住房公積金對住房消費及經(jīng)濟的影響

趙琪

摘要：在我國現(xiàn)有的住房保障體系中，住房公積金制度扮演著重要的角色，它所具有的互助性特點可以滿足大多數(shù)在職職工的住房需求，隨著這種制度的逐步完善，亟待進一步擴大它的覆蓋范圍。住房公積金制度對于經(jīng)濟的發(fā)展以及住房消費有著積極的推動作用，但帶來的影響是不同的。針對不同的影響，應積極改善住房公積金現(xiàn)有制度的弊端，使其逐漸適應所有人群，為人們帶來更多便利。

關鍵詞：住房公積金;住房消費;房地產(chǎn)經(jīng)濟

引言：

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。住房公積金制度是國家法律規(guī)定的重要的住房社會保障制度，具有長期性、互助性、保障性的特點。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。職工個人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金，實行專戶存儲，歸職工個人所有。而房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展在我國整個國民經(jīng)濟的發(fā)展中有很重要的作用及地位，對GDP的影響也很大，而在如今房價持續(xù)上漲，很多人無法一次性支付清房款的情況下，住房公積金在這個時候發(fā)揮了很大的作用，緩解了許多人的買房壓力。

一、住房公積金的作用

（一）有效推動了貨幣分配的基礎性建設

從實施住房公積制度以來，住房資金的來源的承擔者由國家和企業(yè)變?yōu)橛蓢?、個人、單位共同承擔，在很大程度上增加了住房資金來源的途徑，而且還為國家的住房建設提供更加充分的資金來源[1]。事實上，住房公積金制度的實施，不僅能夠解決居民住房的資金問題，還能夠有效的推動我國貨幣分配的基礎性建設。貨幣分配的基礎性建設制度的有效推動，能夠在很大程度上解決居民住房問題，緩解經(jīng)濟壓力，在某種程度上促成我國貨幣分配的基礎性建設機制。

（二）促進金融體系的完善發(fā)展

對于每個人來說，住房都是生活中不可缺少的一部分，而且購買住房的人必須要有很強的支付能力，普通的居民有的收入來源并不能夠一次性付清房費，而住房金融體系就可以為沒有足夠能力支付房費的人提供一定的支持[2]。在這種情況下，住房公積金則很完美的展現(xiàn)了它的功能，很好的解決了居民支付房費困難的問題，有效提高社會儲蓄水平的同時，為整個住房金融體系的有效運行提供了更好的方式。住房公積金在當前社會環(huán)境下成為了我國金融體系不可缺少的一部分，很好的促進整個金融體系的完善發(fā)展。

（三）補充住房消費資金不足

就目前住房公積金制度和政策來看，居民買房的時候，可以將自己公積金賬戶中的余額提取出來用以購買房屋，也可以借助公積金貸款來補充當前住房消費資金的不足[3]。住房公積金本身的特點即互助性，可以讓居民在貸款時享受其現(xiàn)有制度上本身帶有的優(yōu)惠政策。有了這種政策及制度的支持，很多沒有住房支付能力的人就可以在很大程度上緩解經(jīng)濟壓力，有助于解決目前存在的很多關于住房的問題。滿足了個人住房需求之后，可以大大提高居民幸福感，提高人民生活積極性，進而有助于建設民主文明和諧的社會主義現(xiàn)代化國家。

（四）促進住房從實物轉化為貨幣

在我國還未施行住房公積金制度之前，居民住房采取實物分配制度，一部分居民住的房子都是單位分配的[4]。這種分配的方式不需要用現(xiàn)金支付，也就不能達到刺激居民消費和購買住房意愿的目的，住房公積金制度在這種情況下應運而生，它有效的將住房從實物轉化為貨幣，很大程度上提高居民消費積極性和住房水平。通過發(fā)放住房補貼，職工的購房支付能力顯著提高，由職工根據(jù)需要自行購買、租賃商品房或經(jīng)濟適用住房解決住房問題，逐步把住房實物福利分配轉變?yōu)橐园磩诜峙錇橹黧w的貨幣工資分配，推進住房商品化、社會化，從根本上適應廣大職工的合理住房需求。

二、住房公積金對住房消費及房地產(chǎn)經(jīng)濟的影響

住房公積金對住房消費的影響較大，對房地產(chǎn)經(jīng)濟增長的影響相對較小，也可以看出住房公積金對地區(qū)房地產(chǎn)的發(fā)展起到很大的推動作用，而且會在某些方面影響經(jīng)濟增長。住房公積金對房地產(chǎn)經(jīng)濟增長的影響滯后于住房公積金對住房消費的影響，是因為住房公積金對經(jīng)濟的影響是間接性的。目前依據(jù)有關研究可以看出還存在貸款余額與住房消費不同增長的問題，應進一步增加住房公積金的覆蓋范圍，刺激居民住房消費意愿，進而拉動經(jīng)濟增長。

