哈爾濱市大學生使用“螞蟻花唄”的現狀研究

黑龍江大學經濟與工商管理學院 王嵐 田澤華 肖萌 蘆敏 姚夢琦

1 研究對象及方法

本文選取了哈爾濱市十所高校的在校大學生作為樣本總體，通過問卷調查法、實地訪談法對大學生的基本信息以及“螞蟻花唄”的使用數據進行調查，并在訪談過程中詢問樣本對于“螞蟻花唄”的相關看法和使用過程中面臨的問題，以此分析哈爾濱市大學生使用“螞蟻花唄”的具體情況。本次調查共發放問卷2200份，其中收回有效問卷2027份，有效率為92.1%。

2 調查結果及分析

2.1 樣本基本構成

以在校大學生為樣本的總體中，男生占51.9%，女生占48.1%，符合我國大學生正常男女比例構成。其中男生有892人使用過螞蟻花唄，占樣本總體的49.1%，男生總體的84.8%，女生有921人使用過螞蟻花唄，占樣本總體的50.8%，女生總體的94.5%。可見女生使用“螞蟻花唄”的比例更大，消費傾向高于男生。

在所有受調查者中，理工類專業占比最大，約占樣本總人數的37%，另外是經管專業的學生，占樣本總體的29%，其中文史法哲的學生和藝術專業的學生的人群占比較小分別為21%和13%。其中，理工類使用占比87.7%，經管類使用占比91.38%，文史法哲類使用占比89.28%，藝術類使用占比90.24%。無論在哪種專業中，“螞蟻花唄”在大學生中都具有較高的使用率，為廣泛的大學生所接受。

2.2 使用基本情況

據問卷數據顯示：14.60%的哈爾濱市在校大學生花唄額度月均小于500元，500～1000元的高達31.33%，1000～1500元的達到28.17%。根據數據可得，哈爾濱市在校大學生群體總額度處于中等偏下水平。

用戶使用比例最高的三個門類分別為衣帽服飾、日常飲食、美妝護膚，其原因為這三類商品對于大學生來說多為日常需求大，購買頻繁的快消類商品。使用比例最低的門類為數碼電子產品，其原因為這類產品一般價格較高，大學生更換頻率低，且單筆支出較大，大學生的經濟實力可能一次性難以付清，而“螞蟻花唄”恰好促進了大學生對這類產品的消費，刺激了大學生的消費需求[1]。

我們對樣本中使用“螞蟻花唄”的在校大學生進一步調查了其選擇“螞蟻花唄”的原因，得出61.33%的學生認為“螞蟻花唄”使用優惠政策吸引了大學生信用消費，46.61%的學生使用“螞蟻花唄”的原因使在網絡信用消費中支付寶賬戶零錢不足，42.34%的學生是因為付款方式默認為“螞蟻花唄”從而使用，由此可見：支付寶正在誘導在校大學生產生使用“螞蟻花唄”的偏好。

3 使用現狀的成因

3.1 消費群體觀念轉變

據數據調查顯示，大學生更喜歡采用透支性網絡信貸平臺進行購物消費，大學生經濟能力差，但消費觀念較為前衛，更熱衷于網絡購物。采用“螞蟻花唄”可以增加大學生月流動資金的使用，對月生活費較少的大學生而言，可擴張其消費能力，有效緩解其經濟壓力。因此，“螞蟻花唄”有利于滿足大學生消費需求，促進大學生群體消費觀念的轉變，擴大用戶群體數量。

3.2 新型消費模式，促進消費者消費

“螞蟻花唄”作為一種新型網絡信貸產品。用戶開通后可以采取先消費，后付款的透支消費模式。大學生可以在月使用零利息的條件下，不需支付其他手續費，來購買所需產品，其消費方式不僅大大減輕了大學生的還款壓力，同時可滿足更大的物質需求，互聯網消費方便快捷。因此“螞蟻花唄”比傳統信用卡消費信貸的消費模式更具有吸引力，促進消費者消費。

3.3 開通條件簡單，擴大了受眾群體

“螞蟻花唄”作為新型互聯網信用支付產品，其開通方式簡單，要求不高。年齡在18～60周歲之間的大陸實名認證用戶，其芝麻信用分600分以上即可開通支付寶“螞蟻花唄”。根據調查數據可知，大學生“螞蟻花唄”群體占比較大。本次共調查哈爾濱市大學生2027人，其中使用人數為1813人，使用率高達89.46%。在受眾群體數量上，與傳統信用卡相比，“螞蟻花唄”開通條件簡單，在大學生市場占有無可比擬的優勢。

3.4 適用范圍包括了線上和線下

“螞蟻花唄”不僅支持線上電商平臺的交易活動，同時突破傳統信用消費模式，加盟了許多線下商店，目前大部分線下商店都可以通過支付寶信用認證進行信用交易，其線上線下聯合交易模式既有利于促進用戶消費，又可擴大消費范圍，吸引更多商家入駐，從而增加收入。

