商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及未來(lái)發(fā)展方向探究

李羨秋

【摘 要】隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)的金融行業(yè)也不斷地發(fā)展壯大，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中的一個(gè)重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r的好壞很大程度上影響了我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行隨著如今的世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入動(dòng)蕩時(shí)期，逐漸暴露出了許多弊端。本文基于我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀，分析了我國(guó)商業(yè)銀行目前所存在的問(wèn)題，并對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向進(jìn)行深入的研究。

【關(guān)鍵詞】金融行業(yè)；商業(yè)銀行；未來(lái)發(fā)展方向

銀行機(jī)構(gòu)是金融行業(yè)中的重要組成部分，其有著各種各樣的形式，商業(yè)銀行是其中的一種重要形式。商業(yè)銀行是一種通過(guò)資金籌集、金融負(fù)債以及多種金融資產(chǎn)等金融產(chǎn)品為用戶提供多種金融服務(wù)的盈利性機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行能夠通過(guò)信用創(chuàng)造性功能以及有效的經(jīng)營(yíng)管理來(lái)達(dá)到銀行利益最大化的目的。在當(dāng)今我國(guó)大力發(fā)展生產(chǎn)力的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用，與此同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也是同樣不可忽視的，為了讓我國(guó)的商業(yè)銀行朝著更加有利的方向健康發(fā)展，我們有必要對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及未來(lái)的發(fā)展方向做進(jìn)一步的研究探討。

一、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

在我國(guó)目前的金融體系中，商業(yè)銀行有著多種多樣的的形式，其中主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行等，無(wú)論是哪一種類型的商業(yè)銀行其發(fā)展過(guò)程中的本質(zhì)特征基本相同，主要體現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面。首先，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸與國(guó)際接軌。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步發(fā)展，世界各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)也越來(lái)越頻繁，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)是大勢(shì)所趨，這就意味著世界各國(guó)的商業(yè)銀行在世界大舞臺(tái)上展開同臺(tái)競(jìng)技，這無(wú)疑加大了我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。有關(guān)數(shù)據(jù)表面，我國(guó)商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增加，在國(guó)外投資數(shù)目也日益增長(zhǎng)，這充分表明了商業(yè)銀行的發(fā)展正在趨于國(guó)際化；其次，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其不平衡的狀況而言，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也極其不平衡，在許多偏遠(yuǎn)山區(qū)的發(fā)展水平還是非常落后。如今，在國(guó)家政策的大力扶持之下，商業(yè)銀行逐漸走向基層化，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行數(shù)量也在不斷攀升，貸款數(shù)額也有了很大的提高，商業(yè)銀行有力地推動(dòng)了農(nóng)村的發(fā)展，為國(guó)家解決三農(nóng)問(wèn)題做出了巨大貢獻(xiàn)；然后，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸朝著業(yè)務(wù)個(gè)人化發(fā)展。隨著商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行要想生存下去就必須在穩(wěn)固住老客戶的前提下大力的挖掘出新客戶。這使得商業(yè)銀行在不斷的細(xì)化其金融產(chǎn)品，為客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品選擇。這樣能夠滿足客戶個(gè)性化、多元化的需求，現(xiàn)今商業(yè)銀行推出的許多個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品便是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)個(gè)人化的實(shí)際表現(xiàn)；最后，我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)正在逐步趨于統(tǒng)一。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各類不同商業(yè)銀行之間發(fā)展水平有著一定的差距，發(fā)展落后的商業(yè)銀行為了占據(jù)市場(chǎng)份額，在夾縫中生存下去，只能去模仿其他商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致了我個(gè)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)正逐漸朝著統(tǒng)一化發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一化的進(jìn)一步加劇將會(huì)大大地抑制了我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，這會(huì)降低我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而嚴(yán)重影響我國(guó)商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，商業(yè)銀行如果缺乏創(chuàng)造力那將很快被社會(huì)所淘汰。

二、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向

（一）虛擬化經(jīng)營(yíng)

