大數據背景下銀行業務創新與轉型思考

耿淑彤

【摘要】隨著信息技術的發展，大數據在各個領域的應用已經越來越廣泛，大數據不僅改變了傳統的經營模式和服務模式，而且正在發揮著越來越強大的功能，帶來越來越巨大的改變。在此背景下如何進行業務創新和轉型發展，成為商業銀行面臨的主要問題。本文著眼大數據應用為銀行發展帶來的契機，提出建立專業化隊伍，精準識別客戶需求，開展業務創新的發展策略。

【關鍵詞】大數據 銀行業 創新與轉型發展

銀行業正在面臨著越來越大的競爭壓力，傳統的業務品種和運營模式已不再能滿足客戶需求和發展的需要，如果不能及時進行戰略轉型，調整經營方式，將面臨被市場淘汰的可能。隨著我國近幾年信息技術的發展，逐漸累積了大量的數據，這些數據開始被各領域應用，為企業帶來了不同的發展和利益，銀行由于其自身經營的特點，累積了大量客戶和業務數據，這些數據如果被應用到企業經營、業務創新和轉型發展中，將為銀行帶來巨大發展契機。

一、銀行在“大數據”時代面臨的發展契機

（一）實現營銷變革和服務創新

銀行傳統的營銷模式相對被動，主要是在廳堂張貼營銷海報、LED屏幕播放產品信息、印發宣傳單、報紙刊登產品廣告等營銷方式。這種營銷模式營銷效果并不好，而且獲取客戶能力非常有限，甚至還要花費大筆的宣傳費用。目前隨著信息技術發展，互聯網和智能設備的普及，銀行業務可以實現營銷方式的變革，改變傳統的線下和紙質媒體的宣傳，變革為線上渠道的宣傳，這樣既可以擴大接受營銷信息的客戶群體，又可以降低宣傳成本。而且根據大數據分析的結果，可以在線上渠道面向目標客群開展精準營銷，在保證低廉宣傳成本的同時可以獲得最大的營銷成果。而且線上渠道的營銷可以為客戶提供更好的服務體驗，有利于服務模式的創新發展。

（二）實現品牌宣傳和建設

目前社交網絡平臺已經成為了人們生活中不可缺少的一部分，社交平臺可以在最短的時間用最快的速度進行信息傳播，這也給自媒體帶來了快速發展的契機，自媒體成為企業宣傳的新渠道。銀行可以利用社交網絡和自媒體的快速發展，進行業務宣傳和品牌建設，實現低成本投入獲得高速宣傳和發展。

（三）實現金融產品創新和轉型

銀行傳統業務模式是銀行提供什么產品，客戶購買什么。隨著互聯網的發展，客戶需求趨于多元化，客戶對于金融產品的綜合化需求越來大，傳統產品已經不能滿足客戶需求。而且由于過去銀行掌握客戶信息非常有限，而且物理距離的限制，使銀行只能在一定區域范圍內為客戶提供金融產品，例如銀行只能做本區域管理職能內的信貸業務。隨著大數據的發展，徹底解決了地域因素導致的對客戶不了解的難題，銀行基于大數據分析可以識別貸款人的信用狀況、資產情況、家庭職業情況進行線上發放貸款。銀行也可以基于大數據分析的結果，根據客戶需求，為客戶提供更多的線上金融產品，實現同時具有收益性和流動性的產品，促進了銀行金融產品的創新。

（四）提升風險管理水平

由于競爭的越發激烈以及市場狀況的復雜，對銀行風險管理水平的要求也越來越高。以往銀行對客戶的風險識別往往都是業務人員憑借制度和經驗對客戶進行各項風險評估，再由上級審批獲得最終結果。這種評價方式容易受到業務人員專業能力和操作風險的影響。同時這種統一的評價方法使很多小微型企業很難滿足銀行的風險要求，所以很難獲得信貸資金支持。除此之外還有很多問題都是由于風險管理的局限所導致。銀行利用大數據，就可以建立對客戶的綜合風險分析平臺，綜合評估其信用情況，對客戶的風險評估可以更加全面、更加精準，可以避免風險管理中客戶評估不全面的現象，全面提高銀行的風險管理水平。

二、“大數據”時代業務創新和轉型發展策略

（一）認識大數據的價值，建立專業化的隊伍

商業銀行要正確認識大數據的價值，合理利用大數據手段，大數據是要從海量數據中挖掘有價值的信息，通過數據分析結果的綜合運用，來促進企業的發展。海量數據的分析、挖掘、運用就要求必須具有專業的人才進行操作和管理。因為大數據是在近幾年剛剛獲得快速發展，所以各個領域都缺少專業的人才，商業銀行要想充分利用好大數據的挖掘，就必須建立專業化的團隊，培養數據分析方面的人才，以此來充分發掘大數據的價值。

（二）運用數據分析策略，精準識別客戶需求

客戶是商業銀行發展的根本，滿足客戶需求是商業銀行獲得發展的前提，不同群體的客戶具有不同的商業價值和發展潛力，客戶群體的精準識別和分類，針對各類客戶群體進行精準服務和營銷，都直接影響商業銀行的經營成果。面對不斷變化的客戶需求，商業銀行要學會使用大數據，運用數據分析策略，對客戶進行全方位分析、挖掘，并對分析和挖掘結果進行綜合利用，進行客群分類，根據客戶需求定向提供各項產品和服務，滿足客戶綜合金融需求，幫助客戶實現資產保值增值，最終實現銀行客群的穩定和利潤的增長。

（三）利用數據分析結果，開展業務創新

銀行通過對客戶數據、業務數據、產品數據、交易數據等各項數據綜合分析，可以準確了解客戶的需求、產品的缺陷、模式的不足，從而及時進行修正、優化及創新，有利于商業銀行業務的創新和轉型的發展。例如銀行可以分析客戶交易行為特點，了解客戶資金的流入流出情況、在他行開戶情況、銀行資金體內循環和承接率情況等，對這些行為的分析，可以有助于商業銀行開展業務模式的創新和產品的優化，有利于銀行業務拓展，最終達到業績穩定增長的目的。

三、結語

數據的爆發式增長以及在各領域的廣泛應用，正影響著企業的發展和變革，商業銀行要想在數據爆發的時代，實現自身的發展與突破，就必須順應時代潮流，利用好大數據帶來的發展契機，做好客戶分析、產品創新以及經營模式轉變，才能真正的實現長遠發展和利潤增長。