互聯網金融消費權益保護問題探析

陳光 蔡祥玉

近年來，伴隨著互聯網技術的高速發展，以金融科技為支撐的互聯網金融應運而生。互聯網金融是依托現代信息技術和高度普及的互聯網進行金融交易的行為，其以高效便捷的特點成為金融消費者的熱門選擇。傳統的線下金融活動正在慢慢向線上轉移，方便消費者的同時也帶來了諸多風險，消費者權益的保護面臨著巨大的挑戰。本文以明確互聯網金融消費相關概念界定為邏輯起點，分析互聯網金融消費者權益受侵害的表現形式及理論溯源，最后提出適合我國的互聯網金融消費者權益保護建議。

互聯網金融消費權益保護的概念界定

互聯網金融。互聯網金融是信息時代環境中所產生的新鮮事物，想要對其進行全面分析，勢必會受到多種復合因素的影響，?在不同視角下會得到不一樣的定義。從廣義方面來看，互聯網金融包含了所有的金融行業，證券業、銀行業以及保險行業等都逐漸融入互聯網的發展體系內。從狹義角度出發，互聯網金融，排除了傳統的金融機構，主要指一些新興的互聯網企業，充分融合了金融和互聯網兩方面的技術和產業優勢，充分借助于互聯網平臺，拓展相應的投資理財業務和金融支付業務。

金融消費權益保護。消費者主權是在20世紀60年代的歐美國家逐漸興起的一種法律理念，注重消費者在整個經濟活動中的地位，并且對其權益加以維護。而金融消費者權益這一概念，則是隨著近年來金融活動的興起所產生的。從概念的內涵來說，其應當屬于消費者權益保護的重要組成。關于這一點，最早出現于美國聯邦政府1960年所制定的《消費信用標志法案》。該法案認為，銀行與消費者之間存在嚴重的信息不對稱，從而使得消費者在整個金融活動中處于不利地位。該法案是金融消費者權益第一次登上律法的舞臺，也是消費者權益保護的標志性事件，這意味著金融監管活動中消費者主權時代的到來。而在后來的研究中，?多數研究者均認為，對消費者缺乏有力的保護措施，將會使得其喪失在金融活動中的積極性，從而使得金融活動發展受到限制，?金融危機可能就此產生。為了保證金融秩序，2010年美國出臺了相應的消費者保護法案，在法案中明確：“通過改善金融體系的問責制與透明度以促進美國金融穩定，終結大而不倒的現象，通過結束緊急救助以保護美國納稅人，防止濫用金融服務業務以保護消費者，并實現其他目標。”從目標中可以明確看出金融消費者權益與金融活動的聯系，對其進行保護也將成為金融活動秩序保障的根本。

互聯網金融消費者。互聯網金融是“互聯網+”環境下金融發展的創新模式，具備傳統金融模式的獨特屬性。同時，互聯網金融消費者也具有傳統金融消費者的獨特屬性，所以互聯網金融消費者應屬于金融消費者的范疇，受到《消費者權益保護法》的保護。但是我們也能看出，在互聯網金融快速發展的背景下，?《消費者權益保護法》的約束力明顯不足，更希望能制定專門的法律，本著解決互聯網金融市場中地位不平等問題為基本考量，?保護消費者權益不受侵害。綜上所述，筆者認為互聯網金融消費者是指通過互聯網平臺購買金融產品或接受金融服務的自然人、法人和其他組織，不包含專業投資人。

互聯網金融消費權益遭受侵犯的常見形式

個人信息隱私權受到侵犯。中國互聯網協會發布的調查報告顯示，在4.8億網購用戶中，有一半以上遭到個人信息泄露。尤其是在網絡購物的過程中，遭到個人信息泄露的人群比例達到了51%，因信息泄露受到騷擾或損失的比例達到84%。隱私權是消費者的一項重要權利，但是互聯網領域的隱私權保護卻沒有得到應有的重視。消費者在互聯網進行金融消費的過程中經常被要求提供姓名、聯系電話、身份證號、銀行卡號、郵箱、工作單位等個人信息，當消費者購買理財產品的時候還會被要求進行風險評估、理財偏好、資金狀況等內容的調查。在互聯網上的消費行為，消費者的網購習慣和購物痕跡都是十分重要的個人信息，同時這些信息又可以變成實實在在的經濟利益，有的企業可以通過數據分析，得出消費者的消費喜好，進行有針對性的產品或服務推薦，或者賣給不法分子進行欺詐犯罪，嚴重危害了消費者權益。

