大學校園網絡貸款的成因與風險防

范譚敏

[摘 要] 隨著我國互聯網金融的發展，網絡貸款公司在我國也迅速的發展起來。網絡貸款最先起源于英國，隨后發展到美國和其他國家。由于網絡貸款起點低和網絡審批手續快等特點，受到很多人的關注，包括許多在校大學生。校園網絡貸款的迅速發展源于在校大學生資金需求的推動和互聯網發展對大學生消費觀的影響。通過對校園網絡貸款主要風險的分析，建議建立嚴格的網絡貸款監管機制，并加強在校大學生金融知識和風險防范的普及。

[關鍵詞] 校園網絡貸款;風險;風險防范

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）04-0185-03

我國互聯網金融的日益發展，促成了大批網絡貸款公司的形成與發展。有需求才有市場，基于互聯網平臺的有效支持，網絡貸款公司有效地解決了市場上資金短缺者對資金的迫切需求。目前，互聯網金融存在形式不一，但在互聯網平臺的輔助下，將市場中的閑散資金以一定的貸款利率貸給資金需求者。近年來，在眾多的網絡貸款云集中，以大學生為貸款主體的校園貸如同雨后春筍般的壯大與發展起來。校園貸是指在網絡貸款公司中貸款主體為在校大學生的網絡貸款，在一定程度上有效地解決了大學生短期內的資金緊張和需求。但是，由于校園貸自身的經營特點，在其運營中存在許多的風險，這些潛在的風險對貸款公司資金的安全性，和貸款主體自身后續的償還能力都帶來極大的不良影響。

一、網絡貸款的起源

網絡貸款（Peer-to-peerlending）于2005年最先起源于英國，隨后發展到美國、德國和其他國家。網上貸款最早形起于在線P2P貸款，即“點對點信用貸款”，也可稱之為個體對個體信用貸款。而P2P網上貸款平臺，就是從事點對點信貸中介服務的網絡平臺。P2P網上貸款，是目前正在興起的基于互聯網應用的一個相對較新的模式。其典型的操作模式為：網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價而成交，網絡貸款公司收取中介服務費。而在我國，隨著互聯網的普及，互聯網正在逐步滲透到人們日常生活中的各個方面，而人們的生活習慣也將為之改變。從最初的消費者的普通消費，到企業有效利用互聯網和商業銀行及第三方的網上支付。而網上貸款也正成為一種趨勢，借助互聯網平臺，全國各地的網絡貸款公司非常迅速的發展起來。截止到2017年底，據不完全統計，網絡借貸行業正常運營平臺數量達到了1931家，而全年網絡借貸行業成交量達到了28048.49億元，相比2016年全年網貸成交量增長了35.9%。（數據來源：網貸之家）。校園貸款是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。在校大學生申請較多的網貸方式主要包括電商平臺，如淘寶、京東等傳統電商提供的信貸服務，和P2P貸款平臺（網貸平臺），用于大學生創業和消費等。校園網貸的市場主要分布在大學生學習培訓、創業甚至是普通商品和奢侈品的消費項目。大學生是祖國未來蓬勃發展的中堅力量，也是我國實現國富民強，實現偉大中國夢的最重要力量。很多大學生會多次在網絡平臺上各家貸款公司申請網絡貸款。因此，有必要了解校園網絡貸款在大學生中迅速普及的主要成因。

二、校園網絡貸款發展的主要成因

（一）在校大學生資金需求的推動

有需求就有市場。根據國家統計局發布的《2016年國民經濟和社會發展統計報告》，我國農村貧困人口約4335萬人。而在中國許多偏遠地區的孩子想走出大山，只能靠“知識改變命運”，他們通過刻苦鉆研來到大學求學，但多方面的資金支出，促使了來自經濟貧困地區大學生對資金的強烈真實需求。近年來，我國為幫助大學生而實行的助學貸款力度逐漸增強，但是仍然不能覆蓋全部貧困大學生的資金需求，仍然不能滿足他們讀書的愿望和基本生活消費的支出。而同時，當今我國教育市場中教育形式的多樣性和鼓舞性，促使一定數量的大學生帶著改變自身狀況的愿望主動參與課外培訓班的學習，這無疑給仍是消費者的大學生帶來較大的經濟壓力。而這種經濟壓力也推動了在校大學生申請網絡貸款的需求。

此外，隨著國際化和全球化的深入，國內外互聯網中創業成功榜樣的無窮力量，鼓舞著當今中國年輕人勇敢的追逐個人目標，而實現中國夢的目標也激起了許多在校大學生的個人夢想，通過創業來實現個人夢想的在校大學生越來越多。于是在校園貸廣告的誘惑下，越來越多的在校大學生走上了網絡貸款之路。但是由于這些大學生自身創業經驗的缺乏，和對所處行業可行性的錯誤評估，讓越來越多的大學生不能按時本息全額的償還其所借貸款，從而導致他們走上了“拆東墻補西墻”的循環貸款之路。這種循壞貸款之路，給自身和家庭帶來沉重的經濟和精神壓力。因此，可以看出在校大學生真實的資金需求是校園網絡貸款迅速發展的主要原因。在校大學生資金的真實急迫需求造成了校園網絡貸款的迅速發展（如下圖）。

