銀行加速布局金融科技

杜杉 陳彥彤 張佳佳

上市銀行2018年經營業績已披露完畢，“金融科技”成為熱詞，國有六大行在2年報中共131次提及“金融科技”。從“銀行成立金融科技子公司”，到“銀行與金融科技企業的深度合作”，再到“開放銀行、平臺銀行”，“銀行+科技”不斷被各大銀行提起。毋庸置疑，未來金融科技扮演的角色將不僅僅是后臺技術支持者，而是為銀行創造利潤的關鍵點。

銀行業轉型：紛紛上馬科技子公司

5月8日，工商銀行全資子公司——工銀科技在雄安新區正式開業。據了解，工銀科技注冊資本為6億元，主要業務方向是以金融科技為手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設，開展技術創新、軟件研發和產品運營。工商銀行表示，將在優化現有科技機構的基礎上，通過建立科技公司推動自身產品和服務價值鏈加快向外擴展延伸。

近年來，銀行在金融科技領域的布局不斷加碼。從成立研發部門，到與市場化科技公司合作，再到成立金融科技子公司，金融科技已經成為銀行轉型發展的關鍵力量。

2015年12月，興業銀行成立“興業數金”，開創了商業銀行成立金融科技子公司的先河。2018年4月，建設銀行宣布成立“建信金科”，打響了國有大行成立金融科技子公司的“第一槍”。截至目前，已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行及工商銀行共計7家銀行成立了金融科技子公司。

民生銀行研究院發布的《我國銀行系金融科技子公司發展狀況及趨勢分析報告》（下稱《報告》）稱，幾家商業銀行在金融業務發展方面各具特色。同時，經過近幾年來在金融科技方面的布局，均培養起自身的金融科技優勢。銀行系金融科技子公司在為母公司提供技術服務的基礎上，整合母公司所積累的技術、業務、資源、經驗優勢，向金融同業機構、民營企業、小微企業提供技術外包服務。技術輸出方式主要有軟件輸出、云平臺輸出、咨詢服務輸出等模式。

新技術廣泛應用顯成效

隨著智能手機功能日益強大，傳統銀行業紛紛布局移動市場，“移動優先”成為共同戰略。

工商銀行中報顯示，截至2018年6月末，該行融e行客戶2.97億戶，位列易觀銀行服務應用APP月度活躍用戶數排名第1位;融e聯注冊用戶1.37億戶;上半年融e購平臺交易額6442億元。上半年工行新增個人客戶1992萬戶，創近5年同期最高水平，其中線上獲客占到一半。

農業銀行中報顯示，今年上半年農行堅定實施“移動優先”戰略，以“金融科技+”為驅動，以掌上銀行為核心，建立了開放、集成和個性化的線上綜合零售金融服務平臺。農行新一代掌上銀行以智能為核心，打造“智·轉賬”“智·投資”“智·交互”“智·助理”“智·出行”“智·安全”六大亮點主題，推出智能投顧、月度賬單、資產視圖、語音導航、人臉識別、免簽賬戶等功能。

中國銀行中報顯示，該行貫徹“移動優先”策略，打造集團綜合金融移動門戶，以手機銀行為核心提升電子渠道服務效能。上半年，中行電子渠道對網點業務替代率達到95.32%，電子渠道交易金額達到106.69萬億元，同比增長19.02%。其中，手機銀行交易金額達到8.32萬億元，同比增長72.74%，已成為活躍客戶最多的線上交易渠道。中行還加快了移動支付業務發展，在境內業務基礎上新增跨境支付功能，業內首推跨境銀聯二維碼支付，支持境內銀聯卡客戶通過手機銀行在境外掃碼支付。

建設銀行中報稱，上半年建行繼續堅持移動優先策略，加強金融科技應用，強化開放合作，推動產品和服務快速更新迭代，渠道服務能力全面增強。建行稱，手機銀行運用互聯網開放思維，由作為傳統的交易渠道向“在手機上經營銀行”轉型。數據顯示，截至今年6月末，建行個人手機銀行用戶達2.87億戶，較上年末增長7.90%;微信銀行關注用戶達8141萬戶，較上年末增長12.89%，其中綁定賬戶的用戶數5690萬戶，較上年末增長14.79%。

