互聯網保險反欺詐法律規制研究

【摘 要】隨著時代的發展和社會的進步，互聯網技術也在飛速的發展中，近幾年來，互聯網保險業也逐漸成為了一個新興的行業。隨著互聯網技術的日益完善，網上交易平臺也在不斷成熟，再加上近年來我國的網民數量在不斷增加，使得我國的互聯網保險行業得到了飛速的發展。但是，目前我國的互聯網保險行業的交易行為不規范，導致欺詐問題頻發，而我國關于互聯網保險業的法律規制也并不完善。本文通過對互聯網保險欺詐的特點和法律規制現狀進行研究分析，提出了關于完善我國互聯網保險欺詐法律法規的建議。希望能夠對互聯網保險業市場制度的維護和該行業的健康發展起到重要的作用。

【關鍵詞】互聯網保險；欺詐問題；法律規制

Research on the Legal Regulation of Internet Insurance Anti-fraud

YAN Jun

（Anhui Public Secunity College，HeFei，230031， China）

Abstract： With the development of the times and the progress of society， Internet technology is also developing rapidly. In recent years， the Internet insurance industry has gradually become an emerging industry. With the improvement of Internet technology， the online trading platform is also maturing. Coupled with the increasing number of Internet users in China in recent years， China's Internet insurance industry has experienced rapid development. However， at present， the trading behavior of the Internet insurance industry in China is not standardized， which leads to frequent fraud problems， and the legal regulation of the Internet insurance industry in China is not perfect. This paper studies and analyzes the characteristics of Internet insurance fraud and the status quo of legal regulation， and puts forward suggestions on perfecting the laws and regulations of Internet insurance fraud in China. I hope to play an important role in the maintenance of the Internet insurance market system and the healthy development of the industry.

Keywords： Internet insurance， fraud， legal regulation

一、研究的目的和意義

近幾年來，我國的互聯網金融業的發展取得了重大的進展，尤其是伴隨著互聯網技術的飛速發展，做為互聯網金融的重要組成部分，互聯網保險也迎來了爆發期。但是隨之而來的不全是好處，還有多種問題的產生，例如個人信息的安全問題、洗錢風險和欺詐問題等等，其中欺詐問題是當下互聯網保險行業中最不可忽視的一個問題。由于互聯網保險業和其他的互聯網行業一樣，都具有虛擬性和跨區域性等特點，而且交易的雙方通常沒有較強的規范意識，這就是為什么互聯網金融保險行業欺詐問題嚴重的原因。為了更好地維護我國互聯網保險行業的市場秩序，保護交易雙方的利益，促進互聯網保險行業的健康發展，我國應該對相關的法律規制進行完善。雖然我國從2005年開始已經先后頒布了多條相關的法律法規，但是互聯網保險欺詐問題依舊時有發生，如何對當下的互聯網保險反欺詐法律規制進行完善，降低互聯網保險行業中的欺詐行為，成為了當下互聯網保險行業一個必須要去解決的問題。

二、互聯網保險欺詐及其特點

（一）互聯網保險欺詐的概念及其表現形式

我國《刑法》中的第198條對于保險欺詐罪的概念做了界定：以非法獲取保險金為目的，違反保險法規，采用虛構保險標的，保險事故或者制造保險事故等方法，向保險公司騙取保金且數額較大的行為叫做保險欺詐罪。但是這里對保險欺詐罪的界定僅僅針對于投保人單方面的行為，其實在民事上，有關于保險欺詐罪的定義是非常廣泛的。在本文中，對于互聯網保險欺詐的定義跟偏向于這是一個一種雙方欺詐，即可能是保險人對于被保險人的欺詐，也有可能是被保險人對于保險人的欺詐。再回到互聯網保險欺詐本身，可以從字面上的意思來理解，即通過互聯網途徑實施的保險欺詐行為。因為互聯網這一平臺的不確定因素太多了，保險營銷等一系列操作都是通過虛擬網絡進行的，這就為不法分子進行保險欺詐提供了一個便利的方式，在保險欺詐行為變得靈活多變的同時，也為有關部分打擊保險欺詐行為增加了難度。互聯網保險欺詐包含了多種表現形式，歸納起來主要有以下四種表現形式。

（1）虛擬假保單：通過互聯網交易平臺，銷售不具備保險經營資質的機構偽造的保單的欺詐行為。

（2）陳述虛假事實：對保險合約中的相關事實進行陳述時，做出隱瞞甚至是虛假陳述的行為，這是最為常見的保險欺詐形式。因為在互聯網保險的銷售過程中，消費者的所有信息都是通過在線填寫個人資料來完成的，消費者很有可能在填寫資料的時候對有關資料進行虛假陳述和隱瞞，難以保證保單信息的真實性。

