互聯網供應鏈在農村商業銀行中應用研究

王宇飛 葉志偉

【摘 要】當前，我國農村經濟飛速發展，農業生產經方式發生重大改變，對農業金融服務提出更高的要求。在金融服務模式深化改革的背景下，農業金融展現其獨特的進步性以及發展優勢，逐漸引起研究學者的高度重視。本文基于闡述農業金融供應鏈發展現狀，探討如何在農村商業銀行應用互聯網供應鏈，以期進一步完善農業供應鏈金融發展模式。

【關鍵詞】互聯網供應鏈；農村商業銀行；金融

快速發展的農業金融服務業誕生出農業供應鏈金融這一新型融資模式，改變了農戶與金融機構一對一關系的傳統授信方式，該模式基于整體農業供應鏈，以參與的農企業為核心，發展農業合作組織，予以供應鏈各個環節金融支持[1]。在新型融資模式下，農戶規避了信貸高風險，與農企業共享利益、共擔風險。但是農村商業銀行發展金融供應鏈，仍處于初級階段，不可避免會遇到各種各樣的困難，因而研究互聯網供應鏈在農村商業銀行中應用途徑就顯得至關重要。

一、農村商業銀行發展供應鏈金融現狀

（一）缺乏配套體系

農業供應鏈金融包含生產、流通、銷售一系列過程，是農業供應鏈的至關重要的一個環節。其配套體系主要依靠政府投入、政府牽引，政府加大科研投資力度，創新農業生產科技，構建產業基地，建立農業銷售網絡。但是有數據顯示，我國我國農業科技投入只占農業固定資產投入3%左右[2]，且農業供應鏈金融市場機制不完善，缺乏成熟的物流系統。缺乏配套體系導致農業供應鏈金融容易出現錯位，阻礙農產品的銷售。

（二）金融風險較大

在農業金融供應鏈中，銀行、涉農以及經銷商彼此之間關系密切，任何一個環節發生資金短缺都會對其他環節造成一定的影響。農村商業銀行通常會重點支持供應鏈上資質較高、運營穩定的企業的貸款服務。但是，一旦這些企業發生信用危機，不按程序支付貸款，將導致眾多中小企業、涉農無法償還貸款。同時，涉農企業難以準確判斷市場變化，銷售、生產環節出現問題，導致無法按時還款。

自然災害的發生也會對農業供應鏈金融的正常運行產生不良影響，無法預估的自然災害導致農戶經濟嚴重受損，當前，我國農業保險投資成本較高、保障力度不足，一旦農戶發生嚴重經濟損失，將影響整個農業供應鏈各個參與主體還貸能力，進而提高農村商業銀行的運營風險。

（三）信用級別較低

在我國農業供應鏈中，中小企業是主要的構成內容。但是，中小企業自身發展水平不高，缺乏先進的企業財務管理意識，風險抵御能力較低，加之運營規模較小，很可能發生經營不善而倒閉的情況。中小企業在失去可抵押資產時，將無法償還貸款，導致企業信用級別大打折扣，從而影響農村商業銀行的放貸積極性。當前，我國信用評級體系仍處于初級發展階段，還有待進一步完善，在信用評級體系不成熟的條件下，依據商業銀行內部企業賬戶往來數據評價企業信用等級，顯然提高了評價難度。

二、互聯網供應鏈在農村商業銀行中的應用創新途徑

（一）建立創新型風險防控體系

為了降低農業供應鏈金融運行風險，金融監管部門應嚴格審查農村商業銀行的經營資格，依據行業準入準則嚴格控制供應鏈金融中的各項風險。政府部門應積極配合金融機構，控制與防范農業金融供應鏈中的投資風險，完善農村土地產權相關制度，加強農戶產權系統與客戶征信系統聯系[3]。農村商業銀行應加強與保險機構的合作關系，降低金融供應鏈的風險系數。

此外，應充分發揮價格風險管理中期貨市場的應用優勢，構建農產品期貨與保險互動新模式。一方面，以期貨市場產生的價格為標準設計能夠保障農戶收入水平的保險產品，另一方面，運用險資將保險公司承擔的農產品價格風險轉移至期貨市場。借助期貨激活農業保險風險保障功能，通過穩定價格來保障供給[4]，確保市場機制下農戶糧食的安全，這一模式推動我國農業保險體系由保證產量成本向保障價格收入轉變，有利于完善農業保險體系，提高風險管理水平。

（二）完善農業供應鏈金融信息化系統

互聯網背景下，完善農業供應鏈金融信息化系統不僅有助于疏通供應鏈各環節的業務關系，也有利于實現供應鏈各主體利益最大化。農村商業銀行應充分掌握農業供應鏈金融特點，建立信息管理系統，將供應鏈涉及企業的經營數據均納入系統中，以有效控制系統中存在的各項風險。農業金融機構應制定標準化供應鏈金融業務信息準則，通過借鑒其他行業信息管理成功經驗，依托金融產業體系構建規范，建立農業金融供應鏈信息管理體系[5]。為了提高農業供應鏈金融信息化系統的數據處理能力，農村商業銀行應結合農產業標準，逐步建立并完善農業供應鏈金融信息采集準則以及數據接口準則。

（三）創新農村商業銀行運營模式

農業產品類型豐富多樣，不同產品具有不同的金融需求。農村商業銀行應為不同農業產品提供針對性的供應鏈金融扶持與資助。主營農產品加工的企業倉儲周期以及資金周轉時間較長，農村商業銀行應為其提供靈活的多元化貸款服務，而養殖型農戶對小額貸款需求較大。該模式改變了傳統農業國家補貼方式以及農業金融供應鏈風險轉移形式，升級金融產品，有效承接、分散和轉移供應鏈金融波動。農業金融機構應聯合農業專項保險機構為農業種植大戶提供政策性種植保險，以減少意外事故、生物災害以及自然災害對農戶造成的經濟損失。為了保障銀行、農戶以及龍頭企業的利益，可以擴大涉及農戶保險覆蓋面積，農業產業貸款中加入農業保險機構。

【參考文獻】

[1]王一同.供應鏈金融創新農商行信貸業務的研究——以吉林九臺農村商業銀行為例[J/OL].現代營銷（下旬刊），2019（07）：47-49[2019-07-16].

[2]王信平，何新春，吳問友.農村商業銀行價值鏈重構與優化研究——基于互聯網金融環境下的價值鏈與交易成本分析[J].湖北文理學院學報，2018，39（02）：66-72.

[3]劉一成，吳若均，鄒璐璐，劉歡顏，龔意迪.“互聯網+”背景下的農業供應鏈金融模式研究[J].現代商業，2018（03）：105-108.

[4]魏巍.互聯網+時代黑龍江省農村供應鏈金融發展研究[J].商業經濟，2016（04）：14-16.

[5]彭路.農業供應鏈金融風險的主要特征與風險防范的基本原則[J].財經理論與實踐，2015，36（06）：20-24.