我國保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)研究

郭瀟瀟

【摘要】改革開放之后，我國保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。自1980年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)伊始，我國保險(xiǎn)行業(yè)收入年平均增長速度達(dá)到了34%，但是我國保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中存在一些問題，縱觀國際保險(xiǎn)行業(yè)，我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平較為低下，究其原因，主要是我國保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不足，缺少企業(yè)與之競(jìng)爭(zhēng)。致使保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、服務(wù)方式落后等問題出現(xiàn)。本文通過對(duì)我國保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，并提出合理建議，希望對(duì)促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)行業(yè) 發(fā)展趨勢(shì) 發(fā)展對(duì)策

保險(xiǎn)行業(yè)作為我國重要產(chǎn)業(yè)，對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有直接的影響，國家在近些年也出臺(tái)了一些政策，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。再加之人均可支配收入的不斷增加，人們對(duì)于保險(xiǎn)的看法也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，可以預(yù)見，我國保險(xiǎn)行業(yè)必然會(huì)在未來取得良好的發(fā)展。因此，對(duì)我國保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，具有十分重要的意義。

一、我國保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的新形勢(shì)

目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)正處于黃金發(fā)展時(shí)期，經(jīng)過改革開放后的多年發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)能力不斷提升，行業(yè)改革也取得了顯著成果，我國保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展具體表現(xiàn)在以下方面：一是市場(chǎng)化程度增加。我國對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)十分重視，并對(duì)國有保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行了改革，這也標(biāo)識(shí)著國有保險(xiǎn)企業(yè)正式成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體。二是增長方式發(fā)生了改變、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展理念在近些年出現(xiàn)了變化。規(guī)模已經(jīng)不是保險(xiǎn)行業(yè)的主要追求對(duì)象，與規(guī)模同等重要的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量成為了保險(xiǎn)行業(yè)的全新增長點(diǎn)。三是保險(xiǎn)功能實(shí)現(xiàn)了縱向發(fā)展。保險(xiǎn)功能的完善，切實(shí)滿足了人們對(duì)于保險(xiǎn)的需要。企業(yè)也將保險(xiǎn)作為調(diào)整社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要手段，增強(qiáng)社會(huì)管理的效果。對(duì)企業(yè)來說，將保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段，有利于提高其管理水平。對(duì)個(gè)人來說，人們可以利用保險(xiǎn)，解決各項(xiàng)基本問題。四是保險(xiǎn)行業(yè)外部關(guān)聯(lián)性的加強(qiáng)。隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，加大了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)資本的依賴程度，保險(xiǎn)企業(yè)成為了資本市場(chǎng)的重要投資者，在資本市場(chǎng)中的作用十分顯著。五是國際化程度提升，目前，國外保險(xiǎn)行業(yè)在逐漸進(jìn)入了我國市場(chǎng)，外資企業(yè)的進(jìn)入，在促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也加大我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的難度，我國保險(xiǎn)行業(yè)必須吸收國外保險(xiǎn)公司發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，才能在未來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

二、我國保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)研究

（一）人口老齡化和獨(dú)生子女比例增加會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展

（1）人口老齡化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響。目前，我國已經(jīng)逐漸步入了老齡化社會(huì)，隨著老齡化程度的不斷加深，我國老年人口的比重呈逐漸上升趨勢(shì)，而該比重的上升，有利于推動(dòng)人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展?，F(xiàn)階段，隨著我國社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的顯著提升，人們對(duì)于自身和家庭風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度也與日俱增。據(jù)查閱相關(guān)資料可知，疾病和意外是導(dǎo)致社會(huì)人口死亡的主要原因，其比例高達(dá)98%，而在疾病中，癌癥、腫瘤和中風(fēng)等老年人疾病的致死率十分高，由此可以看出，疾病是威脅人們生命安全的主要因素。

致使疾病出現(xiàn)的原因非常多，例如：個(gè)人生活習(xí)慣、生存環(huán)境和年齡，其中年齡是最主要的因素。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來看，疾病發(fā)生概率與年齡呈正比例關(guān)系，隨著年齡的上升而不斷增加。尤其是60歲以上的老年人，患病率非常高。在未來一段時(shí)期，我國老年人口數(shù)量將會(huì)繼續(xù)增加，疾病發(fā)生率也會(huì)相應(yīng)提升，疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)將會(huì)在未來取得較快的發(fā)展。

（2）獨(dú)生子女占比增加和二胎放開政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響。獨(dú)生子女占比增加和二胎放開政策，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下方面：第一，我國在上世紀(jì)70年代初期實(shí)行了計(jì)劃生育政策，獨(dú)生子女?dāng)?shù)量自此之后，呈快速增長的態(tài)勢(shì)，在緩解資源和人口矛盾的同時(shí)，也為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。我國目前獨(dú)生子女的數(shù)量約為1.5億人次，且數(shù)量會(huì)不斷增加，而獨(dú)生子女?dāng)?shù)量的增加，會(huì)推動(dòng)失獨(dú)家庭數(shù)量的增長。為確保父母在未來生活有所保證，相當(dāng)一部分獨(dú)生子女會(huì)在未來會(huì)通過購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，保證父母的基本生活，這也在一定程度上，推動(dòng)了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。第二，我國針對(duì)人口老齡化現(xiàn)狀，決定實(shí)行二胎放開政策，而這項(xiàng)政策的實(shí)行，將會(huì)使我國嬰幼兒數(shù)量不斷增加，從而為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)I造出充分的空間，可以預(yù)見，意外險(xiǎn)、年險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，將會(huì)在未來實(shí)現(xiàn)快速的發(fā)展。

