我國網絡借貸平臺法律監管問題研究

吳筠

【摘要】網絡借貸平臺是網絡和民間的貸款機構結合形成的產于，由于審批和手續等過程相對簡單、便利，審核要求低、效益高等特點，被廣大的用戶所追捧。但是當前，網絡借貸平臺產生了較多的問題，國內關于網絡借貸平臺的監管策略也不夠充分，引起了業界的廣泛關注。本文通過分析現狀，研究問題，找出解決我國網絡借貸平臺監管法律問題的策略。

【關鍵詞】網絡借貸;監管;法律問題

一、網絡借貸平臺概述

網絡借貸指的是在一定的中間介質的幫助下，利用其信息交互等功能，在對等主體之間建設的以直接資金借貸為特點的融資和資金交互方式。在這個階段里，出借人和借款人之間簽署借款合同，并完成借款以及還款等過程，這些過程都是經過中介機構在互聯網上完成的，在這其中出借人提供資金供有需求的借款人使用，出借人從借款人受眾賺取利息，中介機構由于提供了交易場所和認證服務等，因此從中收取一些服務費用。

這種新生的網絡產物對于社會的影響力度較大，打破了以往的交易方式，提升了效益，節省了成本，集中了社會上的大部分資金，給中小企業的融資提供了更多的模式。

筆者經過研究分析，總結出網絡借貸平臺的幾點特點：

首先，網絡平臺借貸交易方式具有靈活性，通過網絡作為中介，減少了交易所付出的成本，也極大增加了便利性，交易雙方可以足不出戶就可以完成借款的全部過程。

其次，網路平臺借貸交易方式準入門檻低，參與人的范圍和數量都比傳統的借貸方式有優勢，網絡借貸平臺對一些在其他平臺上沒有貸款機會的借款人開放了大門，相對來說也面向來自于更多行業的借款者。

另外，網絡平帶借貸交易有雙面性，盡管有較為可觀的收益，但是風險也是較為難以掌控的，借款人的質量相較于傳統借貸方式要低，借款人違約的概率較大，帶來的借貸風險更高。

二、網絡借貸平臺的模式和其中的法律關系分析

伴隨著網絡借貸平臺的發展，個人借貸已經打破了以往的模式，讓更多的運行模式得以發展，在中國，個人信貸主要有三種方式，其中有一些單純做中介的個人信貸行業，主要的特點在于沒有抵押也沒有擔保，這種類型的個人信貸業務不會承擔借款人違約的擔保性責任;再就是復合型的中介，這種個人信貸業務有一定的風險控制制度，可以幫資金出借人控制一些風險，建立了一定的保險額制度，在借款人難以償還借款的時候應當對出借人展開一定的損失補償。再就是青島和齊放模式，一種是青島本地的業務開展，需要要求借貸的人提供抵押，后者需要對學生展開自主，和高等院校一起合作來監管和控制風險。

依據網絡貸款的流程以及方式等可以看出，網絡借貸的平臺大體上存在的法律關系主要有下列四種，借款合同關系、居間合同關系，擔保關系以及保險關系等。

借款的合同關系是在網絡借貸平臺上最為重要和基礎的關系，網絡上的借貸平臺在實際上是民間借貸的網絡化發展。出借的人和借款的人都是通過網絡借貸平臺的實施的要約和承諾的法律新聞給，一旦生效，網絡借貸的平臺需要依據雙方的約定來自動產生數字化的合同和借款憑證，借款和貸款雙方的關系就自此成立。

居間合同關系代表的是個人信貸平臺為了給借貸兩方互相溝通接線，給雙方提供中間的報告服務，包括提供注冊、審核乃至證明等借款人的信用信息提供一些賬戶服務，提供催賬服務，同時向借貸的兩方人員收取一些費用用作服務費，當然，伴隨著網絡借貸業務的發展，很多個人對個人的平臺不單單提供了信息報告業務，還提供了理財等業務，居間關系的當事人也參與到了借款業務當中，比如一些投資理財事務所，將出借人的所有欠款綜合起來，并保障給予一些報酬，又用自己的名義給借款人員提供相關合同文件，把收集起來的錢款匯給有資金要求的人員。

由于借款會承擔一些風險，并且通過網絡借貸平臺的借款需要承受比普通的民間借貸更大的風險，為了引入更多的客戶，一些個人信貸平臺開始給出借人提供貸款的擔保，個人信貸平臺自身就和出借人之間產生了擔保的合同關系，同時個人信貸平臺通常回合保險公司之間進行協作，購買借款人失約保險，可以將其中的風險轉移，降低并避免借款人的違約行為而給個人信貸平臺或者價款人帶來一些金錢上的損失。

三、我國網絡借貸平臺監管的現狀及主要問題

（一）法律規范缺失

由于我國金融市場的發展，公民對于信貸的需求也不斷提升，網絡借貸平臺也因此得以多元化發展，其中包括民間借貸、居間合同、擔保合同以及保險合同、債權轉讓等多維度的法律關系。對于網絡借貸平臺的法律定位，以及網絡平臺的借款流程規范，在當今國家法律中還是一片空白。在理論界和實踐領域的觀點都大有不同，因為法律規范的缺失，網絡民間借貸的合法性難以控制，一些名義上為借貸但實際上是非法集資的行為也混雜在其中，網絡P2P平臺的法律規范問題亟待解決。

