基于大數據的貴州省征信體系建設研究

摘 要：隨著互聯網金融等新興金融業態的飛速發展，滯后的征信體系已經成為我國金融監管布局中最為薄弱的一環，完善個人信用體系迫在眉睫。而伴隨著大數據核心技術的日臻成熟，“大數據+征信”的全新理念為我國的社會信用體系建設提供了新的思路。本文結合貴州大數據產業發展的狀況，提出建立基于大數據的征信體系的設想，并就建立的意義、作用、可行性、步驟等等展開理論探討。

關鍵詞：信用；大數據；征信體系

一、貴州大數據發展狀況

貴州，一個西南欠發達省份，作為落后地區以大數據發展為導向從無到有，慢慢打造出了一條成體系的大數據產業鏈，吸引了國內外不少互聯網企業落戶，得到了中央的高度認可。取得了如此矚目的成績，和貴州切合時代眼光的長遠規劃與政策引領是分不開的。

（1）貴州大數據發展的政策引領

2014年2月25日，貴州省人民政府印發《關于加快大數據產業發展應用若干政策的意見》和《貴州省大數據產業發展應用規劃綱要（2014-2020年）》，文件明確指出，從許多方面，促進大數據產業成為經濟和社會發展的新引擎，貴州提出三個階段促進大型數據產業快速發展，2020年成為全國有影響力的戰略性新興產業基地。在短短三年時間里，貴州大力發展大數據產業，已經取得了一系列實質性成果。獲批成立了中國第一個國家綜合實驗區，成為第一個國家級重大數據產業集聚區域，中國的第一個國家數據中心，建立世界上第一個大數據交換所，第一個數據應用技術國家工程實驗室，成立第一個省級主要數據開發管理局。

（2）貴州大數據產業建設取得的成效

中外大數據公司落戶貴州，成為貴州大數據發展的一支生力軍。貴州落戶了超過4000的大數據相關的企業，包括華為、騰訊、阿里巴巴、富士康、蘋果、高通等國內外知名企業以及一群富有生機的當地企業如貨車幫，朗瑪和白云山，強烈促進了貴州大數據的發展。大數據的核心業務形式、關聯業務形式和衍生業務形式層出不窮。不斷做大做實做強數據采集、加工、交易、安全、呼叫等大數據發展的基礎業態。貴州在大數據發展上已經取得了比較大的成效，大數據技術的應用已經覆蓋到各行各業、方方面面，為打造基于大數據的征信體系的數據來源打下了堅實的基礎。

二、運用大數據打造貴州征信體系

現行征信體系面臨的問題著很多問題比如法律法規缺失、監管不力、征信覆蓋范圍窄等，貴州乃至全國應該健全相關征信法律法規、加大監管，更為重要的是結合我國國情采用政府為主導、民間征信機構為補充的征信模式，綜合考量貴州采用PPP這種模式打造大數據征信體系。

（1）完善征信法律制度

我國在征信方面的法律法規很不完善，目前出臺的法律法規和部門規章有《征信業管理條例》、《非金融機構支付服務管理辦法》，北京、上海等也相繼頒布了地方性規章，不過總體來看，這些法律法規，要么效力不足，要么位階太低，對整個完善征信法律法規體系的作用十分有限。我國可以借鑒發達國家的經驗，結合我國目前的征信體系運行所面臨的問題，加快立法的步伐。比如：建立相關法律法規，健全信用信息共享機制；完善法規和懲戒機制；完善信息安全管理制度。

（2）規范征信報告

個人征信類似于人們在經濟領域的身份證，而個人征信報告很好的充當了這個角色，它上面顯示了公民的個人信息、公共記錄、信用記錄和查詢記錄。個人征信報告的作用通常認為有以下幾個方面：一是用于評價個人的風險情況；二是用于風險評估，統計消費行為數據以供建立模型，促成各項交易事項；三是分析經濟狀況。應確保征信查詢和征信報告使用的合法范圍，訂立行業標準以及完善相關法律，是征信報告的格式標準化。國內征信體系建設任重而道遠，就征信報告上，作為征信體系建設的重要一環，應該積極參考國外經驗，其格式、內容、信用等級劃分標準都有待進行統一。

（3）建立個人評分系統

未來貴州建設基于大數據的征信體系，其打造一個全行業公用的征信大數據平臺，能有效的統一征信評分標準，并且，大數評分是準確而高效的，所以屆時我們要做好的就是及時更新大量數據，利用好各行業上報數據，如消費數據、社交數據等以確保征信的準確性。具體建立大數據評分體系，得在大數據征信體系建成后，以大數據技術對各行業數據進行處理，按照相關重要性予以各部分相應的權重，最后綜合得出貴州自己的大數據征信評分系統。

（4）依托“云上貴州”建立大數據征信體系

云上貴州大數據企業的成立，主要是為了推動大數據電子信息產業發展，構建大數據產融生態體系，建設運營“云上貴州”系統平臺，同時，發起設立各類基金，搭建投融資平臺，建設運營雙創基地，孵化培育項目和企業等。首先，政府應該就打造全省大數據征信體系進行省級立項，與“云上貴州”通過PPP的模式授權正式建立基于數據的征信體系；其次，依托“云上貴州”建立的大數據征信中心應該與人民銀行征信系統做到互聯互通、信息共享，一來是補充傳統征信的信息來源不足的問題，二是給大數據征信平臺補充了大量的銀行業信貸信息，進一步擴寬大數據征信的數據來源渠道；最后是建成大數據征信系統。

三、結論

本文介紹了貴州大數據的發展狀況，依托貴州大數據的政策環境、已經取得的發展成果，探討、分析并最終確認了貴州省建設基于大數據的征信體系的可行性，最終建成大數據征信體系。本文主要進行了貴州建設大數據征信體系的理論探討，提出了大數據征信建設的理論框架。

參考文獻

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[2]陳小林，杜若華，劉永鋒.我國互聯網金融征信體系建設路徑思考[J]征信，2015，33（01）：29-31.

作者簡介：王鏡凱（1992年-），漢，貴州畢節，碩士研究生，貴州財經大學，金融投資