現代商業(yè)銀行金融風險防范措施研究

陳寧輝

一、現代商業(yè)銀行為何會面臨金融風險

（一）缺乏對金融風險的深度認知

縱觀我國基層中央部門對銀行業(yè)金融機構所開展的監(jiān)管工作，當前基本上僅限于銀行系統(tǒng)微觀風險認知。從實際情況來看，地方政府在銀行業(yè)發(fā)展過程中并沒有給予足夠的支持，最明顯的體現就是關于金融業(yè)務決策的法律制度較少，難以保護金融業(yè)務以至于各種金融風險叢生。

（二）金融風險管理手段較為落后

在基層銀行業(yè)內部結構中，金融風險管理是極為重要的組成部分，它在保證銀行業(yè)務日常基本經濟運轉的同時，還將各個部門之間的金融工作環(huán)節(jié)進行連接。盡管金融風險管理是銀行在發(fā)展過程中維持基本平衡的必要手段，但現階段管理制度的不完善以及缺乏規(guī)范性等問題，使得該項工作難以發(fā)揮作用。

（三）工作人員素質有待提高

銀行業(yè)當前的發(fā)展如火如荼，但內部工作人員的職業(yè)素養(yǎng)并沒有跟上發(fā)展速度，使得金融風險管理工作難以開展。

二、現代商業(yè)銀行防范金融風險的思路

（一）從市場角度防范風險

對于市場這只“看不見的手”，我們不能僅僅停留在意識層面，因為不斷加劇的市場風險只會給銀行帶來不確定的損害，所以急需建立健全一整套風險評估、預警、監(jiān)督和控制機制，通過全天候監(jiān)督和管理市場風險來進行有效預防。具體而言，需要做到量化風險指標、創(chuàng)新經濟效益以及實現信息化管理。

（二）從業(yè)務操作角度防范風險

現代商業(yè)銀行部分金融風險來自于業(yè)務操作環(huán)節(jié)，為了規(guī)避風險，首先要界定業(yè)務操作權限，明確銀行職員的工作范圍和職能權限，杜絕責任推卸現象發(fā)生。與此同時，需要對銀行職員加強職業(yè)技能培養(yǎng)，提升其職業(yè)素養(yǎng)，從源頭上減少因業(yè)務操作問題而產生的金融風險。更進一步還可以加強企業(yè)文化的培訓，引導員工保持思想上的重視，幫助其提高專注力和執(zhí)行力。

（三）從信用角度防范風險

一是在內部建立有效的風險控制管理機制，二個是建立健全信用風險補償機制。尤其是后者，考慮到一些信用風險是銀行無法轉嫁或直接規(guī)避的，所以銀行常常運用直接在交易價格上增加風險因素的方法來實現風險補償。需要注意的是，信用風險價格補償法應根據客戶信用風險的級數差異，確定與之匹配的補償價格。

（四）從道德角度防范風險

首先，建立有效的內部控制制度，包括規(guī)章制度的完善、業(yè)務操作流程和相關管理辦法的規(guī)范等；其次，建立有效的外部監(jiān)督機制，不僅要發(fā)揮銀監(jiān)會、工會等社會組織的作用，更要公開對違紀亂法人員的處罰，提高人員管理透明度；再者，完善內部人事管理制度，避免因用人不當、用人不察而造成的經濟損失；最后，強化內部稽核制度，不僅要充分保持該制度的獨立性和覆蓋面，還要保證稽核工作流程的完整性。

