黃潤中：金融科技助力優化金融供給側結構性改革

智能技術快速發展，金融科技帶來行業巨變

當前，數字經濟欣欣向榮，據統計， 2018年底我國數字經濟規模占GDP的1/3 強。同時，以智能化為標志的第四次工業革命似乎也悄然而至，諸如大數據、人工智能、區塊鏈、腦機技術、5G、物聯網、量子技術等正在不斷取得突破，巨大調整變革的時代已顯端倪！

智能化是指事物在網絡、大數據、物聯網和人工智能等技術的支持下，所具有的能動地滿足人類各種需求的屬性。比如無人駕駛汽車，就是一種智能化的事物， 它將物聯網、移動互聯網、大數據分析等技術融為一體，從而能動地滿足人的出行需求。以5G為例，目前5G的商業應用正在逐步成熟。華為任正非先生在最近接受采訪時表示，“5G容量是4G的20倍， 2G的一萬倍，耗電下降10倍，體積下降70%”。美國高通公司認為，5G可以在實際條件下，實現比現在快10到20倍的瀏覽和下載速度。中國信息通信研究院曾在《5G經濟社會影響白皮書》中預測，到2030年，5G有望帶動我國直接經濟產出6.3萬億元、經濟增加值2.9萬億元、就業機會800萬個。

在金融領域，需求是強烈、多元的存在，關鍵是適銷對路的供給。通過以智能技術為代表的金融科技廣泛應用，可以助力優化金融供給結構性改革，從而提高金融供給生產率、助力金融供給向價值鏈高端提升、優化金融供給結構，提供更多更好更高品質金融產品與服務。比如，借助具有大帶寬、低時延特點的5G以及物聯網等高新技術，許多業務場景得到更“多快好省”的應用。在支付場景下，可實現交易“零等待”，且可延伸到新渠道的新形式，包括5G智能手機、可穿戴設備、物聯網設備和虛擬現實等。資本市場的結算周期被大大縮短，通過與區塊鏈等加密技術的結合，使得資本市場更安全更高效。5G與AI技術結合，進一步縮短信貸場景下的審核時間，大大提升信貸的效率，并有效控制風險。在客戶服務上，智能投顧等人工智能未來在5G技術的推動之下，應用將會更加普及;智能客服可以降低人工運營成本，實現7×24小時不間斷服務。在保險賠付上，實現自動化的智能閃賠， 以平安集團為例，應用大數據、圖片識別等技術，98%的車險案件在一天之內完成賠付。此外，5G時代金融行業在基礎數據的采集上將呈現一個爆發式的增長，將會催生維度更廣、可信度更高的金融信用評級體系，徹底打破目前的評級體系主觀性強、可靠性差、數據造假等問題。

與此同時，我們也要清醒地認識到， 還存在以下幾個痛點，制約著智能技術發展：一是數據質量亟待提升。數據質量是數字經濟、智能化高質量發展的基礎。目前，數據量大而分散，結構化及連通性程度不夠，難以支撐大數據分析、智能化轉型的需要。二是大資金持續性投入難以為繼。智能技術的發展離不開持續性的大量資金投入。大型機構的持續投入有時都勉為其難，更遑論資金實力不夠雄厚的中小機構。三是復合型智能科技人才缺口很大。人才是第一資源，面對日新月異的科技發展和激烈競爭的市場挑戰，掌握關鍵核心技術并深入進行基礎研究的智能科技人才尤顯不足。

2019年3月，中國銀行業協會和普華永道共同編纂了《中國銀行家調查報告（2018）》，其中提到目前國內銀行家對金融科技與信息化建設的期望逐漸提高、投入持續增加。但缺乏專業性、復合型人才是銀行發展金融科技面對的最大困難。

金融科技助力優化金融供給側結構性改革的實踐探索

2019年年初，中央提出要深化金融供給側結構性改革，隨后銀保監會明確提出要從五方面深入推進相關工作，即改善金融供給、暢通供給渠道、優化金融結構、提高配置效率、降低供給成本，暢通金融與實體經濟的良性循環。

