網絡金融投資風險的有效防控分析

南開大學經濟學院 張愛蘭

網絡金融投資融合了網絡的虛擬性與投資的風險性，是一種風險較高的投資行為。同時，由于我國網絡金融投資活動中，還存在著身份驗證問題、信息安全問題、隱私保護問題等諸多現象，使得國內網絡金融投資風險日益惡化。基于此，我國相關部門應加大對于網絡金融投資風險的管控，結合金融市場的發展情況，制定切實有效的防控措施，保證用戶的合法權益，從而在規范網絡金融投資行為的同時，促進我國金融行業的快速發展。

1 網絡金融的簡要概述

網絡金融是依托于互聯網而形成的一種新型金融形式，它既不同于商業銀行的融資，又有別于資本市場的直接融資，具有參與性較廣、中間成本較低、透明度較高、支付便捷、處理信息較快等特點。目前，網絡金融的發展史大致可分為以下兩個階段：第一，20世紀90年代，在經濟業務網絡化的發展背景下，網絡平臺服務在金融組織中得到廣泛實施，比如說網上證券、網上銀行等；第二，21世紀以來，隨著云計算、大數據、搜索引擎等互聯網技術的不斷發展，電子商務、金融業、互聯網業三者之間的交叉業務日益頻繁，使得“網絡金融”得以順利誕生。綜合我國網絡金融的發展狀況來看，網絡金融可分為四種存在形態：第一種，網絡支付，例如支付寶；第二種，網絡借貸，例如P2P網貸；第三種，網絡融資，例如網絡眾籌融資；第四種，網絡投資，例如余額寶。由此可見，網絡金融已經深入到人們生產生活當中，并成為了傳統金融業的有益補充。

2 網絡金融投資形式及特點

2.1 網絡金融投資的主要組成形式

目前，網絡金融投資主要由第三方支付、網絡信貸等形式組成。其中，第三方支付主要是指商業銀行與第三方獨立機構簽訂合約，彼此之間成為合作伙伴，進而推出新的交易平臺，方便人們進行網絡交易，從中獲取網絡交易費用；網絡信貸主要是以網絡平臺為依托，并通過該平臺對個人展開中介式的借貸服務，以滿足人們發展需求，豐富金融業的發展形式。現階段，人們可以通過網絡銀行隨時隨地查詢銀行賬戶余額，訪問銀行主頁，更好地提高人們的應用體驗，促進我國金融業的穩定發展。

2.2 網絡金融投資的主要特點

網絡金融投資的主要特點有：第一，在進行網絡金融投資過程中，不需要傳播媒介。網絡金融通過無中介交易模式，實現對自身配置的優化與整合，此外在無實體投資機構參與的情況下，投資者也可以通過手機進行網絡金融投資操作，真正地實現隨時投資、隨時查看收益，提高投資者的投資熱情；第二，網絡金融投資與傳統金融投資相比，其能夠綜合客戶的投資需求進行合理化、科學化的分析，以此帶給客戶更多的投資便利，為客戶帶來真正的人性化體驗。

3 網絡金融投資風險

3.1 操作風險

網絡金融投資的操作風險主要包括了業務關聯風險、交易主體操作風險、創新支付方式風險。具體來講，業務關聯風險是指在互聯網這個大的發展背景下，網絡金融投資是一個正在高速發展的新興產業，同時也存在著許多潛在風險，極易產生業務交叉風險，對網絡金融投資造成不良影響。交易主體操作風險是指由于投資者對于網絡金融投資規則的不熟悉，在交易過程中引發中斷現象，從而導致支付重復，造成投資者的經濟損失。此外，有些網絡黑客還能盜取投資者的支付信息，進而盜取大量資金。創新支付方式是指在網絡交易過程中，通過動態密碼進行客戶身份驗證，雖然能夠有效保護投資者的私人信息，但是由于有些投資者缺乏一定的安全防護意識，如果不慎將動態密碼泄露，勢必會造成客戶的經濟損失。此外，由于我國相關監管部門還沒有明確的網絡眾籌監管辦法，國內的網絡金融環境還有待完善，投資行為還有待規范，這就為一些不法分子帶來了可乘之機，使得一些金額較小的眾籌發展成為非法籌資，擾亂社會發展秩序，帶來嚴重的金融投資風險。

3.2 信息安全風險

在網絡金融投資過程中，身份驗證是其主要的操作環節，然而由于部分投資者缺乏對于身份驗證的重要性認識，從而在無形中增大了網絡金融投資風險，損害了投資者的合法權益。具體來講，在傳統金融過程中，銀行網點需要對客戶的信息身份進行驗證，只有確認用戶身份的準確性時才進行后續交易，而在網絡金融活動中，只要知道用戶的身份信息就能進行賬戶查詢、資金轉移，這就為網絡黑客、不法分子提供了犯罪契機，通過網絡技術大量盜取用戶信息以及資金，影響金融市場的穩定發展。目前，我國的網絡金融投資信息安全風險主要包括：黑客攻擊風險、網絡釣魚欺騙風險以及木馬軟件入侵風險。其中，黑客攻擊風險主要是指網絡黑客借助專業的計算機技術以及挖掘工具進入到他人的電腦系統當中，搜集他人的私密信息，掌握銀行賬戶密碼，盜取大量資金。此外，還有一些網絡黑客在網站上設置一系列具有誘惑性質的鏈接，如果用戶不慎點入，那么黑客就能快速獲取用戶的銀行卡信息，帶來網絡金融風險。木馬病毒是最常見的網絡金融投資風險，如果用戶沒有及時安裝查殺網絡病毒，那么就極易受到網絡病毒的攻擊，造成較為嚴重的金融投資風險。網絡釣魚欺騙風險主要是指不法分子通過設置虛假網站，引誘用戶輸入個人信息，借機盜取用戶信息，盜取用戶資金，增加網絡安全風險。

