互聯網金融時代商業銀行業務轉型策略研究

摘 要：當前，我國的社會經濟已經步入到了發展的新常態，隨著現代信息技術的發展進步，大數據、云計算等互聯網新興技術不斷被普及應用，加之國家大力推動“互聯網+”行動，互聯網經濟成為推動我國經濟發展的重要方式。在這個背景下商業銀行也要研究業務的轉型，利用這個契機獲得更好的發展。

關鍵詞：大數據網絡時代；商業銀行；業務轉型；實踐策略

一、前言

互聯網金融最大的特點就是信息對稱、成本低和效率高。傳統的金融交易過程是由銀行與證券商相互聯合與匹配，在信息的處理方面具有一定的滯后性，需要花費大量的人力物力資源，這就導致資金在流動方面具有一定的局限性。而在互聯網中借助互聯網技術，資金的流動更加靈活，完全能根據發展的需求實現資金的周轉流動，而且在互聯網技術的影響下，信息的對稱性能極大地降低交易的成本。

二、商業銀行發展存在的問題

（1）收入結構不盡合理

從近年來五大國有商業銀行非利息收入占比情況來看，截止到2016年9月，非利息收入占比最高的是工商銀行，為32.14%，五大國有商業銀行除中國銀行外，非利息收入占比均持續提升，占比仍為30%，而在西方國家先進商業銀行的非利息收入占比超過50%。行收入過度依賴于利差收入，長期以來，商業銀行將存貸款業務作為主要業務，中間業務發展成為薄弱環節，如果考慮近年來商業銀行中普遍存在的息轉收的情況，手續費收入或傭金收入占比則更較低，通過提供真實的產品或服務獲取收入仍是商業銀行繼續發展的方向。

（2）缺少轉型的方法策略

隨著監管方面的資本約束越來越嚴格，利率市場化進一步壓縮了利差空間以及金融脫媒帶來的金融資源的分流，在社會信用中居于壟斷地位的中國商業銀行正面臨著業務模式轉型的嚴峻挑戰。雖然我國學者對商業銀行業務轉型問題的研究已經有了一定成果，但隨著更多金融模式的產生，轉型的策略方法也需要與時俱進、不斷創新。關注互聯網金融的發展前沿，努力融入信息時代，堅持改革轉型增強自身競爭力，是商業銀行的必經之路。

（3）管理模式不盡合理

我國商業銀行均為傳統的總分設置，形成倒金字塔架構，并按客戶和業務種類設置內部管理機制，這種設置最大弊端就是多層的設置延長了信息傳導的半徑，逐層傳導耗費掉了信息上傳時間和決策下達的時間，極大降低了工作效率。

三、大數據網絡時代商業銀行業務轉型的實施策略

（1）優化并創新業務流程

在大數據網絡時代的背景下，商業銀行要想實現業務的轉型，就必須優化并創新業務的流程，對網點柜臺傳統的業務流程進行優化和創新。這一過程大致可以分成兩步：

第一，采取有效措施，將業務辦理流程中的各個環節予以簡化和優化。將重復的流程進行合并，減少不必要的授權和審查環節，使得串行的業務流程變為并行的業務流程，從而減少客戶排隊以及柜臺辦理的時間，更好地為客戶服務。

第二，創新業務流程。對商業銀行柜面的業務流程進行創新是一項十分復雜的系統工程，要想優化整套業務流程，就必須根據各營業網點實際需求重新開發一套新核心系統，使商業銀行各營業網點在組織、管理與決策等流程方面進一步創新；使得市場的終端與決策的高端通過為客戶服務，構建良好的業務與服務流，同時為業務轉型發展開發各外圍系統提供接口做好準備。

（2）對金融產品進行創新

我國商業銀行在金融產品方面缺乏創新性。主要表現在各個理財產品具有嚴重的同質化現象，缺乏創新的戰略目標與全局統籌觀念，沒有對預開發的產品進行深入的市場調研，不能正確面對客戶的個性化和多元化需求。因此，在大數據網絡時代背景下，商業銀行應積極推進金融產品的創新，積極尋找新的利潤增長方式，積極借助網絡技術，調研客戶的需求，從客戶的角度樹立金融產品的定位，按客戶的需求開發新產品。

（3）提升大數據的分析能力

商業銀行已經逐漸步入大數據時代，大數據體現的不僅是數據量“大”，更是捕獲、調用、分析數據的能力。商業銀行經過多年的經營，積累了大量有關交易支付、客戶身份、資產流動的內部數據，在數據量方面有天然的優勢，然而，商業銀行目前欠缺的是大數據的分析能力。為了實現金融大數據，商業銀行首先要挖掘人才培養一支專業的復合型團隊，他們不僅要具備金融知識，還必須有扎實的計算機功底和數理建模能力。其次大力投資大數據實驗室和大數據平臺，提升自主研發的競爭力。同時，明確金融大數據的目標，即幫助商業銀行挖掘客戶的本質需求創新市場營銷，發現內在的管理缺陷降低運營成本，克服信息不對稱增強風險調控能力。大數據技術是商業銀行在新時期明確市場定位、合理資源配置的重要工具，必將為其發展帶來重要機遇。

四、結束語

在當前大數據網絡時代背景下，面對著互聯網金融的沖擊以及后金融危機時代的經營壓力，商業銀行必須積極應對，及時對銀行的業務進行轉型升級，使其更適應時代的發展，避免被社會發展所淘汰。因此，商業銀行的業務轉型必須將開發互聯網金融與銀行營業網點相結合，借助互聯網金融的發展，不斷開發營業網點的網絡業務，使營業網點與互聯網金融相輔相成，并進發展。

參考文獻

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作者簡介：齊彩云，1985年12月，女，漢族，陜西渭南，中國郵政儲蓄銀行惠州分行/經濟師，金融學碩士研究生，研究方向為金融工程。