商業銀行金融產品創新的風險管理研究

葉怡琛 童曉飛

摘 要：隨著市場競爭的日益激烈，各個領域都逐漸注重創新意識的培養，在商業銀行的發展中，為了進一步提高商業銀行的經濟效益，也逐漸開始進行金融產品的創新，但這一創新同時也避免不了其存在的潛在的風險。就目前我國的商業銀行發展形勢來說，對金融產品進行創新，發展較晚，為降低其風險，仍存在許多需要進一步完善的地方，因此就要求商業銀行在進行金融產品的創新時，加強對風險的管理。本文首先商業銀行金融產品創新進行簡單概述，再針對目前我國商業銀行金融產品創新的現狀及其存在風險管理問題進行分析，最后主要針對其存在的風險隱患提出有效的意見和措施。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;創新;風險管理

在金融產業的發展中，金融產品發揮著重要的作用，金融產品質量的好壞與商業銀行的經濟利潤密切相關，重視發展金融產品，創新金融產品，是因為創新形成地新型產品不僅可以幫助商業銀行拓展新的業務，同時在市場的作用下也可以有效的降低風險的發生率，除此之外，對金融產品進行創新，還能促進商業銀行管理系統的升級和調整，從而進一步提高商業銀行的競爭實力。但是，風險與利益成正比關系，由于金融產品的創新能夠帶來相對高的經濟效益，同時也隱藏著潛在的風險，如果不及時對這類風險進行管控，不僅會對商業銀行自身的發展造成負面影響，甚至會影響整個金融市場。所以，對商業銀行的金融產品創新的風險管理進行研究和探討，有利于商業銀行的可持續發展。

一、我國商業銀行金融產品創新的風險管理現狀分析

（一）金融產品創新存在的問題

1.缺乏明確的市場定位

為了順應時代的發展潮流，商業銀行在發展傳統的金融產品時，也關注金融產品的創新，有效的提高金融市場的活力。但根據市場調查顯示，目前我國很多商業銀行在發展金融產品方面缺乏明確的市場定位，只關注金融產品在短時間內帶來的經濟效益，卻不重視金融產品的長期發展，導致其在長期的發展中無法符合市場的發展需求，增加了金融產品創新存在的風險。除此之外，在針對顧客進行金融產品營銷時，也缺乏精確的營銷定位，不能有效的針對客戶的需求提供精準的金融產品服務，綜合化服務仍有待進步。

2.市場環境嚴重限制了金融產品的創新

在發展我國商業銀行金融產品創新時，需要為產品創造一個良好的市場環境，從而充分的調動市場的積極性，拓展新的業務和市場。但就現階段我國商業銀行的金融產品創新來說，一方面，就金融領域自身來說，為了降低風險的發生率，對關于金融產品創新各方面予以一定的束縛，不利于金融產品創新意識的發揮;另一方面，為了避免金融市場出現過多的波動，政府在關于金融產品創新管控方面過于嚴格，導致拓展市場方面受到限制，增加了產品研發的難度，不利于金融產品創新的長期發展。

3.缺乏翔實的信息披露機制

商業銀行重視金融產品的創新，主要是為顧客提供多樣化的金融服務，從而增加顧客的經濟收益，但就目前我國商業銀行提供的金融產品中，由于金融產品服務類型過多，關于產品的信息披露不夠詳實，顧客對金融產品風險及收益了解不夠深入，常常造成顧客對金融產品出現誤解，增加了后續工作的壓力。同時，由于信息披露機制的不完善，導致銀行的信譽度受損，銀行同顧客簽訂的金融產品服務合同中，專業術語較多，銀行沒有向顧客盡到信息披露的義務，將會增加銀行的法律風險。

（二）風險管理中存在的問題

1.缺乏系統的風險管理平臺管理

關于商業銀行中的金融產品創新，在正式服務于顧客之前，需要相關專業人員做好充分的市場調研，并對其進行技術研發，再聘請市場營銷人員進行產品推廣，并借助信息網絡平臺對產品進行宣傳，在這一系列的工作中，都存在潛在的金融風險，不僅不利于金融產品的推廣，同時也會給金融市場的發展帶來負面影響。目前我國商業銀行中關于金融產品創新中存在風險，仍缺乏系統的風險管理平臺對其進行管理，商業銀行對金融產品創新中存在的風險缺乏有效的認識，關于顧客的基礎數據庫的建設仍存在不足，導致不能有效的對顧客進行綜合化的管理。

