基于銀聯平臺一卡多行系統的設計與實現

趙倩 陳楊軍

摘 要：本文對“一卡多行”系統進行具體研究，包括“一卡多行”系統的設計與實現及其發展。分析了“一卡多行”系統可以實現的功能和操作流程，并說明了要實現這些功能系統需要具備的條件。還對此系統的安全問題做了分析研究。

關鍵詞：一卡多行;智能Coin;安全性

隨著社會的發展，越來越多的“卡”進入人們的生活，比如公交卡、銀行卡、會員卡、積分卡等等。然而，卡在信息化社會中給人們生活帶來便利的同時，卡數目的急劇增加也使得很多人不得不將各種卡放在一起，跟錢包一樣隨身攜帶，這樣反而會給日常生活帶來諸多不便。目前，大部分人都有各大銀行借記卡和信用卡等銀行卡，因為銀行卡是人們使用最廣泛的非現金支付工具，如果我們能將所有的銀行卡整合在一張卡片上，就會方便很多。

說到這，我們當然會想到目前人們使用很頻繁的微信和支付寶這兩個APP。而且大部分人都已經習慣用微信、支付寶進行無現金交易，也確實很方便。以支付寶為例，當我們從手機上下載、安裝支付寶并實名后，就可以綁定各種銀行卡、信用卡等，在消費的時候我們可以自己去選擇需要扣款的銀行卡，由此看來也是實現了多卡合一了，而我們只需要一部手機就可以了。但是，我們用支付寶、微信只是在自己進行付款、轉賬等業務時候可以自己辦理，如果需要去銀行辦理其他業務還是得自己帶著銀行卡去相應的銀行。對于持有多家銀行卡的用戶來說還是得需要有一個卡包來保存好自己的銀行卡。我們所研究的“一卡多行”系統是既要有像微信、支付寶一樣的付款、轉賬等功能，還要達到用戶只需持一張卡就可以去各大銀行辦理業務的目的。本文主要介紹解決這個問題的“一卡多行”系統的設計與實現及其發展，下面就從這三個方面來介紹此系統：

一、“一卡多行”系統的設計

智能Coin其實就是一個智能卡，智能卡又稱為集成電路卡，也就是IC卡（Integrated Circuit Card）。它是將大規模集成電路（IC）封裝在卡片中，卡片上印有圖像和一些說明文字。由于其內部具有集成電路，所以它的功能很強大，既能夠存儲大量信息，還具有很強的保密性能，并且抗干擾、無磨損且壽命長。因此應用比較廣泛。

智能Coin的表面有一顆小按鈕，是圓形的，通過它可以在不同卡片間進行切換，右上角有一塊小小的電子顯示屏也會顯示出卡片信息，供用戶和收銀員參考。Coin的最大容量是25張卡片，支持各種普通機器也支持ATM。如圖1所示：

圖1 智能coin結構圖（外觀圖）

它的尺寸是：85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），08mm厚。這張只有 0.8mm 厚的卡片中，可以存儲 25 張甚至更多張銀行卡的用戶資料和信息，使用時可以通過按鈕切換銀行卡，按鈕上方則用于顯示所選銀行卡的顯示模塊，選定后它背面的磁條便會發生變化，方便用戶直接刷卡使用。

另外，整個系統除了一張Coin卡之外還需要一款手機應用程序和一個適配的讀卡器。智能Coin通過這個附帶的讀卡器，用戶可以將自己的借記卡、信用卡上的信息載入到手機APP，然后APP再通過藍牙打包同步到Coin。最后，Coin就能像其它普通的卡片一樣去使用了。

二、一卡多行系統的實現及操作流程

如果要把各種銀行卡整合到Coin卡中，首先需要安裝這款Coin應用程序，通過這款APP，用戶可以將所有借記卡、信用卡等信息存儲在一張Coin卡中，再使用配套的讀卡器將原有的銀行卡信息導入到App中，然后用手機對著每張卡拍照，就可以在應用程序里形成各種卡的目錄單了。用戶就可以利用這張卡在所有的主要銷售點系統來支付交易。簡言之就是再也不用往錢包里塞一疊借記卡、信用卡了。然后，用戶通過藍牙將手機App里已經存儲的卡的信息同步到Coin卡上，每個Coin卡上都有一個用來在不同卡之間切換的按鈕，當用戶需要刷卡時，只需要通過按鈕去選定其中一張卡，就能夠像普通刷卡那樣完成辦理業務和支付了。具體過程如圖2所示：

Coin智能卡還內置了低能耗的藍牙LE芯片，但智能Coin需要和移動設備配套使用而且隨時可以和用戶手機間保持藍牙連接，若連接中斷，說明用戶有可能已將此Coin卡遺失。這時，手機應用就會提醒并發送通知信息，告知用戶檢查持卡情況。一旦斷連超過10分鐘，卡片就會自動失效。另外，如果智能coin和手機不在20米范圍內，手機就會自動報警提示主人，即使有人盜用此卡也無法自動解鎖，而需要用戶通過個人識別碼來解鎖，密碼輸錯多次之后卡片內部的用戶信息將全部清除。這樣子就會避免由于自身原因而造成的麻煩和不必要的損失。總而言之，Coin卡丟失后可以容易找回，因此安全性方面還是有保障的。

三、一卡多行系統的發展

一卡多行的使用，一方面方便了企業，促進了銀行間的競爭力，同時也提高了銀行的服務質量。當然，我們所研究的一卡多行系統只是用一張智能卡整合所有的銀行卡，即將信用卡、借記卡實現多卡合一。而目前人們所擁有的其實不止是銀行卡，還有一些商場的會員卡、積分卡以及交通卡等等。“卡”應用已經成為社會信息應用整合的主要模式，在以后的發展，隨著人們需求的增加，此系統還需要再完善，也就是說我們要實現的是銀行卡、積分卡、交通卡等多卡合一、一卡多用的模式。在北京，一卡通除了刷卡乘坐公交、地鐵外，還撥打IC卡公共電話、繳納水電費、在很多家家超市消費等功能。伴隨著覆蓋人群的擴大，一卡通的功能也在不斷增加，除了超市還有一些餐廳、西餅屋、藥店等商業單位也接受一卡通付款消費，此時，智能卡就成為了多應用智能卡了。多應用智能卡的安全特性主要通過其中的智能卡操作系統實現，多應用智能卡平臺具有廣泛的應用前景和巨大的發展潛力，但在系統功能不斷完善的同時也對系統提出了更高的安全性要求。目前，國外對智能卡安全性的研究比較先進，新加坡早已實現了銀行卡和交通卡雙卡合一了，但這些僅適用于國外的規范、算法、芯片等。對于國內來說，目前多應用智能卡的技術還不夠完善，主要是學習國外的先進技術并利用其平臺來進行開發。

四、結語

綜上所述，隨著科技和互聯網的發展，銀行卡信息化建設會更加的完善和便利，在以后的發展中，智能Coin不只是將所有銀行卡整合在一張卡上，還會將用戶的積分卡、會員卡等卡片信息也整合在Coin卡上，安全性也會更高。從長期來看，銀行卡與各種功能卡“融合”，也將是金融創新更好的契合實際需求、服務于百姓生活的體現。未來，實現更安全更強大的多應用智能卡平臺，也將面臨一定的挑戰。

中青年基金項目：基于銀聯平臺“一卡多行”系統的研究（項目編號：KY18-17）