淺析中國商業(yè)保險與國民保險意識

李俊沂

【摘 要】資本家利益的驅(qū)使以及媒體宣傳的力度問題使得商業(yè)保險的真實定義被隱藏，國民普遍對商業(yè)保險存在誤區(qū)。商業(yè)保險是家庭以及社會的一把有效的保護傘，而保險意識的薄弱會影響國民對風(fēng)險的抵抗能力，因此提高國民保險意識、認識商業(yè)保險的真正作用迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險；社會保險；消費型保險；保險意識

在中國，大多數(shù)的人談到“保險”一詞，無外乎兩種聲音。一種是自信的聲音：我有社保，什么都不用愁；而另一種聲音正好相反：保險都是騙錢的！真的是這樣嗎？每當(dāng)我聽到這兩種極端的聲音時，不禁感慨我國國民保險意識的薄弱以及中國商業(yè)保險的任重道遠。“我們的社保真是萬能的嗎？”“保險真的都是騙錢的嗎？”我曾經(jīng)做過小范圍調(diào)查，發(fā)現(xiàn)人們對保險的認識還遠未達到應(yīng)有的正確水平，甚至人們對保險行業(yè)以及保險從業(yè)人員帶有一種莫名的偏見。

探討商業(yè)保險問題之前，首先得明確我國社會保險的地位。社會保險是國家社會保障體系的一個重要組成部分，屬于國家的一種再分配制度，用于調(diào)節(jié)國民收入、維護社會安定和諧。城鎮(zhèn)職工社保（下文所提及的社保均指城鎮(zhèn)職工社保）的運作模式是繳費型的社會保障，其費用構(gòu)成主要有兩部分：由社保對象本人繳納一部分保費，同時由社保對象所在用人單位承擔(dān)剩余部分，最后由政府財政予以補貼，統(tǒng)籌運作社保基金，并承擔(dān)最終的社保責(zé)任。我國的社保項目包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險。養(yǎng)老保險是社保最基本的項目，被保險人達到法定退休年齡且符合法定條件的，每月可以從政府財政手中領(lǐng)到養(yǎng)老金。醫(yī)療保險作為社保的第二大基本項目，可以說與所有社保被保險人生活密切相關(guān)。頭疼感冒去醫(yī)院看個病買點藥都得用到它。基本醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險一樣，由個人和單位兩方繳納，同時包括了兩個賬戶：個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。個人繳納的部分全部計入個人賬戶，主要用于支付一般門診費用，單位繳納的基本醫(yī)療保險費用一部分用于建立統(tǒng)籌基金，另一部分劃入個人賬戶。所以醫(yī)保不僅可以解決居民日常的醫(yī)療開支問題，當(dāng)被保險人需要住院治療時，也能通過醫(yī)保得到報銷，從而大大降低居民醫(yī)療經(jīng)費負擔(dān)。此外還有工傷保險、失業(yè)保險和生育保險。可以說我國的社保制度比較完善，涵蓋了居民生活保障的方方面面，為民生提供了基本的物質(zhì)保證。

但同時，我國人口基數(shù)較大，社保體系運作復(fù)雜，讓社保制度本身具有一定局限性。首先，目前我國社保養(yǎng)老基金正面臨著危機，基金被挪用、財政轉(zhuǎn)軌成本、以及日益嚴峻的人口老齡化趨勢正在一定程度上讓我國社保養(yǎng)老基金收不抵支，加劇了潛在缺口和隱性債務(wù)。雖然政府財政有能力并且也有相應(yīng)措施堵住缺口、解決轉(zhuǎn)軌困難，并且近年來不斷上調(diào)基本養(yǎng)老金，著力保障民生基本要求，但一定程度上使得國民社保養(yǎng)老基金在短時間內(nèi)難以對抗通貨膨脹壓力，也讓財政和社保部門壓力倍增。其次，我國醫(yī)保制度的建立，解決了基本醫(yī)療問題，讓大多數(shù)國民認為有了醫(yī)保看病就不用愁，卻忽視了商業(yè)保險存在的意義。比如國家對醫(yī)保可以報銷的藥品、治療項目等有明確的限制，對大額醫(yī)保報銷金額也有上限封頂，而這類項目通常屬于大額支出，這讓國民醫(yī)療負擔(dān)風(fēng)險加重。