科技輸出市場

業內人士表示，銀行加速布局金融科技，有著內部轉型及市場需求等多方原因。成立獨立法人的金融科技子公司，可以在人才招聘、組織流程、企業文化等方面擺脫母行束縛，在金融科技探索和技術輸出方面發揮更大價值。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，商業銀行一直以來都是金融科技重要的實踐者和推動者，特別是大型商業銀行，科技人才相對較多，科技力量也相對較強。但銀行現有機制相對穩健保守，對創新包容性不夠，容錯糾錯機制和完善的研發機制也很難建立，銀行的科技實力和人員的研發能力有待進一步釋放。成立子公司，有利于擺脫母行體制束縛，引入更多創新文化，更好適應金融科技的發展要求。

上述《報告》也提到，銀行成立金融科技子公司存在著一定的外部因素。從市場需求方面看，中小型金融機構缺乏自主轉型能力，亟須借助外力獲得金融科技轉型支持。從外部競爭方面看，互聯網金融科技公司在金融科技服務市場上占據較大市場份額，給商業銀行帶來正面競爭。

事實上，近年來，互聯網金融科技公司快速發展，正成為金融科技服務市場的引領者。目前，以“BATJ”為代表的互聯網金融科技公司憑借龐大的用戶體量、豐富的用戶數據、深入的新興科技應用以及靈敏的市場把握等能力，已成為向銀行、中小金融機構輸出技術的重要力量。

相比互聯網科技公司，銀行系具有獨到優勢。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，金融科技本質上屬于金融與科技的融合，既需要技術的積累，也要有對金融業務的理解和實踐。尤其隨著金融強監管和從業機構持牌化，農商行和城商行成為金融科技輸出的主要對象，銀行系金融科技公司基于在業務層面的更多實踐，相比金融科技巨頭具有一定差異化的優勢。

銀行與金融科技企業的共贏

由年報數據不難發現，銀行金融科技展現出“高投入，高增長”的趨勢。為了提升落地效率，節省研發的時間和經濟成本，各家銀行與金融科技企業的深度合作也同樣如火如荼。比如郵儲銀行與微眾銀行、建設銀行與螞蟻金服、農業銀行與度小滿金融（原“百度金融”）、中國銀行與騰訊等，越來越多的商業銀行開始攜手金融公司。

金融科技公司與銀行的合作方式

麻袋研究院院長周揚表示，在服務的過程里面，金融科技公司和銀行之間不光有合作，其實也有博弈，也就是相愛相殺，在這個過程里，大家也在不斷融合，金融科技公司和銀行服務的邊界也越來越模糊。

對此，江蘇省互聯網金融協會秘書長陸岷峰認為金融科技行業和銀行業之間的合作存在一定的博弈和間隙。目前的金融科技公司數量龐大，很大一部分是從軟件公司和信息公司轉化而來，而商業銀行特別是工、農、中、建、交這些大型銀行，自身已經有了非常強大的科技隊伍，不太可能把核心業務和長期發展交給外面來合作。所以現階段，金融科技公司為銀行提供服務還處于初級階段，屬于短期、零碎的，并不全面。陸岷峰提到山東有十余家城商行組成聯盟，聯合發起了金融科技公司，由各家銀行入股，自公司成立已經為24家村鎮銀行、民營銀行提供60多個軟件系統。他表示這是一個成功的案例，金融科技公司可以把立足點放在數量眾多的中小商業銀行上，建立長久的生態。

交通銀行數據中心鄭仕輝表示，金融科技公司和銀行結合主要有兩點：一是在底層的技術方面，大的金融科技公司像阿里、騰訊都有自己的一些IaaS和PaaS平臺，小公司在做開源的平臺。二是在業務場景方面，互聯網公司可以通過線上場景、垂直行業場景等方面進行合作。

百融行研中心主任薛婧則認為，不同銀行的需求是不一樣的。大行更多的是從咨詢、底層的優化層面開展一些合作;股份行在整個零售信貸這一塊，走的比較超前，如招行、光大等，也在做很積極的嘗試;城商行、農商行需要打包式整體的能力建設，包括最后要幫助它交付的能力。所以，在這一塊延伸的服務就會很多。另外，薛婧強調從具體的服務內容上來看，核心在大零售的整體風控上。一方面是在個人端（C端客戶）的風控體系，另一方面是普惠金融（小微企業）。