三、現代商業(yè)銀行金融風險防范措施

（一）強化理論學習，樹立防范意識

現代商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要與時俱進，尤其要重視對工作人員的培訓，在了解其綜合水平現狀的基礎上開展逐級遞增的金融理論培訓工作，幫助員工提高職業(yè)道德素養(yǎng)，使其意識到防范金融風險的重要性以及自身肩負的責任。為此，銀行需要制定一套完整的授權批準制度，合理管控工作人員的職能范圍與責任權限，確保其在工作期間能夠承擔起自己范圍內的工作責任。另一方面，傳統(tǒng)用人思想亟待改變，銀行業(yè)應積極主動地引進專業(yè)金融人才，尤其針對金融風險管理崗位，需要安排具備較強業(yè)務能力和專業(yè)知識水平的員工就任。涉及金融領域的所有員工都應緊跟時代經濟發(fā)展浪潮，及時革新自己的思想觀念，特別是老員工要善于接受并學習新員工的思想，保持對風險防范意識的高度敏感。最后，為了進一步明確金融管理工作的流程、崗位職責和監(jiān)督職能，銀行還需建立起完整的金融風險管理制度。

（二）建立健全金融風險監(jiān)測與預警機制

首先，現代商業(yè)銀行應結合自身發(fā)展現狀，建立一套區(qū)域性監(jiān)測體系，以便對員工加強管理，尤其是有關金融風險的管理。隨著不斷發(fā)展，銀行還需借助多種監(jiān)測預警編制的綜合應用來對整個金融管理過程進行規(guī)范，并運用定量分析與定性分析相結合的方法快速識別金融風險的類別、成因、程度以及發(fā)展變化趨勢，遵守相關規(guī)定進行針對性處理，做到對金融風險的及時防范、控制和化解。其次，現代商業(yè)銀行應加強與金融部門的溝通交流，嚴格遵循國家相關標準來履行各項金融業(yè)務。如果金融部門查出金融報告中存在不真實的數據信息，必須第一時間嚴格處理，為整個銀行業(yè)的長期健康、可持續(xù)發(fā)展提供保障。最后，銀行應對現有的金融風險管理制度進行創(chuàng)新與完善，系統(tǒng)并持續(xù)地對金融風險監(jiān)測數據及相關信息進行收集、分析和通報，盡可能堵塞風險漏洞，以避免金融風險造成對銀行自身造成巨大沖擊。

（三）利用存款保險制度來防范金融危機

為了應對不斷變化的潛在風險，銀行需要建立一套適合自己的存款保險體系，且該體系或制度的建立必須提早進行，因為隨著經濟水平的整體提高，每個用戶的保險資金總額會逐年上升，所以銀行部門相關合作機構一般要從自身積蓄中挪出部分資金以用于為用戶繳納保險，這樣才能有效保證用戶資金安全。與此同時，存款保險制度實質上增加了銀行用戶的保險基金數額，使得用戶的基金額度無形中增值，更加能保證用戶的資金安全。

（四）重視并改善金融生態(tài)環(huán)境

現代商業(yè)銀行在發(fā)展過程中出現金融風險的可能性實際上與自身所處的金融生態(tài)環(huán)境密不可分，尤其在當前時代背景下，良好的金融生態(tài)環(huán)境是抑制并降低金融風險的最佳保障。為此，銀行需做到以下幾點：第一，盡可能得到當地政府部門的大力支持，以銀行自身發(fā)展現狀為依據制定一套全新的法律制度，合理保障銀行的生存發(fā)展；第二，以“高標準、高起點”為原則重塑誠信生態(tài)環(huán)境，提升銀行各項金融工作的質量，通過對金融貸款進行合理規(guī)范、對貸款進行按期歸還等情況的落實來建設一個良好的金融工作環(huán)境；第三，銀行需要以動態(tài)的視角審視自身發(fā)展，結合實際情況進一步加大改革力度，提高工作人員對改革工作的認知，確保改革工作保質保量的完成；第四，銀行可以構建一個專門的溝通平臺以實現與金融機構的定期溝通交流，同時在一定程度上放寬金融機構的貸款條件，通過擴大資產抵押范圍來實現融資渠道的擴充。

總結

金融風險是現代商業(yè)銀行經營發(fā)展過程中難以避免的問題，對于風險的防范往往需要從多個角度落實，所采取的策略也應考慮到外部環(huán)境和內部因素多種層面，且防范風險的過程是一個長期動態(tài)的過程，銀行只有與時俱進、靈活調整策略才能最大限度地避免金融風險。