第三方支付對商業銀行傳統業務的影響研究

魯藝

摘 要：商品支付方式經歷了多階段的發展，由以實物貨幣交換的傳統支付方式發展到如今以互聯網為基礎的第三方支付方式。由于第三方支付在互聯網金融背景下日益興起，不斷擴張市場份額，對傳統金融中處于中流砥柱地位的商業銀行是一次沉重打擊。第三方支付的發展主要對商業銀行的傳統業務（存款業務、貸款業務、中間業務）造成影響，商業銀行應當做到：發揮自身優勢，發展移動支付業務；重視小微企業，拓展客戶市場；注重創新，加強信貸業務。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；傳統業務

一、支付的定義

（1）傳統支付

傳統支付主要是交易雙方為實現交易而完成的商品與貨幣交換的過程。在人類社會發展過程中，商品交易經歷了不同的階段，從之前的實物貨幣、貴金屬貨幣支付，到北宋年間的“官方紙幣”，金融票證形態出現。后來，東西方國家逐步形成貨幣支付管理體系，由民間錢莊、金銀鋪戶等來進行貨幣的放貸、結算、兌換、保管等業務，“銀行”初見雛形。

早期商業銀行的基礎職能是信用中介，隨著結算方式的進一步發展，由傳統貨幣支付向銀行代理記賬支付轉變，支付中介也成為商業銀行的基本職能。這時期商業銀行通過電信電報技術、銀行之間合作、擴大營業點來鞏固支付中介職能，憑借政府的特許經營等優勢，商業銀行早期快速發展，在金融領域逐漸占據重要地位。

（2）第三方支付

隨著智能手機移動網絡的興起，銀行開始提供PC銀行功能，“網上銀行”概念模糊。后來，我國淘寶電商推出了支付寶第三方支付平臺，在互聯網金融背景下，經過多年的發展，逐漸形成集娛樂、出行、繳費、理財等多功能于一體的“支付圈”。第三方支付機構借助互聯網的數據和技術優勢，為客戶提供了一系列個性化服務，并獲得迅猛發展。

二、第三方支付對商業銀行傳統業務的影響

本文主要圍繞第三方支付對商業銀行的三種傳統業務進行研究，包括存款業務、貸款業務及中間業務。

（1）對商業銀行存款業務的影響

1.影響商業銀行活期存款

目前，我國商業銀行仍以存貸業務為主，中間業務占比僅為24%左右。但近些年依靠存貸利差取得的利潤空間越來越小，很大原因是由于第三方支付與基金公司合推的產品，導致了存款的分流。比如余額寶推出之日的7日年化收益率達到6.02%，2014年稍降一點為5.96，其收益率明顯高于同

期銀行的存款收益率，同時快捷便利，很多客戶愿意把原來存入銀行的存款轉入余額寶，因此會造成銀行存款的大量分流。

由各銀行的年報可知，工商銀行、農業銀行、中國銀行以及交通銀行的活期存款年均余額增長率在2012年和2013年都保持著較高的年平均余額增長率，工商銀行達到近幾年最高11.8%，農業銀行達到13.6%，中國銀行達到16.7%，交通銀行達到10.6%，而從2013年余額寶推出后，增長率都明顯下降，2014年下降幅度比較大，2016年由于政策原因第三方支付機構的年收益率大幅下降，商業銀行的年平均余額增長率大幅上升。由此可見，第三方支付機構對商業銀行活期存款的影響還是很大的。

2.壓縮了銀行的利潤空間，增加了攬儲成本

由于第三方支付機構加強與基金公司的合作，推出了很多深受客戶喜歡的產品例如余額寶，為了和第三方機構抗衡吸引更多客戶，銀行提高存款利率，這無疑壓縮了利潤空間。同時，2013年央行頒布的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定經雙方協商后，第三方支付機構可以將自己滿足日常開支后的備用金存入商業銀行，但是經協商的利率往往要高于活期存款利率，所以商業銀行要支付更高的利息來獲得存款，從而增加了攬儲成本。

（2）對商業銀行貸款業務的影響

1.搶奪對小微企業的貸款份額

銀行發放貸款前，要審核客戶的資產規模、信用狀況、還貸能力等，由于大型企業能提供更全面更規范的資料，銀行大多愿意給這類企業提供貸款，來降低還貸風險。而對于小微企業，銀行無法準確判斷其貸款能力，因此對小微企業放貸的門檻高，從而增加了小微企業融資的難度。然而與商業銀行不同的是，第三方支付機構以互聯網為依托，可以獲得廣泛的可靠數據，能對客戶有全面的了解，為小微企業提供了便利的融資渠道。

2.搶占消費信貸市場

商業銀行提供的個人消費信貸業務允許個人先消費后還款的模式，得到了廣大客戶的認可，該業務漸漸成為銀行的主要業務之一。而第三方支付平臺也推出了許多分期還款的信用貸款，比如支付寶推出的螞蟻花唄、借唄等，主要根據個人的信用分來提高貸款。這類信貸產品有著獨特的優勢，能幫助第三方支付獲得更大的客戶群。

（3）對商業銀行中間業務的影響

商業銀行中間業務是指銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

1.影響基金代銷業務

由于商業銀行具有較高的信譽和保障機制，所以我國的基金大部分是由銀行來代理銷售的，并且長期處于壟斷地位，銀行業能從代銷業務中獲得豐厚的利潤。后來第三方支付平臺漸漸獲得基金代銷的牌照后，也可以開展基金代銷業務。由于第三方支付代銷的手續費比銀行低了一半，同時能利用互聯網平臺跨越時間空間限制，并且代銷的基金種類比較多且很人性化，因此能吸引更多客戶，給銀行的基金代銷業務帶來了巨大的影響。

三、商業銀行應對第三方支付的建議

（1）發揮自身優勢，發展移動支付業務

第三方支付與基金公司的合作導致銀行利潤空間縮小，此時商業銀行業應發揮自身優勢：長期積累的經濟實力和信譽度，以及擁有龐大的客戶群，而這些為商業銀行發展移動支付業務奠定了堅實的基礎，因此商業銀行加強與第三方支付機構的合作，利用互聯網平臺的優勢來開展一系列以移動支付為渠道的服務，發展移動支付業務，未來發展潛力也是巨大的。

（2）重視小微企業，拓展客戶市場

商業銀行對小微企業的放貸門檻高，對這類客戶群的服務也不夠重視，但這一客戶群體是第三方支付機構的主要經營對象之一，注重客戶體驗，才獲得了如今的市場地位可見這一客戶群體是十分有潛力的。因此，商業銀行應簡化放貸流程、縮短審批時間，為小微企業建立一套特有的信用評級辦法，可以圍繞小微企業融資難來制定相應的措施。商業銀行應不斷挖掘潛在客戶群，來拓展市場。

（3）注重創新，加強信貸業務

信貸業務也是商業銀行主要業務之一，銀行作為第三方支付機構，保存和管理著備付金，能直接與互聯網企業建立聯系，并能為其提供個性專業的信貸服務，為了能強化銀行信貸業務的優勢，銀行應該通過創新，建立直接與中小型客戶聯系的模式，為其提供快捷方便的信貸服務。

四、結語

第三方支付平臺的出現和崛起是符合時代所需，也是必然的產物，而面對它的快速崛起，銀行既應當作挑戰也應當作機遇，發揮自身優勢同時彌補自身不足，積極地去應對，針對不同的客戶群體和不同的領域實施差別化戰略，去嘗試發展新的業務類型。

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