（二）互聯網發展對大學生消費觀的影響

人生觀是人們在實踐中形成的對于人生目的和意義的根本看法，它決定著人們實踐活動的目標、人生道路的方向，也決定著人們行為選擇的價值取向和對待生活的態度。隨著互聯網的發展，網絡信息的傳遞，中西方文化的互相融合與滲透，當代大學生的人生觀已經發生了改變。大學生的年齡階段正處在人生觀沒有完全形成的階段，容易受其他人影響。隨著網絡貸款公司的校園宣傳，如果身邊的同學走上網絡貸款之路，就會深深影響周圍的同學，而該個事件會產生由點到面的輻射效應。在該“輻射效應”的眾多心里因素解釋中，從眾心理是一個容易理解的心理特征。從眾心理（herdmentality），即指個人受到外界人群行為的影響，而在自己的知覺、判斷、認識上表現出符合于公眾輿論或多數人的行為方式，而實驗表明只有很少的人保持了獨立性，沒有被從眾，所以從眾心理是部分個體普遍所有的心理現象。大學生作為一個特殊的青年群體，他們的動機、意志、興趣、情感等因素很容易被日漸發展的互聯網而影響。日新月異的互聯網給在校大學生群體許多便利的同時，也給他們的思想、價值觀和人生觀帶去許多正面和負面的影響。因此，大部分大學生的觀念變得更加先進與時尚。具體表現在他們能夠更加快速的接受新事物，更加便捷的捕捉時效性的信息，而他們內心也愿意接受改變與挑戰，愿意冒此風險。

因此，在當今互聯網的影響下，一部分新時代的大學生具備超前的消費觀念和較強的心理承受能力，具體體現在他們敢于冒險，也樂于冒險。超前消費觀產生的外部原因，是西方發達國家消費方式帶來的“國際示范效應”。但主要還是宏觀管理失控、消費基金膨脹和對勞動者消費引導失誤。而這種超前的消費觀念也深深的影響著當代大學生。“花明天的錢，圓今天的夢”，也成了許多在校大學生的消費原則。于是，在網絡貸款公司遍地開花的今天，在校大學生也參與進來，甚至成為了網絡貸款中的主導力量。由此可知，隨著我國改革開放的日益深入和全球化的進程，年輕人特別是在校大學生人生觀的改變，部分在校大學生因各方面的原因具備超前的消費觀，而年輕大學生消費觀的改變是大學校園網絡貸款日漸盛行的主要原因。

三、校園網絡貸款的主要風險分析

（一）校園網絡貸款模式自身的風險

傳統商業貸款的申請手續相對復雜，審批過程嚴格，要求提供相應的抵押和擔保手續，因為抵押和擔保是商業銀行發放貸款時減少自身經營風險的有效措施。與傳統商業銀行貸款相比，網絡貸款的審批手續簡單，無評估無抵押、甚至無手續費或較低手續費，僅憑身份證就可以將貸款放出。而這種放款時間快的特點，能非常及時的滿足大學生的資金需求。但網絡貸款公司并沒有仔細考慮貸款申請大學生的真實償還能力。因此，許多金融與風險知識缺乏的大學生，在首次使用校園網絡貸款而未能按期償還貸款時，只能通過尋求新的貸款公司來償還前一次的借款，而這一次又一次應還賬款的累積，使很多大學生深深的陷入到不能自拔的“連環貸”中，給自己的學習和身心健康帶來巨大的無法承受的痛苦，也深深的影響到家人。“連環貸”指的是同一借貸人在兩家或者兩家以上金融機構提出借貸需求的行為。通常當借貸人出現連環貸情況，說明其資金需求出現較大困難，還款能力有限。多數網貸平臺數據并不共享，借貸者能在多個平臺重復借貸、以貸養貸。其中，也有平臺面對巨大利潤而忽視風險，利用借款人還款能力不足等情況誘導其拆東補西，這也是連環貸得以持續的主要原因（網貸之家）。由此可以看出，與傳統的商業貸款相比，網絡貸款其自身經營模式便有著較高的風險。

（二）校園網絡貸款的虛擬環境風險

互聯網技術的發展大大推動了各大行業的發展，包括互聯網金融業。傳統金融行業的互聯網平臺建設的金融風險監管都非常的嚴格，這也大大的保護了傳統金融行業及貸款人本身或第三方的利益。但是，網絡貸款公司由于其公司自身的特殊性質，其貸款申請人貸款的審批及貸款的發放都是通過輔助的互聯網平臺完成的。因此，其互聯網平臺的安全性建設仍有待大幅度提高。而正是因為網絡貸款公司的網絡平臺交易的較高風險性，出現了不少非法分子，利用高度風險的網絡交易平臺設計了讓人容易混淆的非法交易模式。而在校大學生，由于經歷和閱歷的缺乏，難以在虛假的網絡環境中辨別真偽，從而不可避免的深陷校園網絡貸款所帶來的各類風險之中。

