商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理研究

葉怡琛 童曉飛

摘 要：隨著市場競爭的日益激烈，各個領(lǐng)域都逐漸注重創(chuàng)新意識的培養(yǎng)，在商業(yè)銀行的發(fā)展中，為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，也逐漸開始進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但這一創(chuàng)新同時也避免不了其存在的潛在的風(fēng)險。就目前我國的商業(yè)銀行發(fā)展形勢來說，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展較晚，為降低其風(fēng)險，仍存在許多需要進(jìn)一步完善的地方，因此就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時，加強(qiáng)對風(fēng)險的管理。本文首先商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行簡單概述，再針對目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及其存在風(fēng)險管理問題進(jìn)行分析，最后主要針對其存在的風(fēng)險隱患提出有效的意見和措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;風(fēng)險管理

在金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，金融產(chǎn)品發(fā)揮著重要的作用，金融產(chǎn)品質(zhì)量的好壞與商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤密切相關(guān)，重視發(fā)展金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是因?yàn)閯?chuàng)新形成地新型產(chǎn)品不僅可以幫助商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)，同時在市場的作用下也可以有效的降低風(fēng)險的發(fā)生率，除此之外，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，還能促進(jìn)商業(yè)銀行管理系統(tǒng)的升級和調(diào)整，從而進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的競爭實(shí)力。但是，風(fēng)險與利益成正比關(guān)系，由于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠帶來相對高的經(jīng)濟(jì)效益，同時也隱藏著潛在的風(fēng)險，如果不及時對這類風(fēng)險進(jìn)行管控，不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展造成負(fù)面影響，甚至?xí)绊懻麄€金融市場。所以，對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理進(jìn)行研究和探討，有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.缺乏明確的市場定位

為了順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品時，也關(guān)注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效的提高金融市場的活力。但根據(jù)市場調(diào)查顯示，目前我國很多商業(yè)銀行在發(fā)展金融產(chǎn)品方面缺乏明確的市場定位，只關(guān)注金融產(chǎn)品在短時間內(nèi)帶來的經(jīng)濟(jì)效益，卻不重視金融產(chǎn)品的長期發(fā)展，導(dǎo)致其在長期的發(fā)展中無法符合市場的發(fā)展需求，增加了金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風(fēng)險。除此之外，在針對顧客進(jìn)行金融產(chǎn)品營銷時，也缺乏精確的營銷定位，不能有效的針對客戶的需求提供精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品服務(wù)，綜合化服務(wù)仍有待進(jìn)步。

2.市場環(huán)境嚴(yán)重限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在發(fā)展我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，需要為產(chǎn)品創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境，從而充分的調(diào)動市場的積極性，拓展新的業(yè)務(wù)和市場。但就現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來說，一方面，就金融領(lǐng)域自身來說，為了降低風(fēng)險的發(fā)生率，對關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新各方面予以一定的束縛，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識的發(fā)揮;另一方面，為了避免金融市場出現(xiàn)過多的波動，政府在關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新管控方面過于嚴(yán)格，導(dǎo)致拓展市場方面受到限制，增加了產(chǎn)品研發(fā)的難度，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的長期發(fā)展。

3.缺乏翔實(shí)的信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要是為顧客提供多樣化的金融服務(wù)，從而增加顧客的經(jīng)濟(jì)收益，但就目前我國商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品中，由于金融產(chǎn)品服務(wù)類型過多，關(guān)于產(chǎn)品的信息披露不夠詳實(shí)，顧客對金融產(chǎn)品風(fēng)險及收益了解不夠深入，常常造成顧客對金融產(chǎn)品出現(xiàn)誤解，增加了后續(xù)工作的壓力。同時，由于信息披露機(jī)制的不完善，導(dǎo)致銀行的信譽(yù)度受損，銀行同顧客簽訂的金融產(chǎn)品服務(wù)合同中，專業(yè)術(shù)語較多，銀行沒有向顧客盡到信息披露的義務(wù)，將會增加銀行的法律風(fēng)險。

（二）風(fēng)險管理中存在的問題

1.缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險管理平臺管理

關(guān)于商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在正式服務(wù)于顧客之前，需要相關(guān)專業(yè)人員做好充分的市場調(diào)研，并對其進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，再聘請市場營銷人員進(jìn)行產(chǎn)品推廣，并借助信息網(wǎng)絡(luò)平臺對產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，在這一系列的工作中，都存在潛在的金融風(fēng)險，不僅不利于金融產(chǎn)品的推廣，同時也會給金融市場的發(fā)展帶來負(fù)面影響。目前我國商業(yè)銀行中關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在風(fēng)險，仍缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險管理平臺對其進(jìn)行管理，商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的風(fēng)險缺乏有效的認(rèn)識，關(guān)于顧客的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)仍存在不足，導(dǎo)致不能有效的對顧客進(jìn)行綜合化的管理。

2.缺乏先進(jìn)的量化管理

目前我國的商業(yè)銀行整體發(fā)展較快，但在風(fēng)險管理方面仍比較落后，在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險進(jìn)行評估時，通常只依據(jù)管理層單一的認(rèn)識，不符合量化管理的要求。商業(yè)銀行在對金融市場風(fēng)險進(jìn)行分析時，所使用的技術(shù)相對落后，沒有充分的引進(jìn)先進(jìn)的市場風(fēng)險分析設(shè)備，造成量化管理缺乏一定的先進(jìn)性。同時，在對創(chuàng)新的金融產(chǎn)品進(jìn)行市場營銷時，往往由于缺乏全面的市場調(diào)研，導(dǎo)致產(chǎn)品無法快速的適應(yīng)金融市場，在外購金融產(chǎn)品時，由于對本地金融市場缺乏準(zhǔn)確的定位，進(jìn)而增加了金融市場的風(fēng)險。