這樣的風(fēng)險其實都可以通過商業(yè)保險進行轉(zhuǎn)嫁。按照屬性可將商業(yè)保險簡單分為消費型保險和投資儲蓄型保險；按照類型可將商業(yè)保險劃分為意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險等。消費型、投資儲蓄型保險可以是各種類型的保險，比如消費型意外險、消費型重疾險等。本文想著重介紹消費型保險和投資儲蓄型的區(qū)別。消費型保險也可以叫純保障險，顧名思義，這樣的保險只有保障屬性，一經(jīng)購買，保費無法退還，所繳納的保費用作“參保憑證”，只會在發(fā)生了法定合同中約定的保險責(zé)任時，根據(jù)合同條款獲得相應(yīng)的賠付或報銷。消費型保險存在的意義很簡單，就是為了實現(xiàn)保險最根本的價值——保障屬性。而投資消費型保險則是在具備保障功能的同時，兼具投資或儲蓄功能。比如某投資型的意外險，它的保單合同里通常包括兩部分，在承諾一定的保險義務(wù)同時，也承諾每年返還被保險人一定的投資收益。有人不禁會問，收益從何而來呢？當(dāng)然是保費中來。沒錯，投資儲蓄型保險的保費通常都會大大高于消費型保險，就是因為這類保險把保費一部分作為保險風(fēng)險成本，另一部分用于保險公司的運作資金，當(dāng)運作資金賺取利息時，保險公司會按照合約分一部分利潤給被保險人。但保險公司會把賺取的利息全部分給被保險人嗎？顯然不會。那么到底會分多少呢？眾觀大多數(shù)投資消費型保險，承諾的收益通常都會與銀行利息持平，而并不會跑贏通貨膨脹指數(shù)。這與保險公司承諾的“投資”價值相悖。不幸的是，在我們的商業(yè)保險市場上，充斥著太多琳瑯滿目、招搖撞騙的投資消費型保險，有的所承諾的高收益表面上看起來無懈可擊，但通過資金時間價值原理進行折現(xiàn)后就會發(fā)現(xiàn)，保險公司打著幫助國民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和投資理財?shù)幕献樱弥槐ｋU人的保費從中賺取資金價值。這或許就是為什么大多數(shù)人對商業(yè)保險有偏見的真正原因吧。我們認識投資消費型保險真面目的同時，也肯定了消費型保險在商業(yè)保險中的地位，它才是商業(yè)保險應(yīng)該有的樣子。消費型保險的保費通常都比較低，按照不同年齡段和個人情況收取保費，比如意外險每年每人300到500不等，重疾險每人每年2000到5000不等。這類保險作為社會保險的補充，不僅可以成功轉(zhuǎn)嫁國民家庭風(fēng)險，保費也是家庭能夠承受的，可以說在我國國民保障體系中應(yīng)該得到普及。

但為什么這類消費型商業(yè)保險目前還沒得到普及呢？原因是多方面的。

第一，資本家利益的驅(qū)使。保險公司不是慈善機構(gòu)，它是以營利為目的的。它的成本主要由三部分構(gòu)成：運營成本、風(fēng)險成本和運作成本。運營成本主要是指辦公場所、人員薪酬等開支，風(fēng)險成本是指保險公司可能會面臨的保險賠償支出費用，這兩類開支相對來說都是固定的，沒有壓縮的空間，保險公司從中獲利的僅僅是沒有發(fā)生保險風(fēng)險賠償?shù)哪遣糠植铑~。根據(jù)“經(jīng)紀(jì)人”假設(shè)，保險公司會最大限度追求利益最大化，這部分利益就來源于運作成本。運作投資資本越多，保險公司賺取的利息收入越豐厚。這樣的運作資本正來源于我們的投資儲蓄型保險。所以我們的保險市場上充斥的最多的是投資儲蓄型保險，而非大多數(shù)人需要的消費型保險。這讓大家產(chǎn)生了認識的誤區(qū)，誤認為商業(yè)保險都是騙錢的。

第二，國民保險意識薄弱。中國有句老話“養(yǎng)兒防老”，說明在中國國民眼中，人們普遍更加重視家庭共濟文化，保險并不是必需品。并且傳統(tǒng)文化使得有的人會認為保險是個不吉利的詞，通常對風(fēng)險采取消極、回避的態(tài)度，抱著諱疾忌醫(yī)的思想得過且過，甚至直到發(fā)生了風(fēng)險事故時，都不會后悔當(dāng)初沒有買保險。

第三，媒體宣傳力度不足，保險從業(yè)人員水平參差不齊。這是導(dǎo)致國民保險意識薄弱的直接原因。

綜上所述，普及商業(yè)保險與提高國民保險意識任重道遠。這要求動員社會各方的力量，讓國民意識到保險的有力作用，正確認識商業(yè)保險的地位，具體說來，我認為應(yīng)有以下幾方面的努力：第一，從國家層面應(yīng)加強對保險行業(yè)的監(jiān)管，特別是保險監(jiān)督委員會作用的發(fā)揮。第二，保險公司應(yīng)當(dāng)恪盡職守，優(yōu)化自身資源配置、提高資金利用效率，盡量降低風(fēng)險，有效防范風(fēng)險；第三，社會各界加強輿論宣傳，幫助國民樹立正確的保險意識。

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