淺談宏觀調控對我國商業銀行房地產信貸的影響

閆向東

摘要：在現階段的房地產發展中正處在新的調整過程中，我國商業銀行面臨著嚴重的房地產信貸風險。本文通過介紹了商業銀行房地產信貸面臨的主要風險，歸納總結了宏觀調控政策對房地產市場深入調整的措施及建議，為我國房地產的正常穩定發展提供了一定的指導作用。

關鍵詞：宏觀調控;房地產;商業銀行;信貸風險

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0338-01

隨著我國經濟的快速發展，房地產行業成為我國主要的經濟增長推動力，但近年來房地產行業逐漸的出現了一些投機性炒房現象，給我國的社會發展的和諧新和穩定性造成嚴重的威脅。隨著房價的不斷升高，商業銀行的信貸危機也在逐漸的增加，面對這一現象，國家對房地產行業提出了一系列的宏觀調控政策，但在房地產市場的環境具有一定的復雜性，在我國宏觀調控政策的落實過程中，存在著一定的困難，需要建立正確的市場機制來正確引導房地產市場的發展。

一、商業銀行房地產信貸面臨的主要風險分析

1.商業銀行無法控制房地產企業貸款的不良率

房地產市場的調整過程中，房地產開發商在開發過程中很容易造成資金上的短缺，使得銀行面臨著嚴重的貸款不良率的提升，引發銀行風險的上升。在現階段的我國房地產行業中，我國的房地產企業面臨著來自許多方面的資金壓力，從原材料、人工費用上都增加了房地產企業的建造成本，從而造成房價的直線上升，給房產的銷售工作帶來一定的難度，同時使得房地產企業無法挽回資金壓力帶來的影響。一些實力較弱的房地產企業在宏觀調控的政策下給貸款的商業銀行帶來了巨大的風險。因此，在商業銀行的房地產貸款過程中要對貸款的房地產企業進行深入的考察，充分的考慮房地產企業遇到資金流出問題時的解決措施。

2.房地產資金鏈斷裂導致銀行信貸危機增加

在宏觀調控的政策的房地產市場調整下，會引發房地產企業增加了資金鏈緊張的風險。由于房地產企業開發周期長、投資大的特點，對于資金的銜接有著較高的要求。房地產企業的資金實力和負債情況對于開發商企業的業績有著重要的影響。在房地產開發過程中，多數企業會在商業銀行中進行貸款，當房地產企業出現資金窟窿的問題時，很可能引發企業的資金鏈斷裂風險，進而相關的商代銀行面臨著巨大的貸款風險。

3.房產的漲跌對于商業銀行的貸款有著巨大的影響

在房地產宏觀調控的過程中，勢必會造成整個房地產市場的震蕩，現階段國家以穩為第一目的，使得房產的價格保持在一定的區間內，但受金融資金的影響，一旦發生抵押品小于借款金額時，勢必會給整個的房地產市場帶來影響，房地產市場將可能造成低迷，給整個房地產抵押品的處置造成困難，這就在很大的程度上給商業銀行帶來了資金風險。

4.個人的貸款的風險受到宏觀調控政策下對房地產企業的影響

在我國的房地產企業中，大部門個人購房者采用貸款的方式進行購房，這也使得商業銀行貸款過程中，多數是個人貸款。在宏觀調控的政策下，個人投資性的需求會引發個人住房貸款的風險。當房價上漲時，個人的住房投資性需求增加，當房價泡沫破裂時，就會增加個人住房貸款的還款的風險，商業銀行面臨下滑的房價時，就會面臨斷供的風險。

二、商業銀行應對宏觀調控過程時對房地產市場調整的措施及建議

在房地產行業發展過程中，商業銀行受宏觀調控政策的影響，時刻面臨著資金風險的發生，商業銀行在貸款給房地產企業的過程中，要對房地產企業的資金情況進行深入的研究，并處理好宏觀政策與房地產市場的協調發展情況，加強對于房地產市場的資金調控。

1.宏觀調控下，商業銀行要減少投入的房地產行業的信貸量

在宏觀調控的政策下，商業銀行在應控制房地產信貸總量，防范房地產行業發生風險的概率，同時加強商業銀行在房地產行業投入資金過程中的房地產企業的信用審核，在一些國家重點發展的城市里加強對于房地產行業的投資政策，減少宏觀調控地區的市場貸款投放額度，對于投資投機較為氛圍較為濃厚的房地產地區堅決的減少貸款額度。

2.商業銀行應堅持對于房地產企業的資金管理，定期堅持房地產企業的資金流動狀況

在宏觀調控的政策指導下，商業銀行要對房地產企業的項目資本進行嚴格的審核，在保證房地產企業的資金及時滿足開發要求的同時，采用貸款抵押的方式將房地產企業的部分資金進行抵押，同時與相關的管理部門及時的進行溝通交流，對于房地產企業的項目進展情況及資金回籠情況進行跟蹤，在房地產企業貸款發放的過程中，按照分批付款的方式進行相應的付款，做好開發商的貸款管理工作。

3.商業銀行加強對房地產貸款風險監控機制

在宏觀調控政策的調整下，商業銀行應及時的跟蹤房地產企業的進展情況，對于房地產企業的資金流動狀況及時的把握，及時的了解房地產企業的貸款風險，加強對房地產企業的資金監督管理，堅決的杜絕表面應付現象的發生，此外要加強貸款風險的盤活，積極的化解項目建設過程中的風險。堅持在宏觀調控政策下的對于房地產企業的資金監測機制的設立，如果發現房地產企業存在的信貸風險時及時的進行項目的資金凍結，對相關的相關進行查封，減少商業銀行的損失。

4.加強對個人貸款的征信審核，避免潛在違約風險

在宏觀調控的政策下，商業銀行同時應該重視個人住房貸款中的潛在風險，對于個人貸款進行相關貸款人的征信審核，同時對還款人的還款能力進行相關的審核，避免虛假材料的填報，適當的調整貸款用戶的相應的住房貸款比例，避免潛在風險的發生。

三、結語

綜上所述，在宏觀調控的政策下，商業銀行應加強對房地產企業的監控，結合實際的情況對房地產企業的貸款問題進行深入分析，保證房地產宏觀調控政策的有效落實。