國有商業銀行小額信貸風險管理研究

薛燁君

摘 要：隨著我國金融市場的高速發展，小額信貸市場也在逐步擴大，逐步成為國有商業銀行的重點發展貸款業務。但是，由于小額信貸貸款人及自身的特點，會對國有商業銀行的信貸風險產生巨大影響。因此，應重視小額信貸在國有商業銀行信貸體系發展中存在的問題。本文針對現階段我國國有商業銀行小額信貸市場發展中存在的風險問題進行分析，并提出相關的風險控制意見，以期改善國有商業銀行小額信貸市場的發展，提升整體信貸市場的平穩發展。

關鍵詞：國有商業銀行；小額信貸；風險控制

1 國有商業銀行小額信貸風險管理現狀

隨著金融市場的不斷完善與發展，商業銀行扮演著越來越重要的角色。由于強大的背景依托和資金支持，國有商業銀行肩負資金資源合理及有效配置的重任。我國國有商業銀行資金量龐大，隨著普惠金融以及人民消費水平的逐步提高，以消費形式為主導的小額信貸逐漸提升在國有商業銀行信貸業務中的規模。除此之外，為響應國家相關政策的號召，國有商業銀行也在不斷加強對中小型企業的扶持力度，在拓寬融資渠道的同時不斷提升金融產品的創新力度。

當下，隨著互聯網的不斷發展與完善，網絡貸款也成為一種新興的融資渠道，憑借其門檻低、申請速度快、貸款福利等優惠政策，不斷擠壓實體商業銀行的小額信貸市場。為了提高市場競爭力度，國有商業銀行也隨之提出相關的優惠信貸政策，繼續鼓勵和刺激小額信貸的發展，以維持小額信貸的市場占有率。

2 國有商業銀行在發放小額信貸過程中存在的問題

由于我國金融市場飛速發展，小額信貸的市場規模也在不斷擴大。隨著信貸規模的擴大，同時也為國有商業銀行帶來了相應的風險管理問題，出現了誘發信貸風險的因素。結合我國國有商業銀行小額信貸發展現狀，主要存在小額信貸不良資產率高、國有商業銀行內部信用評級粗糙及小額信貸資金盈利能力差這幾個方面的問題。

2.1 小額信貸不良資產率高，安全性差

我國國有商業銀行在經過多個發展階段形成了具有一定規模的不良貸款，發展到如今，國有商業銀行已擁有很高的不良資產率。而在小額信貸業務當中， 其貸款主體主要是由個人和中小型企業來構成且通常并沒有足夠的物質進行資金的擔保，主要以信用擔保為主。由于小額信貸的貸款門檻低，就造成此部分資金容易轉變為不良資產，形成銀行的壞賬或者周期較長的貸款，不僅占用國有商業銀行的資源且資金難以收回。在目前我國國有商業銀行的體系中，還沒有建立相對完善信用評估體系，由于小額信貸的貸款主體數量龐大且形式較為雜亂，如果逐一進行信用評估，將會消耗巨大財務資本、人力資本等，對國有商業銀行而言是一個巨大挑戰。

此外，隨著國家政策的普及和發展，對于小額信貸的貸款主體獲得資金的渠道也不斷增多，由于小額信貸的貸款主體可選擇性得以增強，而銀行則變得較為被動，不得不靠降低信貸門檻來進一步拉攏客戶，由此破壞信用評級體系。同時，小額信貸的貸款主體不具備較強的還款意識和信用觀念，很容易出現拖欠還款和騙貸的行為，更進一步造成了不良資產率的提升。

2.2 國有商業銀行內部信用評級粗糙

我國商業銀行小額信貸業務貸款申請簡便且數額較小，貸款主體只需向開辦小額信貸的商業銀行網點提出申請，并出示相關有效證件以及穩定的收入來源等證明后即可獲得貸款資金。由于手續簡便，商業銀行無需投入過多成本在貸款人的申請審核過程中，由此針對于小額信貸主體的信用評級也較為簡單和粗糙。信用評級的簡陋隨之造成貸款不良資產率高的局面，而國有商業銀行體系龐大，與小額信貸的發放額度相比，不足以引起足夠的重視，但當小額信貸的違約率不斷提升，不良資產不斷增加，長期以往下去會聚少成多，國有商業銀行將會形成巨大的損失且產生一系列連鎖反應，從而造成因小失大的信貸發放局面，損壞國有商業銀行資金鏈的完整性。

2.3 小額信貸貸款主體不確定性強，資金盈利能力差

從小額信貸的貸款主體的角度來看，其多為個人和中小型企業，由于企業的規模小，不具備成熟完善的風險控制體系且中小型企業多受國家政策、自然災害的影響，發展的不確定性很強，并沒有形成完備的經營規模和商業體系，因而該主體的抵抗風險能力較差。隨著經濟的發展會呈現波動幅度更大的特征，一旦整體經濟出現下滑或衰退的趨勢，該主體的受損速度最快且受損程度也最大，企業出現虧損后，無法及時償還銀行的貸款由此造成了銀行的損失，形成銀行的不良資產。

由于企業本身的規模小、抵抗風險的能力較差以及發展的不確定性較強，因此其資金的盈利能力也不佳。其盈利狀況往往隨國家政策或宏觀經濟發展環境呈現周期性波動，在企業出現資不抵債，入不敷出的情況下，無法及時償還銀行的貸款。對于國有商業銀行而言，小額信貸的貸款金額雖小但數量多，由此形成的損失也較為龐大，造成資金無法及時收回且會損壞銀行信貸體系，進而影響銀行信貸體系的正常運營。

