影響消費者使用信用卡的主要因素研究

吳開常

【摘要】信用卡已經成為了日常生活中的重要組成部分。不少消費者在使用信用卡的過程中，受到了多種因素的影響。筆者從多個方面分析了影響消費者使用信用卡的相關因素，希望能夠為相關人員提供有益的參考和借鑒。

【關鍵詞】消費者 信用卡 主要因素

0前言

近些年以來，國內經濟發展迅猛，社會持續進步，信貸消費理念逐步培育開來，受到住房等大宗商品消費的信貸消費影響，國內信用卡業務取得了顯著的發展成就。按照中國支付清算協會提供的相關數據，截止到2018年第一季度末，各銀行發行的信貸合一卡與信用卡累計達到了6.12億張，人均持卡量達到了0.44張。從2009年到2017年信用卡，累計發卡量的年均復合增長速度達到了15.47%。2017年信用卡行業發展速度明顯加快，當年累計發卡量同比增長26.45%。信用卡發卡量的穩步增多表明居民越來越需要更多的銀行金融服務資源，可能會進一步加速信用卡行業的發展，以響應廣大人民的消費信貸需要。

1年齡影響消費者的信貸消費狀況

研究表明，年齡對決定是否運用信用卡起到了決定性的作用。傳統的研究認為年輕消費者會更大膽、激進地使用信用卡。但張曉紅，朱明俠，劉輝等人的研究證明，中國人屬于典型的高實用性、低放縱，規避高不確定性的群體（Hofstede，2010），秉持未來導向的消費觀，高度自身消費活動的可持續性，不具備較強的超前消費理念，規避消費信貸中的不確定性與風險。與年輕消費者相比，年長消費者更偏好采取各種信用卡。劃分不同的年齡段，青年是18歲到28歲、壯年是29歲到40歲，中年是40歲到60歲。青壯年消費者，特別是年輕消費者，剛剛開始進入社會，個人財富不多，缺乏較強的經濟實力，處理風險的能力與經驗都不夠豐富，所以信用卡使用的熱情較低。但中年消費者的財富不斷增多，提升了他們的經濟實力，應對危機的經驗更加豐富，逐步增強了他們承受風險的意識和能力。所以年長消費者更樂意使用信用卡。

2信用卡受理環境發展滯后

首先是特約商戶的總數量較少，如今國內可以受理聯網信用卡的特約商戶數量已經達到了2671.26萬戶，但是ATM機與特約商戶的數量依舊比較少，對信用卡消費的實際范圍構成了嚴重制約。在較大程度上壓制了人們使用信用卡的積極性。再就是特約商戶分布不夠均勻，大部分情況都處于大商場、品牌專賣店或大酒店，日常的大部分居民消費行為無法受理信用卡消費。再就是不少特約網點的信用卡服務質量不夠理想。很多持卡者在進行刷卡消費的過程中，所需時間超過了現金交易所需要的時間，而且持卡消費退換商品的困難程度超過了現金交易退換商品的困難程度。如此以來，很多人不愿意刷信用卡消費。

3收入影響信用卡消費

消費者能不能利用信用卡暫時增強自己的購買力，它受到了消費者持信用卡消費的態度的較大影響。可以選取家庭人均年收入與個人年收入這兩個關鍵性的指標，判斷人們的收入水平。分析它們會如何影響人們的信用卡消費。相關研究表明，個人平均月收入無法對消費者的信用卡消費產生顯著影響，但是家庭人均月收入會對人們的信貸態度產生顯著影響。就國內的文化價值觀而言，我國是秉持高度集體主義思想的社會形態，重視個人和家庭與組織保持一致，個人行為主要是為了滿足和實現團體利益，在雙方利益矛盾的強烈下，更趨向于犧牲個人利益。所以，家庭收入會影響人們使用信用卡的態度，但是個人收入不會顯著影響。而且傳統的研究結果認為，家庭收入與使用信用卡使用的態度出現了明顯的負向聯系，家庭平均月收入水平越低，消費者越會積極地進行信用卡消費，以緩解暫時的消費壓力。眾所周知，中國是非常具有代表性的儲蓄型社會，高度重視預防性動機，在出現了消費盈余的情況下，大多數家庭都會選擇投資與儲蓄，比較缺乏超前消費的理念。如家庭的平均月收入比較高，具有較強的購買力，反而不再利用信用卡實現自身的購買目標。反過來，因為部分家庭的平均月收入比較低，受到購買力的制約，在發生大宗消費的情況下，可以通過消費信貸，緩解暫時的資金壓力現象也比較盛行。

4信用額度調整影響消費信貸消費行為

隨著信用額度的持續調增，不少消費者的消費信貸會不斷增加，進一步促進他們的消費狀況，有利于明顯提升他們的消費金額與消費頻率。而且，信用額度調增，增加了他們的消費信貸數量，會促使人們改善自身的消費結構，降低日常性消費，增加耐用品消費與經營性消費。與此同時，它也會增加消費者的消費信貸數額，改變他們的還款方式，削減其全額還款的可能性，而且出現更多的取現行為。

5學歷影響消費者的信用卡使用狀況

從相關研究來看，受教育水平高的信用卡消費者，經濟實力相對來講比較豐厚，具有比較強烈的財務風險意識與財務管理能力，可以準確而清醒地理解和看待消費信貸問題，會更加積極主動地運用信用卡進行消費。

6結語

綜上所述，消費者在使用信用卡的過程中，他們的年齡、收入、學歷、信用額度調整與落后的信用卡受理環境，都會在一定程度影響他們的信用卡消費狀況、當然也會受到經濟發展水平，職業、地域差異等因素的影響。應該采取有效措施，積極地促進國家經濟的穩步發展，提升職業技能、獲取更高收入，大力培育信貸消費文化，逐步縮小區域收入差距等，穩步提升信貸消費水平。

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