互聯網金融主要模式及其對傳統銀行業的影響

摘 要：隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網金融應運而生，并以其方便快捷的特點廣受歡迎，部分傳統銀行業務被互聯網金融所替代，本文將就互聯網金融的模式論述其對傳統銀行主要業務造成的具體影響，并討論相關解決方案。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；影響

一、互聯網金融模式

互聯網金融模式一般可分類為融資模式和服務模式?；ヂ摼W金融融資模式主要有點對點借款（P2P）、眾籌、電商小貸等。互聯網金融服務模式主要有互聯網理財、第三方支付等。

（1）P2P借貸

P2P借貸本質上是通過互聯網平臺實現的民間借貸，它將借款人與貸款人直接聯系起來，繞開了傳統借貸中的銀行中介，有效降低了中間成本，不僅緩解了中小企業融資的困難，也為公眾提供了一種投資渠道。不過P2P借貸平臺只是中間人作用，不涉及債權債務關系，因此在風險控制上依然存在較多問題，2018年更是頻頻暴雷，出現“跑路”，“崩盤”等危機。

（2）眾籌

眾籌主要指個人或企業在網絡上向大眾募集資金以支持其項目的融資活動。眾籌一般可分類為公益眾籌、產品眾籌、債權眾籌、股權眾籌。其中公益眾籌的投資者目的是無償捐獻，不要求物質回報，產品眾籌的投資者目的是獲得商品或服務，債權眾籌和股權眾籌的投資者則是為了獲得公司的債權和股權，產品眾籌和股權眾籌適合一些初創企業進行融資。

（3）電商小貸

電商小貸是電商企業對中小微電商提供的貸款，它主要包括兩種模式，一種是電商企業自行建立貸款公司向電商發放小額貸款，比如阿里小貸，另一種是電商企業與銀行合作建立貸款公司向電商發放小額貸款，比如京東商城。

（4）互聯網理財

互聯網理財是投資者通過互聯網平臺來獲取理財服務，進行相應投資的行為。比如余額寶，P2P理財等。

（5）第三方支付

第三方支付指擁有雄厚實力和優質信用的非銀機構與銀行簽訂協議，通過對接銀行的支付結算系統，來提供支付服務，主要有互聯網支付和移動支付，其中以支付寶和微信為代表的移動支付在國內覆蓋范圍十分廣泛。

二、對傳統銀行業的影響

（1）貸款業務影響

傳統商業銀行的貸款相較于互聯網金融更加繁瑣，嚴格，對于個人和中小微企業可能更傾向于互聯網融資方式，個人可以通過P2P，眾籌等方式來進行貸款，中小微企業則可以方便地使用電商小貸來獲得更低門檻，更快捷的貸款。但是對于比較優質的客戶，銀行則會提供完善的服務，因此，傳統銀行業貸款業務主要流失的是一些資質不優的客戶。

（2）存款業務影響

傳統銀行業的存款是其主要資金來源，互聯網金融由于第三方支付、互聯網理財的發展，獲得了大量客戶的青睞，尤其是第三方支付幾乎全面滲入人們的日常生活中，互聯網理財則為人們方便地提供了高于銀行存款利率的投資方式。對于大額理財產品的選擇，大部分客戶還是會選擇銀行理財產品，而不是P2P這類高風險的產品，對于小額理財產品的選擇，客戶可能更傾向于余額寶這類與第三方支付綁定的產品。

（3）中間業務影響

傳統銀行業的中間業務主要包括支付結算，擔保，咨詢等，其中支付結算業務受互聯網金融影響最深，互聯網金融的轉賬方式快捷迅速，低成本高效率，可以使用移動設備隨時隨地完成。

三、傳統銀行業的應對策略

（1）利用大數據技術提升客戶體驗

互聯網金融雖然搶占了傳統銀行業的一些業務，但是傳統銀行業的安全保障更高，有不可取代的優勢，同時傳統銀行業應該發揮自身的優勢，充分利用客戶的信息資源，通過大數據分析方式來挖掘客戶的潛在需求，提升客戶的服務體驗。

（2）與互聯網金融科技公司合作

互聯網金融科技公司大多擁有創新的精神，十分注重自身產品的使用反饋并且會積極加以改善，傳統銀行業可以與互聯網金融科技公司合作，雙方共享客戶資源，各取所需，實現共贏。

（3）加強復合型人才培養

互聯網技術的發展十分快速，可以預見其與金融行業的關聯程度將會越來越密切，傳統商業銀行應該注重金融科技的發展，挖掘適用型人才資源，同時也要培養金融與IT的復合型人才。

四、結束語

互聯網金融雖然給傳統商業銀行帶來了巨大沖擊，但是筆者認為兩種金融中介都各有所長，不是絕對的競爭關系，反而可以互補，滿足市場上不同客戶的需求，傳統銀行業應該充分發揮自己的長處，與互聯網金融機構合作，制造雙贏的競爭結果。

參考文獻

[1]蘇東驍. 第三方支付對我國商業銀行的影響研究[D].首都經濟貿易大學，2018.

[2]賈冀南，吳繼琛，李浩然.基于融資風險視角的眾籌平臺風險控制研究[J].河北工程大學學報（社會科學版），2018，35（04）：8-11.

作者簡介：楊謹瑞，合肥市第十中學