談“互聯網+”背景下消費與金融產業的跨界融合

劉曉艷 于延良 欒雙軍

中圖分類號：F830? ?文獻標識碼：A

內容摘要：“互聯網+”背景下，隨著經濟的高速發展和科技水平的不斷進步，產業邊界變得模糊，出現了多產業跨界融合發展的局面，在此環境下傳統消費產業與金融業迎來了新的發展機遇，跨界融合成為二者發展的共同選擇。消費與金融產業跨界既符合我國消費升級的發展趨勢，又對推動我國產業結構升級有著積極的意義。然而，從目前消費與金融產業跨界發展來看，雖然跨界規模不斷擴大，并形成了多種跨界發展模式，但在融合過程中仍存在一定的阻礙，影響了消費與金融產業的深度融合和發展。因此，本文在分析當前互聯網+背景下消費與金融產業跨界融合的現狀及發展模式的基礎上，找出目前跨界模式在融合過程中面臨的阻礙，并對此嘗試提出應對策略，以實現消費與金融更好的跨界發展。

關鍵詞：“互聯網+”? ?消費? ?金融? ?跨界發展

當前，在“互聯網+”背景下，消費對拉動經濟增長的作用愈加明顯。商務部數據顯示，2015年以來，消費對GDP增長的貢獻率均保持在50%左右，2018年1月至6月，貢獻率甚至達到了78%，同比提升14個百分點。在如此高的消費需求下，消費與金融的跨界融合也在不斷加深。商務部數據顯示，截止2018年5月我國消費貸款數額33.9億元，比2015年1月的15.7億元增加了18.2億元，增幅達到116%，成為居民貸款增加的重要部分。然而，不可否認的是在消費與金融產業融合的過程中也面臨著諸多的阻礙，因此突破阻礙尋求更深層次的融合發展是目前消費與金融跨界發展的重點之一（薛君等，2017）。

“互聯網+”背景下消費與金融產業跨界融合現狀及模式

（一）消費與金融產業跨界融合現狀

一是消費與金融跨界規模不斷擴大。從消費貸款規模來看，商務部數據顯示，至2018年5月我國消費貸款達到33.9億元。到2020年，我國消費貸款余額預計達到2萬億美元左右，行業年均復合增長率將達20%-24%。從互聯網消費金融市場交易規模來看，2017年我國互聯網消費金融市場規模達到9983.4億元，而2013年規模僅為60.0億元，2013-2017年年均復合增長率達到317.5%。

二是消費與金融跨界產品多樣化。目前，由消費與金融產業跨界所衍生的產品越來越豐富，變得更加多樣化。例如，個人信用卡消費、旅游消費貸款、助學貸款、個人住房貸款等，產品涵蓋了眾多領域，為我國消費者的各項生活支出提供了便利。

三是跨界范圍不斷擴大，場景日益豐富。目前，我國消費場景有線上場景、線下場景和開放式場景三類。線上場景主要以電商網絡購物賒銷為主，據商務部數據顯示2017年我國網絡購物者超過6.3億人，是2010年總數的近三倍。線下場景則以服務人們“住、行、學”為主，覆蓋旅游、安居、教育、婚慶等多個場景。開放式場景是固定場景的延伸，即向用戶提供諸多基于開放場景式的小額信用貸款產品。

（二）消費與金融產業跨界融合模式

互聯網+消費+商業銀行。這種模式主要是商業銀行基于互聯網技術條件，依靠自身良好的服務和精準的定位優勢開展，向消費者推出信用卡和消費貸款兩大產品，從而為后者提供消費金融服務（王華、張毅，2016）。信用卡擁有分期和預借現金兩個功能，主要滿足用戶日常消費支出，具有快速便捷等特點;消費貸款的金額較大、還款期限長，用戶會有更多的選擇，其大致流程為用戶申請消費貸款，需向銀行提交個人資料，并申請此類業務，銀行審核通過后則會發放貸款，消費者便可進行購物消費（見圖1）。此種模式的優勢在于：第一，線下網點優勢。網點憑借線上線下平臺資源，為消費者提供更可靠的金融服務，即線上導入流量，線下配合落地。第二，資金成本優勢。通過吸收存款，商業銀行能夠獲取較低的資金成本。第三，產品覆蓋廣度優勢。商業銀行消費金融產品及功能豐富多樣，可以滿足各類客戶的個性化需求。第四，技術投入優勢。不斷加大對科技的重視程度和投入力量，在一定程度上具有技術的優勢。

互聯網+消費+持牌金融公司。此種模式的運作流程主要為，持牌消費金融公司通過以下兩種方式進行：一是與商戶進行合作，即把消費金融的申請、使用環節放到合作商戶的消費環境中，然后直接向合作商戶支付貸款資金;二是由個人向公司申請貸款，在通過審核后，直接給消費者發放貸款資金（見圖2）（王會鈞，2016）。其主要特點是小額高頻、靈活快捷。實際消費金融平均每筆金額遠低于監管上限的20萬元，最小的可能只有幾百元，普惠大眾，與銀行相比具有更寬泛的風險容忍度，可以面向更廣的客戶群，為更多的消費者提供金融服務，持牌類金融公司由于業務線的單一性，加上本身的專業性，使其無論在業務流程上的優化，還是在服務效率和便利性方面都具有比較優勢。例如，蘇寧消費金融推出的易購線上任性付和蘇寧消費金融APP等產品，前者以易購線上商城為消費場景推出產品，為用戶提供延期支付或消費分期的服務;后者通過手機移動端推出的在線申請、快速審批、立即使用的全流程消費貸款平臺，7×24小時服務，一次授信，長期有效，同時支持受托支付和自主支付。

電商平臺+金融。以電商系平臺為基礎搭建的這種消費金融跨界模式，主要是依靠消費場景及背后獲客渠道取得優勢，電商平臺通過場景搭建，即憑借平臺現有的銷售渠道，讓小額借貸在操作中具有更快的便捷性和更高效率的交易匹配度（見圖3）。主要優勢有：極低的獲客成本;用戶規模大，可快速擴大貸款規模;支付閉環，可設置競爭壁壘;電商集團資金較充足，巨頭資金成本優勢;數據來源廣，算法模型有效性高等（陳珊珊，2017）。以電商系平臺螞蟻金服為例，2017年螞蟻花唄規模超過了6000億元，其模式主要為交易分期和賬單分期。從消費金融關鍵能力看，花唄主要從淘寶、天貓、閑魚等阿里系電商平臺“0成本”獲客，資金來源較為受限，基于芝麻信用和海量的交易數據積累以及深厚的技術積累，風控能力較強;從客戶體驗和場景滲透上來看，具有支付通道連接交易的優勢，既能擴展場景，又能獲得良好的客戶體驗。