互聯網金融產品披露不充分或存在誤導性宣傳。互聯網金融交易區別于傳統的線下金融就是因其具有的虛擬性特征，在互聯網金融消費行為中，互聯網金融消費者無法接觸實際產品，也不能與經營者進行面對面的溝通，對金融產品的了解只能是從網站上發布的信息得到。在這里消費者面臨著兩方面的問題：一方面，當大量的專業術語和復雜的信息介紹出現在消費者面前時，?沒有專業背景，或者對金融市場不甚了解的一般消費者無法得到真實、準確的信息;另一方面，一些經營者對產品的信息披露不充分，刻意回避金融產品的高風險，而突出它的高收益，即使消費者發生疑問，通過在線客服進行咨詢，客服也可能會用模棱兩可或者極易產生歧義的語言進行回復，使消費者在不能獲取真實信息的情況下，僅被高收益吸引，而忽略可能帶來的高風險，做出錯誤決定。

網貸公司經營不規范導致資金違約現象。互聯網金融方面，?資金違約的情況似乎越來越嚴重，之所以會發生這一情況，固然與消費者自身有關系，但網貸公司的擔保機制不健全也是原因之一。如在風險準備金方面，存在使用不規范的現象，或是在進行借貸人信息錄入、鑒證過程中存在問題，導致借貸人無法及時完成還貸操作。其中也不乏因第三方托管問題而引發的違約現象。

互聯網金融消費者維權意愿較低。在互聯網金融交易的過程中，難免會發生侵權事件。有的消費者在發現自己的個人信息泄露之后，只要沒有造成什么大的損失，一般都會選擇不了了之，?不會想要用法律武器來保護自己。或者造成了一定的經濟損失，?可是考慮到維權的成本又選擇自認倒霉，而放棄維權。互聯網金融超越了時空的限制，有很多侵權事件發生，消費者和經營者可能會處于不同的城市甚至不同的國家，消費者為維權付出的時間成本和經濟成本可能遠遠超出了經濟損失，大大增加了消費者維權的難度，降低了維權的意愿。由于互聯網的虛擬性和不確定性，致使消費者的舉證責任非常困難。目前的維權渠道也非常有限，僅僅依靠《消費者權益保護法》并不能全面地保護互聯網金融消費者的權益。每個侵權行為表面上是個人行為，但是卻會對整個社會造成影響，侵權行為得不到應有的懲處，消費者不積極維護自己的權利，實際上就是在縱容侵權行為，導致侵權行為泛濫，長此下去，必將進一步侵害消費者的權益，致使更多的消費者權益受到侵害。

互聯網金融消費權益保護的理論溯源

普通投資者的有限理性。信息獲取產生的認知偏差包括可得性偏差、錨定效應、趨同性效應和保守主義。互聯網金融發展至今，服務了大量原來不被傳統金融所覆蓋的客戶。因此，互聯網金融投資行為的非理性特征可能會更加顯著。互聯網時代獲取信息的渠道豐富多樣，但要從海量信息中提取出用于決策的專業信息，卻是對投資者相關知識積累的考驗。投資者在有限的時間里搜集信息并作出決策，很可能會出現信息獲取方式的認知偏差和錨定效應。例如，P2P平臺主要針對個人進行放貸，將產品進行足夠的分散化后，面向普通投資者銷售，由于資產的整體風險水平很高，系統性風險仍然存在，使得普通投資者購買的產品具有高風險性。

互聯網金融寡頭造成的數據封閉和數據壟斷。大數據推動了互聯網金融行業各個領域的創新和突破。比如，京東利用對供應商的了解，對相關數據進行篩選，實現了對融資方資金的風險控制。與傳統金融機構相比，京東可以在供貨商這一特定融資市場中實現更小的風險。在傳統銀行機構中，一筆貸款的業務成本一般為3000元，而優良的阿里生態圈使阿里金融的業務成本最低可降至6.7元。但在為某些互聯網金融主體提供無限成長空間的同時，大數據在金融領域的充分運用也存在著數據封閉和數據壟斷的巨大障礙。目前我國數據存儲的主要特點是總量大、分布散、溝通難。數據封閉表現為數據存儲方式不同、產權界定不清，導致數據割裂和短缺。數據封閉使得大量數據無法有效地發揮現實作用、實現經濟價值。數據是互聯網金融企業生存發展的重要保障，信息流、資金流和商品流的緊密結合為互聯網金融創新提供了眾多可能，但是由于缺乏基本的法律制度，大數據產權不清晰，使得大數據主要在企業內部應用，互聯網金融相關企業擁有數據資源渠道的多寡直接關系到其生存空間。

