大數據背景下銀行業(yè)務創(chuàng)新與轉型思考

耿淑彤

【摘要】隨著信息技術的發(fā)展，大數據在各個領域的應用已經越來越廣泛，大數據不僅改變了傳統(tǒng)的經營模式和服務模式，而且正在發(fā)揮著越來越強大的功能，帶來越來越巨大的改變。在此背景下如何進行業(yè)務創(chuàng)新和轉型發(fā)展，成為商業(yè)銀行面臨的主要問題。本文著眼大數據應用為銀行發(fā)展帶來的契機，提出建立專業(yè)化隊伍，精準識別客戶需求，開展業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展策略。

【關鍵詞】大數據 銀行業(yè) 創(chuàng)新與轉型發(fā)展

銀行業(yè)正在面臨著越來越大的競爭壓力，傳統(tǒng)的業(yè)務品種和運營模式已不再能滿足客戶需求和發(fā)展的需要，如果不能及時進行戰(zhàn)略轉型，調整經營方式，將面臨被市場淘汰的可能。隨著我國近幾年信息技術的發(fā)展，逐漸累積了大量的數據，這些數據開始被各領域應用，為企業(yè)帶來了不同的發(fā)展和利益，銀行由于其自身經營的特點，累積了大量客戶和業(yè)務數據，這些數據如果被應用到企業(yè)經營、業(yè)務創(chuàng)新和轉型發(fā)展中，將為銀行帶來巨大發(fā)展契機。

一、銀行在“大數據”時代面臨的發(fā)展契機

（一）實現營銷變革和服務創(chuàng)新

銀行傳統(tǒng)的營銷模式相對被動，主要是在廳堂張貼營銷海報、LED屏幕播放產品信息、印發(fā)宣傳單、報紙刊登產品廣告等營銷方式。這種營銷模式營銷效果并不好，而且獲取客戶能力非常有限，甚至還要花費大筆的宣傳費用。目前隨著信息技術發(fā)展，互聯網和智能設備的普及，銀行業(yè)務可以實現營銷方式的變革，改變傳統(tǒng)的線下和紙質媒體的宣傳，變革為線上渠道的宣傳，這樣既可以擴大接受營銷信息的客戶群體，又可以降低宣傳成本。而且根據大數據分析的結果，可以在線上渠道面向目標客群開展精準營銷，在保證低廉宣傳成本的同時可以獲得最大的營銷成果。而且線上渠道的營銷可以為客戶提供更好的服務體驗，有利于服務模式的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）實現品牌宣傳和建設

目前社交網絡平臺已經成為了人們生活中不可缺少的一部分，社交平臺可以在最短的時間用最快的速度進行信息傳播，這也給自媒體帶來了快速發(fā)展的契機，自媒體成為企業(yè)宣傳的新渠道。銀行可以利用社交網絡和自媒體的快速發(fā)展，進行業(yè)務宣傳和品牌建設，實現低成本投入獲得高速宣傳和發(fā)展。

（三）實現金融產品創(chuàng)新和轉型

銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式是銀行提供什么產品，客戶購買什么。隨著互聯網的發(fā)展，客戶需求趨于多元化，客戶對于金融產品的綜合化需求越來大，傳統(tǒng)產品已經不能滿足客戶需求。而且由于過去銀行掌握客戶信息非常有限，而且物理距離的限制，使銀行只能在一定區(qū)域范圍內為客戶提供金融產品，例如銀行只能做本區(qū)域管理職能內的信貸業(yè)務。隨著大數據的發(fā)展，徹底解決了地域因素導致的對客戶不了解的難題，銀行基于大數據分析可以識別貸款人的信用狀況、資產情況、家庭職業(yè)情況進行線上發(fā)放貸款。銀行也可以基于大數據分析的結果，根據客戶需求，為客戶提供更多的線上金融產品，實現同時具有收益性和流動性的產品，促進了銀行金融產品的創(chuàng)新。

（四）提升風險管理水平

由于競爭的越發(fā)激烈以及市場狀況的復雜，對銀行風險管理水平的要求也越來越高。以往銀行對客戶的風險識別往往都是業(yè)務人員憑借制度和經驗對客戶進行各項風險評估，再由上級審批獲得最終結果。這種評價方式容易受到業(yè)務人員專業(yè)能力和操作風險的影響。同時這種統(tǒng)一的評價方法使很多小微型企業(yè)很難滿足銀行的風險要求，所以很難獲得信貸資金支持。除此之外還有很多問題都是由于風險管理的局限所導致。銀行利用大數據，就可以建立對客戶的綜合風險分析平臺，綜合評估其信用情況，對客戶的風險評估可以更加全面、更加精準，可以避免風險管理中客戶評估不全面的現象，全面提高銀行的風險管理水平。

二、“大數據”時代業(yè)務創(chuàng)新和轉型發(fā)展策略

（一）認識大數據的價值，建立專業(yè)化的隊伍

商業(yè)銀行要正確認識大數據的價值，合理利用大數據手段，大數據是要從海量數據中挖掘有價值的信息，通過數據分析結果的綜合運用，來促進企業(yè)的發(fā)展。海量數據的分析、挖掘、運用就要求必須具有專業(yè)的人才進行操作和管理。因為大數據是在近幾年剛剛獲得快速發(fā)展，所以各個領域都缺少專業(yè)的人才，商業(yè)銀行要想充分利用好大數據的挖掘，就必須建立專業(yè)化的團隊，培養(yǎng)數據分析方面的人才，以此來充分發(fā)掘大數據的價值。

（二）運用數據分析策略，精準識別客戶需求

客戶是商業(yè)銀行發(fā)展的根本，滿足客戶需求是商業(yè)銀行獲得發(fā)展的前提，不同群體的客戶具有不同的商業(yè)價值和發(fā)展?jié)摿?，客戶群體的精準識別和分類，針對各類客戶群體進行精準服務和營銷，都直接影響商業(yè)銀行的經營成果。面對不斷變化的客戶需求，商業(yè)銀行要學會使用大數據，運用數據分析策略，對客戶進行全方位分析、挖掘，并對分析和挖掘結果進行綜合利用，進行客群分類，根據客戶需求定向提供各項產品和服務，滿足客戶綜合金融需求，幫助客戶實現資產保值增值，最終實現銀行客群的穩(wěn)定和利潤的增長。

（三）利用數據分析結果，開展業(yè)務創(chuàng)新

銀行通過對客戶數據、業(yè)務數據、產品數據、交易數據等各項數據綜合分析，可以準確了解客戶的需求、產品的缺陷、模式的不足，從而及時進行修正、優(yōu)化及創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新和轉型的發(fā)展。例如銀行可以分析客戶交易行為特點，了解客戶資金的流入流出情況、在他行開戶情況、銀行資金體內循環(huán)和承接率情況等，對這些行為的分析，可以有助于商業(yè)銀行開展業(yè)務模式的創(chuàng)新和產品的優(yōu)化，有利于銀行業(yè)務拓展，最終達到業(yè)績穩(wěn)定增長的目的。

三、結語

數據的爆發(fā)式增長以及在各領域的廣泛應用，正影響著企業(yè)的發(fā)展和變革，商業(yè)銀行要想在數據爆發(fā)的時代，實現自身的發(fā)展與突破，就必須順應時代潮流，利用好大數據帶來的發(fā)展契機，做好客戶分析、產品創(chuàng)新以及經營模式轉變，才能真正的實現長遠發(fā)展和利潤增長。