2.缺乏先進的量化管理

目前我國的商業銀行整體發展較快，但在風險管理方面仍比較落后，在對金融產品創新的風險進行評估時，通常只依據管理層單一的認識，不符合量化管理的要求。商業銀行在對金融市場風險進行分析時，所使用的技術相對落后，沒有充分的引進先進的市場風險分析設備，造成量化管理缺乏一定的先進性。同時，在對創新的金融產品進行市場營銷時，往往由于缺乏全面的市場調研，導致產品無法快速的適應金融市場，在外購金融產品時，由于對本地金融市場缺乏準確的定位，進而增加了金融市場的風險。

3.缺乏科學的監管體系

根據市場調查顯示，我國商業銀行在關于金融產品創新方面取得了一定的成果，但關于這一創新產品的風險管理仍缺乏科學的監管體系。首先，監管理念仍有待改進，不注重產品功能的監管，監管體系內各個部門之間缺乏合理的分工和高效的協作，職能劃分不準確;其次，不關注產品技術的監管，缺乏先進的量化管理，人才管理制度不完善;最后，缺乏合理的產品披露監管機制，關于產品存在的風險缺乏科學的評估機制，增加了商業銀行的金融風險。

二、加強商業銀行金融產品創新的風險管理

（一）創新金融產品創新風險管理理念

在商業銀行的發展過程中，注重金融產品的創新，除了可以提高商業銀行的經濟效益外，還會提高商業銀行在金融領域中的綜合實力，但不能忽視對產品創新的風險監管。為了符合新時代市場的發展需求，需要傳統的金融產品風險管理進行創新，積極汲取傳統風險管理中的優點，采取市場化的風險管理。首先，不再實行行政化的風險管理，加強對金融產品創新過程中所產生的流動性風險進行監管，實現宏觀整體的監管。其次，改進傳統的風險管理方式，在傳統的風險管理中，通常是風險發生后，相關人員采取措施進行處理，但現階段，就需要加強對金融產品創新風險的主動預防，進行事前管理，不僅可以降低風險管理成本，同時也可以提高風險管理的實效性，有效的降低金融風險的發生率。

（二）實現全方位的管理控制

近些年來，我國的商業銀行發展迅速，在相關政策的支持和鼓勵下，也逐漸提高了市場占有率，隨著金融產品的不斷創新，受市場環境的影響較大，也逐漸增加了其潛在的風險，為了確保金融市場的良性發展，實現對金融風險的有效預防，就需要在進行金融產品創新的風險管理時采取全方位的管理控制。一方面，結合金融產品創新多樣化的特點，針對性的制定不同的金融風險管控辦法，具體問題具體分析。另一方面，在提高商業銀行整體競爭實力中所造成的風險，則需要根據市場環境進行分析，創造良好的市場環境，降低金融風險的發生。同時，在對金融產品創新進行風險管控時，也要注重產品的營銷，降低風險造成的經濟損失。此外，面對風險管控中出現的違規行為，要完善責任追究制度進行處罰，提高金融產品創新的風險監督力度。

（三）加大信息技術的應用

隨著互聯網信息技術的快速發展，已經被逐漸的應用到各個領域中，為了提高金融產品創新的現代化風險管理水平，就需要充分的結合互聯網信息技術，完善商業銀行的風險平臺管理建設，不僅可以實現智能化的風險防控，同時可以實現資源共享，加強對金融產品的風險防控。將金融技術同互聯網信息技術有效的結合起來，呈現了多元化的風險管理模式，推動了銀行數據庫基礎的建設和完善，有效的預防了金融風險的發生。同時，借助該信息技術，還可以為金融產品創新拓展新的市場業務，從而有效促進商業銀行的市場競爭力的提升。

（四）完善信息披露機制

在商業銀行的金融產品創新及推廣中，信息披露機制發揮著重要作用，不僅可以保障銀行的信譽度，同時也可以降低金融風險的發生。一方面，翔實的披露金融產品創新的相關報表，明確金融產品風險的發生率，并針對金融產品所做的測評報告進行披露;另一方面，在信息披露過程中，為確保客戶能夠切實的了解金融產品的相關詳細信息，就需要商業銀行在簽訂金融產品服務合同時，詳細的對客戶做出可能存在的市場風險，保障客戶的經濟利益的同時，降低銀行金融法律風險的發生率。

結束語：

總之，在現階段的商業銀行發展中，非常關注金融產品的創新，但為確保商業銀行的可持續穩定發展，就需要加強對產品的風險管理，對傳統的管理理念進行革新，實現全方位的管理控制，并借助信息化技術，完善金融信息披露機制，實現對金融產品創新的科學風險管理，促進金融產品創新的管理水平的提高。

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