互聯網金融背景下我國傳統商業銀行發展與創新策略研究

● 孫思語

互聯網金融的發展，為我國傳統商業銀行帶來了重大的發展機遇，但是也對傳統銀行的業務帶來了挑戰，在面臨挑戰和機遇兩重情況時，商業銀行應當把握好互聯網金融發展的機遇，對當前的經營管理模式進行創新，加強對互聯網金融產品的開發，從而保證自身的穩定持續發展。

一、互聯網金融對于我國傳統商業銀行的影響

（一）對銀行存款貸款業務的影響

互聯網金融的出現，對于傳統商業銀行的發展帶來了很大的沖擊，特別是余額寶等各種理財產品的出現，對于傳統商業銀行的存款和貸款業務都造成了很大的沖擊。因為大部分互聯網理財產品的收益要遠遠高于傳統銀行，所以許多銀行的存款業務出現了一定程度上的流失。而且隨著互聯網貸款產品的出現，比如支付寶推出的花唄業務，大大地沖擊了傳統銀行的貸款業務。即使傳統銀行也和互聯網金融相互合作，但是合作出來的產品依然遭受到互聯網金融產品的影響，比如建設銀行和支付寶共同推出的支付寶龍卡，剛開始推出時，日存款余額超過10億元，但是隨著余額寶的推出，支付寶龍卡也受到很大的沖擊，依然無法形成良好的市場競爭力。

（二）對銀行支付中介的影響

互聯網金融的出現，對于銀行支付中介也造成了很大的影響，首先，改變了當前支付中介壟斷的格局，銀行在我國具備著重要的結算功能，隨著我國經濟的發展，交易規模的擴大，傳統銀行的結算方式已經無法適應當前社會的需求，因為互聯網結算方式出現了，對于傳統商業銀行的結算業務造成了巨大的影響。互聯網金融產品能夠更好地滿足用戶的結算需求，比如微信支付、支付寶支付等方式對銀行現金結算的方式造成了巨大的沖擊。特別是隨著互聯網以及智能手機的普及，電子化支付儼然已經成為了當前我國主要的消費支付方式。隨著互聯網金融產品的出現，對于實體網點的依賴也越來越少，特別是隨著手機支付方式的出現，用戶已經無需到各個柜臺去辦理相關業務，比如轉賬業務，可以通過手機APP來完成，大大地提高業務辦理效率以及便捷性。

二、互聯網金融背景下傳統商業銀行發展創新的意義

（一）提高銀行的融資能力

互聯網金融背景下加強對傳統商業銀行的發展創新有著重要的意義，首先可以有效地提高銀行的融資能力，隨著對互聯網的運用，使得商業銀行傳統的經營模式得以改變，比如可以實現理財產品的在線銷售，通過在線銷售理財產品，不僅可以節約產品交易的成本，還能夠使得理財產品的銷售不再受到時間和空間的限制，大大地提高了理財產品的銷售量。通過開設互聯網支付平臺，部分用戶會將部分資金保留在支付平臺上，這樣就可以在平臺上實現融資的作用。

（二）拓展銀行的營業范圍

互聯網金融背景下加強傳統商業銀行的發展創新，可以拓展銀行的營業范圍，有效地提高銀行的盈利能力。隨著我國商業銀行的發展，我國銀行在發展過程中也實現混業經營的模式，比如中國銀行在經營過程中也會和平安銀行、交通銀行等銀行進行混業經營。通過借助互聯網的幫助，商業銀行可以實現各種理財產品的在線經營，比如基金產品可以在線銷售。此外，各個商業銀行也可以模仿支付寶的發展來普及衍生的業務，不斷地完善和豐富銀行APP上的各種業務，提供更多的服務。在提供服務過程中，銀行可以向商家收取相關的傭金，從而增加自身的收益。

（三）挖掘銀行客戶的數據

借助互聯網技術的幫助，比如大數據、云計算等，可以對客戶在平臺上的消費數據進行收集分析，從而分析出客戶的消費傾向，進而結合客戶的消費傾向來推介產品，更好地提高客戶的服務滿意度。此外，通過互聯網的幫助，商業銀行不僅可以改變傳統的經營模式，還能為銀行的持續發展提供創新力量，更好地實現銀行的發展創新，有效地促進銀行的穩定發展。

