淺析個人住房公積金貸款風險防控

王桂園

摘 要：國家推出了住房公積金制度，解決了人們的住房壓力，但是在實際應用過程中，還存在著一定的風險。做好住房公積金貸款風險的分析與解決，提升住房公積金貸款風險防控的管理水平。

關鍵詞：房公積金；防控措施

加強個人住房公積金貸款風險防范，是住房公積金制度持續健康發展的內在要求，也是維護職工合法權益，保證資金安全運作的客觀需要，更是住房公積金管理中心當前和今后時期的重要工作和緊迫任務。針對現實中存在的騙貸風險、操作風險、逾期風險、廉政風險等諸多個貸風險，健全制度，增強防范個貸風險的針對性和有效性。

一、加強騙貸風險防范，構建全方位防范機制

（1）騙貸發生的原因分析。從目前全國個貸發放中暴露出的問題看，騙貸行為屢禁不絕，騙貸方式多樣化。雖然，各地出臺了貸款管理辦法和實施細則及補充規定，但騙貸現行還是時有發生。究其原因，一是信息不能實現共享。部門之間沒有建立信息共享機制，管理中心與當地房產、金融等部門網絡溝通不暢，不能達到信息互通、資源共享；其次是誠信體系不夠健全。二是管理中心監管缺位。一些人之所以能夠用假資料騙取住房公積金貸款，主要原因是管理中心工作人員防騙意識不強，而管理中心又疏忽對工作人員有效的監管。三是防偽甄別手段落后。由于造假技術和手段不斷創新，管理中心又沒有建立防偽識別系統，工作人員對假合同、假發票、假收據很難辨別。四是打擊騙貸的力度不夠。管理中心與公安部門配合不夠，即便發現偽造的假發票、假收據等假資料，也只是取消申請人貸款資格而已，違法分子和申請人沒有受到應有的懲罰。

（2）防范騙貸行為，建立三項機制。要防止和杜絕騙貸行為發生，就要在建立健全制度的基礎上，不斷創新和完善對個貸風險的防范機制，通過全方位的防范，筑牢一道防騙風險的防火墻。具體實踐中，要建立三項機制：一是建立信息共享機制。積極與房地產管理、人民銀行、公安等部門協商，和房地產交易系統、人民銀行征信系統、個人身份核查系統聯網，實現信息共享。二是建立審貸分離機制。設立貸后管理部門，專門負責管理中心及管理部貸后管理逾期貸款的處置工作。明確劃分貸款發放和貸后管理兩個部門的職責和權限，實行工作人員分工負責制。三是建立責任追究機制。個人住房貸款實行分級負責制，對貸款責任追究實行終身制。貸款調查、審查、審批、發放等環節的經辦人要對由于其個人原因造成的貸款風險或損失承擔相應責任

二、加強操作風險防范、構建多層次防范機制

（1）個人操作風險的幾種表現。現實工作中，由于操作的失誤、人員的失職、管理的缺位，有的管理中心或多或少的暴露了一些潛在的或現實的操作風險。從發生的現實情況看，主要有幾種表現：一是對個貸申請人提供的資料審核不認真；二是對申請人房源的真實性不作現場調查；三是對個別不完全符合條件的申請人審批把關不嚴；四是管理中心所使用的貸款程序不完備，無法有效控制個貸操作風險。

（2）要防止個貸操作風險，要重點強化三項舉措。一是強化管理，健全制度，確保操作規范審批嚴密。建立完善內控制度和操作規程，嚴把審核、調查、審批和發放等重點環節。嚴格規定貸款最高額度、最長年限、月還款額以歸集系統提供的月公積金繳存基數作為家庭月收入考量，避免借款申請人虛報收入，夸大收入來源。二是強化審計，授權審批，確保個貸發放高效安全。管理中心設立專門的內部審計科，定期或不定期對管理部放貸情況進行內部審計，發現問題及時下發整改通知書，并監督執行。三是強化基礎，優化系統，確保網絡暢通安全可靠。加強信息系統建設，完善操作識別程序。利用先進科技手段，調查留存借款人貸款資料，如利用高拍儀將借款人《商品房買賣合同》、身份證、結婚證等有效資料掃描到電腦中，進行系統內逐級審核審批，留存長期影像資料，杜絕提供假證件的風險。

三、加強逾期風險防范，構建多角度防范機制

（1）貸款逾期發生的幾種原因。不能否認，絕大多數借款人是能夠按照借款合同按時足額地償還貸款本息的。但就全國個人住房公積金貸款回收形勢不難發現，各地均有不同程度的個人住房貸款逾期發生，逾期貸款的期數、金額有多有少，逾期貸款的原因也各種各樣，大致可分為幾種：借款人由于工作變動收入下降，導致還款能力下降，造成無力還款而形成逾期；貸款利率調整，借款人月還款不足無法扣款而形成逾期；借款人遺忘、出差而不及時存款形成逾期；承辦銀行扣款帳號錄錯，沒有及時通知借款人形成逾期；借款人法律意識淡薄無故拖欠、惡意不還形成逾期，逾期貸款現象的發生，說明管理中心在貸款管理上還有漏洞，在防范措施上還需要加強，在催收機制上仍需要完善。

（2）杜絕逾期的防范措施。防止和杜絕個貸逾期，就必須在貸后管理上下真功，在防范措施上做文章，在依法催收上求實效。目前，要重點落實好“兩項機制”：一是落實好風險評估機制。管理中心要成立個貸風險評估小組，針對逾期形成的各種因素，每月定期對逾期情況按期數、金額進行匯總統計分析。制定逾期個貸情況統計表，將逾期個貸按照不同的使其原因進行分類，為下一步的催收打下良好基礎。二是建立好逾期催收機制。對逾期戶實行分級管理，跟蹤催收。逾期一至三期打電話、發短信催收；四至六期到單位催收借款人及擔保人；若仍不還款直接扣劃擔保人及借款人住房公積金賬戶中余額用于還貸，若貸款不能收回的進行法律訴訟。

總之，隨著住房公積金資金規模越來越大，住房公積金貸款在支持職工住房消費方面的作用越來越重要，貸款風險也會日益加大，關注并合理防范貸款風險已不容忽視。各中心要以“互聯網+”為契機，以完善制度、合理控制為基礎，不斷強化貸款風險管理，使住房公積金制度健康、安全、穩定、全面地發展壯大。