淺談商業健康保險逆向選擇的解決路徑

刁怡文

摘 要：健康，一直是人類永恒的追求。“大健康時代”悄然而至，解決商業健康保險的逆向選擇問題，提高保險市場的效率，愈發重要。本文主要從傳統和創新兩個方面闡述了通過消除信息不對稱解決逆向選擇的路徑，并簡要分析了各種路徑的優勢與問題。

關鍵詞：商業健康保險；逆向選擇；信息不對稱

一、概述

根據《健康保險管理辦法》的最新解釋，“健康保險，是由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。”近年來，在“健康中國”國家戰略及相關政策的大力支持下，作為我國醫療保障體系重要組成部分的商業健康保險得到了迅速的發展。但是，我國的商業健康保險仍然面臨著一些挑戰，逆向選擇就是其中一個長期面臨的難題。

逆向選擇，是指由于交易雙方信息不對稱產生的劣品驅逐良品進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在商業健康保險市場中，由于健康保險自身的特殊性以及商業保險自愿參保的模式，投保人出于利益最大化的目的，可能會隱瞞不利于投保或者會導致保險費率提高的信息。逆向選擇的產生使商業健康保險的發展面臨更大的風險。一方面，因為投保人實際的風險水平顯著高于其投保的健康保險產品費率對應的平均風險水平，保險公司會產生較高水平的死差損，進而導致保險公司效益低下。另一方面，逆向選擇使保險市場價格機制難以發揮其作用，從長期來看不利于商業健康保險市場的持續健康發展。

二、傳統的逆向選擇解決方法

解決逆向選擇主要有兩種途徑，一是消除信息不對稱，二是避免選擇的發生。后者主要指強制保險和團體保險，由于本文討論的是自愿參保模式下的商業健康保險，故下文將不做探討。下文將主要從消除信息不對稱的角度分析商業健康保險逆向選擇的解決路徑。

（1）激勵相容——合同菜單

激勵相容，是指行為人追求個人利益的行為，正好與企業實現價值最大化的目標契合，這種方法最早由Rothschild和Stiglitz（1976）提出。實踐中的具體操作為：保險公司提供具有自選擇約束特征的一組合同菜單（通常由設定不同免賠額實現），讓高風險者和低風險者通過自主選擇進行自我風險揭示，從而將不同風險的投保人區分開。

（2）多期合同——經驗費率

Cooper和Hayers（1987）提出在多期的情況下，使用經驗費率有助于信息甄別及風險披露。這種方法用過去的信息來彌補現在信息的不足，并且可以激勵高風險者在事前顯示其真實風險類型。但是這種方法的問題在于多期合同本身的實現，現實生活中投保人在續保方面是完全自主的，當保險公司更換后，信息不對稱又會重新形成。這種情況下，政府的介入就十分重要，政府可以引導各醫療機構信息系統標準化，建設醫保信息的共享機制，實現醫療機構、政府部門、商業保險公司和參保人多方面的信息對接，盡可能消除信息不對稱。

（3）風險分類

當經驗費率不易獲得時，風險分類就是一種較為可靠且便于操作的替代方法。它是指通過參保人的一些容易獲得的特征來推斷其風險類型，即利用信息的相關性，由已知信息來估計未知信息。比如某疾病女性的發病率高于男性，就可以將女性劃分為高風險，男性劃分為低風險。這種方法要求通過統計數據找到與被保險人的風險大小有較大相關性的特征，相關性越大，估計的準確性就越高。但是使用這種方法的同時，保險公司應重視這種“保險統計歧視”可能引起的社會負面反響，且力求以淡化性別等歧視的條款來緩解矛盾。

三、保險科技在逆向選擇解決中的創新應用

近年來，保險科技在全球范圍內異軍突起，利用創新技術實現對信息的獲取、集合、共享，為通過消除信息不對稱解決商業健康保險市場的逆向選擇提供了新的解決方案。

隨著基因技術的發展，醫學上可以通過檢測一個人的基因來判斷其未來患某種疾病的可能性。在健康保險市場上，逆向選擇多是由于被保險人相對于保險公司擁有身體狀況、家族病史等私人信息，而基因檢測恰可以很大程度上抹平保險公司與被保險人之間的信息鴻溝，減輕逆向選擇。

在消除信息不對稱方面，區塊鏈也是一項關鍵技術。它是分布式數據庫識別、傳播和記載信息的智能化網絡，具有安全、透明、不可篡改等特性。區塊鏈在解決逆向選擇上的運用主要分為兩點：一是數據的可得性，二是數據的連續性。因為區塊鏈建立在互聯網基礎上，任何可接入互聯網的端口均可接入區塊鏈，任何證件、私人記錄、證明，甚至公共記錄都可遷移到區塊鏈上。在被許可的前提下，保險公司可以實現對個人身份信息、健康醫療記錄、權屬信息、交易記錄等客戶交易信息實現全面驗證與管理，這就是數據的可得性。數據的連續性則是指利用區塊鏈存儲用戶數據可使客戶信息獨立于保險人存在，數據能夠通過投保人的公共密鑰讓第三方獲得，即保險人可無成本通過區塊鏈獲得投保人的歷史風險表現。目前國內外險企都在區塊鏈方面做出了嘗試和努力，但區塊鏈技術的全面落地還面臨著價值認可、監管等制約因素。

四、總結

綜上所述，商業健康保險市場中的逆向選擇的解決方法有很多，但都各有優劣，目前尚無“完美之策”。無論是傳統方式，還是保險科技創新，這些方法在實踐中的應用不僅需要保險企業自身的努力，更需要社會多方共同協調配合，一起面對大健康時代的機遇與挑戰。

參考文獻

[1]Cooper，R. and B. Hayes，“Multi-Period Insurance Policies”，International Journal of Industrial Organization，5，1987，211-231.

[2]秦奕菲，李曉林.保險市場逆向選擇問題研究新進展[J].經濟學動態，2008（03）：84-90.