三、互聯網金融背景下傳統商業銀行發展創新的策略

（一）加強和網絡科技企業之間的合作

在互聯網背景下，傳統商業銀行想要獲得持續的發展，就要抓住機遇，加強對互聯網的運用，從而不斷地提升自身的市場競爭力。首先，商業銀行要加強和網絡科技企業之間的合作，實現互利共贏，借助網絡科技企業提供的先進技術可以優化當前銀行的APP，支付方式、理財產品等。此外，傳統商業銀行還可以通過新技術來構建優質的信息平臺，借助互聯網的幫助，將平臺深入到人們的日常生活當中，為人們提供更加方便的服務，比如設計網絡支付方式、進行創新的貸款方式等，這些都是重要的便民服務，能夠有效地吸引客戶的注意。而且隨著互聯網的普及，傳統商業銀行未來的發展趨勢是實現網絡化、信息化，為此加強和網絡科技企業之間的合作十分重要。

（二）注重提升服務效率

傳統商業銀行要突破互聯網金融帶來的沖擊，想要繼續發展，在互聯網金融的背景下就要注重對自身服務效率的提高，做好管理升級工作。在互聯網背景下，傳統商業銀行要注重不斷更新金融服務的渠道，從而更好地提升服務效率。為了更好地保證服務效率，在開發網絡金融產品的時候，要解決存在的缺陷，比如要做好對各種網絡病毒的抵抗工作，避免出現網絡漏洞問題。所以，銀行更要注重提升服務的安全性，特別是保證互聯網環境的安全性，才能更好地保證客戶的資金安全。此外，在推出網絡金融產品的時候，也要注重對管理的升級，結合當前存在的管理問題來創新管理方式，升級管理方式，更好地保證服務質量。

（三）加強對優勢人才隊伍的打造

互聯網金融背景下，傳統商業銀行要注重培養互聯網技術人才，保證人才既具備良好的信息技術知識，又具備良好的金融業務技能，這樣才能促進銀行的持續發展和創新。目前，我國的人才普遍都是單向型，缺乏復合型的人才，比如掌握良好信息技術的人才往往缺乏金融知識，這樣就無法擔任起傳統銀行在實現網絡化過程中的工作重任，導致傳統商業銀行不能隨著信息技術的發展而得到良好的發展。為此，傳統商業銀行要加強對互聯網金融產品的研發，提高對互聯網金融產品的創新，就要加強對復合型人才的培養，打造優勢人才隊伍。比如，針對于網路信息技術部門，要加強對工作人員關于金融知識以及金融技能的培訓，注重提升他們的金融知識水平，對于金融產品部門的工作人員，要注重加強信息技術的培訓，提升他們的網絡信息技術水平，從而更好地培養出復合型人才，為傳統商業銀行的發展和創新提供動力。

（四）加強對中間業務的創新

在互聯網金融背景下，傳統商業銀行要注重對中間業務的創新，在進行中間業務創新的時候，要做好對中間業務的制度、服務等多個方面的完善工作。在開發互聯網金融新產品的時候，銀行要注重提升產品的實用性，重視中間業務的發展，比如銀行可以結合當前我國金融發展的趨勢，加強對基金、保險等不同領域下產品的開發。此外，傳統商業銀行也需要對原有的中間業務進行改革發展，結合自身發展中存在的問題來完善服務制度和管理制度，致力于提升服務質量。在進行中間業務創新的時候，銀行要將重點放在如何為客戶提供更加優質的服務和產品上來，保證客戶的忠誠度，保證自身的市場競爭力。最后，在進行中間業務創新的時候，銀行也要做好金融風險的防范工作，完善好金融風險防范制度，更好地對促進銀行的發展和創新。

總的來說，在互聯網金融背景下，金融行業的市場競爭日趨劇烈，銀行所面對的競爭主體也不斷地增多，但是隨著互聯網的普及，也是傳統商業銀行發展和創新的重要機遇，為此在面臨機遇和競爭共存的情況下，傳統商業銀行要加強對互聯網的運用，加強對互聯網金融產品的研發。在發展創新過程中，銀行始終要保證安全性，完善相關的金融服務制度，加強對創新型、復合型人才的培養，從而為客戶提供更加優質的服務，更好地提升自身的市場競爭力，保證自身能夠在激烈的市場競爭中脫穎而出。