淺談我國新型農村金融機構的現在與未來

摘 要：在普惠金融的發展背景下，農村金融迅速發展，并形成了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等一系列新型農村金融機構。但是隨著互聯網與金融業的深度融合，上述機構在發展過程中出現了技術及人才缺乏、產品創新性不足、征信體制不健全等問題。本文首先介紹我國新型農村金融機構的發展現狀，隨后找出其發展特征及不足，最后針以上不足提出建議，為其未來發展獻言獻策。

關鍵詞：農村金融；新型農村金融機構；產品創新；征信體制

一、我國新型農村金融機構發展現狀及特征

農業經濟作為我國經濟發展的重要組成部分，對于我國經濟的發展具有重要的基石作用。中央政府一直強調農村經濟的重要性，一直不遺余力的支持“三農”的發展，建設美麗鄉村、打造精準扶貧、擴大農業發展是增加農民幸福感的重要手段，而農村金融資源的輸入是上述政策得以有效實施的基礎。農村金融與城市金融相對，主要指農村的貨幣融資，是農村貨幣流通中所有與貨幣信貸活動相關的一系列活動，包括資本的籌集和投放等活動。2006年12月銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，由此農村金融體系的建設步入新篇章，并逐漸形成了以村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社為主的新型農村金融機構。

自2007年我國四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北六省（區）試點建設村鎮銀行開始，截至2018年6月末，我國批準設立的村鎮銀行共1605家，已開業村鎮銀行資產總額達到1.4萬億元，村鎮銀行已然成為我國發展普惠金融的重要抓手。2007年百信互助社的成功運行也為其他農村資金互助社的發展提供了參考和借鑒。至2017年末，我國已有資金互助社48家以及貸款公司13家。以上三類農村金融機構的發展共同凸顯出我國新型農村金融機構的特征，具體如如下：

（1）市場定位精準，旨在服務“三農”

三類新型農村金融機構從成立起就扎根農村，在市場定位上完全不同于一些大型商業銀行逐漸撤出農村地區、農村合作金融逐漸商業化的狀況。銀監會指出成立新型農村金融機構是為了緩解當前農村地方的金融機構網點涵蓋率不高、競爭不充足、金融供給無法滿足需求的困境，其中能夠提供貸款服務的經營性網點設立也必須在縣及縣以下或市及市以下的鄉和村莊，不得進行異地經營，并要保證其貸款業務能夠服務于一定的地域和人群。以上定位有效提高了新型農村金融機構支持農村金融發展的力度。

（2）注冊資本金較少，業務經營方式靈活

新型農村金融機構的設立條件相對較低。就村鎮銀行而言，設立縣一級村鎮銀行需300萬，鎮一級的村鎮銀行只需100萬。就小額貸款公司而言，資本條件約束為至少5000萬。農村互助機構的設立條件則相對更低，鄉鎮一級農村互助機構僅需30萬，村一級的10萬。設立條件低，進入門檻低，使得新型農村金融機構的管理結構相對簡單，業務經營方式較為靈活，能夠靈活應對市場的各種變化，及時提供適應農村特點的金融服務產品。

（3）服務群體構成簡單，信息較為對稱

新型農村金融機構開設于農村地區，其受眾群體多為當地農戶，因此具有一定的本土屬性。以業緣、地緣、血緣為基礎的建立起來的“熟人信用”，雖屬于信用的“軟信息”，但可以減少信貸的交易成本。此外，我國農村居民家鄉認同強烈，即使在外務工也盡力把薪資收入帶回農村，選擇家鄉的金融組織存入，新型農村金融機構的存在為他們提供了儲蓄渠道。而在一些農業生產實現規模化、甚至工業化的經濟發展水平較高的農村地區，當地的中小企業不僅在創造財富，同樣也渴望得到相關金融機構的資金扶持。

二、我國新型農村金融機構發展中存在的問題

（1）技術及人才缺乏

縱觀國內外其他金融機構的發展，北美及歐洲的發達國家，上世紀九十年代末就興起了直銷銀行。直銷銀行不設置實體營業網點，不發放銀行卡，客戶主要通過電腦、手機、電話等移動終端來獲取金融產品和服務。隨著互聯網金融的發展，國內大型商業銀行也均搭建了完善的互聯網門戶和移動金融客戶端，用戶只需操作電腦或者手機即可辦理金融業務、了解金融資訊。但對農村金融機構來說，目前并沒有達到以上發展程度。

技術及人才缺乏限制了農村金融機構發展。一方面，農村金融機構的大數據、云計算建設還比較滯后，信息管理和信息開發能力亟待提升。另一方面，農村金融機構缺乏互聯網高素質管理人員。

（2）產品研發及創新不足

農村金融機構以傳統存貸款業務為主，產品比較單一，缺乏個性化和差異化的產品，因此，產品功能局限性較大，不能適應網絡支付等新興金融市場的需求。以上主要歸因于三個方面：一是產品研發基礎能力薄弱；二是產品研發內部機制不完善；三是農村金融機構缺乏行業間合作。與其他金融機構和非金融機構相比，農村金融機構在利用先進技術手段研發符合市場需求的新型金融產品和服務平臺方面表現的較不理想。

