淺析住房公積金管理風(fēng)險(xiǎn)的有效控制

彭瑤

【摘要】隨著國(guó)家的不斷發(fā)展，信息化的水平也不斷地提升。住房公積金制度是日益支持職工們住房消費(fèi)的一種管控制度，人們開始日益關(guān)注這樣的問題，怎樣做好住房公積金的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制工作，讓公積金制度真的為廣大職工造福，是我們本文探討的核心內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】住房公積金;管理手段;風(fēng)險(xiǎn)控制;有效性

一、我國(guó)住房公積金制度管理風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，住房公積金中貸款的風(fēng)險(xiǎn)是主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。其中主要包括多種變數(shù)的因素：信用風(fēng)險(xiǎn)、貸款條件風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等情況。然而，造成這些風(fēng)險(xiǎn)背后的主要原因，首先，就是住房公積金管理中心的機(jī)構(gòu)組織建設(shè)并不完善，它和管理委員會(huì)之間缺少一個(gè)辦公的常設(shè)機(jī)構(gòu)，他們二者之間的職能不僅分配不明確，也缺乏協(xié)調(diào)性。二是，貸款政策上的脫節(jié)。住房公積金貸款的主要形式是委托銀行進(jìn)行貸款，但是是否滿足貸款的資格各類的認(rèn)證和審核都是由住房公積金管理中心進(jìn)行核查的，貸款環(huán)節(jié)中的抵押和發(fā)放還是由銀行進(jìn)行辦理的，并收取了一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)，這種貸款風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心來(lái)承擔(dān)，這樣一來(lái)，住房公積金個(gè)貸的發(fā)放和回收之間形成了脫節(jié)，銀行和住房公積金管理中心的管理是有缺陷的。三是，個(gè)人征信制度建立的不完善也不健全，在進(jìn)行個(gè)體貸款的時(shí)候人民銀行對(duì)于個(gè)人的信用情況了解的并不深刻，也不透徹，對(duì)個(gè)人的還貸能力也并沒有進(jìn)行更加細(xì)致的了解，有時(shí)僅僅靠身份證和銀行的流水就將貸款審批下來(lái)，加之個(gè)人的信用意識(shí)并不強(qiáng)，造成了這一環(huán)節(jié)的疏漏。現(xiàn)在很多地方實(shí)行信息化的審批流程，但是我們不難發(fā)現(xiàn)還有不少的地方是人為審批，有些員工為了沖業(yè)績(jī)而放松審批的嚴(yán)格性，玩忽職守，導(dǎo)致今后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。四是，住房公積金管理的相關(guān)的法律法規(guī)還不夠不健全，不能完全做到有法可依。

（二）住房公積金繳存風(fēng)險(xiǎn)

在住房公積金的后期繳存過程中，法律的制約力如果不強(qiáng)再加上單位和職工對(duì)住房公積金的認(rèn)識(shí)不夠，單位的管理就有缺陷，導(dǎo)致在繳存的過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）住房公積金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金的沉淀風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在住房公積金的歸集和貸款的政策性。住房公積金的管理中心將大量的公積金存款歸集到本單位，政策的變化使更多的中低層收入者無(wú)法承擔(dān)貸款的利息，導(dǎo)致發(fā)放貸款的途徑眼中堅(jiān)守，并且還會(huì)受到限制。現(xiàn)如今，金融動(dòng)蕩的風(fēng)險(xiǎn)在存在，住房公積金的管理需要一個(gè)穩(wěn)定的金融市場(chǎng)作保證，這才能保證還貸人的抵押不會(huì)太快的貶值。房屋的貶值如果過快，會(huì)打擊還款人的積極性，在不穩(wěn)定的金融環(huán)境下，公積金的還款工作難以保證。

二、有效管理及控制住房公積金的手段和策略

在現(xiàn)如今的情況下，要想解決當(dāng)前出現(xiàn)的這些問題，有關(guān)的部門必須加強(qiáng)調(diào)控的手段和能力，積極謀劃，管理和控制住房公積金的管理風(fēng)險(xiǎn)性，具體的措施如下：

