信用卡病毒式營銷需開法治藥方

張淳藝

“鑒于您信用優良，已成為我行信用卡優選用戶，點擊立即申領?！边@樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發送到很多人的手機上。記者調查發現，近年來，由于銀行在信用卡業務上的激烈競爭，爭相“拼規?！薄皳屖袌龇蓊~”，病毒式的畸形營銷愈演愈烈。近年來信用卡業務已經成為銀行的重要利潤來源，各家銀行都在發力布局信用卡業務，我國信用卡發卡量每年都在大規模增長。央行公布的數據顯示，截至2018年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%，不少銀行的累計發卡量都突破了1億張。不過，信用卡發行火爆的背后，花式營銷獲客、強制辦卡等現象備受公眾詬病。

眼下，用“無孔不入”形容信用卡營銷一點也不為過。瀏覽新聞、觀看短視頻、閱讀微信文章，隨時都會被推送信用卡廣告。明確表示不辦信用卡，還是不斷接到電話短信郵箱瘋狂推薦、騷擾。甚至在沒有同意辦卡的情況下，可能直接收到一張快遞到家里的信用卡……事實上，信用卡發行并不必然帶來利潤。目前“一人多卡”的授信情況極為普遍，許多信用卡發卡日就是死卡日，從未被激活使用。對此，銀行應端正營銷理念，摒棄“重發行、輕管理”的做法，不能只盯著發卡數量和市場份額“跑馬圈地”，而應下功夫提高發行的含金量，讓更多客戶愿意主動用卡而非被動辦卡。

遏制信用卡營銷亂象，除了銀行自身改進服務外，更需要有關部門加強監管，廣大消費者積極維權。法治社會，市場主體的行為必須受到法律的規范和約束。信用卡病毒式營銷行為，往往已經逾越了法律底線，需要開出法治藥方加以化解。

比如，短信推銷侵犯公眾安寧權?！稄V告法》明確規定，任何單位或者個人未經當事人同意或者請求，不得向其住宅、交通工具等發送廣告，也不得以電子信息方式向其發送廣告?，F實中，信用卡短信推銷鋪天蓋地，甚至在消費者明確拒絕的情況下繼續騷擾，這種做法已經侵犯了公眾的安寧權，涉嫌違反《廣告法》，應該得到懲戒。

比如，收費“陷阱”侵害消費者知情權。信用卡在推銷時往往講得天花亂墜，卻對信用卡領用條款及章程提示說明語焉不詳。說好的“免年費”，實際上免的只是第一年年費，或者每年要交易到一定額度才可以，很容易誤導消費者，引發消費糾紛。根據《消費者權益保護法》，“經營者向消費者提供有關商品或者服務的質量、性能、用途、有效期限等信息，應當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳?！睂Υ?，應明確銀行的舉證責任，提高違法成本，倒逼其加強信用卡相關解釋提示服務，更好地滿足消費者知情權和公平交易權。

再比如，未激活即收費同樣屬于違規。原銀監會2011年出臺的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十九條規定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。但在現實中，不激活不開卡也要收年費的現象依然存在。年費會以欠款的形式記錄在持卡人的賬戶中，在當事人不知情的情況下造成逾期并影響個人征信情況。有關部門應加大執法檢查力度，對損害消費者權益的行為依法嚴厲查處。