（二）人均可支配收入的提升會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展十分依賴社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，站在宏觀角度來看，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)在改革開放后，實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，居民可支配收入的不斷增加，促使我國已經(jīng)進(jìn)入全民消費(fèi)時(shí)代，平民消費(fèi)成為了時(shí)代的主旋律。相較于傳統(tǒng)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，我國城市消費(fèi)結(jié)構(gòu)正發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，發(fā)展型消費(fèi)逐漸取代了生存型消費(fèi)的主導(dǎo)地位，服務(wù)型消費(fèi)逐漸取代了物質(zhì)型消費(fèi)，新型消費(fèi)逐漸取代了傳統(tǒng)消費(fèi)，并且這種全新的消費(fèi)結(jié)構(gòu)還在繼續(xù)發(fā)展，且發(fā)展速度十分之快。據(jù)查閱資料可知，我國人均可支配收入自2014年起，每年的增長速度為8.5%，增長較為穩(wěn)定。但是從恩格爾系數(shù)上看，我國物質(zhì)型消費(fèi)比例逐年下降，而以醫(yī)療保健為主的服務(wù)型消費(fèi)比重迅速增加，增速遠(yuǎn)高于物質(zhì)消費(fèi)，由此可見，我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)來到升級(jí)換代的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，在改變傳統(tǒng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量，推動(dòng)了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。中產(chǎn)階級(jí)人口是購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主力軍，在經(jīng)過多年發(fā)展后，我國中產(chǎn)階級(jí)人口已經(jīng)達(dá)到了1.2億，并會(huì)在未來繼續(xù)增加，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，開辟出了廣闊的發(fā)展舞臺(tái)。

從未來發(fā)展趨勢(shì)上看，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種兼具服務(wù)性質(zhì)的金融產(chǎn)品，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，起著至關(guān)重要的作用。但從實(shí)際情況來看，我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展尚未達(dá)到預(yù)期，保險(xiǎn)資產(chǎn)配置比僅為發(fā)達(dá)國家的三分之一左右。究其原因，主要由兩方面決定：一方面是社會(huì)環(huán)境因素，我國政府對(duì)于社會(huì)保障十分重視，大力實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)制度;另一方面是居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在改革開放之前，我國人民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度偏低，雖然在改革開放后有所提升，但總體意識(shí)依然淡薄。隨著未來社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量將會(huì)大幅度增加，保險(xiǎn)行業(yè)在未來會(huì)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

此外，通過與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)比，我國保險(xiǎn)行業(yè)雖然發(fā)展迅速，但保險(xiǎn)密度和深度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球平均水平，這也從側(cè)面反映出，我國保險(xiǎn)行業(yè)還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（三）保險(xiǎn)代理人數(shù)量增加，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展

保險(xiǎn)公司可以為企業(yè)或個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，行業(yè)發(fā)展主要受兩方面的因素影響：一是供給方面，隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，增加了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展活力，保險(xiǎn)行業(yè)充分利用有利政策，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，推出了一系列不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如：萬能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)額分紅險(xiǎn)，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，在滿足人們多元化需要的同時(shí)，增加了保險(xiǎn)行業(yè)的收入。而在代理人方面，保險(xiǎn)行業(yè)同樣取得了顯著的發(fā)展效果，數(shù)據(jù)表明，截止到目前，我國保險(xiǎn)代理人已經(jīng)從2015年的400萬人，增長到了850萬人，平均每年的增速為20%。由此可見，多元化的險(xiǎn)種和代理人數(shù)量的增加，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，提供了動(dòng)力。

三、我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議

（一）加大改革力度，完善公司治理結(jié)構(gòu)

改革應(yīng)該成為我國保險(xiǎn)公司發(fā)展的主旋律，同時(shí)我國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極落實(shí)各項(xiàng)改革措施，加大改革力度，吸收外來資金，完善公司治理結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，在新時(shí)期背景下實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。此外，我國政府應(yīng)扶持保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)大型保險(xiǎn)公司上市，并制定政策，為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。具體表現(xiàn)在以下方面：一是建立多元保險(xiǎn)服務(wù)體系，大力發(fā)展國際保險(xiǎn)集團(tuán)，并允許保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)內(nèi)部資源進(jìn)行優(yōu)化整合。二是健全保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體數(shù)量，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入新鮮的血液。提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)

我國政府應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，通過監(jiān)管制度的建設(shè)，加大對(duì)違法企業(yè)的懲罰力度，切實(shí)保障好參保人的基本愿意。其次，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管，創(chuàng)新資金監(jiān)管方式和手段，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將資金使用風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中。再次，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，借鑒和吸收國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提高我國保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管水平，從而推動(dòng)我國保險(xiǎn)行業(yè)的完善和發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，保險(xiǎn)行業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)具有直接的影響。自改革開放以后，我國保險(xiǎn)行業(yè)充分把握了發(fā)展的時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。隨著我國未來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造了廣闊的空間，保險(xiǎn)行業(yè)必然會(huì)在未來取得顯著的發(fā)展成效。