國際法在互聯網金融風險中的監管

吳娜玲

【摘 要】互聯網的發展是非常迅速的，人們當前的生活中已經離不開互聯網的存在了，盡管互聯網給人們的生活帶來了極大的便利，但當前互聯網金融領域中仍存在較大的問題。本文主要從互聯網金融的主要業務模式出發，分析了互聯網金融領域中存在的問題，并提出了應對互聯網金融風險的國際法建議。

【關鍵詞】國家法；互聯網金融；風險

【中圖分類號】D996.2 【文獻標識碼】A

近年來，互聯網、移動互聯網的發展改變了人們的生活方式。金融業也受到了互聯網金融的沖擊。由于互聯網金融的快速發展，我國與互聯網金融相關的法律建設相對來講卻比較落后，為此，需要不斷加強相關法律建設，加強法律在互聯網金融監管中的作用。

一、互聯網金融的主要業務模式

互聯網是傳統金融機構利用互聯網信息技術實現的資金融資、支付、投資等新型的金融業務模式。互聯網金融和傳統的商業銀行有所不同，屬于第三方金融融資模式。在實踐應用中，互聯網金融的業務模式主要有以下幾種：一是第三方支付，這種業務模式在當前的應用中是非常普遍的，第三方支付是指具有信譽保證的獨立機構，通過與銀行簽約，為用戶提供消費者結算的平臺，主要有移動支付和互聯網支付，例如支付寶、微信支付等都屬于第三方支付。二是P2P網絡信貸，這種模式主要是P2P公司搭建相應的平臺，資金需求雙方可以通過該平臺直接進行投、融資服務，屬于一種民間借貸的形式，由于近年來P2P存在嚴重的問題，造成了用戶嚴重的財產損失，當前P2P模式的應用呈現逐漸衰落的趨勢。三是網絡小額信貸。企業通過用戶的信用評級可以適當的發放小額貸款。在當前的網絡小額貸款中也存在較多的問題。四是互聯網金融渠道，這種模式主要是借助互聯網渠道為用戶提升金融服務，用戶可直接通過互聯網購買理財產品。五是眾籌模式，這種模式是項目發起人利用互聯網來發起眾籌活動，募集相應的資金。當前眾籌模式主要是用于公益和慈善【1】。

互聯網金融的業務模式較多，但每一種模式的發展都不是非常完善，我國對于互聯網金融的監管工作不到位，導致用戶在利用互聯網金融過程中造成了自身的財產損失，因此，加強互聯網金融領域的法律監管是非常重要的。

二、我國互聯網金融領域存在的風險

（一）互聯網金融機構中存在的風險

當前互聯網金融機構的種類眾多。我國并沒有明確的市場準入制度，相關機構也沒有按照金融機構的要求進行登記注冊，在這種情況下，互聯網金融機構很容易出現業務范圍出界的問題。部分互聯網金融機構借助金融機構的合法外衣，進行非法集資、非法吸收存款和非法放貸的事情。由于缺乏相應的法律監管，互聯網金融中存在很多的不合法情況，將會造成嚴重的財產風險問題。此外，互聯網金融機構在法律責任方面還存在相應的風險。和銀行相比，互聯網金融機構缺乏對客戶身份的嚴格審查，給互聯網金融交易帶來了較大的風險。在網絡交易中用戶可以憑借虛假身份，完成套現、洗錢等不法勾當。對于用戶的個人信息資料沒有做好妥善的保管，造成部分用戶的身份資料被泄露，從而使用戶的財產遭受損失。此外，互聯網金融也會涉及到很多的刑事犯罪問題。

（二）互聯網金融交易中的風險

在互聯網金融交易中也存在較大的風險，由于人們在網絡交易中缺乏安全意識，再加上網絡中存在病毒、網絡攻擊等行為，這就很容易給互聯網金融交易造成一定的安全隱患。在風險管控方面，當前所采用的風險管控措施不到位，傳統的風險管控方法陳舊，不適應當前的經濟發展，而監管部門也沒有對互聯網金融交易進行直接的監管，相關方面的人才缺乏，造成監管的效果較差，不能充分發揮監管的作用。我國目前互聯網金融行業缺乏相應的自律機制，無法發揮行業監管的作用。在開展國際貿易中，對國外與互聯網金融相關的法律知識了解不夠，使得涉外互聯網金融業務比較被動【2】。