（3）征信體制不健全

授信是互聯網金融促進普惠金融發展的重點，而精確的授信需要以全面掌握對方信息的為前提，因此，有效整合信息是推動農村金融植入互聯網金融文化的重要因素。對城市商業銀行來說，用戶的資產信息和信用信息較易獲取。城鎮居民所擁有的貨幣資產和非貨幣資產多數處于實名登記狀態下，個人收入、個人信貸和信用情況可以通過銀行間數據共享得到，企業經營及資產、固定資產情況可以通過行政部門提供的信息獲取。抵押物方面，由于城市固定資產可以通過買賣自由流通，信貸抵押機制能夠有效運行。而在農村地區中，與農戶工作和生活相關的信息部分甚至完全缺失，無法全面獲得農戶的年收入、種植經營情況、農戶固定資產投入等信息，進而無法建立有效的農村征信體系。眾多農村金融機構尚無能力整合信息資源，只能通過歷史信貸信息判斷授信對象的信用水平。由于信息整合的困難普遍存在，金融機構普遍采用抵押物的方式成來降低信用風險。然而，土地并不是農民所有，房屋也是建設在宅基地之上，抵押物的缺失直接制約農村融資能力，成為農村金融發展的瓶頸。

三、促進我國新型農村金融機構未來發展的建議

（1）完善互聯網金融設施，加強人才引進與培養

農村金融機構完善農村地區互聯網金融設施不僅能夠為農村地區用戶提供便捷高效的服務，也能夠以服務效率提升帶動盈利增長。比如與微信、支付寶等平臺合作，將金融業務完全嵌入互聯網平臺進行操作，開發手機APP實現移動金融服務。同時，可以按照銀監會的要求和規定，在農村地區設置ATM設備，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。這樣既能避免設置網點帶來的高成本，又能使農村居民享受到電子化業務流程帶來的高效和便捷體驗。

信息技術的運用能力與科技系統的研發能力直接影響到農村金融機構的競爭力與經營的成敗。因此，農村金融機構在互聯網金融快速發展的大背景下應當重視專業人才的引進和培養，并打造互聯網金融業務平臺。一是從戰略上重視技術人才的引進以及培養，利用高科技人才帶動科技團隊的建立和發展，對機構內部人員進行技術培訓。二是注重人才儲備，在人員調整時要注重復合型人才的引進及培養。除了專業型人才，更要重視信息技術知識和金融業務管理兼備的復合型人才。三是農村金融機構要把信息科技開發和服務水平等軟實力的提升放在發展首位，加快金融科技建設，完善電子化服務渠道，優化業務操作系統，不斷創新，實現管理“精細化”和“靈活化”。四是通過開發信息處理系統和完善金融信息保密機制進一步加強信息安全保障，從監測、預警和應急處理入手，以提升金融信息系統等應對能力，保障金融業務的安全穩定運行。最后，農村金融機構應當制定合理并具有吸引力的人力資源績效機制，通過科學的獎勵政策和貼心的人文關懷提高技術人才的忠誠度，避免人才流失。

（2）促進農村金融產品創新

無論城市金融機構還是農村金融機構，金融產品創新都是可持續發展的必要手段。金融產品創新的主要推動力是人才的引進和培養，只有將高水平專業人才引進農村金融機構才能夠激活農村金融機構的內部創新氛圍，提升內部創新能力。同時，對人才忠誠度的培養也至關重要。工作時間較長的人員對金融機構的運行情況、客戶特點和市場特點較為了解，有利于開發符合客戶需求和市場需要的金融產品。此外，有效利用互聯網平臺，借鑒其他金融機構經驗，積極探索與互聯網金融機構的跨界合作也是促進農村金融產品創新的重要方式。例如，打造一體化互聯網平臺。打破傳統思維，建立集傳統金融產品、農業企業產品、農民生活服務為一體的互聯網平臺，以多元的互聯網金融服務帶動農業產業發展，促進貸款企業產品銷售，保證資金回收率。同時，利用互聯網平臺將生活服務與金融服務相結合，以此為客戶提供全方位的服務體驗，提升客戶依賴感，提高客戶忠誠度，實現農村金融機構經營效益最大化。

（3）健全農村新型征信體制

農民的金融活動較少，信用評價數據較難獲得，這對新型農村金融機構的發展是挑戰也是機遇。農村金融機構要開展農村信用體系的建設，完善征信系統以達到風險控制的目的。一是樹立信用意識。通過開展信用評級活動，增強農村誠信文化推廣效果，樹立信用意識。作為農村金融的主體，農村金融機構業務對象主要包括農戶、農村養殖戶和個體經營戶等。因此農村金融機構可以在開展農戶貸款業務的過程中一并進行征信評級，進行征信體制建設。在縣、鄉、村廣泛開展誠信文化教育宣傳，以創建信用鄉、信用村和信用戶等作為主要內容來培養和帶動農戶的信用觀念。對于我國現行征信制度進行大力宣傳，使農戶了解失信所帶來的嚴重后果，對失信行為按照規定嚴格懲處。二是農村金融機構應加快自身電子化進程，充分利用網絡大數據的功能，構建多邊信用評價模型，從而完善農戶信用信息，減少信用獲取成本，提高信用精準度。三是克服農村地區抵押物限制。由于農村地區缺少有效抵押物，導致農戶在貸款時無法像城市居民一樣有多種多樣的抵押方式。因此，在新型征信體制建立時，農村金融機構應當論證出科學的信用評價機制，用村民互評和數據分析等多種方式結合得出的結論作為農戶的信用等級，根據信用等級確定相應的授信額度，既滿足農戶的資金需求又保證金融機構的資金安全。

此外，還可以依托政府及其職能部門和中國人民銀行的作用來解決農村地區抵押物缺乏問題。一方面人民銀行應充分發揮主導作用，在農村征信體制建設過程中發揮好信息共享和平臺搭建的作用。另一方面政府要聯合工商、稅務和法律職能部門提供豐富的信用信息資源。最終由農村金融機構對各方面提供的數據進行匯總分析進而得出信用結論。

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作者簡介：王俊（1993—），女，漢族，河南駐馬店人，助教，金融碩士，單位：廈門大學嘉庚學院會計與金融學院，研究方向：資本市場、網絡金融。