微眾銀行科技創新產品部首席研究員李斌認為，移動互聯網的發展導致大家需要的不是銀行，而是銀行服務本身。如何幫助銀行實現用戶提供7×24小時×365天全天高效率服務是目前銀行面臨的一大問題，這也是金融科技公司的機會所在。基于騰訊的股東背景，微眾銀行目前正在嘗試區塊鏈開源社區，他指出在底層技術到上層最終的金融應用之間，需要很多中間模塊，這也是未來金融科技公司可以發揮優勢的區域。

銀科興展CTO王寶表示，金融科技興起之后，對傳統金融業務是一個很大的信息科技補充。一方面是強金融業務，另一方面是強信息科技服務，其實這是天然的合作和結合點。尤其是未來在整個金融業發展來說，互聯網和信息科技的驅動，是一個必然趨勢。

金融科技公司提供的服務如何盈利

從銀行的角度來看，陸岷峰認為可以分為三個層次：銀行不愿意做的，是那些最基層、最基礎的小應用。對于金融人來說，不能做的是對科技方面研究得非常深、透、細。另外，想做的是傳統的封閉銀行到半封閉，再到現在開放銀行這個概念。

鄭仕輝表示，不同類型的銀行合作的點和需求是不一樣的，小的銀行科技力量不足，對外的科技公司依賴度就比較高一些。實力比較強的銀行，自己IT隊伍比較強，自己也可以開金融科技公司。

從第三方的服務機構來看，薛婧表示公司更為注重哪些領域可以真正為客戶提供價值。公司業務和產品的變化都是跟著合作的金融機構或者是銀行的需求來不斷衍生的。她表示未來專業的公司做專業的事情，銀行專注的是金融，提供相關的服務輸出。對于金融科技公司來講，應該提供的是在科技上的創新，同時跟銀行形成相應的落地。

李斌認為，銀行愿意買單的服務更多的是技術解決方案，比如說基于金融云的解決方案，或者說智能運維、AI能力的解決方案，能夠幫助降低它們的成本，提升效率。從微眾銀行的角度來說，他表示技術可能有很大程度是自給自足，但由于技術創新層出不窮，也需要更為精通的科技公司尋求合作。

王寶認為金融公司天然是數據安全和信息保密的公司，所以對數據安全、安全運維和云肯定是核心的痛點，需要金融科技公司進行支撐和服務。另外所有金融業務型公司都有業務獲客和業務需求擴張的需求，就是說科技營銷和智能營銷。而在后端的貸后管理和貸后催收相關環節上，科技、人工智能的相關服務、機器人也能給金融業務型公司（比如銀行）一個很大的業務支撐。

金融科技將為銀行利潤增長提供新動力

在2018年年度和今年一季度的上市銀行業績報披露中，“金融科技”無疑仍是濃墨重彩的一筆。毋庸置疑，未來，金融科技扮演的絕不僅僅是后臺技術支持的角色，而是為銀行創造利潤的關鍵角色。

銀行在金融科技方面的投入持續增長

梳理近期年報和季報可以發現，銀行系金融科技已不再停留于早些年的戰略討論階段，而是逐步落地至業務發展，甚至成為轉型的核心驅動力之一。而科技投入力度的加大則主要集中于兩個層面，一是對科技創新的資金支持持續提高;二是科技人才的培養與引進。

據銀保監會統計，2018年銀行對科技總投入同比增長13%，信息科技人員同比增長了近10%，一些股份制銀行科技人員同比增長超過20%，科技人員占比超過4%，增長近一倍，一些互聯網民營銀行科技人員占比超過35%。這一表現與近年來，商業銀行紛紛成立金融科技子公司、旗幟鮮明提出要將營收的1%-3%投入科技部門相呼應。銀行的金融管理從傳統的勞動密集型向技術密集型行業轉變。