3 國有商業銀行小額信貸風險管理策略與建議

3.1 減少不良信貸的發生率，提高貸款人還款意識

根據國有商業銀行在發放小額信貸過程中存在的種種問題來看，國有商業銀行應科學合理、謹慎嚴格的按照相關信貸管理規定來執行，增強信貸系統的評估體系，嚴格把控貸款人的條件，在貸款初期就逐步降低風險產生的可能性。

此外，銀行還應適當加強對貸款人還款意識的培養，增加征信方面的宣傳，讓貸款人充分意識到按時還款借款的重要性從而避免不良資產的形成。還應讓客戶及時了解目前互聯網時代下全面且互通的信用評估體系，個人征信評估的重要性，一旦發生違約現象將影響貸款人的整體信用，不僅會影響貸款人之后的貸款情況而且對貸款人的生活也會產生一定程度的影響。國有商業銀行作為商業銀行的代表，更應重視自身的領導作用，對貸款還款等行為進行詳細、謹慎的講解，或通過制作、播放宣傳片等方式提升貸款人還款意識。

3.2 改善商業銀行內部控制機制，完善銀行的信用評級

在國有銀行的小額信貸風險管理中，首要任務是改善銀行內部的風險控制機制，完善銀行的信用評級，樹立新的風控意識。在對小額信貸主體的審核中，形成精準的資質審核，在貸款前多方搜集資料且排查貸款主體的貸款匹配程度，適當提升放貸門檻。在針對個人、中小型企業的不同經營范圍設立不同的門檻，對不同的貸款金額做出不同的要求，這樣一來做到有的放矢。在貸款放出后，更應及時對貸款主體的資金用途進行審查和跟進，及時了解貸款主體的資金使用情況，從而降低不良資產產生的可能。

在銀行內部的各部門之間，應明確分工且劃清貸款審核的界限，從而適當增加銀行經營成本的基礎上，提升對小額信貸風險的有效控制。設立標準化的風控崗位且做到權責細分，這樣形成完善及時的匯報制度，員工與上司間形成精準的傳達機制，從而提升員工的工作效率。構建標準的小額信貸風險管理系統，促進銀行的不良資產率的降低。此外，國有商業銀行還可以通過與第三方機構的合作，提升風險控制的管理程序標準化，節省更多的人工成本，轉而由精準的計算機系統進行替代。

3.3 利用大數據資源增強信貸業務風控水平

小額信貸具有貸款數額小、數量巨大的特點，因此貸款前審核流程對于銀行而言至關重要。但小額信貸數量較多，貸款審核會形成銀行較多的人工成本。隨著大數據的發展，其正逐步深入金融體系，助力金融體系的發展和信貸體系的完善。國有商業銀行可以通過大數據，深度挖掘貸款用戶的基本信息、強化數據的透明度以及利用計算機抉擇放貸標準等程序，節省人工成本且提高銀行信貸體系的完整性。

3.3.1 深度挖掘小微企業信貸數據

以往，國有商業銀行多通過小額信貸貸款人的固定收入、不動產等方面的數據信息評估貸款人的信用評級。但近些年，市場的消費水平升級，貸款人的消費習慣也在逐漸發生變化，而小額信貸中綜合消費的比例逐年提升。因此，商業銀行可針對個人小額信貸的征信數據貸款消費情況和資金去向等數據進行收集，對消費金額和消費習慣進行統計和分類，為數據深度挖掘奠定數據基礎。與此同時，銀行也可以結合第三方機構或是網絡平臺，節省銀行的統計成本。通過對貸款人消費數據的搜集，了解貸款人的消費習慣，這樣能夠進一步結合其固定收入、不動產等情況，對還款能力進行細致分析，從而降低不良資產率。

3.3.2 增強數據共享水平

對于商業銀行而言，客戶的基礎信息是其寶貴的資源。隨著信貸市場競爭的逐步加大，商業銀行作為獨立存在的個體，并不會將客戶的數據信息與競爭對手進行共享，而是選擇維護用戶的個人信息，這種行為既是出于對客戶的保護也是維護自身的發展利益。但當信貸市場容量逐步擴大，這種數據的隱蔽性逐漸顯示出其劣勢，為個人隱蔽貸款信息提供了便利條件。因此，國有商業銀行之間可適當形成信息共享制度，在維護用戶信息安全性的基礎上，提高小額信貸的質量，加大信息的透明度，有助于改善國有商業銀行小額信貸的貸款質量和安全性。

3.3.3 利用計算機抉擇小額信貸標準

在擁有海量客戶數據后，銀行可以提升貸款流程的審核程序。在對客戶的數據進行整合和分析后，借助第三方大數據平臺的數據挖掘技術，制定更為嚴密和謹慎的貸款流程和路徑。將人工貸款審核逐步退出貸款的審核流程，采用計算機代替人工審核流程，降低人工審核的失誤并結合計算機強大的能力，精準對接客戶信息，計算風險程度較高的貸款且全面提升國有商業銀行信貸業務的決策水平。

4 結語

綜上所述，目前國有商業銀行存在小額信貸不良資產率高，安全性差、銀行內部信用評級粗糙、小額信貸貸款主體不確定性強，資金盈利能力差等方面的問題。結合國有商業銀行自身的發展特點，本文針對以上國有商業銀行在小額信貸市場出現的問題，提出了具有建設性的意見。首先，針對小額信貸不良資產率高，安全性差的問題，提出減少不良信貸的發生率，提高貸款人還款意識；其次，在銀行內部信用評級粗糙的問題上，改善商業銀行內部控制機制，完善銀行信用評級的解決策略；最后，本文還提倡結合大數據技術，整合貸款人消費習慣等方面的數據，節省人工成本，減少不良資產的產生，全面提升銀行信貸體系的審核流程，完善銀行信貸市場。

參考文獻

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