（3）濫用免責條款：保險合同是一種非常典型的格式合同，所以其中一部分的免責條款被廣泛的運用。免責條款關系到合同雙方的切身利益，但是由于保險合同中免責條款的濫用，導致保險行業也一直被大眾所詬病。

（4）虛構保險事故：虛構保險事故是一種典型的互聯網保險詐騙行為，因為網購的發展，隨之而來的就是物流行業的發展。近幾年來，物流險和網購險已經成為一種流行趨勢，但是同時出現的就是這種新型的保險詐騙方式。

（二）互聯網保險欺詐行為的違法性分析

互聯網保險欺詐行為的頻發嚴重影響了我國互聯網保險行業的發展，對于消費者和保險公司都有不利的影響，同時也降低了消費者通過互聯網購買保險的信心，同時對于互聯網的可持續發展也造成了嚴重的不良影響。互聯網保險欺詐行為首先違反了法律的基本原則，違背了誠實信用的原則，我國的《民法通則》中明確規定了誠實守信的重要性，欺詐行為是對于我國法律的藐視，其次，互聯網保險欺詐行為造成了互聯網保險行業的惡意競爭，影響市場經濟的發展。

三、我國關于互聯網保險反欺詐的法律現狀

從1979年開始，我國在眾多的法律法規中都對保險行業和互聯網保險行業發欺詐問題做出了相應的規制，具體的詳細規制如下：

1979年，我國頒布的《刑法》中對于保險詐騙罪進行了明確規定，并且對于實施嚴重保險欺詐行為的當事人規定了其應當承擔的刑事責任。

1995年，《保險法》的頒布對于我國保險合同的訂立，保險行業的監管等問題做出了明確的規定。

1999年，我國頒布了《合同法》，對合同的簽訂、執行和違約等方面進行了詳細的規定，對于保險合同的簽訂、執行和違約導等方面也起到了一定的參考作用。

2004年，在《電子簽名法》中，針對于電子簽名和認證等等問題做出了詳細的規定。

2015年，為了解決互聯網保險行業中存在的欺詐行為，我國頒布了《互聯網保險業務監管占行辦法》。

以上法律法規的先后頒布，對于我國保險行業的規范和互聯網保險欺詐行為的約束都起到了一定的作用，但是近年來隨著互聯網的飛速發展，尤其是網購等平臺迅速崛起，使得互聯網保險欺詐行為頻發，由此可見，我國的互聯網保險發欺詐的法律法規仍然有漏洞，還有需要完善和加強之處。由于互聯網的特殊性，使得保險欺詐行為變得更為簡單，發生頻率也就越高，所以為了我國互聯網保險行業的可持續發展，當下繼續要對互聯網保險反欺詐法律進行規制，由此來對互聯網保險欺詐行為進行約束。

四、關于完善我國互聯網保險欺詐法律法規的建議

（一）預防互聯網保險欺詐的建議

（1）健全互聯網保險反欺詐的立法體系

互聯網保險行業和傳統的保險行業無論是從交易形式還是合同形式等方面，都存在較大的差異，由于互聯網保險的特殊性，對于互聯網保險反欺詐的相關立法需要進一步的完善，通過對國外一些國家的研究，發現他們在對于互聯網反欺詐的相關法律法規上都會出臺一部專門的法律來對其進行規制。互聯網保險欺詐行為的頻發，與互聯網保險行業的經營條件等行為不規范有著很大的關聯，但是我國對于此目前還沒有具體的法律，所以相關部門有必要針對于互聯網保險行業，制定一部專門的法律，目的是規范互聯網保險行的經營規制和法律責任等進行規范，其次是對于在互聯網保險行業中出現的欺詐等行為做出具體的規定，對實施欺詐行為的當事人應該承擔的相應的法律責任進行規范。

在對互聯網保險欺詐行為做出有效地法律規制的同時，還需要有一套完整的法律體系來與之配套。在出臺一部針對于互聯網保險的法律的同時，還要對《保險法》進行完善，因為《保險法》是保險行業的基本法律。互聯網保險同樣也隸屬于保險行業，所以，想要互聯網保險欺詐行為的法律規制有法可依，對于《保險法》的完善也是必不可少的。不僅如此，《合同法》《電子簽名法》等等與互聯網和互聯網保險行業相關的法律都應該得到進一步的規制和完善，由此來保證在對互聯網保險欺詐問題制定法律規制的時候有法可依。

（2）明確互聯網保險反欺詐的具體內容

要對互聯網保險行業的市場準入和退出機制進行完善，因我市場準入和退出機制是決定互聯網保險市場內現有的經營機構和資質的基礎，如果市場準入和退出的機制不科學，很可能導致經營機構的資質良莠不齊，從而增加欺詐行為發生的頻率。在對市場準入機制進行規范的時候，要考慮到互聯網保險機構的資本，信用，賠付能力進行全方面的評估；在對退出機制進行制定的時候，要對退出條件和程序進行進一步的完善，以及對于那些不按照退出程序直接退出市場的經營機構制定相關的處罰機制。同時，還要對互聯網保險電子合同的相關規章制度進行完善，雖然我國的《合同法》和《電子簽名法》中對于電子簽名和認證等方面進行了規制，但是有關于電子合同的相關法律法規還很缺乏，需要對電子合同的證據認定問題等等做出完善的規定，才能對互聯網保險欺詐行為做出有效地約束。