（三）互聯網投資者方面存在的風險

投資者在參與互聯網金融的過程中也存在較多的風險問題，主要體現在以下幾個方面：一是無法保證個人私隱安全。通常情況下，互聯網金融中的投資者較多，然而對于這些投資者金融機構沒有妥善保管其資料信息，甚至為了個人利益，還會出現倒賣用戶信息行為，這對個人隱私問題造成了極大的風險。二是存在信息盲區。用戶在選擇金融機構時，無法掌握金融結構的資質以及具體的經營范圍，在信息獲取上存在較大的困難，使得投資帶有一定的盲目性。三是借貸主體的約定兌現存在風險。互聯網金融中借貸主體的約定必須要符合法律的要求。以P2P為例，P2P不參與借貸主體之間的收益問題，只是為接待雙方提供相應的平臺，不規定借貸雙方的利率問題。而在實踐中P2P的借貸利率往往超出了銀行貸款的利率要求，如果貸方不能按照約定兌現，對于超過的部分，則不受法律保護，需要借方自行承擔相應的責任。

（四）法制適應方面的風險

關于互聯網金融方面的法律，各國有所不同，存在一定的沖突。法律適應內容的不同，將會帶來不同的法律后果。例如，美國的第三方金融機構，沒有銀行的授權也可以辦理相應的業務，但歐盟的第三方支付，必須要獲得銀行的授權。而且隨著互聯網金融的發展，其應用反應也將會越來越廣泛，因此，在互聯網金融中實行完善的國際法就變得非常重要了。

三、應對互聯網金融風險的國際法建議

受全球化的影響，當前的國家貿易往來越來越頻繁，隨著貿易的頻繁發展，互聯網金融不僅要加強國內法的完善，還需要提升國際法的應用。

（一）完善與互聯網金融相關的法律

互聯網的范圍非常廣，而且如今的國際貿易往來逐漸增多，法律制度的不完善將會影響到我國公民的合法權益，甚至在對外貿易中還將會影響我國企業的經濟利益，因此，我國需要不斷完善與互聯網金融相關的法律法規，確保互聯網金融中交易雙方的切身利益。同時，還要加強法律適應性，建立共享機制，對于國際范圍內的事件要做出詳細的法律說明，保障我國企業在國際貿易中的權益。

（二）健全互聯網金融領域內的管理制度

由于互聯網涉及的問題較多，且比較具體。因此，要健全互聯網金融領域中的管理制度，確保立法的及時性，利用法律法規來規范具體的案件和行為，避免風險的發生。在維護用戶權益的同時，需要加強對互聯網機構的資格認證，提升準入門檻，對于一些存在潛在風險的金融機構需要進行整改，不斷提高安全風險意識【3】。

（三）加強互聯網金融監管隊伍建設

互聯網金融監管的人才隊伍建設是非常重要的。當前我國國際法的法律人員隊伍已經無法適應互聯網金融業務的快速增長，需要不斷加強國際法的隊伍建設，不定期開展人員培訓，提升國際法法律人員的專業性，鼓勵進行思維創新，以先進的管理理念來領導法律隊伍，提供互聯網金融交易人員的風險防范能力。

（四）突出監管立法的國際化

目前，互聯網金融業務中涉外交易、跨國交易越來越多，因此，在立法工作中要提升法律的國際化，積極參與到國際法的監管工作，對于跨國貿易中的一些機制問題要做好相關的說明，降低企業的風險，保障我國企業在國際貿易中的權益。

總而言之，面對當前互聯網金融中存在的風險問題，要從國際法方面入手，提升互聯網金融的監管，進一步推動世界經濟的發展。

【參考文獻】

【1】王朝暉. 淺析互聯網金融風險和監管對策[J]. 中國經貿， 2016（8）：131-133.

【2】盧微微. 國際法不應在互聯網金融風險監管中缺位[J]. 人民論壇， 2018（7）：90-91.

【3】屈廣清. 國際法應對我國互聯網金融風險的具體建議[J]. 海峽法學， 2016， 18（1）：24-27.