恩施州金融扶貧的現實困境與對策研究

[摘要]金融扶貧作為貧困地區減貧增收的重要路徑，在扶貧工作的攻堅階段有著不可替代的重要作用。按照“精準扶貧，不落一人”的扶貧要求，恩施州要在2020年之前實現精準脫貧的目標，就要積極完成從救濟幫扶到資本幫扶的轉變，讓普惠金融真正落實到最需要、最薄弱的農村金融市場中去。通過分析恩施州金融扶貧的現狀及成效，結合金融扶貧工作存在的現實問題，提出相應的對策建議。

[關鍵詞]恩施州;金融扶貧;現實困境;對策

[中圖分類號]F323.8[文獻標識碼]A

在2017年7月召開的全國金融工作會議上，習近平總書記強調，要加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。2018年是全面貫徹落實的黨的十九大精神的第一年，也是打好脫貧攻堅戰的關鍵一年，全國要在2020年之前實現精準脫貧的目標，金融力量發揮著不可或缺的重要作用。

恩施州土家族苗族自治州（以下簡稱恩施州）位于湖北省西南部，是中國最年輕的自治州，是湖北省唯一的少數民族自治州，屬于武陵山區“集中連片特困地區”。據統計，2014年以來，全州實現274個貧困村脫貧，累計減貧59.4萬人。2017年全國各省農村貧困發生率普遍下降至10%以下，其中包括湖北省在內的17個省份貧困發生率降至3%及以下，但恩施州的貧困發生率仍然高達11.6%，留存315個貧困村，40.9萬貧困人口。甩掉貧困帽子，是400多萬恩施人民共同的夢想。自脫貧攻堅戰打響以來，恩施州把脫貧攻堅作為頭等大事和第一民生，恩施州政府在2017年的《恩施州金融支持實體經濟發展措施》中明確指出，深化推動金融扶貧工作，充分發揮金融在扶貧中的直接支持作用，精準對接金融需求，推動金融服務到村到戶到人。即使多方力量扶持，恩施州扶貧任務仍然繁重而艱巨。

1 恩施州金融扶貧現狀及成效

恩施州一直被冠以“老、少、邊、山、窮”的現實標簽，2018年是整個恩施州脫貧攻堅的重要一年，也是展現金融扶貧力量，在實現“脫貧摘帽”目標的實踐中取得實效成果的關鍵的一年。從2017年恩施州國民經濟和社會發展統計公報來看，年末全州金融機構人民幣存款余額1381.12億元，比年初增加148.40億元，增長12.0%，占全省金融機構人民幣存款余額的2.67%;金融機構人民幣貸款余額903.58億元，比年初增加132.23億元，增長17.1%，占全省金融機構人民幣貸款余額的2.37%。近幾年，存貸差比例不斷擴大，資金外流“虹吸”現象嚴重。由此可見，恩施州金融支持力度占全省的比率微乎其微，對資金的吸附能力弱，金融發展水平較低，而由金融發展帶動經濟增長的效力也收效甚微，進而對貧困地區的貢獻率也存在很大服務缺位。

2017年，全州建立金融扶貧風險補償金2.25億元，撬動扶貧小額貸款14.63億元，其中給建檔立卡貧困戶發放貸款7.85億元，帶動貧困戶3.02萬戶，在建檔立卡貧困村建立金融精準扶貧工作站571個。同時，全州各金融機構積極推出普惠金融產品，創新融資模式，為金融扶貧量身定制“接地氣”的產品和服務，干部力量下沉到村到戶，幫扶貧困戶變資源為資產，變資產為資金，打通金融服務的“最后一公里”。恩施州金融扶貧的“宣恩模式”、“龍鳳模式”、“利川模式”等成為該地區扶貧增收的示范，合理利用金融機構資源，從而推動區域經濟發展。其中，宣恩縣推出的“金融扶貧互助社增信+戶貸戶還” 及“金融扶貧互助社增信+帶動脫貧市場主體貸款+貧困戶”扶貧小額信貸模式，對貧困戶實施帶動支持，提供資金幫助其發展生產。2017年，宣恩縣12472人穩定脫貧銷號，截止2018年9月末，全縣共累計辦理扶貧增信貸款2384筆，金額3.74億元，余額1.72億元。恩施龍鳳鎮推出“一卡一庫一臺兩社兩司”即通過給貧困戶辦理信用卡，建立農村信用體系庫，建立農村綜合產權交易平臺，成立專業合作社扶貧互助聯合社以及村級扶貧互助社，農業扶貧小額貸款公司以及小額擔保公司，利用這種信用重建的方式填補了貧困戶與金融機構信息不對稱的缺陷，增強了金融機構貸款意愿;將資金碎片化進行整合，為無擔保無抵押且有貸款需求的貧困戶提供短期資金周轉，盤活資金利用率。2016年底，龍鳳試點7699戶24822人貧困人口全面擺脫貧困。利川市在推出“三貸三通”（即“精扶貸”、“茶鏈貸”、“旅宿貸”、“茶貸通”、“蜂富通”、“創業通”）金融微創新產品的基礎上，進一步創新和完善“扶貧小額信貸+旅游企業+貧困戶”的“分貸統還”等金融扶貧模式，有效降低信貸門檻和風險，助推全市農業產業和旅游業發展。2017年全市累計發放扶貧再貸款資金2.1億元，支持20個扶貧產業基地建設，直接吸納505戶貧困戶長期就業、脫貧致富，短期吸納1263戶貧困戶臨時用工、增加收入。

