論校園貸的危害及治理對策

董成杰

【摘要】隨著互聯網經濟的快速發展，越來越多的互聯網金融行業滲透到高校領域，巨大的大學生消費市場的存在，催生了各種以高校學生為消費主體的貸款平臺的產生，近年來大學生涉足不良校園貸產生的糾紛不斷見諸報端，嚴重擾亂了互聯網經濟的健康發展，給大學生的身心健康發展帶來了不可磨滅的影響，破壞家庭和諧，擾亂校園風氣，引發了社會廣泛的關注，成為輿論焦點，造成十分惡劣的影響。本文擬將圍繞著校園貸得危害及治理對策展開論述。

【關鍵詞】校園貸;危害;治理對策

一、校園貸存在的危害

（一）大學生生命安全受到威脅

提供校園貸的網絡貸款平臺往往存在信息不透明的現象，大學生通過身份證號碼、手機號碼、家人的聯系方式等信息即可快速獲得巨額的貸款，但是這些信息常會被不良校園貸平臺泄露，對大學生的個人信息安全造成十分惡劣的影響。大學生社會經驗少，出于對資金的急迫需求，在提供校園貸的網絡平臺借款時往往不會仔細閱讀合同或者借款協議，常常在不知情的情況下產生巨額的利息，無法還款的時候還會產生巨額的違約金，這些現象使得借款人產生了巨大的資金黑洞，嚴重擠壓了大學生的消費空間和生活水平，迫于巨大的經濟壓力和心理負擔，不少借款人不堪折磨，精神崩潰產生自殺輕生一了百了的念頭，甚至有一部分借款人通過違法犯罪的途徑籌集資金用于還款，害人害己。另外，款項到期，借款人無法換款時，提供校園貸的借款平臺會采用各種方式進行暴力催債，逼迫大學生通過拍攝裸照“裸貸”的現象比比皆是，給大學生精神上和身體上都會帶來不可磨滅的傷害，造成了極大的負面影響。

（二）給家庭帶來經濟壓力

大學生是一個特殊的社會群體，社會經驗少，通常沒有穩定的經濟收入，因此，父母往往是校園貸的連帶債務人，大學生通過提供不良校園貸款的網絡貸款平臺借款，本金加上一系列高額的服務費、利息等，產生巨額的資金需求，給家庭帶來巨大的經濟壓力，影響家庭成員之間的關系，降低家庭的生活水平，父母也可能會像學生一樣面臨不良校園貸的暴力催款行為，受到精神和肉體上的雙重折磨，將校園貸的社會危害性進行了二次擴大，學生家庭的正常生活秩序受到破壞，引發家庭不睦，催生家庭悲劇。

（三）破壞校園風氣

學校應該是最陽光的象牙塔，可是隨著不良校園貸逐漸踏入高校領域，對學生的消費觀念也造成了惡劣的影響，學校一時之間竟充斥著互相攀比、庸俗消費的風氣。由于校園貸快速、便捷的借款方式，大學生依靠校園貸過度追求重物質消費，不良校園貸對校園風氣帶來巨大的負面影響。

（四）破壞市場金融秩序

在我國市場經濟主體中，大學生作為一個規模龐大的群體，對市場經濟的影響無疑是巨大的。由中國校園市場聯盟聯合調研并發布的《2016中國校園市場發展報告》顯示，截止至2016年，中國大學生消費市場總規模達到6850億元人民幣。該《報告》同時顯示，在供給無法滿足開銷的情況下，至少有62.26%的學生使用過金融信貸。校園貸的高利息，高違約金以及各類服務費嚴重經濟市場，破壞市場金融秩序。

二、針對校園貸的基本對策

（一）政府出臺法律法規，增強社會規范約束力

不可否認的是，校園貸平臺存在其一定的合理之處，因此對校園貸平臺進行法律規制，不可以一刀切，清理暴力催收、發放高利貸等問題平臺的同時，也要關注到大學生合理的消費信貸需求，應該在法律允許的限度內，著力于促進其良性發展，對不良校園貸進行嚴格的管控。在為當代大學生提供經濟便利的同時，更為其營造一個良好的消費環境。

政府應該切實履行監管職責，建立健全相關的法律法規，通過嚴格的立法對監管主體、監管方式、責任分配等進行明確的規定，設立分類分層的貸款平臺，嚴格把控，提高校園貸平臺的市場準入門檻，對借貸主體、借貸程序、還款方式等要加大審查的力度，鼓勵、支持、建立政府主導監管下的學生助學、借貸平臺，嚴管市場上存在的其他消費平臺對大學生開展的貸款業務，對于一些暴力催債、不實宣傳、非法經營等違規行為進行嚴厲的打擊，嚴重者可以運用法律手段予以取締。還可以利用發達的網絡信息資源，提升網民參與度，開設網絡匿名舉報渠道，形成全民參與機制。

同時，銀行應該在風險可控的基礎上，有針對性的開發有利于大學生的金融服務，設置合理的信貸額度和利率，開展校園貸的銀行應結合相應的法律法規，制定正規的校園信貸服務渠道，完善校園貸款的風險管理制度，建立有效的風險預警機制。除了放開銀行貸款外，對于一些經過銀行業監督管理部門批準設立的校園網絡借貸平臺也可以進入校園，為大學生提供相關的信貸服務，培育更多穩健經營、風控技術完備的消費金融平臺，為大學生提供小額、適度的消費金融產品。

（二）學校多管齊下，加強宣傳與教育

對于大學生的安全教育，學校應該承擔具體的教育、指導、監管的責任，與政府部門相互配合，多管齊下，對大學生做好有關校園借貸的安全教育，從內部加強校園管理，密切關注大學生的異常消費狀況，積極配合有關部門建立健全網絡監管機制，優化網絡端口設計，主動攔截一些帶有非法性質的網站平臺，凈化校園環境。

一是通過開展講座或公開課的方式，對真實的“校園貸”案例進行深入剖析，向大學生詳細講解校園貸的危害，以及如何增強法律意識，運用法律武器維護自己的合法利益，引導學生樹立正確的消費觀，遠離校園貸。二是加強校內保衛工作，嚴禁宣傳校園貸人員進入學校，維持一個健康的校園環境。三是對大學生普及基本的金融和法律知識，讓學生掌握基本的金融常識，提高對于網絡借貸風險的認識，提高大學生自身的辨別能力和風險防范意識，使學生具備辨別不良借貸機構的能力。

（三）開展自我教育，實現自我發展

大學生自身應該建立適度的消費觀念，進行自我教育，對自己的財務水平有一個合理的規劃，減少不必要的消費，采取與自身情況相符的消費模式，量力而行，理性消費，養成良好的消費習慣。遇到資金問題，及時和父母、學校進行溝通，可以從學校和社會平臺了解一些正規的求職信息、各類補助信息和扶持政策等。