當下，國內外的各類金融機構都在以客戶需求為中心，積極探索應用金融科技，助力優化金融供給側結構性改革，切實服務實體經濟發展。下面，我結合平安集團以及金融壹賬通的實踐，主要談五點：

第一，助力供給結構優化，推動中小銀行數字化轉型。中央明確要求改善金融供給就是要增加有效供應，尤其要進一步增加中小銀行和保險機構數量，并提高其業務比重。但行業現實卻是，中小銀行由于自身條件限制，應用金融科技“知行難合一”。

因此，金融壹賬通多年來將深耕銀行業務轉型的成果開放給廣大中小銀行，比如聚焦零售業務的智能營銷解決方案、智能貸款解決方案;聚焦中小企業融資業務的壹企銀平臺、壹企鏈智能供應鏈平臺等等，為中小銀行提供成熟、領先的金融科技服務平臺。同時，在平安集團“金融+科技”“金融+生態”的戰略規劃指引下，形成了“金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市”五大生態圈，并向行業開放，持續推動“科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融”戰略，堅持為廣大中小銀行提供“技術+業務”雙賦能，助力中小銀行在數字化轉型道路上實現彎道超車，通過增加中小銀行業務比重，增強其有效供給。

第二，暢通供給渠道，拓展新增客群和普惠大眾。金融機構通過移動互聯等技術實現了無時空限制的供給，可以說“有信號即有服務”，觸達了金融服務過去沒有或很少覆蓋的普羅大眾，金融服務的覆蓋面、可得性和幸福感大大提升。例如， 平安集團大量運用智能技術，實行“一個客戶、一個賬戶、多個產品、一站式服務”的綜合金融模式，客戶數逐年提升。2018年末，平安的互聯網用戶超過5億人。

第三，聚焦供給重點，鏈接核心企業和新生態圈，提高配置效率。金融機構的服務重點是落實國家戰略，通過智能技術連接核心企業及政府、上下游中小企業乃至終端消費者，形成良好的持續發展新生態圈。銀行、企業和金融科技公司協同作戰，以智能技術推動供應鏈金融發展，踐行國家戰略，服務實體經濟，改善人民生活。例如，平安金融壹賬通打造的壹企鏈平臺，基于領先的區塊鏈技術，通過重新定義供應鏈金融核心企業的內涵，將七成多銀行原先無法覆蓋的客戶納入供應鏈的整體信用體系，有效推動數以萬計的地區性、地方性大型優質企業、骨干企業成為銀行服務上下游的核心企業，推動了供應鏈金融模式的創新升級，聚焦了國家發展供應鏈金融的痛點，為鏈接核心企業和新生態圈提供了新的解決方案。

第四，降低供給風險，迭代風控模型和信息系統。金融的核心是風控。我們基于平安集團三十一年的金融背景，以及金融壹賬通領先的智能風控技術，向行業開放一系列精準的風控模型?，F如今，通過大數據挖掘，可以對客戶進行精準畫像， 通過建模計量風險給出信用評分，通過人工智能來決策經營管理減少盲目性，從而自動化、流程化進行風險識別和緩釋，并且持續迭代風控模型和信息系統，最終實現 “風險可控、成本可算、商業可持續”的目標。

第五，降低供給成本，助力中小銀行輕量化、智能化轉型。當前，金融科技正在重塑銀行的業務形態和服務模式。通過運用移動互聯網、人工智能等技術，可以大幅降低銀行實體網點的投放成本，降低人工投入，提升審核效率，降低銀行運營成本，實現快速智能的輕型化轉型，逐步擺脫對規模和資本的高度依賴，迎來更加廣闊的發展空間。比如，通過在貸款場景中，我們嵌入了微表情識別技術，幫助銀行在遠程面審的環節中提高審核效率。我們還將多項獲得世界第一的人工智能技術應用在金融場景中，幫助銀行更好的為客戶提供服務。

此外，智能化也可迭代監管科技，促進金融監管提質增效。通過機器學習、人工智能、分布式賬本、生物識別技術、數字加密以及云計算等智能技術的應用，實現數字監管、精準監管和智能監管，保障金融供給側結構性改革順利推行。

（黃潤中系金融壹賬通監事長、中小銀行聯盟秘書長）