我國網上銀行業務發展現狀、問題與解決對策

朱寧

摘 要：伴隨著網絡技術和信息科技的迅速發展，網上銀行漸漸走進人們的日常生活，深入到普通人生活的方方面面，但是隨著支付寶、微信支付等形式的出現，網上銀行業務也受到了巨大的沖擊。因此本文就從網上銀行入手，一步步深入探索網上銀行業務的發展現狀、問題及對策。

關鍵詞：網上銀行；現狀；問題；對策

一、我國網上銀行業務的發展現狀

（1）我國網上銀行交易量逐年增加

2011-2017年我國網上銀行交易規模呈現逐年上升趨勢，從2011年的596萬億元增長到2015年的1673萬億元，每年的增長幅度都不算太大。但是2015年以后網上銀行交易規模迅速增長，從2015年的1673萬億元迅速增長到2017年的4031萬億元。過去，人們只知道網上銀行可以處理內部銀行服務。現在網上銀行也可以用于其他領域。它可以用于購物，也可以用于購買股票和基金，并且在生活中隨處可見，方便快捷，因此就導致我國網上銀行業務的交易規模快速增加。

（2）我國使用網上銀行的人數逐年上升

尤其是近些年來，我國網上銀行的使用人數越來越多。2011年到2015年網上銀行用戶規模增長比較緩慢，當時，網上銀行還處于探索性發展階段，用戶的心理更加接受了傳統銀行業的安全性和可信度，還不太能接受網上銀行。但是2015到2016年網上銀行用戶規模增長較快，僅一年的時間就增長到45476萬人，這表明網上銀行在社會中使用變得非常普遍，為越來越多的人所接受。這是因為過去幾年網上銀行的發展已達到一定高度，人們已經了解了網上銀行的基本情況。再加上近些年網上銀行業務越來越全面，安全性也有了一定程度的提高，所以使用人數越來越多。

（3）各大商業銀行網上銀行業務種類越來越豐富

最開始，我國的網上銀行業務大部分聚焦于充當商業銀行展示窗口的信息類服務上。經過十多年的迅猛發展，隨著其重要性的日益凸顯，商業銀行逐漸降低了信息類服務的比重，與柜臺一樣的金融服務，支付服務，交易所交易和其他交易服務進而成為了銀行關注的焦點。網上銀行具體業務涉及資金轉賬、賬戶管理等一系列與交易相關的服務。小額貸款、住房貸款等信貸資助服務也開始試水。

二、我國網上銀行業務存在的問題

（1）產品創新能力不足

我國商業銀行網上銀行業務創新不足主要表現在以下兩大方面：一是各大商業銀行的網上銀行業務種類仍然受到傳統業務的影響，創新出來的新業務和新產品仍然帶有傳統業務和產品的影子。二是各大商業銀行普遍擁有“人有我亦有”的心態，也就是一家商業銀行采用新業務或新產品，其余各家為了爭取客戶紛紛效仿，而不是提高創新能力，去開發新業務、新產品。例如中國農業銀行2016年推出新版個人網上銀行，在業務流程、產品功能等方面進行優化改造，但是其僅僅是改善了產品的功能，并沒有推出實質性的創新產品。而各家商業銀行推出的服務種類也都大同小異。但是，隨著網上銀行的競爭越來越激烈，產品創新能力逐漸成為各家商業銀行能否在競爭中取勝的關鍵因素。要想在眾多商業銀行或業務中脫穎而出就必須充分發揮網上銀行的優勢，不斷創新，提供適宜的產品和服務。要想獨樹一幟，就必須擺脫傳統業務的影子，開發新型產品和服務。

（2）懂技術又懂生產的復合型人才匱乏

創新能力不足的原因主要在于懂技術又懂生產的復合型人才匱乏。目前，中國網上銀行的大部分技術設備都是從國外進口的。因此，我們的技術人員很難掌握其核心技術。一旦出現技術問題，就無法及時解決。因此，增強員工的創新意識，培養一批專業型高素質的復合型人才極其重要。集中培養一批復合型人才，其既懂技術又懂生產就可以徹底擺脫對國外技術設備的依賴，獨立生產出高質量的技術設備，創新出更多樣、更便捷的業務品種。

