開放銀行：從開放到賦能

孫中東

過去的幾十年，中國經濟飛速增長，但金融供給側的發展仍舊滯后于經濟發展。其中，比較日益突出的矛盾之一是傳統銀行提供的金融服務無法有效滿足小微企業以及居民日益增長的金融需求，需求與供給之間存在鴻溝，旺盛的需求與短缺的金融服務之間存在矛盾。與此同時，各種非正規的網絡金融平臺泛濫，對維護金融秩序、促進經濟的健康發展不利，存在誘發系統性金融風險的隱患。為讓真正優質的金融服務觸達客戶，在互聯網上摸索展業的銀行順應開放大潮，以“開放銀行”作為橋梁跨越鴻溝，連接客戶。在開放銀行的實踐中，解決需求與供給的矛盾一直是首要的任務，對促進金融業務發展具有重要意義。橋梁連接著銀行與客戶是解決需求與供給矛盾的基礎，銀行自身提供的金融服務能力就如同在橋梁上運輸的貨物，這些貨物要能真正匹配上客戶的需求，才能從根本上解決矛盾。?

開放銀行對銀行金融業務發展的意義?

幫助銀行繼續觸達客戶所在的場景。在互聯網發展的大環境下，所有行業都經受著前所未有的沖擊，被迫改變自身傳統的經營模式，以求生存和突破，而金融服務亦是如此。在傳統商貿模式中，客戶去實體店消費，而在互聯網模式下，客戶在移動終端就能享受消費的便利。客戶所在的地方從線下聚集到了線上，金融服務也必將從線下網點擴展至線上場景，通過開放銀行的方式，將金融服務觸達到線上用戶的手中。而傳統的App、網銀等對客戶來說，只是將線下網點辦理的常規業務照搬到了線上，無法觸達到客戶所在的互聯網場景。

多維度突破傳統零售金融服務的限制。傳統的零售服務方式對銀行來說有著眾多的限制，在時間、空間、資源上出于成本回報率的考量，銀行無法觸及普惠金融，但客戶卻期望得到便捷、隨時隨地、低成本的普惠金融服務，這就產生了供給短缺與需求旺盛的矛盾。銀行要服務普惠金融就需要完善各種服務能力，但依靠傳統人工一對一服務客戶的方式，將付出大量人力成本，也無法做到7×24小時的不間斷服務，并且出于投入產出比的考量也無法將最優質的資源給到客戶。而開放銀行使得銀行在時間、空間、資源上多維度突破，不再受傳統條件的限制，以可接受的成本服務普惠金融。運用金融科技，使銀行服務客戶的方式不再是一對一人工線下進行，在開放銀行觸達客戶場景的情況下，客戶隨時隨地都在享受銀行以低成本提供的優質普惠金融服務。

與第三方合作實現金融產品創新。開放銀行使第三方與傳統銀行一起，做出創新、符合客戶需求的產品和服務，催生出各種創新的業務模式，對金融業務的發展有重要的意義。傳統金融產品在現代互聯網商業背景下已無法滿足客戶期望的金融需求，也無法適應互聯網業務便捷、高效、創新的特點。開放這種模式，即意味著第三方的參與，不單參與幫助銀行金融服務的渠道營銷擴展，更是在場景中參與銀行的金融服務產品創新之中。銀行以金融科技去突破自己金融服務的瓶頸，去跟上互聯網的節奏，通過開放銀行與第三方互聯網企業合作，共同設計出滿足特定場景下客戶需求的金融產品。

開放銀行監管發展現狀?

金融科技的監管方面，歐盟以引領的姿態為市場探路。PSD2（Payment Services DIRECTIVE （EU） 2015/2366）是歐盟對于開放銀行的立法支持，在其中新增了各種在開放銀行體系下的金融服務角色，包括其定義、義務、權利、規范等。在PSD2中，歐盟對于更新PSD的原由闡述中說道：“從監管角度來看，發展已經帶來了重大挑戰。支付市場的重要領域，特別是卡、互聯網和移動支付，仍然沿著國界分散。許多創新的支付產品或服務不會完全或大部分落入PSD的范圍內。此外，PSD的范圍，特別是其范圍之外的要素，例如某些與支付相關的活動，考慮到市場發展，在某些情況下被證明過于模糊，過于籠統或過時。這導致了法律上的不確定性，支付鏈中的潛在安全風險以及某些領域缺乏消費者保護。”從這里可以看出，歐盟對于開放銀行的監管是將所有參與開放銀行業務鏈條上的各個實體都納入了管理范圍，而在其他剛起步的國家，只將金融機構納入管理范圍。