交通銀行金融研究中心研究發現，從投入領域來看，與前幾年商業銀行金融科技投入聚焦“拓場景、引流量”不同，2018年，商業銀行更加強調修煉“內功”。一方面是設備類支出增加，比如金融科技基礎設施、IT系統設備等底層信息系統的升級;另一方面是投資類支出增加，包括成立金融科技子公司、設立金融科技創新基金等從源頭上加強技術創新能力的提升。

此外，在高校畢業季即將來臨之際，不少銀行開始為金融科技相關部門“招兵買馬”。例如，郵儲銀行總行2019年春季校園招聘為金融科技設立專場，在北京、成都、合肥、蘇州四地招聘專業人才，職位包括信息科技部、軟件研發中心、數據中心等。除了大型銀行，中小銀行也不甘落后，廣州銀行于4月初發布金融科技人才社會招聘啟事，為該行金融科技部和運維中心充實人才隊伍。

有專業人士表示，在市場環境瞬息萬變的信息時代，實現科技賦能必須依靠一只高素質、專業化，具有市場競爭力的金融科技人才隊伍。2018年年報顯示，平安銀行科技人力2018年同比增長超過44%;交通銀行則啟動了“FINTECH管培生”“金融科技萬人計劃”“存量人才賦能轉型”打造金融科技人才隊伍的三大工程。

金融科技助普惠金融發展

上市銀行年報顯示，2018年，各銀行普遍加大了普惠金融業務的推進力度，普惠金融貸款增速整體實現較快增長。據公開數據披露，建行、農行、交行等國有大行增長率都在28%以上。而普惠金融業務的快速發展與金融科技不無關系。

近日，浦發銀行在業內率先推出全線上“智慧工地綜合解決方案”，利用領先的技術手段和服務模式，幫助解決農民工工資拖欠問題。該解決方案可幫助農民工朋友實現用工可查、上工有據，支持建筑企業在線考勤，也助力住建及人社等部門監管企業用工規范性，保障農民工的合法權益。圍繞“三農”戰略，浦發銀行充分利用科技力量，促進轄內28家村鎮銀行穩健發展，進一步加強改進農村普惠金融服務。截至2019年4月末，村鎮銀行手機銀行客戶達8.2萬戶，個人網銀用戶逾2.7萬戶，企業網銀用戶逾5千戶，快捷支付17萬戶，同時推出移動PAD服務。浦發村鎮銀行員工攜帶設備，深入鄉村，為偏遠地區農戶提供金融服務。

此外，交通銀行金融研究中心調研發現，各行運用金融科技和大數據等手段，推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新產品，擴大了“長尾”客戶的融資獲得率，實現了服務普惠客戶的“擴面、增量、降成本、控風險”的可持續發展目標。

各行通過對金融科技的運用，使普惠金融呈現出各具特色的發展優勢。例如，交通銀行小微企業線上融資平臺推出的“線上優貸通”“線上稅融通”“線上抵押貸”等產品通過“線上+線下”金融服務新模式，形成了民營、小微企業貸款申請便捷、審批高效、專業高額的特色優勢。招行則以金融科技為抓手，成功創建了集線上平臺、集中審批、專業隊伍服務于一體的新模式，開發了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺，打造了全國獨樹一幟的“一個中心批全國”零售信貸工廠集中審批模式，設立了普惠金融服務中心并覆蓋全國44家分行。

更加值得關注的趨勢是，金融科技將不再只是提供后臺技術支持的角色，而是直接關系到銀行利潤創造的重要角色。據悉，招商銀行經過多年金融科技探索，普惠型貸款已經成為該行優質資產的重要組成部分，截至2018年年末，招行普惠型小微企業貸款余額超3900億元。

商業模式平臺化轉型

有媒體在梳理金融科技領先銀行2018年年報時發現，“平臺化”正在成為銀行布局金融科技的重要商業模式。無論是招商銀行年報，還是該行相關負責人在公開場合表態，都多次強調該行兩大APP的“月活躍用戶（MAU）、日活躍用戶（DAU）”的重要性，而這兩個指標恰恰是考量銀行平臺的核心指標。

數據顯示，2018年，招商銀行“掌上生活APP”和“招商銀行APP”的月活躍用戶（MAU）突破8100萬戶，較上年末增長近48%;平安銀行APP融合平安集團五大生態圈，定位“綜合金融產品銷售和生活服務平臺”，注冊用戶6225萬戶，月活躍用戶2588萬戶，較上年末增長近83%。