（二）監管主體不明

因為網絡借貸平臺存在多種多樣的問題，所以對于網絡借貸的監管是必然存在的。但是監管的負責主體是誰還有監管的方式目前還沒有具體的規定，另外由于監管P2P是一個比較龐大的任務，這也導致很多有監管資質的組織都不想要去做類似的事。在前一段時間，國家金融業監管部門曾經發布了一份關于網絡金融監管方案的建議，這一建議被政府認可，并頒布公文初步確定網絡金融的監管主體，并研究相關的監管措施，當前網絡金融分為三方支付平臺、P2P網絡貸款平臺、網絡金融超市三個部分，現在基本上的監管是各自為政，是否會由銀監會負責P2P網貸平臺的監管還是未知狀態，現在還沒有一個比較科學合理且合法的監管規則產生，這也限制了網絡借貸平臺的發展。

（三）交易主體權益保護嚴重不足

監管網絡借貸平臺的目的主要在于規范網絡金融秩序，減少金融犯罪，還要注意對于交易雙方權益的保障，當前社會上的關注點在于網絡貸款平臺是不是已經跨過了非法集資的紅線，由于大量的網貸平臺卷錢走人嚴重損害了交易雙方主體的利益，在這其中交易主體缺乏有效的維權方式而放棄了維權，這就需要有關部門建立對于網絡借貸行為的提前預防。

四、對網貸平臺監管的建議

（一）完善監管法律建設

金融是現代經濟不可缺少的一部分，網絡金融更是當今時代比較熱門的產物，和傳統的金融行業比起來，網絡金融的特點十分明顯，我國也急需一些金融監管法律法規來滿足快速發展的網絡金融的需求。因為當下互聯網金融的發展模式大致趨同，每一種類都設置一套監管法規就會導致立法資源的浪費，所以可以考慮建設一套比較完善且統一的法律規范，不但會滿足法律建設的長遠性也會減少由于地方發展的不統一導致規范差別較大的現象。不僅如此，還需要考慮到P2P借貸平臺的特殊性，制定一套符合行業標準的法律法規，考慮其中的技術標準以及服務質量標準等，一方面可以規范網絡借貸行業的經營管理，又一方面可以方便金融消費者的甄別。

（二）確定網絡借貸平臺的監管主體

由立法確定銀監會作為統一的監管機構，由其制定一系列網絡借貸的規范，具體的監管任務以及合法合規引導交由地方的金融管理部門。由銀監會負責監督管理是考慮到網絡借貸平臺的類銀行性質，由銀監會管理，能夠兼顧監管的嚴格以及專業性。建設地方性行業協會，讓其進行自律管理，行業協會是政府和市場之間溝通的中介，在一定程度上可以補足政府監管的疏漏，自我管理也是防止市場動蕩的有效方式，促進政府與市場之間的高效互動。

（三）建設綠色網貸平臺

對于互聯網金融消費者的權益保障，需要考慮到消費者的目標市場的安全性，因此，就需要在準入機制、合規憑證等方面做出相應的規定。首先，應當建立經營者信息備案制，建立監察小組審核其是否具有經營網貸平臺的資質。其次，需要對網貸產品進行規范，制定產品發布審核機制，網貸信用產品的發布需要獲得許可。最后對于消費者，可以設置相應的資金保障措施，諸如，在進行網貸交易的過程中可以依賴第三方支付平臺，避免資金的流失。這些都可以由相應的立法來加以規制，為消費者的選擇提供法律的保障。

五、結語

網貸平臺的發展十分迅速，也在國內引起了較大的風潮，實現了個體與個體之間通過網絡實現直接的貸款行為，一定程度上可以滿足大部分人的借貸行為和大眾化的理財需求，對于一些企業的融資難題帶來了極大的困難，身為互聯網金融的主要組成成分，網絡中的借貸平臺對于民間資本的流通做出了極大地貢獻，并且推動了大部分從互聯網到金融行業進行溝通的歷史性變動，有利于推動我國利率市場的變革，在此同時，因為法律法規的不完備導致網絡借貸平臺的漏洞和違規現象叢生，收益提高的同時也帶來了較多的風險，監管制度也一直處在空白的境地，網絡借貸平臺有一些非法集資，借款詐騙，信息外泄、競爭不當等一些問題，在法律和政府監管的盲區。網貸平臺的出現是金融行業發展的必然結果，隨著網絡和金融產業的發展與融合，我國需要建設有關互聯網金融監管的法律，來規范網絡金融產品，這對于網絡信貸的規范也十分有益。因此，建設網絡借貸平臺法律監管制度，對于投資人合法權益的保障，對于推動網絡借貸行業的發展，完善國家金融監管法律系統維護金融秩序有更長遠的貢獻。

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