根據恩施區域經濟特點，全州17家銀行機構全部單設專門機構或指定專門部門負責金融扶貧工作，大部分銀行機構還針對性研發、推廣具有恩施特色的扶貧金融產品。2015年以來，各機構先后研發、推出40余種金融支持精準扶貧創新產品。建行恩施分行推出“恩施扶貧脫貧易貸”產品，截止2018年5月，“恩施扶貧脫貧易貸”余額共計1.1億元，惠及2200多建檔立卡貧困戶;農商行明確金融扶貧不受信貸規模限制，近3年全州農商行累計投放扶貧貸款100億元，貧困戶貸款60億元;農行恩施分行以全州729個貧困村92萬戶建檔立卡貧困人口為扶持對象，貧困村“惠農通”服務點達100%，貧困人口金融服務直接或間接覆蓋率達100%。截至2017年6月末，全州已建2161個普惠金融網格化工作站，金融服務網格覆蓋率達到89.4%，城市居民社區建檔面達到78%，農村建檔面達到90%，共建立信貸檔案35.87萬份，授信金額44.89億元，發放貸款42.58億元，布設POS機等電子機具4798臺，為“三農”及貧困戶提供存款、結算等金融服務17.2萬人次。經過各方共同努力，2017年全州全年共減貧3.9萬戶、12.2萬人脫貧銷號，7.4萬人易地扶貧遷新居，140個重點貧困村順利出列。

2 恩施州金融扶貧的現實困境

近年來，雖然恩施州金融扶貧在薄弱的農村金融市場取得了一些成效，但由于其自身的特點，仍存在一些現實困境。

貧困區域覆蓋面廣，金融扶貧基礎設施建設差。恩施州八大縣市，即恩施市、利川市及建始、巴東、咸豐、宣恩、來鳳、鶴峰六個縣，全州皆為國家級貧困縣市。位于偏遠山區的貧困區域，自然環境條件惡劣，交通、通信、水電、網絡等基礎設施建設滯后，人力幫扶力量有限。營業網點和ATM取款機少，金融服務網格化覆蓋率未達到100%，新興的數字化網絡化金融服務發展遲緩，專業的金融業務指導人員匱乏，導致金融服務在貧困地區的嚴重缺位。

貧困區域產業發展弱，金融扶貧目標選擇難。2017年全州完成生產總值801.23億元，三次產業結構比為20.0：35.7：44.3，第一和第二產業在上年的基礎上分別下降了0.7%和0.3%，2017年末全州規模以上工業企業528家，而主要產品為茶、卷煙、肉類等。這些傳統產業經營分散，生產隨意，企業沒有穩定的市場占有率，市場價值不高導致金融機構的投資意愿不強，所承擔的風險更高。而這些產業在扶貧開發中與貧困戶緊密相關，但產業發展同質率越高，金融機構的選擇目標越多越難精準，金融扶貧的效果越不明顯。

貧困區域信用支撐少，金融扶貧貸款機制門檻高。貧困人口資金需求多但大多無擔保、無抵御風險能力，受教育水平程度普遍較低，信用意識淡薄，續貸還貸能力堪憂。一方面，“等、靠、要”的“貧困循環”滋生了少數貧困人口惰性思想及害怕承擔風險的消極態度，另一方面，金融機構的趨利性使得其不得不以自身的正常運轉為前提，即使減少了貸款申請的一些“硬條件”和“軟條件”，提高了貸款發放的效率，但于貧困戶而言，依靠農田和居住的房屋依然無法為其自身提供足夠的擔保能力，仍然存在貸款難，不敢借助金融資源杠桿脫貧致富。