金融科技不僅僅是運用科技手段提升效率、降低成本，更重要的是，通過金融科技對商業模式進行再造。在以客戶為中心，依托技術創新實現價值創造的新戰場，平臺化是銀行業推進創新轉型和服務升級的重要方向。例如，招商銀行率先將經營主場從實體網點向兩個APP轉型，重新定義了銀行服務邊界;平安銀行則提出“平臺引領”戰略，打造面向零售、公司和同業的三大門戶。從財務數據上看，上述兩家銀行均以較小幅度的資產規模增長，實現了較大幅度的營收增長，凸顯了內建平臺、外拓場景的戰略導向。

民生銀行行長鄭萬春表示，未來，銀行應加快平臺化轉型，打造能夠為客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能化金融服務平臺，實現服務供給從單一化、產品化轉向多元化、場景化。通過金融與場景的整合，提升價值流轉的效益。積極探索開放銀行的實踐，以開放技術為依托，打破城墻，搭建橋梁，構建開放式的創新生態，將各類金融服務潤物細無聲地延伸到用戶身邊。

金融科技全方位助力云南銀行業發展

2018年，云南銀行業堅持科技引領，利用大數據、云計算、人工智能等技術，積極革新金融產品和服務模式，推動傳統銀行服務向網絡化、智能化發展，為客戶提供更加便捷和人性化的服務。

走近云南多家銀行的網點，依次整齊排開的智能柜臺映入眼簾，只要指尖輕輕一觸，就可以將原來需要在柜臺辦理的業務在自主場景下完成。窗口少、排隊長、手續繁這些銀行服務的“老大難”問題，如今在網點已很少見。即便足不出戶，手機銀行同樣讓市民感受到了便捷的金融服務，“在下載的手機銀行APP上，不僅能買理財產品，還提供很多種生活服務和優惠信息，平時沒有什么特殊需要，像查詢、繳費這些服務在APP上就能直接解決，不僅我們覺得更省事了，家里老人使用著也覺得方便。”前來辦理社保卡激活的市民李先生告訴記者。目前，以科技創新助力金融發展，正在成為解決金融民生痛點的重要方式。

中銀全球智匯讓跨境匯款省時更省心

以云南省中行為例，該行一直致力于科技引領、創新驅動，不斷提升金融服務水平，推出了一系列貼近民生、服務經濟的智慧金融服務。其中，中銀全球智匯（GPI）作為普通跨境匯款的升級版，為銀行跨境匯款業務在匯款速度、扣費透明度、匯款信息完整度等方面帶來了巨大變革與機遇，使客戶和銀行的支付體驗得以創新性地“雙贏”升級。

在GPI業務上線之前，中國銀行云南省分行東風支行轄屬蓮花池支行接待了一名跨境匯款客戶。客戶所匯款項于當日下午從賬戶中成功扣劃，但直至第二天下午，位于澳大利亞的收款方仍未收到款項。因時間緊急，該客戶立即到中行查詢，該行所能提供的信息僅為該筆款項于當日已成功付出，經過焦急的等待，收款方終于在第三日中午告知客戶，該筆款項已成功入賬。一筆跨境匯款從開始辦理到最終入賬耗時3個工作日，期間不僅無法查詢匯款進程，也不能明確中間行手續費，客戶對此十分不滿。

2018年5月30日，該客戶再次來到該行辦理國際匯款業務，并焦急地告知中行工作人員，該筆匯款用途是為其女兒交留學的學費，學校要求5月31日前必須完成繳費。因為有之前的匯款經歷，客戶顯得十分不安，一再詢問能否如期到賬。該行適時向其推薦了GPI業務，并承諾可當天到賬。抱著懷疑的態度，客戶接受了該項業務。辦理完業務數分鐘后，客戶便收到了達賬通知，客戶表示質疑，但經與遠在異國的女兒核實后，客戶一顆不安的心終于放下。

