互聯網保險的購買意愿及影響因素研究

鄧曉莉

【摘 要】本文根據我國互聯網保險行業發展的實際情況，選取眾安保險的消費者為調查對象，基于消費者對互聯網保險的真實購買意向，分析了消費者對網絡購買保險意愿的影響因素，并進行實證分析，最后對互聯網保險的發展提出建議。

【關鍵詞】互聯網保險；眾安保險；購買意愿；影響因素

近些年，互聯網的網民占總人口數的比重越來越高，這正向影響著我國互聯網保險行業的發展。雖然網上銷售保險的發展很快，但所銷售的產品種類較少，并且法律監管不夠完善，有必要分析消費者對網絡購買保險意愿的影響因素，對互聯網保險的發展提出有效建議。

一、我國互聯網保險的總體發展狀況

（一）互聯網保險保費收入情況

根據中國保監會的數據，2017年中國互聯網保險業務實現累計保費收入1800多億元，與去年相比下降21.83%（如圖1）。可見我國互聯網保險雖處于高速發展的階段，但仍存在一些問題致使其回升。

（二）互聯網保險行業對比

2017年，保險費用收入最多的三個機構為平安財產保險、眾安保險和人民保險財產保險，共獲250億左右的保費收入，占整個市場保費規模的50%左右。（如圖2）。

圖2 2017年互聯網財險份額占比圖

數據來源：中國保監會

二、我國互聯網保險存在的主要問題

保險產品趨同現象明顯。大多數的網絡保險銷售只是將傳統線下保險業務照搬到網絡上，主要銷售汽車保險、人壽保險和一些高收益的金融交易類保險，額度占所售額度的75%以上；網絡安全風險。我國的信用體系制度不健全，往往無意中會產生信用不良。互聯網作為互聯網保險運作的橋梁，互聯網自帶的風險將會給互聯網保險的安全帶來隱患；相關法律法規不健全。在互聯網保險監管方面，出臺的現有規章制度扔存在一些缺陷不夠完善。由于監管力度不夠等原因，一些網絡保險業務的紛爭時有發生。

三、眾安保險購買意愿影響因素的實證分析

（一）問卷調查。通過問卷星，向眾安保險客戶發放有關消費者對互聯網保險購買意愿的調查問卷。本次調查，共發放200份問卷，回收183份有效問卷。問卷的總反饋效率為90%。

（二）實證分析

1、變量假設。結合實際調查中涉及消費者購買互聯網保險購買意愿的因素，本文最后引入了19個變量賦值給它們，對其進行賦值，變量的設置和相應的分配。

2、實證分析。本文使用的統計軟件是SPSS17.0，并根據回收的樣本為變量賦值，創建Logistic二元回歸模型。

從下表（表1）中可以看出，經過4次迭代，最終有4個變量進入了Logistic回歸模型，分別是：X4=每月收入、X13=投保流程復雜情況、X14=互聯網保險產品保障程度認知以及X16=個人信息安全性。

方程變量前的回歸系數B表明，當其他自變量不變的時，這些虛擬變量增加或減少Logit（P）中與參考類別相比的平均單位數。exp（B）是在其他條件不變的情況下，單位自變量的改變時，事件發生比率的變化情況。這兩個指標對自變量的影響分析都比較重要，并用以上兩個指標來解釋其影響。

每月收入（X4）：月收入高對于消費者的影響更為顯著。從統計結果看來，相對于月收入3000元以下的人群，月收入6500元以上的人是它的2.169倍。可見月收入高對消費者的購物意愿產生顯著性并且正向的影響。

投保流程復雜情況（X13）：在其他變量固定時，認為網上購買保險的流程很簡單的消費者是認為流程較復雜的1.723倍。可以看出，網上購買保險流程的流暢性對于消費者購買意愿也存在正向影響。

互聯網保險產品的保障程度認知情況（X14）：對網絡購買保險產品保障性的認知情況對消費者的影響是正面的。

個人信息安全性（X16）：根據表4-7可以看出認為在互聯網網上購買保險對個人信息安全沒有威脅的是認為一定有威脅的0.026倍。所以個人信息安全性對于互聯網保險的消費意愿存在一定的正面影響。

四、促進互聯網保險發展的建議

（一）根據收入差別，開發特色保險

中高收入人群相比低收入的消費者擁有更多閑置資金們可以進行投資，對互聯網保險的接受程度較好。保險公司可以針對收入差異，設計開發不同特點的保險產品，以滿足不同收入人群的保險消費需求。

（二）簡化銷售流程，提高產品保障

保險公司應該充分利用互聯網的直接性，提高網購保險的購買體驗，開發一些簡單的保險產品；同時，將保險條款簡單化，縮短理賠時間，注重產品的可靠性，減少給客戶帶來的不必要的麻煩和損失。

（三）重視網絡安全，保護客戶隱私

互聯網保險要求消費者在線繳納保費，保險公司漏洞的存在，也可能會對客戶資金造成威脅，使消費者對互聯網信任度降低。所以，保險公司應當采取一些措施優化互聯網保險平臺的安全監控功能，加強對內部員工的培訓，建立安全責任制，提高員工的信息保護意識。

【參考文獻】

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