互聯網金融產品對中學生理財觀影響的探討

文釧懿

摘要：本文首先闡述了互聯網金融產品的概念，以及互聯網金融產品的發展現狀，然后對中學生理財觀的現狀進行分析，最后提出互聯網金融產品對中學生理財觀影響。

關鍵詞：互聯網金融 中學生 消費理財

當代中學生面臨著繁重的學業壓力，沒有太多的閑暇時光進行投資理財。但是隨著互聯網金融產品的不斷發展，也給中學生理財創造了難能可貴的條件。受限于中學生收入低、只能適應低風險的投資產品，要鼓勵中學生跟上互聯網金融時代的走向、強化理財意識、優化中學生理財結構，為培養合格的社會人打下基礎。

一、概述

（一）互聯網金融產品的概念

互聯網技術的躍升促成了互聯網金融的爆發式增長，互聯網金融的概念也逐漸走入尋常百姓家，但是對于這一名詞的概念至今沒有一個確切的解釋。目前大多數人認為，發端于互聯網、能夠在互聯網平臺上進行理財的投融資產品，可以稱之為互聯網金融產品。

（二）互聯網金融產品的分類

目前看來互聯網金融產品可以分成四類：

一是傳統金融業務的互聯網化。1967年伴隨著世界上第一臺自動柜員機的問世，銀行卡、電子支付、網上銀行、移動銀行等服務如雨后春筍般地不斷伴生，科技的發展助推了過去50年來銀行業的轉型升級全過程。當下互聯網金融產品中，銀行推出的產品也占據著重要的角色。尤其是21世紀的到來，大數據、云計算、區塊鏈等基礎技術更是將傳統的銀行服務模式推向了技術創新驅動的前沿。

二是基于互聯網平臺的金融業務。上個世紀90年代末，美國貨幣基金市場已經發展到了頂峰的時期，PayPal推出了世界第一個基于互聯網平臺的金融業務——互聯網貨幣基金。目前的互聯網金融業務只要激活個人的資金賬戶，便能成為該基金的投資者，將原本存放在網絡支付賬戶中不產生任何收益的余額，使其自動轉入網絡集采賬戶并自動產生收益。這類金融業務的申購門檻非常低，一經推出就受到了市場的歡迎，目前已經發展到了此類金融業務的歷史上的最高峰。

三是全新的互聯網金融模式。互聯網金融模式不僅誕生了用來信用貸款的P2P網絡平臺，還有汲取了互聯網特色的、服務于消費行業的網友眾籌平臺。P2P平臺主要破除傳統金融業貸款利率高、申請流程繁瑣以及服務差等弊端，提供了一個較低貸款利率的網絡平臺。大多數網貸平臺定位為“無法在銀行借到錢”的客群提供普惠貸款不同。這類平臺主要通過社交網絡進一步宣傳，構建了網絡上的個人信貸市場。

四是金融支持的互聯網化。越來越多的互聯網金融信息服務的面世推動了金融支持的互聯網化的發展，網絡個人信用管理平臺也進一步蓬勃發展。目前大多數個人信用管理平臺依法從央行獲得信用數據，并為用戶提供免費信用信息、信用報告以及多種工具來幫助用戶。此外，金融支持的互聯網還向用戶推薦互聯網金融產品，涵蓋了信用監測、信用教育、金融工具等領域。

互聯網金融時代伴生了眾多基于互聯網的金融產品，極大地改變了我們的生活。對于中學生來說，部分金融產品使用門檻低、操作簡單，所以余額寶、微信錢包等金融產品深受中學生喜愛。

二、中學生理財觀的現狀

（一）理財的金額有限

中學生的資金結余，大多來源于日常學習生活和消費的結余。對于大多數的中學生來說，經濟收入主要由三個層面來組成：第一，父母為中學生提供的生活費;第二，個別中學生從學校獲得的獎學金及學校發放的少量生活補助;第三，個別同學利用放假、課余時間進行打工獲得的收入。所以從實際情況來看，大多數學生的多余的資金是極少的。即便個別學生擁有閑置資金，他們大多數也會用來購買生活必需品，添置衣服，而沒有樹立理財觀念。由此可見，中學生并沒有太多的資金結余，當然也有個別家庭較富裕的同學，家庭提供的資金較多，手頭較為富余，可以進行大規模的理財。所以，對于門檻低、操作簡便的余額寶等金融產品是中學生的首選。