4 使用過程中的問題

4.1 誘導了非理性消費的增長

伴隨著“螞蟻花唄”的開通及額度的提升，大學生對超前消費越來越習以為常，日常可支配資金從原有的固定生活費增加了額外的額度，如果不加以正確引導，大學生的依賴心理將愈發嚴重，大學生的非理性消費也更容易發生[2]。將增加大學生的家庭負擔，也增加了大學生的心理負擔。原有生活費對生活有一定的規劃性，當大學生想買的東西超出生活費時，大學生沒有其他的辦法只能放棄，但隨著“螞蟻花唄”額度的出現及增長，大學生可支配資金增加，大學生的愿望會因“螞蟻花唄”的出現而滿足從而得到片刻的幸福感，導致非理性消費行為增加，日后仍然要為自己的非理性消費買單。

4.2 信息泄露、個人信用意識缺失影響信譽

“螞蟻花唄”的開通需要收集個人基礎信息，如：身份證號、電話號碼、銀行卡賬號及密碼等個人重要信息。“螞蟻花唄”作為網絡金融借貸平臺需要通過采集以上數據對使用者進行綜合考量，但在此同時也無疑泄露了消費者個人信息。這些信息一旦泄露被不法分子利用，社會經驗不完備的大學生也將面臨更大的風險。同時“螞蟻花唄”的使用情況也會影響芝麻信用的分數。按時還款會增加個人芝麻信用評分，一旦逾期還款，不僅會降低個人芝麻信用分，也會對個人征信情況造成影響。行為嚴重者將被列入信用黑名單，將會對日后生活的各個方面產生極大的影響。據調查，大多數大學生只了解逾期還款會影響芝麻信用并不了解對個人征信情況的影響，因此大學生信用意識還相對薄弱，信用意識有待提高。

4.3 影響了學生的校園學習和身心健康

“螞蟻花唄”除了對個人信息及個人信用有影響，同時也會對大學生的校園學習和身心健康產生影響。“螞蟻花唄”作為一種先消費后付款的信貸產品，容易引起自制力較弱的大學生非理性消費。在大學生群體中易產生盲目從眾心理及攀比心理。一旦消費行為產生，大學生將在下月承擔消費費用，必定會對正常的校園生活產生影響。大學生沖動消費后，會對自己的消費行為進行反思，這也會對大學生造成心理上的負擔。當還款壓力過大時，大學生將采用兼職或節衣縮食等手段對下月額度進行補償，這必定影響正常的學習生活，為大學生帶來壓力，嚴重影響其身心健康發展。

5 針對大學生網絡消費的建議

5.1 加大官方教育宣傳，關注學生心理動態

學校應該關注學生的消費動態趨勢，培養大學生個人理財意識，使大學生樹立正確的消費觀念和消費價值觀，避免陷入盲目的消費誤區，產生攀比心理，盲目跟風的不良氣息。學校輔導員老師應該及時掌握學生的動態信息，在學生產生不良的消費狀態時，應該及時與學生進行交流。當學生的消費水平遠超于自己本身的家庭供養和自身自力條件時，輔導員老師應該與學生進行交談溝通，以防利用信貸工具不理性消費，從而導致償還能力不及消費能力的惡性消費。

5.2 培養理性消費觀念和個人信用觀念

大學生群體作為信用意識缺失及管理能力不夠完善的特殊性消費群體，對“螞蟻花唄”的使用沒有良好的自制力，對自身消費沒有良好的控制性，易產生沖動消費、非理性消費。對此，我們有以下建議：轉變非理性消費觀念。樹立理性的消費觀，對個人資金計劃性合理支出。對自身消費能力有合理認知不過度消費，結合自身的需求，培養正確的消費觀[3]。注重個人信用的保持。重視個人及周圍人的信用問題，提高個人信用，不做有損信用的事。認識到不及時網絡還款會對個人征信造成重要影響，理性看待各種網絡借貸，拒絕攀比行為。認清正確發展方向，改正不良消費心理，擺脫不合理透支的消費依賴。

6 結語

“螞蟻花唄”作為一種新興的網絡信貸產品，由于使用門檻低，適用范圍廣等特點，在大學生群體中廣泛使用。隨著社會的發展大學生消費能力提高，并日益認同這種超前消費方式，大學生使用群體基數增長。“螞蟻花唄”較競品而言優勢較大，但仍存在不便之處和潛在風險大學生消費觀念轉變，消費較為前衛，但由于大學生經濟能力較差，“螞蟻花唄”更有利于增強用戶的使用忠誠度。“螞蟻花唄”作為一種新型網絡信貸產品，采用先消費后付款的方式比傳統信用卡消費模式更具有吸引力，促進消費者消費。大多數大學生只了解逾期還款會影響芝麻信用并不了解對個人征信情況的影響，因此大學生信用意識還相對薄弱，信用意識有待提高，在大學生群體中易產生盲目從眾心理及攀比心理“螞蟻花唄”的優惠政策和資金不足導致大學生使用的頻率上升。大學生消費觀念欠理性化，個人信用意識和風險意識有待提高。大學生應合理設置額度，理性消費。