（3）發揮我國保險行業協會的監管職能

保險行業協會作為我國保險業的一個自律組織，對保險行業起著一個管理和維權的作用，但是其本身不具備任何監管和立法的職能。但是我國目前的互聯網保險欺詐行為發展概率較大，而我國關于互聯網反欺詐的監管力量又較為薄弱，所以急需要保險行業協會參與到監管和立法的活動中來。由于保險行業協會本身就對我國的保險業有很清晰的了解，所以起和可以憑借這一優勢，協作保險領域的立法工作。由于我國目前的監管機構主體較為單一，各個監管機構之間的聯系不夠緊密，但是同保險行業協會的介入，可以進一步完善保險行業的監督體系，能夠對于保險行業的市場監督工作作出一定的貢獻。

（4）加強對網絡交易格式合同的規制

對互聯網保險合同中的免責條款進行規范和完善同樣是當下一件重要的事情，免責條款關系著保險公司是否承擔被保險人的賠付責任，所以免責條款非常的重要。其次由于免責條款的存在有著很大的漏洞，所以保險人或者被保險人的其中一方通常就會利用這些漏洞來對保險公司進行索賠，也就是欺詐行為，對于保險公司來說，也是一大問題。所以，可以從明確免責條款的內容和格式等方面對免責條款進行規范，可以大大減少濫用免責條款的行為，對于互聯網保險欺詐行為同樣起著一定的約制作用。目前，我國互聯網保險行業中采用的是一種非常典型的格式合同，但是這種合同存在很大弊端，尤其是合同中免責條款的濫用，很大程度上損害了消費者的利益，因此，必須通過制定規范的文件，來對格式合同中的一些基本內容和條款進行規范。保險經營者需要提供足夠的時間讓消費者對合同內容進行仔細的審視，對于一些容易引起歧義的條款，經營者需要對消費者做出進一步的解釋，合同中類似于“本公司擁有對合同條款的最終解釋權利”這樣的條文都是違背了合同法，應當視為無效的，其次要禁止不合理的條款進入合同中。以上這些內容都應該通過制定相關文件來進行規范，由此來切實保障以上規章制度能夠切實有效地落實。

（二）完善互聯網欺詐救濟機制

可以從行政執法的角度著手，由全國的相關部門建立一個互聯網維權平臺，當消費者遭受互聯網保險欺詐的時候，第一時間可以通過互聯網的維權平臺進行維權，但是這僅僅只針對于一些情形較輕的保險欺詐行為，例如在消費者或者經營者都可能在網購過程中遭受的虛構保險事故行為，通過互聯網維權平臺，將事故第一時間進行反饋，然后由相關部門做進一步的了解和調節，由此來維護消費者的合法權益。

五、結語

在互聯網技術飛速發展的今天，互聯網金融也成了推動我國經濟發展的重要力量，而保險行業作為互聯網金融中不可或缺的重要組成部分之一，其受互聯網技術發展的影響，也逐漸從傳統保險行業發展成了互聯網保險行業。互聯網保險的興起，給保險行業帶來了很多積極的作用，但是同時也帶來了很多的困擾。由于互聯網保險行業起步價較晚，對于其相關的立法還不完善，監管體系還存在許多的漏洞，導致互聯網保險欺詐行為頻發，成為了當下互聯網保險行業中首要解決的一大難題。本文從健全立法體系，法律規制等方面做出了建議，希望能對我國的互聯網保險行業的發展和健全互聯網保險反欺詐法律規制起到重要作用，從而減少互聯網保險欺詐行為的發生。

【參考文獻】

1.李晏，洪媛.論互聯網保險合同的法律風險和對策[J].勝利油田黨校學報，2017，30（04）：83-87.

2.李雨明.數字化時代互聯網保險法律問題規制研究[J].科技經濟導刊，2016（16）：215.

3.衛新江，朱祥，顧煒琉.“互聯網+”時代 反保險欺詐的江蘇樣本[J].中國保險，2015（08）：20-23.

4.楊軍.反保險欺詐之對策與機制研究[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2018，15（05）：74-77.

5.唐金成，薛珂.互聯網時代我國反保險欺詐工作研究[J].浙江金融，2018（01）：55-61.

6.尤冰寧.保險欺詐的風險防范及處理——以車輛保險欺詐為路徑[J].上海保險，2018（03）：13-18.

7.李秀巖.基于演化博弈視角的保險欺詐問題分析[J].納稅，2017（06）：58.