（二）理財知識的缺乏

有調查顯示，被調查者中近四分之一的中學生對金融理財等基本知識不了解，有近一半的學生不了解等額本金、等額本息等額還款方式。由此可見，中學生對于基本的金融知識是奇缺的。所以在使用過網絡金融服務的同學當中，他們沒有從學校的課堂上獲得足夠的金融知識。對于家庭中的父母來說，他們認為中學生年齡段較低，也不會進行相應的金融理財常識的普及工作。種種原因就導致了擁有理財觀念的中學生極少，即使擁有也是支離破碎、片面地從家長口中、上網的過程中得知的。社會的宣傳大多也是從防詐騙的角度進行講述，這導致中學生會進一步謹慎理財投資。總的來說，中學生無論是從家庭層面、學校層面、社會來說，理財知識都是缺乏的。

（三）對理財可能帶來風險的承受能力比較低

對于大多數的中學生來說，用來投資理財的閑置資金，主要來自于中學生學習生活費用的結余，這就是中學生理財資金極少的情況的原因，所以這也造成了中學生在選擇理財產品的時候，風險承受能力低的產品是他們的首選。所以中學生應該在家長的指導下，應該盡可能多地選擇低風險的理財產品，而不能一味追求高回報的產品，因為高回報預示著高風險。一味強調回報，這對中學生投資群體來說是極不負責任的。如果中學生將不多的閑置資金，大量投入到風險過高的基金理財產品當中，中學生承擔了過高的風險，將嚴重的影響自身的學習生活，造成不良的影響。

三、互聯網金融產品對中學生理財觀影響

（一）跟上互聯網金融時代的走向

中學生應該緊跟互聯網金融時代的潮流，緊跟金融產品的更新換代方式，充分利用空閑時光和在校時間，向家長、老師學習、請教金融理財的知識，為下一步走向社會打下堅實的基礎。同時也應該摸清互聯網的特點，利用上網時間，多學習互聯網金融時代的走向，以便為今后的理財生涯打下堅實的基礎，不至于被互聯網金融時代甩在身后。

（二）強化理財意識

當代中學生從小伴隨著互聯網的普及而成長，所以應該順應互聯網金融的發展是，提升理財意識，從中學就開始培養理財觀念，有助于大學、走向社會的獨立理財。這需要家長、學校、社會的共同發力。家長要鼓勵孩子將手中的閑錢適度理財，學校可以利用班會等時間普及基礎的金融理財知識，社會要形成鼓勵理財的良好氛圍。只有齊抓共管，才能強化中學生的理財意識。

（三）優化中學生理財結構

基于傳統的投資理財方式，有閑錢的中學生一定會選擇存入銀行，或是銀行定期，或是銀行活期，而不會選擇股票、債券、基金等理財方式。主要是受國家政策限制，未成年人不能獨立進行股票等方式的投資。此外，后者投資需要資金量大、風險高，完全不適合中學生理財量小、風險能力承受低的特點，但是將錢存入銀行，又面臨著定期存款利率低、流動性很差的特點，完全不符合當今互聯網金融時代的特征。這樣單一的金融理財結構極大地促成了中學生理財的困境。所以在互聯網金融的背景下，中學生應該充分利用新興的金融理財方式，如余額寶，微信錢包等這些理財產品。中學生的特點只適合門檻低、流動性強、沒有資金限制的理財方式。余額寶等便是中學生理想的理財方式。面臨著這樣情形，家長應主動作為，鼓勵中學生理財，轉變思想，迎合時代潮流。鼓勵中學生將生活費、壓歲錢等不局限于銀行存款，創新中學生理財方式，不把雞蛋放進一個籃子。

四、總結

互聯網技術的發展帶來了金融產品的蓬勃發展，互聯網金融產品對于中學生理財觀念的發展有重要的意義，為實現互聯網金融的發展繁榮打下了堅實的基礎。但是投資有風險、理財需謹慎，社會、家長、學校需要共同發力，鼓勵中學生樹立正確的理財觀念，形成良好的金融氛圍。