（一）建立健全信息化的數(shù)據(jù)庫(kù)，各部門進(jìn)行及時(shí)監(jiān)管

信息化的時(shí)代就應(yīng)該采用信息化的手段進(jìn)行管理，讓數(shù)據(jù)的采集、管理、分析工作不再是單靠人力，人力不僅耗費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，還容易出錯(cuò)，如果能引人數(shù)據(jù)庫(kù)的信息化手段，可以讓公積金的信息更加透明化和便捷化，這樣可以減少時(shí)間和人力，對(duì)工作的效率大大提高。而且現(xiàn)代的數(shù)據(jù)庫(kù)具有分析的功能，可以智能分析還款人的信用記錄和還款能力，先給予基本上的判斷。網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)信息也能供還款人及時(shí)查詢自己的公積金余額和還款金額，公布貸款的政策和條件，方便每一位職工。

（二）加強(qiáng)技術(shù)人員的培訓(xùn)工作，提高相關(guān)人員的綜合素質(zhì)

住房公積金的工作人員在每個(gè)環(huán)節(jié)都是非常重要的，因此，他們要對(duì)相關(guān)的政策進(jìn)行了解，因此，在招聘的環(huán)節(jié)就要把好關(guān)，找一些能說會(huì)道的，能學(xué)會(huì)各種信息化操作的年輕人，再加以培訓(xùn)，這樣新上崗的每一位員工就能擁有足夠?qū)I(yè)的知識(shí)，上手不會(huì)手生。對(duì)于老員工來(lái)說，也要增加其日常的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，將變化的政策和電腦操作及時(shí)更新，讓他們懂得業(yè)務(wù)知識(shí)的同時(shí)，還能進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，以提高員工的綜合素質(zhì)。

（三）宣揚(yáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的正確理念，注重風(fēng)險(xiǎn)管理的把握及控制

風(fēng)險(xiǎn)要想從源頭上進(jìn)行控制，就必須對(duì)相關(guān)的人員進(jìn)行管理思想上的更新，重視風(fēng)險(xiǎn)性，在每一個(gè)細(xì)小的環(huán)節(jié)上嚴(yán)格把關(guān)，規(guī)避一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)的部門要加大宣傳的力度，讓每個(gè)參與住房公積金工作的管理人員都能清楚地認(rèn)識(shí)到公積金管理風(fēng)險(xiǎn)的危害性，同時(shí)要讓其清楚風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和方法，讓其提高警惕，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，管控風(fēng)險(xiǎn)的危害性。工作要做在日常，因此，日常的管理觀念要貫徹好，把握好相關(guān)的政策和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧，盡量減少各方損失。

（四）建立健全日常工作管理體系，積累寶貴工作經(jīng)驗(yàn)

日常的工作管理體系是非常重要的，日常的工作如果完善了，在后面就會(huì)少很多麻煩。首先，住房公積金的管理人員要提高管理的理念及有一套行之有效的管理方法，日常監(jiān)管貸款的去向和貸款人的還款情況，對(duì)借款人的信用記錄要把好關(guān)，往往在信用記錄上有污點(diǎn)的人，在今后公積金的還款中也不會(huì)太順利，因此，工作要做在前面，防患于未然。相關(guān)的監(jiān)管部門也要成立相關(guān)的監(jiān)管體系及手段，安排專人定期對(duì)住房公積金的進(jìn)程和成果進(jìn)行監(jiān)督調(diào)查。在監(jiān)督的約束下，相關(guān)部門就會(huì)更加嚴(yán)格自己，不斷提高自己的工作水平。同時(shí)要開通咨詢平臺(tái)，及時(shí)聽取群眾的意見，根據(jù)群眾的意見及時(shí)調(diào)整自己的管理方法，確保住房公積金真正為人民造福。

三、小結(jié)

新形勢(shì)下，住房公積金面臨著各方的風(fēng)險(xiǎn)，要想及時(shí)并且有效的管控，防止風(fēng)險(xiǎn)惡化，就要依靠科技，運(yùn)用科學(xué)化的手段借助高科技的手段進(jìn)行創(chuàng)新管理方式，采取多種調(diào)控方式，進(jìn)行人性化管理和常態(tài)化的管理，讓住房公積金的發(fā)展制度更加完善。