3.缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系

根據(jù)市場調(diào)查顯示，我國商業(yè)銀行在關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了一定的成果，但關(guān)于這一創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險管理仍缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系。首先，監(jiān)管理念仍有待改進(jìn)，不注重產(chǎn)品功能的監(jiān)管，監(jiān)管體系內(nèi)各個部門之間缺乏合理的分工和高效的協(xié)作，職能劃分不準(zhǔn)確;其次，不關(guān)注產(chǎn)品技術(shù)的監(jiān)管，缺乏先進(jìn)的量化管理，人才管理制度不完善;最后，缺乏合理的產(chǎn)品披露監(jiān)管機(jī)制，關(guān)于產(chǎn)品存在的風(fēng)險缺乏科學(xué)的評估機(jī)制，增加了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理理念

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，除了可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益外，還會提高商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中的綜合實(shí)力，但不能忽視對產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險監(jiān)管。為了符合新時代市場的發(fā)展需求，需要傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品風(fēng)險管理進(jìn)行創(chuàng)新，積極汲取傳統(tǒng)風(fēng)險管理中的優(yōu)點(diǎn)，采取市場化的風(fēng)險管理。首先，不再實(shí)行行政化的風(fēng)險管理，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中所產(chǎn)生的流動性風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)宏觀整體的監(jiān)管。其次，改進(jìn)傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方式，在傳統(tǒng)的風(fēng)險管理中，通常是風(fēng)險發(fā)生后，相關(guān)人員采取措施進(jìn)行處理，但現(xiàn)階段，就需要加強(qiáng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的主動預(yù)防，進(jìn)行事前管理，不僅可以降低風(fēng)險管理成本，同時也可以提高風(fēng)險管理的實(shí)效性，有效的降低金融風(fēng)險的發(fā)生率。

（二）實(shí)現(xiàn)全方位的管理控制

近些年來，我國的商業(yè)銀行發(fā)展迅速，在相關(guān)政策的支持和鼓勵下，也逐漸提高了市場占有率，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，受市場環(huán)境的影響較大，也逐漸增加了其潛在的風(fēng)險，為了確保金融市場的良性發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效預(yù)防，就需要在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理時采取全方位的管理控制。一方面，結(jié)合金融產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化的特點(diǎn)，針對性的制定不同的金融風(fēng)險管控辦法，具體問題具體分析。另一方面，在提高商業(yè)銀行整體競爭實(shí)力中所造成的風(fēng)險，則需要根據(jù)市場環(huán)境進(jìn)行分析，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，降低金融風(fēng)險的發(fā)生。同時，在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行風(fēng)險管控時，也要注重產(chǎn)品的營銷，降低風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外，面對風(fēng)險管控中出現(xiàn)的違規(guī)行為，要完善責(zé)任追究制度進(jìn)行處罰，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險監(jiān)督力度。

（三）加大信息技術(shù)的應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，已經(jīng)被逐漸的應(yīng)用到各個領(lǐng)域中，為了提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)代化風(fēng)險管理水平，就需要充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，完善商業(yè)銀行的風(fēng)險平臺管理建設(shè)，不僅可以實(shí)現(xiàn)智能化的風(fēng)險防控，同時可以實(shí)現(xiàn)資源共享，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的風(fēng)險防控。將金融技術(shù)同互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有效的結(jié)合起來，呈現(xiàn)了多元化的風(fēng)險管理模式，推動了銀行數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)的建設(shè)和完善，有效的預(yù)防了金融風(fēng)險的發(fā)生。同時，借助該信息技術(shù)，還可以為金融產(chǎn)品創(chuàng)新拓展新的市場業(yè)務(wù)，從而有效促進(jìn)商業(yè)銀行的市場競爭力的提升。

（四）完善信息披露機(jī)制

在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新及推廣中，信息披露機(jī)制發(fā)揮著重要作用，不僅可以保障銀行的信譽(yù)度，同時也可以降低金融風(fēng)險的發(fā)生。一方面，翔實(shí)的披露金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)報表，明確金融產(chǎn)品風(fēng)險的發(fā)生率，并針對金融產(chǎn)品所做的測評報告進(jìn)行披露;另一方面，在信息披露過程中，為確?？蛻裟軌蚯袑?shí)的了解金融產(chǎn)品的相關(guān)詳細(xì)信息，就需要商業(yè)銀行在簽訂金融產(chǎn)品服務(wù)合同時，詳細(xì)的對客戶做出可能存在的市場風(fēng)險，保障客戶的經(jīng)濟(jì)利益的同時，降低銀行金融法律風(fēng)險的發(fā)生率。

結(jié)束語：

總之，在現(xiàn)階段的商業(yè)銀行發(fā)展中，非常關(guān)注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但為確保商業(yè)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就需要加強(qiáng)對產(chǎn)品的風(fēng)險管理，對傳統(tǒng)的管理理念進(jìn)行革新，實(shí)現(xiàn)全方位的管理控制，并借助信息化技術(shù)，完善金融信息披露機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的科學(xué)風(fēng)險管理，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的管理水平的提高。

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