在PSD2中，金融服務角色的定義分為以下幾類：一是TPP（Third Party Provider，第三方支付服務提供商），是AISP和PISP的統稱。TPP不持有支付賬戶，也不會占用轉移的資金。在英國，要成為TPP，第三方提供商需要向FCA（Financial Conduct Authority，英國金融行為監管局）提出申請，并接受其監管。二是PISP（Payment InitiationService Provider，支付啟動服務提供商），可以啟動賬戶所有者在AS PSP（銀行）和PSU（消費者）之間支付。PISP不接觸資金，實際金融交易是由AS PSP完成的。PISP的角色類似于國內的聚合支付ping++等，只負責向能進行支付服務的銀行、機構、組織等在獲得用戶授權的情況下替用戶發起支付請求，所以叫支付“啟動”服務提供商。三是AISP（Account Information Service Provider，賬戶信息服務提供商），必須在獲得賬戶持有者的許可后才能獲得其在AS PSP的賬戶信息訪問權限。隨后，AISP可以使用AS PSP提供的信息來提供其服務，例如匯總一個或多個AS PSP的PSU賬戶相關的數據。四是AS PSP（Account Servicing Payment Service Providers，賬戶服務支付服務提供商），是傳統的金融機構，其向消費者提供賬戶并且消費者向其發起、接收支付。五是PSU（Payment Service User，支付服務用戶），是消費者或零售商，是銀行或TPP等支付服務提供商提供服務的用戶。六是PIs（Payment Institutions，支付機構），類似于國內的三方支付。七是TSP（Technical Service Providers，技術服務提供商），是與受監管的提供商（TPP、AS PSP）合作提供開放銀行產品或服務的公司。這種只提供技術支持的服務商不接觸用戶信息，不發起交易，只提供技術支持。

從開放到賦能?

賦能銀行。開放銀行是橋梁，而解決供需矛盾的貨物是銀行自身的金融服務能力，要能真正匹配上客戶的需求，需要運用金融科技實現銀行自我賦能、與場景結合的合作賦能、金融產品創新滿足產業金融下的生態賦能，以多重賦能催生的金融服務能力，也就是貨物，通過開放銀行這座橋梁去觸達解決供需矛盾，促進經濟發展。多重賦能下的“賦能銀行”體系將是開放銀行深化發展的結果，也是金融連通新經濟演進的必然要求。

自我賦能。銀行技術本身就是銀行的服務、產品、聲譽。只有擁有了一流的技術能力，銀行才有可能提供互聯網時代需要的優質金融服務，跟上用戶需求升級的節奏，不被時代所淘汰。銀行所有基礎能力中最核心的能力，除了經營風險、經營資金等等，還需要再加上引領并掌握最先進金融技術的能力。與傳統的技術不同，新技術應用不再是簡單業務底層的支撐，而是將從服務模式、服務內容、服務流程等各方面對銀行金融業務產品產生變革性的影響。銀行要實現自我賦能，就需要將技術與自己的金融服務、產品進行多方嘗試，從而實現金融服務能力的升級。

在銀行自我賦能的過程中，核心工作就是利用各種新興互聯網技術，不斷增強的數字化銀行的21項核心能力，一步步增加市場競爭力，取得突破性發展。21項核心能力可分為三大類。第一類是金融基本服務能力，包括統一的客戶及賬戶管理能力、集中總賬的管理能力、公司及零售客戶的產品研發及服務能力、銀行高效的交易能力、多渠道整合能力、精準的客戶關系管理及分析能力、全面的風險管理能力。第二類是互聯網場景服務延伸能力，包括基于自建、合作、植入場景模式提供銀行服務和產品的能力，為產業鏈條不同客戶提供定制化、全方位、綜合化服務的能力，迅速響應和滿足個人、小微企業的民生類、個性化需求的能力，提供非金融、增值服務吸引客戶，避免同質化競爭的能力，全方位融入社交化網絡、了解最新需求、與客戶互動的能力，基于移動技術創新銀行產品、渠道和對客服務模式的能力，與中小銀行、金融同業合作共贏的能力。第三類是互聯網生態支撐能力，包括提供客戶統一視圖、統一成長體系和服務、一致體驗的能力，互聯網模式下對公對私一體化、跨行跨境一體化的支付能力，快速有效地將現有銀行系統交易微服務化、組件化的能力，開放合作的方式支持內外部機構共同創新業務和產品的能力，為各領域提供精準營銷、大數據風控和反欺詐的能力，以共享、云化的方式，將特色、非金融服務推向客戶的能力，有效隔絕互聯網安全風險，提供嚴密的安全防護體系的能力。

合作賦能。賦能從來不是單向，都是多向。賦能需要抓行業痛點、客戶痛點、同業痛點。金融科技能力、大數據風控能力、產品研發能力、互聯網運營能力都是能賦能和輸出的內容。銀行對場景和行業應該做深耕，打造標準化的內容。因為金融為實體經濟服務，就必須滿足行業的要求和行業的屬性、場景的需求和場景的屬性。比如風控，銀行天生對風控敏感，以金融風控作為主業，將這項能力按場景標準化，把對風控的把控能力賦能給企業，讓它加速成長。這個超越了開放體系要做的，也就是賦能體系要做的。

生態賦能。實現了自我賦能的數字化銀行，具備了面對互聯網環境下激烈競爭的21項核心能力，通過合作進入到更多場景、更多行業之中，為之提供金融科技、金融服務支撐，實現合作賦能。行業有了金融能力作支撐，才有機會實現行業升級，數字化銀行與其形成全新的產業金融。之后，伴隨著產業金融的升級，產業生態也將隨之升級，新的行業會誕生。在全新升級的產業生態中，數字化銀行在其中，必然會尋找到全新的發展機會，數字化銀行在賦能生態的同時，也從生態中得到全新的發展空間。

（作者單位：波士頓咨詢）