（三）校園網絡貸款的主體意識風險

大學生作為網絡貸款中的主體，不可否認由于其所處年齡和經歷的特點，其個人的主體意識存在著安全防范風險。而與之相關的一個因素，我們稱之為非智力因素。非智力因素是由上海師范大學燕國材教授提出來的，而后它也引起了我國教育學和心理學界的重視。非智力因素的培養主要是指培養學生的意志力，道德修養，克服困難的勇氣和能力及自信、自立、自強的良好心理素質等。在我國傳統的中學教育過程中，我們都更加注重知識的授予和考試通過率的技巧提高。因此，對非智力因素的培養較匱乏。但是非智力因素的培養和智力因素的培養同等重要。教育既要“解惑”更要“授道”，注重的應是學生的綜合素質的培養，而不僅僅是智力水平。如果能夠較早的開始培養學生的非智力因素，讓他們能夠在學習和備考之余，以更全面，更成熟的視角去了解周圍的事物，從而了解社會，對他們青春期的成長是有利的。青少年非智力因素的培養，這其中還包括提高他們對生活學習中各個事物的正確的看法和觀點，以及防范身邊潛在的風險，從而能夠更好的保護自己。

四、校園網絡貸款中風險控制的主要措施

（一）建立嚴格的網絡貸款監管機制

由于我國人口眾多，而傳統的商業貸款不能有效滿足不同個體對資金的需求。早在2003年10月，黨的十六屆三中全會《完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中，明確提出要“建立多層次資本市場體系，完善資本市場結構，豐富資本市場產品”。資本市場的建設與發展，帶動了中國經濟和社會其他領域的變革和發展，為國民經濟和社會發展起到了重要的支持作用，資本市場已成為社會主義市場經濟的重要組成部分。而在百花齊放的各種資本形式中，小額貸款公司作為我國多層次資本市場不可缺少的部分，對于解決中、小、微企業和農戶貸款難的問題都有著重要的意義。然而，在經歷了10年的粗放型發展之后，一大批小貸公司面臨著市場退出的風險。因此，如何有效的監管如雨后春筍般成立發展的小額貸款公司，成為了我國金融機構監管單位首當其沖的任務。2015年，中國人民銀行曾提出，我國需要提高直接融資的比例，需要努力構建多層次的資本市場，而其中其頒布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，為蓬勃發展的互聯網金融行業設立了“基本法”。其中明確規定，人民銀行負責互聯網支付業務的監督管理;而銀監會負責包括個體網絡借貸和網絡小額貸款。因此，在有效的金融監管下，網絡貸款公司的管理制度會更加完善，更加有利于其健康與可持續性發展，從而更好的為資金需求者提供有效的服務。因此，為了更好的監管網絡貸款公司的經營，同時也為了更好的保護網絡貸款公司貸款主體的利益，我國應該建立并不斷完善網絡貸款監管機制。

（二）加強在校大學生金融知識和風險防范的普及

在校大學生是一個積極向上的群體，同時又是比較容易接受市場中新鮮事物的群體。而隨著網絡貸款公司的出現，大學生對資金的需求就更加明顯的浮出水面了。但是，由于大學生生活在象牙塔般的校園里，日常更多的接受專業理論課和實踐課的學習，而參與社會實踐經歷較少。因此，大多數在校大學生對金融知識了解較少，更加不懂得如何進行有效地風險防范，從而在一些非正規的網絡貸款面前，未知如何有效的保護自己。大學生應該知道，有需求就有市場，網絡貸款公司正是調查到在校大學生對資金的需求，才讓一些非正規的網絡貸款公司有機可乘。此外，大學生應該了解：金融服務是有償服務，我們在能得到貸款公司提供的資金借貸的同時，也會相應的承擔一定的風險。而如何有效的規避風險，也是所有在校大學生必須積極學習掌握的知識。

如上所述校園貸的風險中可以看出，高校必須及時普及在校大學生金融知識的教育，同時告知大學生有效的風險防范措施。眾所周知，青年作為社會最活躍的群體，具有將知識傳播的主動性和自覺性。因而，大學生金融教育工作是推進金融知識宣傳系統工作的重要環節，同時也是提升國民金融素質的重要手段。在校大學生深陷非法的網絡貸款之中，不但給其未來的個人發展造成障礙，也給其家庭帶去沉重的經濟和思想負擔。隨著互聯網金融業的健康發展，希望今后有更多的大學生可以從中獲得正規合法的及時幫助，更好地為實現中國夢和我國偉大復興之路，貢獻出自己最大的力量。

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