互聯網金融對經濟發展的影響

姜子雍

摘 要：作為一款新型金融業務模式，互聯網在經濟發展中發揮著不可替代的作用，但是互聯網金融業也因其門檻低、行業規范缺乏存在很多風險。因此要從加快立法、互聯網金融信用體系建設建設、加強監管等方面進行風險管控，發揮互聯網金融對經濟發展的有利影響。

關鍵詞：互聯網金融;風險管控

一、互聯網金融的定義以及特點

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網為世界經濟發展的途徑又增添了一條渠道。互聯網金融主要的應用有：眾籌、貸款、第三方支付以及虛擬貨幣等。互聯網金融的主要特點有：成本低，效率高，覆蓋廣的一種體系。

二、互聯網產品

互聯網產品的概念是從傳統意義上的“產品”延伸而來的，是在互聯網領域中產出而用于經營的商品，它是滿足互聯網用戶需求和欲望的無形載體。按照互聯網產品的功能，可以將互聯網產品分為三類：

第一類產品為主要產品，也稱大眾需求產品，是指網站為滿足大眾需求而創建的產品，這類產品只為贏得公信力，并非盈利產品。例如：新浪的“新聞”、騰訊的“QQ”、網易的“郵件”、百度的“搜索引擎”，這些都是免費為大眾服務，用于增加網站流量，贏得公眾信賴。

第二類產品為盈利產品，這部分產品只為一小部分用戶而創立，但它卻有著很大的盈利空間，是網站的主要盈利產品。例如：騰訊的“寵物”、在線小游戲、百度的“推廣”等付費服務。

第三類產品為輔助產品，這類產品能為網站帶來少量流量或收入，以輔助以上兩種產品為主，但卻是網站中不可或缺的產品。

三、互聯網金融目前存在的風險

互聯網金融在當前經濟發展中發揮著重要作用，然而互聯網金融的發展中也存在著很多風險。作為傳統金融的延伸， 互聯網金融從理論基礎跟本質上仍具有傳統金融風險的特征。信用安全與網絡風險等問題一直在阻撓互聯網金融的發展速度，并且互聯網金融在許多國家剛剛處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。互聯網金融消費可能出現詐騙行為和非理性行為，金融機構可能會開發風險很高的產品來推銷。網貸平臺“跑路”，遭遇黑客攻擊，“校園貸”事件以及“P2P”事件層出不窮。

四、風險管控措施

互聯網金融的逐步發展推動了經濟結構的良好轉變。隨著產業的快速成長及相應法律法規的完善，傳統的經濟結構出現了新的發展方向。從一方面來看，互聯網金融發展背景下，經濟結構的調整具有一定的穩定性與持續性。另一方面，互聯網金融模式的科學結合，可以有效彌補傳統經濟結構中存在的不足。例如在ATM相關業務辦理的過程中，通過對傳統辦理業務的優化與改進，從整體上提升銀行業務處理效率。此外互聯網技術下的快速支付功能，節省資金支付與交易的時間，簡化業務辦理的程序，創新業務辦理形式。

與此同時，互聯網金融的不斷進步與發展，在最大限度上更好地滿足公眾實際需求。借助其特有的便捷性優勢，為用戶提供了安全、方便的支付與購物平臺。例如阿里巴巴與京東商城等平臺的出現，擴大公眾的社會接觸范圍，同時可以突破時間與空間的限制。例如在傳統的金融模式下，北方人民接觸到的熱帶水果價格普遍較高。在網絡平臺下，在選擇熱帶水果時消費者通常會有更多的選擇性，可以隨時隨地的按照自身需要，進行理性消費。總而言之，相比于以往的金融業務交易形式，互聯網金融的發展在滿足消費者實際需求的基礎上，擴大消費者的選擇范圍。

對互聯網金融發展中的風險進行管控，讓互聯網金融更好的進行發展是十分必要的。針對以上的風險評估，主要有以下措施：

首先就是加快建設互聯網金融立法的進程以及互聯網金融信用體系，法律缺失是互聯網金融業出現問題的重要原因。所以要及時補充相應的新型互聯網金融模式的規制法律， 避免出現互聯網金融法律方面的空白。而互聯網金融信用體系的建設一方面要從法律層面進行立法規范，另一方面也需要加強風險防范的宣傳教育，提高全體成員的金融信用意識。

第二是要建設完善的互聯網金融監管機制，為了適應互聯網金融相較于傳統金融的新特點，要建立具有獨立監督權的監管機構，對互聯網金融業的市場行為和經營過程進行監管。確定監管主體后，對于監管內容也要進行明確，首先就是要嚴格互聯網金融業的市場準入機制，對于即將進入金融市場的互聯網金融企業進行嚴格的審核，從源頭理清互聯網金融行業的秩序。其次就是要對互聯網金融的產品以及運營進行監管，對不符合要求的產品進行淘汰，對違反規則的運營方式進行整改。

第三要建立完善的消費者權益保護制度，首先就是要加強對于消費者的教育宣傳，針對互聯網金融消費者個人來說， 安全保障工作的順利展開， 還應該以個人的視角作為著手點， 不可以始終憑借外力落實。其次是要開通網絡、電話等多種渠道的舉報渠道，確保消費者能夠在意識到受騙之后快速進行維權。第三就是要在互聯網金融產品的銷售過程中增加驗證和審核，給消費者提供更多思考的空間，也能為后期的維權提供更多的憑證。

此外，在互聯網金融的發展中，也要注意加強風險的管理、分散市場風險、投資多樣化、轉換業務經營模式，從而加快互聯網金融的發展，并且通過互聯網金融促進經濟發展。

參考文獻：

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