互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并以其方便快捷的特點(diǎn)廣受歡迎，部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，本文將就互聯(lián)網(wǎng)金融的模式論述其對(duì)傳統(tǒng)銀行主要業(yè)務(wù)造成的具體影響，并討論相關(guān)解決方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一般可分類為融資模式和服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借款（P2P）、眾籌、電商小貸等。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式主要有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付等。

（1）P2P借貸

P2P借貸本質(zhì)上是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的民間借貸，它將借款人與貸款人直接聯(lián)系起來，繞開了傳統(tǒng)借貸中的銀行中介，有效降低了中間成本，不僅緩解了中小企業(yè)融資的困難，也為公眾提供了一種投資渠道。不過P2P借貸平臺(tái)只是中間人作用，不涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系，因此在風(fēng)險(xiǎn)控制上依然存在較多問題，2018年更是頻頻暴雷，出現(xiàn)“跑路”，“崩盤”等危機(jī)。

（2）眾籌

眾籌主要指?jìng)€(gè)人或企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上向大眾募集資金以支持其項(xiàng)目的融資活動(dòng)。眾籌一般可分類為公益眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌。其中公益眾籌的投資者目的是無償捐獻(xiàn)，不要求物質(zhì)回報(bào)，產(chǎn)品眾籌的投資者目的是獲得商品或服務(wù)，債權(quán)眾籌和股權(quán)眾籌的投資者則是為了獲得公司的債權(quán)和股權(quán)，產(chǎn)品眾籌和股權(quán)眾籌適合一些初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行融資。

（3）電商小貸

電商小貸是電商企業(yè)對(duì)中小微電商提供的貸款，它主要包括兩種模式，一種是電商企業(yè)自行建立貸款公司向電商發(fā)放小額貸款，比如阿里小貸，另一種是電商企業(yè)與銀行合作建立貸款公司向電商發(fā)放小額貸款，比如京東商城。

（4）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來獲取理財(cái)服務(wù)，進(jìn)行相應(yīng)投資的行為。比如余額寶，P2P理財(cái)?shù)取?/p>

（5）第三方支付

第三方支付指擁有雄厚實(shí)力和優(yōu)質(zhì)信用的非銀機(jī)構(gòu)與銀行簽訂協(xié)議，通過對(duì)接銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，來提供支付服務(wù)，主要有互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付，其中以支付寶和微信為代表的移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)覆蓋范圍十分廣泛。

二、對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（1）貸款業(yè)務(wù)影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款相較于互聯(lián)網(wǎng)金融更加繁瑣，嚴(yán)格，對(duì)于個(gè)人和中小微企業(yè)可能更傾向于互聯(lián)網(wǎng)融資方式，個(gè)人可以通過P2P，眾籌等方式來進(jìn)行貸款，中小微企業(yè)則可以方便地使用電商小貸來獲得更低門檻，更快捷的貸款。但是對(duì)于比較優(yōu)質(zhì)的客戶，銀行則會(huì)提供完善的服務(wù)，因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要流失的是一些資質(zhì)不優(yōu)的客戶。

（2）存款業(yè)務(wù)影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款是其主要資金來源，互聯(lián)網(wǎng)金融由于第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，獲得了大量客戶的青睞，尤其是第三方支付幾乎全面滲入人們的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則為人們方便地提供了高于銀行存款利率的投資方式。對(duì)于大額理財(cái)產(chǎn)品的選擇，大部分客戶還是會(huì)選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，而不是P2P這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，對(duì)于小額理財(cái)產(chǎn)品的選擇，客戶可能更傾向于余額寶這類與第三方支付綁定的產(chǎn)品。

（3）中間業(yè)務(wù)影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算，擔(dān)保，咨詢等，其中支付結(jié)算業(yè)務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)金融影響最深，互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)賬方式快捷迅速，低成本高效率，可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地完成。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

（1）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然搶占了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)銀行業(yè)的安全保障更高，有不可取代的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，充分利用客戶的信息資源，通過大數(shù)據(jù)分析方式來挖掘客戶的潛在需求，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

（2）與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作

互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司大多擁有創(chuàng)新的精神，十分注重自身產(chǎn)品的使用反饋并且會(huì)積極加以改善，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，雙方共享客戶資源，各取所需，實(shí)現(xiàn)共贏。

（3）加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展十分快速，可以預(yù)見其與金融行業(yè)的關(guān)聯(lián)程度將會(huì)越來越密切，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該注重金融科技的發(fā)展，挖掘適用型人才資源，同時(shí)也要培養(yǎng)金融與IT的復(fù)合型人才。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，但是筆者認(rèn)為兩種金融中介都各有所長(zhǎng)，不是絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，反而可以互補(bǔ)，滿足市場(chǎng)上不同客戶的需求，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該充分發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，制造雙贏的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果。

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作者簡(jiǎn)介：楊謹(jǐn)瑞，合肥市第十中學(xué)