除了跨境匯款，中行大力推出的金融科技創新應用場景覆蓋了個人客戶和企業客戶日常生活、工作、投資理財、企業稅費等各個方面，例如在投資理財方面，中行推出的中銀慧投，致力于為用戶打造一款隨身智能財富管家，用AI技術幫助更多用戶更會投資，以金融科技為普惠金融加持。在企業稅費方面，2018年6月28日，中國銀行首家啟動新一代稅費電子支付系統在全國試點推廣。2017年7月31日，中國銀行作為唯一參與試點的商業銀行，成功完成國際貿易“單一窗口”海關稅費業務首筆支付業務。早在2003年，中國銀行云南省分行作為首批投產網上支付服務的合作銀行，推出了“報關即時通-稅費e支付”產品，開始為報關企業提供網上稅費普通支付和“先放后稅”的擔保支付服務。2012年，海關新一代稅費電子支付系統全面投入使用，中國銀行也作為首批投入的銀行繼續為企業提供優質的網上支付服務，在保留了原有系統優點的基礎上，進一步提升和優化了系統服務范圍和功能，極大提高了進出口企業的通關效率。

招行金融科技應用給小微服務帶來新體驗

繼國有大行相繼成立普惠金融事業部后，2018年3月，招商銀行普惠金融服務中心也正式掛牌成立。招商銀行以小微金融作為普惠金融發展的重點，打造出普惠金融差異化優勢。同時，金融科技在招商銀行小微金融服務中的深入應用，也為小微金融發展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請階段，招商銀行建立了PAD移動作業平臺、閃電貸平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務渠道。在貸中作業端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術升級，建立以數據化為基礎的智能運營管理體系，加快審批放款作業效率。招商銀行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”信貸工廠，為小微貸款業務提供強有力的產能、效率等中臺支持保障。產能上，目前日峰值超3000筆，充分保證小微貸款業務快速發展;效率上，在資料齊全情況下，100%實現小微貸款“T+2天審結”的時效。在貸后管理端，招商銀行建立了覆蓋線上線下的貸后服務體系，為小微客戶提供全面的貸后服務，同時搭建起總分行聯動的預警、催收一體化貸后管理體系，建立非現場預警、現場直查、貸款轉化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環環相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產質量保駕護航。

以“生意貸”為例，“手機一按，隨叫隨到;隨借隨還，自動續貸;還款方式，自主選擇。”招商銀行為進一步支持小微客戶生產經營所推出的“生意貸”，是為小微企業專門設計的綜合性金融服務方案，具有貸款融資“長、快”，資金運轉“易、省”等特點，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔保方式的產品體系，能夠全面滿足小微企業發展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內嵌了“周轉易”功能，可實現貸款的“隨借隨還”。客戶通過網上銀行、POS刷卡，即可24小時自助使用貸款和歸還貸款。貸款按日計息，用一天計一天利息，最大程度地為客戶節省財務成本。

廣發銀行智慧醫療普惠民生

云南省第一人民醫院（昆華醫院）是云南省最早的一所省級公立醫院，就診人數多，存在患者掛號難、排隊長、手續繁瑣、運營效率低等問題，極大影響了患者的就診體驗。

廣發銀行昆明分行于2017年推出“云南省第一人民醫院智慧醫院項目”，基于便利化的線上平臺、自助終端設備系統的配合操作，方便快捷，最大限度地縮短患者的整個就診流程所花費的時間，提高了醫院的工作效率。項目投產后將醫院信息化系統統一整合，全面打通了線上線下支付渠道，院內實行診療“一卡通”系統，為市民提供掛號、繳費、查詢、打印等一站式自助服務。患者到云南省第一人民醫院看病，可提前在網上預約掛號，通過手機或自助設備支付醫藥費，通過電子病歷時刻關注自身診療進展。據統計，自智慧醫療項目投產后，患者只需50多分鐘即可完成整個就診流程。一卡通預存人數占總就診人次的80%以上。

經過此后一年半時間的發展，“云南省第一人民醫院智慧醫院項目”已趨于成熟，成為云南智慧醫院轉型的標桿。該項目既是廣發銀行昆明分行踐行“智慧金融”的典型案例，也是云南省貫徹落實國家醫藥衛生體制改革，完善醫療管理和服務信息系統，改善地區醫療現狀，實現市民健康檔案電子化管理的重要舉措。

總把關：蘇麗霞

執行編輯：薛盤棟