隨著我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，微信支付、支付寶支付等新型的電子貨幣由于其便捷、高效的特點(diǎn)已經(jīng)受到了廣大人民的青睞，并且逐漸被推廣普及。在這種形勢(shì)之下，商業(yè)銀行虛擬化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。電子銀行的實(shí)現(xiàn)能夠有效地降低銀行成本，從而使得銀行的利益最大化，并且客戶能夠在足不出戶的狀態(tài)下使用電子銀行辦理金融業(yè)務(wù)，并且能夠?yàn)閺V大的客戶提供更加高效、便捷的全天候服務(wù)。傳統(tǒng)的實(shí)體商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)面對(duì)這種虛擬化銀行機(jī)構(gòu)毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，市場(chǎng)份額正在逐步被虛擬化銀行吞噬。在這種巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓迫之下，今后的商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)大力地推動(dòng)銀行虛擬化經(jīng)營(yíng)，開通電子銀行構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，抓住信息數(shù)字化時(shí)代這一重大機(jī)遇。因此，我們可以清楚地預(yù)見到未來(lái)的商業(yè)銀行將會(huì)以電子銀行為主要形式，客戶主要通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行各種金融業(yè)務(wù)操作。

（二）多行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)

在當(dāng)今這個(gè)多元的社會(huì)，多行業(yè)之間的交叉融合發(fā)展是時(shí)代所需。商業(yè)銀行以前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式雖然有降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式很大程度上限制了銀行的金融業(yè)務(wù)的范圍，從而大大地降低了適用的客戶群體，降低銀行利潤(rùn)。多行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的模式能夠?qū)⒆C券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)捆綁在一起，突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)范疇，拓展商業(yè)銀行的發(fā)展渠道，同時(shí)能夠增大銀行企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，使得商業(yè)銀行能夠在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。同時(shí)，混合經(jīng)營(yíng)還能夠滿足更多的客戶需求，給客戶帶來(lái)更加高效便捷、綜合全面的金融產(chǎn)品，提高客戶的收益，這能更加有效的留住老客戶引進(jìn)新客戶。

（三）集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展必須走集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式，以大型的金融企業(yè)為龍頭，集結(jié)一個(gè)龐大的群體，充分發(fā)揮規(guī)模效能作用，增強(qiáng)銀行的綜合實(shí)力。商業(yè)銀行集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)能夠讓企業(yè)擁有研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等全方面功能，形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，能夠有效改善銀行創(chuàng)新能力不足的狀況，且集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)擁有多種多樣的產(chǎn)品類型，擴(kuò)大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，能夠更好的滿足客戶要求。商業(yè)銀行的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)能夠增強(qiáng)銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，而且集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)能夠提高銀行的開放性、層次性，實(shí)現(xiàn)企業(yè)跨行業(yè)、跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，使得產(chǎn)品能夠在國(guó)際市場(chǎng)中有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。同時(shí)，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)能夠在充分發(fā)揮多行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，實(shí)行機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，減少內(nèi)耗損失，提高企業(yè)受益。

三、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中的重要組成部分，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展有著非常重大的作用，就目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展水平而言還存在許多諸如創(chuàng)新能力不足、發(fā)展不平衡等問(wèn)題。商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)必將要以虛擬化經(jīng)營(yíng)為主要導(dǎo)向，以滿足客戶需求為主要目標(biāo)，不斷深入改革銀行的經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新銀行金融業(yè)務(wù)，全面提高銀行的綜合實(shí)力，這樣我國(guó)商業(yè)銀行才能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際金融舞臺(tái)中綻放光芒。

【參考文獻(xiàn)】

[1]韋海祥.商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的發(fā)展方向[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（11）.

[2]丁振輝，楊松梅.商業(yè)銀行在推進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的角色與對(duì)策研究[J].金融縱橫，2015（02）.

[3]陳恩伍，顧楠.上市商業(yè)銀行貸款撥備計(jì)提發(fā)展方向研究[J].國(guó)際金融研究，2013（12）.