貧困區域金融市場發展不充分，金融扶貧貸后管理成本大。四大國有商業銀行基本全部退出農村縣城以下機構，而農商行和郵政儲蓄銀行則成為農村金融服務的主力，貧困區域的資金流則更少。貧困區域以農產品生產為主，一旦遇上災害農戶歉收，加劇還款困難，雖有政府補貼，但最終依靠自身“造血”才能真正實現脫貧，另外，民間融資擾亂市場供求機制，增大貧困戶貸款支配潛在的信用風險，及時追蹤貸款資金流動去向和農戶的生產經營情況，“因地制宜”進行幫扶，必要時還要進行知識宣傳、人才培養和技術培訓，增加了金融機構管理成本，對信息本就極不對稱、資源匹配程度不深的貧困區域來說難度更大。

3 恩施州金融扶貧的對策研究

加強基礎設施優化，實施金融服務數字化。基礎設施的欠缺極大程度上阻礙了貧困地區金融服務的深化和發展。隨著扶貧攻堅進程的推進，截止2017年底，恩施州城鎮化率為43.38%，比2016年提高1.6個百分點，但由于基礎設施建設成本高，難度大，成效慢，相比全省城鎮化率（59.3%）仍低15.92%，金融扶貧在基礎設施建設這一難題上任重道遠。互聯網金融帶來了金融生態環境的革新，傳統互聯網金融面臨巨大挑戰，在增加對貧困區域人力、物力投入的同時，應該科學地運用科技力量，借助數字技術，有效利用金融資源，拓寬金融服務的廣度和深度，通過投融資對接交流會加強資本市場發展，促進全州產業壯大，引導廣大企業巧借資本杠桿做大做強。

精準識別貧困戶，促使產業多棲發展。金融機構對建檔立卡、有真正金融資金需求的貧困戶進行精準識別并幫扶指導，及時掌握貧困戶信息，提供差別化金融產品，因地制宜開發特色保險品種，為當地群眾投保提供便捷服務。政府協助貧困戶積極謀求貧困區域特色產業發展支撐，為貧困區域產品延伸拓展保駕護航，助力龍頭企業帶動作用，改變傳統產業生產方式，逐漸發展為能更好適應市場又能提升本地區經濟發展的特色產品，形成“一村一品”，同時，應加強專業人才的培訓，把新的資源“引進來”，建立以龍頭企業為主的“產業鏈”，增強對上游和下游企業發展的輻射圈，“政銀企”三者合力為貧困區域長期穩定的經濟發展提供支撐。

完善信用機制體系，放寬借貸準入條件。大力推薦貧困區域信用體系建設，完善信用擔保制度。金融機構在積極宣傳推廣金融政策的同時，既要讓貧困戶在政府政策傾斜下大膽尋求資金支持，致力于本地區產業發展，又要讓其受制度約束，不敢亂用、濫用資金，拖欠還款，謹防充當無信之人。貧困戶要合理的借助信貸資金這把溫柔的“手術刀”，全力以赴脫貧致富奔小康。由于借貸政策全國實行的是統一標準，導致在貧困地區落實乏力，駐村的金融扶貧干部即使了解貧困區域實際情況也不能盡其全力進行有效幫扶，各金融機構應加強與政府、企業的交流，不斷創新金融產品和服務，緩解融資難題，支持實體經濟發展，讓金融扶貧真正“惠”民“利”民。

政府積極引導監督，嚴把風險防控難關。政府是連接貧困戶與金融機構的紐帶。政府既要加強對貧困戶政策引導，扶貧相關知識宣傳和推廣，又要搭建好金融機構和貧困貸款戶之間的橋梁，在信息不對稱情況下，及時把貧困戶經濟狀況、生產狀況、是否返貧等相關信息反饋給金融機構，同時把金融機構的最新政策等信息傳遞到扶貧戶，讓貧困戶把握好金融扶貧機會。在金融機構對貧困戶進行貸前調查、貸中審核及貸后管理的同時，政府應積極配合提供信息并可以提出合理化建議，避免貸款“虛化”，造成金融資源浪費，有效降低金融機構風險，增強金融貸款意愿，提升貧困戶積極性，使貧困地區金融資源配置不斷優化。

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[收稿日期]2018-12-07

[作者簡介]潘倩（1988—），女，湖北恩施人，在讀碩士。