互聯網金融可能會損害和侵占投資者的利益。英國金融局和歐洲系統性風險委員會分別提出行為風險的定義。行為風險是指金融機構行為給客戶帶來不良后果的可能性，如產品信息虛假、廣告誤導、個人信息泄露、服務質量問題等。金融消費者保護與行為監管具有非常緊密的聯系，屬于行為監管范疇。過去幾年，互聯網金融經歷了極速大規模擴張，損害投資者權益和破壞公平競爭環境的行為也逐漸暴露出來。例如，E租寶打著P2P的旗號涉嫌詐騙和非法集資，涉及的投資者超過90萬人，涉案資金達500多億元。互聯網金融在實現便捷化的前提下，普遍采用弱實名制或者匿名制，而注冊時使用的姓名、聯系方式、身份證號碼和銀行賬戶信息全都進行了收集，避免了網絡交易中的安全問題。但是由于缺乏相關法律，對平臺的相關約束有限，信息一旦泄漏，對投資者造成的損失非常大。

加強互聯網金融消費權益保護的幾點建議

健全互聯網金融消費者權益保護的相關法律體系。針對當前我國互聯網金融的法律盲區，國家亟須加快制定相關的法律保護制度，從法律的層面來界定互聯網金融的有關問題，規范市場主體的各種行為，明確權益保護模式、糾紛解決機制、維權途徑，?從而懲治侵權違約、違法犯罪的行為，也可以學習互聯網金融比較發達的國家的經驗做法，如他們的立法精神、立法原則等，修改和完善我們目前的法律規范，制定新的法律制度，從而使互聯網金融消費者權益的保護有法可依，促進互聯網金融的有序健康發展。

完善互聯網金融消費者權益保護的監管體制。因互聯網金融具有明顯的跨行業、跨市場的特征，為有效避免互聯網金融中監管缺位的問題，當前必須進一步明確相應的監管部門和監管職責，確保監管到位，同時又充分包容創新。短期內應協調統一好各個相關部門的金融保護機制，提升當前金融消費者權益保護部門的監管權限。從長遠的發展來看，可以考慮設立一個專門的互聯網金融監管機構，由該機構主要監督、規范和管理日常的互聯網金融市場。完善互聯網金融服務提供者的準入制度，充分推動和引導互聯網金融企業能夠合法合規經營。同時，完善信息披露制度，健全市場退出機制、懲處機制與信息通報機制，由權威部門建立一個平臺，及時發布有關互聯網金融的重大政策、重要信息、重要金融產品、侵權違規違法行為及查處情況，及時開展風險（如釣魚網站、惡意程序）提示。

完善現代網絡道德規范，強化行業自律。完善現代網絡道德規范是互聯網金融道德建設的主要內容。當前互聯網金融領域誠信缺失導致的風險問題令人擔憂，其實質是網絡道德環境惡化的表現。網絡道德環境的完善可以為互聯網金融風險的防范提供外部保障。因此，可以通過加強現代化網絡道德規范建設，為互聯網金融消費者維權提供良好的外部環境。另外，金融服務于實體經濟，發展普惠金融，維護市場公平競爭，保護消費者合法權益具有至關重要的作用。因此，要充分發揮行業自律組織的作用。可參考建立銀行業協會的自律協調平臺，按照金融自身特點，借助互聯網特殊優勢，制定行業規則，充分發揮優秀互聯網金融經營者的模范帶頭作用，引導和支持互聯網金融從業機構完善管理、守法經營，強化各經營者自律意識，保障互聯網金融行業規范、健康發展。

加強對互聯網金融消費者的教育培訓。通過對消費者進行金融專業知識的普及和教育，培養他們的金融技能，從而提升金融消費者自我保護的認識和風險防御的技能。有關行業專家指出，?我國互聯網金融還處于發展階段，消費者對相關金融基礎知識還不夠了解。因此，對金融消費者進行相關的教育培訓是非常有必要的。通過這樣的教育培訓，投資者可以更好地了解金融產品，?讓他們在金融消費過程中能夠做出科學理性的決策，同時也可以根據他們自身的風險承受能力去挑選適合自身的金融產品，從而消費者可以更好地了解金融，享受金融帶來的收益，同時也可以有針對性地抵御風險。這樣人們就更希望投入到各種金融活動中，進而促進金融行業健康有序發展。

（作者單位：中國人民銀行濟寧市中支辦公室）