3.3 虛擬貨幣威脅

最近幾年來，隨著計算機技術的不斷發展，為網絡虛擬貨幣帶來了較為廣闊的發展前景，同時如何有效提高虛擬貨幣的支付安全、保障用戶的合法權益，已經成為了當今社會廣泛關注的首要課題。然而，由于我國的虛擬貨幣管理機制仍在不斷完善建設當中，要想保證金融市場的健康發展，我國的相關部門必須加強對于虛擬貨幣的管理與約束，規范網絡金融投資行為，降低網絡投資風險，推進我國金融行業的長足發展。

4 網絡金融投資風險的有效防控措施

4.1 構建完善的網絡金融投資體系

網絡金融投資以網絡技術為依托，如果計算機網絡系統遭到惡意攻擊，用戶資金將面臨盜取風險。因此，在實際生活中，應不斷完善網絡運行條件，構建并完善網絡金融投資體系，以此確保網絡金融的穩定運行，保障用戶的合法權益。具體應做到以下幾點：第一，加強互聯網的基礎設施建設，加大網絡金融管理信息的維護力度，提高用戶的信息安全意識，實現金融投資的信息一體化，提高金融市場運行水平；第二，面對激烈的市場競爭，建立嚴格的市場準入機制，健全市場監管手段，完善市場預警系統，創新市場監管模式，推進現代社會的有序發展。

4.2 加大安全技術研究

安全技術是降低網絡金融投資風險的基礎保障。因此，在我國金融網絡現行的發展過程中，相關部門應不斷加強對于安全技術的研究力度，加大對于信息安全技術的資金投入，以真正提高網絡金融投資活動的安全系數，強化投資者的綜合體驗。比如說，應借助網絡技術對身份證、支票、信用卡、訂單等敏感信息進行加密，提高這些信息的保密性，降低網絡金融投資風險。同時，我國還應針對國內金融市場的交易行情，大力發展網絡認證技術，確保投資信息的機密性與完整性，采取切實可行的安全防護措施，保證投資者的合法權益。此外，應完善網絡金融投資的電子交易協議，規范網絡金融投資交易流程，提高網絡金融投資的安全性。

4.3 加強隱私信息保護

現階段，為了能夠有效降低網絡金融投資帶來的風險，我國應注重加強網絡金融投資的隱私信息保護，以防用戶信息的泄露。因此，我國相關部門應做到以下幾點：第一，運用現代化信息技術，限制網絡金融投資信息的傳播與外泄，保障投資者的信息安全，提高投資者的投資體驗；第二，倡導人們積極運用法律武器保護自身的合法權益，加大對于不法分子的懲戒力度，完善用戶的信息保護體系，降低網絡金融投資風險；第三，引進先進的信息保護技術，提高人們的安全防護意識，規范網絡金融市場的發展秩序，促進我國社會經濟的穩定運行。

4.4 加強宏觀調控，發揮政府職能

第一，國家相關部門應不斷完善網絡金融投資制度，加強投資體系建設，規避網絡金融投資風險，充分發揮政府職能。比如說，加強網絡金融風險防范、加大金融監管力度等。第二，完善我國的銀行監管體系，深化金融機構的制度改革，嚴格執行網絡金融投資的相關條例。第三，細化并調整網絡監管條例，加強對于知識產權的自主研發力度，降低網絡金融投資風險。第四，創新網絡金融管理模式，引進先進的互聯網金融技術，拓展市場融資渠道，充分發揮市場監管優勢，提高網絡金融行業的穩定性，推動我國金融市場的有序發展。

4.5 培養更多專業的網絡技術人才

近年來，隨著我國網絡金融行業的不斷發展，為了能夠進一步滿足國內市場的發展需求，軟硬件設備、金融技術都要依賴于國外進口，嚴重阻礙了我國網絡金融行業的發展速度，同時也對網絡金融投資活動帶來了一定風險。因此，我國應加大專業網絡技術人才的培育力度，加大隱私信息技術的開發與應用，并定期舉辦專業的信息技術培訓，完善從事人員的考核制度，提高從事人員的專業能力，強化技術人員的創新意識，提升網絡金融投資體系的安全性與穩定性，保障投資者的合法權益，提高網絡金融投資活動的風險預防能力，實現我國金融行業的穩定發展。

5 結語

綜上所述，網絡金融投資已經成為了新時代發展的必然趨勢，對我國實現現代化建設目標具有重要意義。因此，國家相關部門應不斷完善各項管理制度，提高國民的投資風險意識，營造良好的市場發展環境，從而在提升人們生活水平的同時，促進我國社會經濟的長足發展。