三、住房公積金對拉動消費和經(jīng)濟效應的有效措施

在逐步實施住房公積金制度的同時，應該積極總結這個過程中出現(xiàn)的問題，并給出對應的解決辦法，盡量提高住房公積金對住房消費的貢獻率。而且很多附著于住房公積金上的問題的有效解決，也影響著它拉動住房消費和經(jīng)濟增長的作用。所以，應該積極推進住房公積金制度的改革，在不同時段針對不同的居民住房現(xiàn)狀進行調整[5]。如：

（一）擴大住房公積金覆蓋的人群范圍

事實上，因為很多限制因素的影響，住房公積金相比商業(yè)貸款對個人住房貸款的貢獻率極低，為提高貸款發(fā)放總額，就需要擴大住房公積金的人群覆蓋范圍。首先需要做到的是落實機關單位和事業(yè)單位的公積金制度，然后需要落實各個企業(yè)的公積金制度，進而一步步嘗試在自由職業(yè)者和農(nóng)民群眾中建立推行公積金制度。

（二）逐步達成住房公積金使用大眾化

在擴大覆蓋人群的基礎上，還要促進住房公積金使用的大眾化，并且嚴格要求相關部門管理住房公積金制度的實施，為住房公積金提供了行政保障，從而為建立健全執(zhí)法機構提供了一定的基礎。任何制度的實行，都離不開相關部門的監(jiān)管，以及職工的個人信貸誠信度。

（三）加大宣傳力度

從實施住房公積金制度開始，應積極引導有關領導帶動機構人員進行政策宣傳。物質決定意識，意識反作用于物質，正確的意識可以引導人們積極向上生活的意識，以及居民對美好生活的需要的需求。只有政府理解了這種制度對于單位職工以及其他居民的住房消費需求的重要性，才能帶動居民消費意愿，也就能夠為執(zhí)法機構提供一定的支持。而只有居民理解了住房公積金在日常生活中的重要作用，才有利于制度的推行。借助相關媒體和新媒體技術，可以讓住房公積金制度的重要性深入人心，對于公民維護自身合法權益也有很大的作用。通過宣傳，讓居民了解住房公積金制度的順利推行對于國家和個人的重要性，營造良好的社會氛圍，并根據(jù)實際情況，激勵企業(yè)為職工繳納住房公積金，為我國房地產(chǎn)企業(yè)作貢獻的同時滿足職工居住需求，進而有助于我國對房地產(chǎn)市場進行宏觀調控，使所有人都能切身感受到住房公積金帶來的利好。

（四）建立健全執(zhí)法機構

將行政執(zhí)法和宣傳發(fā)動相結合，創(chuàng)造良好的行政執(zhí)法環(huán)境和氛圍。完善和健全法律法規(guī)體系，為公積金行政執(zhí)法提供法律依據(jù)。要落實住房公積金管理中心執(zhí)法主體資格，賦予職工個人追討公積金的權利，盡快出臺更系統(tǒng)全面的住房公積金行政執(zhí)法有關實施細則。加強執(zhí)法力量，吸收熟悉法律和住房公積金管理知識的人才充實執(zhí)法隊伍，負責住房公積金的監(jiān)督檢查和行政執(zhí)法工作。加強宣傳，提高公眾參與度，鼓勵職工自覺維權。完善住房公積金管理體制和考核機制，加強領導，形成推進住房公積金制度的合力。建立自上而下的嚴格管理體系，將公積金管理工作列入各級政府主要工作目標，爭取政府重視和支持。

結束語

經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人民對于美好生活的需要，推行住房公積金制度在某種程度上給人們的生活帶來了便利，有助于居民改變居住環(huán)境，幫助政府對房地產(chǎn)市場進行宏觀調控。這種制度的發(fā)展，慢慢地也會顯現(xiàn)出相應的問題，政府相關部門應該積極發(fā)現(xiàn)問題并予以解決。擴大住房公積金覆蓋的人群范圍，逐步達成住房公積金使用大眾化，加大宣傳力度，建立健全執(zhí)法機構等措施都有助于保證住房公積金制度的順利實施，為人們構建良好的生活家園。

參考文獻：

[1]姜加紅.住房公積金對住房消費及經(jīng)濟的影響[J].中國高新區(qū)，2018 （13）：3.

[2]邵立平.住房公積金對住房消費及經(jīng)濟的影響[J].經(jīng)貿實踐，2017 （23）：157.

[3]陳春蕾.住房公積金對住房消費及經(jīng)濟的影響[J].現(xiàn)代國企研究，2017 （06）：112.

[4]喬麗.住房公積金對住房消費及經(jīng)濟的影響[J].中外企業(yè)家，2016 （32）：225+227.

[5]王海東.住房公積金對房地產(chǎn)消費的影響分析[J].現(xiàn)代國企研究，2015 （20）：191-192.