（3）我國網上銀行業務的安全性較差

網上銀行通過互聯網和計算機來實現其功能，因此計算機的安全是非常重要的。計算機在運行過程中會產生各種問題，主要包括以下幾個方面：第一，計算機硬件和軟件操作風險；第二，商業通信可能帶來多種計算機病毒，導致計算機系統不能正常工作，嚴重的話甚至會癱瘓；最后，隨著黑客技術的發展，直接用非法手段轉移電子資金，損害存款人的利益。此外，網上銀行所面臨的一個根本問題是系統的脆弱性和脆弱性所引發的安全風險，這也是造成網上銀行服務缺乏安全性的原因之一。這種安全風險主要由以下兩個原因造成：一是系統缺陷因素，如造成網上銀行的磁盤陣列破壞等涉及計算機系統的安全風險等。二是人為干擾，如基于互聯網，通過數字攻擊等手段威脅對網上銀行產品或系統。目前，人為干擾因素是保護網上銀行系統安全的主要因素。因此，許多具體的監測措施主要是為了防止人為的破壞行為。

三、我國網上銀行業務發展的建議

（1）完善立法，完善相關的法律法規

為了保證我國商業銀行網上銀行業務的持續健康發展，我國政府應制定明確的法律法規和政策，加強立法工作。國家應建立嚴格全面的市場準入條件，努力從源頭上預防可能的風險。退出制度和準入制度是相互依賴和不可或缺的。建立退出制度能夠使得各方的利益得以補償，網絡銀行也盡將符合市場要求。此外，還要確保相關法律法規的全面和嚴格。所謂全面就是指法律法規應涉及商業銀行網上銀行業務的方方面面，不能有疏漏的地方，要做到全面、完整，不能讓相關人員有空可鉆。所謂嚴格就是指法律法規應該發揮出其原有的效力，即震懾的效力，使人不敢觸犯。

（2）提高金融創新能力

未來，網上銀行是基于互聯網技術對傳統銀行業務變革性的發展，也必將成為銀行主要的業務內容。因此，如果商業銀行希望更快地提高網上銀行服務的市場份額，就必須從客戶需求的角度加強網上銀行產品和服務的創新，為客戶提供高度針對性和優質的產品。加強金融創新能力的關鍵是提高創新意識，引進大批創新型專業技術人才。特別是在當今全球化大背景下，引進一批國外高端復合型人才，這些人精通互聯網技術和互聯網金融服務，他們必將對我國網上銀行業務的創新發展起到重要作用。

（3）提高全社會的風險意識，增強應對風險的能力

不管是對于客戶本身還是銀行系統來說，都必須要提高風險意識，增強應對風險的能力，保障資金安全。對于客戶來說，客戶在認知網上銀行產品特點及享受網上銀行服務的同時，還需要不斷提高自我保護意識，增強防范和抵御風險的能力，并采取必要的保護措施，防止自己的財產損失。商業銀行提高抵御風險的能力也要做到以下幾點：一是要加強網絡基礎設施建設。由于網上銀行業務主要依靠互聯網技術，因此對于網絡安全的要求相當高。二是商業銀行要完善風險監控系統。對于初露端倪的風險能夠及時的發現辨別。三是完善系統漏洞及時修復系統，做好善后工作。對于出現的安全風險問題要做到及時的修復漏洞，避免不必要的損失。

（4）加大復合型人才培養力度

銀行內部相關部門可以從以下幾個方面來解決：一是積極創建專業人才交流和學習的平臺，在這個平臺上，可以讓不同類型的專業人才交流討論問題，各抒己見，集百家之長；二是加大教育和培訓的力度，銀行內部可以定期開展培訓課程，對專業人才進行培訓和再教育；三是引進更多優秀人才，通過招聘、人才引進等形式來吸納更多的更優秀的人才。

四、結語

本文針對我國的網上銀行業務，深入分析了其發展現狀、現存的問題、產生這些問題的原因，從而給出了一些有助于解決這些問題的建議。互聯網金融作為本文研究的大背景，我們可以通過對網上銀行業務的研究窺探到整個互聯網金融體系發展當中存在的問題，也可以大概了解到針對互聯網金融現存的問題的解決對策。網上銀行作為互聯網金融的一小部分，對我們研究互聯網金融有重要的借鑒意義。通過本文的研究，我們也可以大概的了解到未來我國網上銀行業務發展的方向，即傳統銀行網絡化加速，與高新技術高度融合。網上銀行業務在向這個趨勢邁進的過程中要時刻警惕發展中存在的問題，及時的預防并加以解決。總體而言，我國網上銀行業務的發展前景還算明朗，只要密切關注網上銀行發展過程中的風險，加強監管，相信未來我國網上銀行業務的發展必然會邁向一個新的臺階。

參考文獻

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