我國白領群體的商業人身保險的需求分析及建議

張強

【摘 要】從近年來商業人身保險行業的發展來看，白領已經成為主要購買人群之一。而目前我國的白領保險還處于發展階段，存在諸多不足。本文調查了我國白領群體對商業人身保險的需求情況并加以分析，總結出我國現有白領保險產品所存在的問題并提出相應的建議。

【關鍵詞】白領；商業人身保險需求；存在的問題；發展建議

1、研究背景及意義

據不完全統計，中國白領數量大概占總人口數的37.2%，已成為城市的主體人群。而白領這一群體面臨著許多人身風險，亞健康比例高達76%，患重大疾病的可能性很大。白領人群想要追求較高生活品質得到更高的生活保障，我國現有社會保險并不能滿足其需求。例如醫保保障限制多、用藥種類覆蓋少，工傷保險基本上只能保障工作時間內的人身安全等。

但是目前，我國白領保險產品市場發展并不完全。保險市場上已有的針對白領群體設計的人身保險產品并不多，綜合保障產品更少有提及，大多由白領自行選擇產品組合投保，存在諸多問題。這樣一來設計出合適的白領保險產品就顯得尤為重要。

2、我國白領群體對商業人身保險的需求

2.1意外傷害保險

我國白領作為城市主體人群面臨很多意外風險，上下班及出差時交通事故時有發生。此外隨著生活水平的提高，白領的休閑方式也不再局限于旅行，滑板、蹦極這類高危運動更容易發生危險。

因此白領除了要考慮交通安全和意外保障，還有對意外傷害險、意外門診和住院醫療險的需求。若在本市內日常出行只需要普通的意外險。若頻繁出差則需要特定的交通意外保險。另外，短期意外險的保險期限過短，白領人士更愿意購買較合適一年期的。

2.2健康保險

《中國人健康大數據》表明目前我國主流城市的白領亞健康比例高達76%，處于過勞狀態的接近六層。亞健康雖然不是明確的疾病，卻非常容易引起身心疾病。而社會醫保存在諸多限制，白領作為高收入追求高品質生活的群體更愿意投保商業健康保險來獲得更高的保障。

首先白領群體需要額外健康重疾險，主要針對起容易患的疾病。再次社保醫療險對用藥和報銷金額有限制，社保處報銷后余下的個人承擔的部分就可以通過補充商業醫療險由保險公司報銷。

2.3人壽保險

人壽保險主要分為保障型、儲蓄型和投資型人壽保險。據中國人民人壽保險有限公司調查（見圖2.1）發現，白領群體在注重人壽保險的保障性的同時，超過半數的人還注重其投資性。白領階層是上班族，一般沒有時間去投資，理財險不僅能合理配置家庭的資產，還可以將資產保值、增值。除分紅保險外，萬能壽險、投資連結型保險很受白領們的青睞，既可得到保障又可獲得盡可能大的收益。保險期限方面白領為了獲得理想收益更愿意選擇長期配置。

另外面對日益嚴峻的老齡化社會，都市白領越來越意識到依靠社會養老保險無法實現高品質的養老目標。而商業養老保險兼具保障與儲蓄功能滿足白領的需求。除此之外，有孩子的白領對子女教育保險也有一定的需求。

3、我國白領保險存在的問題

3.1保障范圍狹窄

我國白領保險產品的發展尚處于初級階段，目前國內的白領保險主要是意外傷害和健康保險，針對白領設計的綜合性保險少之又少。保障范圍太小，不能有效滿足白領群體需求。另外，現有的白領保險產品還規定了各種責任免除，例如所有的白領意外傷害保險都將滑板、潛水、蹦極這類高危運動列為除外責任，而隨著人們生活方式的改變，這些危險度高的活動已經成為了很多年輕白領的興趣愛好，對此也有相應的保險需求，卻沒有適合他們的保險產品。

3.2產品未進行市場細分

目前大部分保險公司的白領保險品種單一，并未考慮到個體風險情況。事實上不同年齡性別、職業的白領人群面臨的風險種類和大小也不一樣。如女性比男性的患病幾率高，年輕白領意外傷害的風險大一些，而年紀大的患重疾的風險大一些等。因此不同的白領人群對保險產品有著不同需求，并且根據風險程度不同保費也應該調整。

3.3產品理財功能差

白領更注重生活品質，希望退休后能維持現有的生活水平，所以他們更關注人壽保險的理財產品。目前市場上針對白領的理財產品主要是分紅險，其收益一直為輿論詬病，大多數收益能力無法與銀行理財產品比較，有的甚至比不上銀行存款，必須長期累計才能獲得回報。相比白領的需求，現有的白領保險產品的理財功能還不夠。

4、對我國白領保險發展的建議

4.1擴大承保范圍

擴大承保范圍，并設計出更多綜合性保險。意外傷害保險方面，原本除外責任的潛水、蹦極的高危活動隨著參與人數的增多漸漸符合大數法則，且安全措施改善后事故發生率也降低。這些原本除外責任的條款可以作為附加險，在不影響保費公平性的情況下，滿足年輕白領的市場需求。重大疾病保險方面應針對白領易患疾病方面確定承保范圍，做到全面且有針對性。

4.2設計有差異的產品

根據不同的白領人群設計不同的產品。例如，25-40歲已經結婚生子的女白領格外重視健康保障，設計特定的女性白領保險產品，保障期限最好長一點，保障范圍除了純粹的女性重大疾病健康保險，還可以增加母嬰健康保險。對于日常應酬較多的男性白領來說，繁重的壓力會增大犯病概率，需要設計增加特殊重疾保障的產品并且提高保額。此外應該設計有差異的保單，保費根據不同白領人群所面臨的不同風險等級確定。在其他情況相同時，風險等級越大的保險保費也相應提高。

4.3完善理財功能

進一步完善白領保險的理財功能。白領群體是家庭的主要經濟來源，收入變動情況多，所以應該適當增加萬能壽險，設有保底收益，存取靈活，收益穩定。另外，還應該增加投資連結型保險來滿足白領群體對投資收益的要求，保費繳付更靈活，費用項目收取更清晰，易被白領群體接受。

4.4擴展銷售渠道

擴展網絡銷售渠道也是促進白領保險的有效手段。網絡保險更方便更便捷，符合都市白領快節奏的生活方式，更受青睞。其次根據白領的工作性質，保險公司可以跟酒店、咖啡廳等機構合作開展業務，讓白領有更多的機會接觸并了解到白領保險。

5、總結

白領作為目前商業人身保險購買的主要群體，對其有著較大需求。通過調查研究發現目前我國白領保險存在的諸多問題，結合白領群體的特點及需求提出了擴大承保范圍，將保險產品差異化等建議，希望能為保險公司提供參考依據，使白領保險產業得到快速發展。

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