農戶互聯網借貸模式研究綜述

李映霞

一、引言

如今，隨著互聯網的廣泛應用與互聯網金融的高速發展，作為一種依托網絡平臺開展借貸業務的小額借貸——以P2P為主要模式的互聯網借貸發展迅速。農戶無需向親朋好友借款，避免了傳統金融機構的高門檻，為農戶提供了一種新型借款方式，拓寬了農戶融資渠道，有利于農村金融的改革和農村經濟的發展。本文將相關文獻主要分為三個部分：首先對互聯網借貸概念進行界定，然后闡述國外以及國內農戶互聯網借貸模式，最后提出我國農戶互聯網借貸面臨的主要問題以及政策建議。

二、互聯網借貸概念界定

國內一些學者對互聯網借貸進行探索、研究。錢金葉、楊飛（2012）認為，互聯網借貸是以互聯網技術為基礎的新型金融服務模式，實質為民間小額借貸，具有方式靈活、程序簡單等特點。張正平、胡夏露（2013）將互聯網借貸定義為以第三方網絡中介平臺為基礎債權人與債務人之間的聯系。任安君（2016）指出，P2P網絡借貸是個人與個人之間通過互聯網技術直接進行的借貸，是民間借貸與互聯網技術、大數據相結合而產生的新型借貸方式。

除此之外，個別學者將注意力集中在農村地區，進行互聯網借貸的研究。朱乾宇、羅興（2013）認為在農村地區，傳統的互聯網借貸無法有效運用，需要進行創新，即增加一個特殊機構，用于搜集農戶信息。彭標、余國新（2015）提到拓寬農戶融資渠道有利于改善農戶的生活水平和改善農村金融服務質量。農戶網絡借貸業務的開展極大程度上解決了農村融資不足的問題。

綜合上述研究，互聯網借貸是以互聯網技術為基礎，債權人與債務人脫離傳統的資金媒介，直接通過互聯網平臺進行借貸，突破了時空限制，為人們的融資找到了一條方便快捷的途徑，同時避免了“欠人情”現象的產生。

三、國外農戶互聯網借貸模式

互聯網借貸方式源于國外，其主要模式為P2P模式。作為P2P平臺的前身——小額信貸源于尤努斯創辦的“孟加拉鄉村銀行”，以沒有抵押的低收入群體和失業婦女為目標人群，旨在通過發放貸款的方式幫助擺脫貧困，幫助創業 （劉文雅，晏鋼，2011）。由于當時不存在互聯網的技術背景，許多方面都存在著局限性。進入互聯網時代，小額信貸的主要模式也從簡單的“線下”演變為“線上線下”相結合（田俊領，2014）。2005年，首款針對個人的小額融資網站ZOPA面世，揭開了P2P網絡借貸的帷幕。2006年美國成立了首家P2P平臺Prosper。2007年，德國第一家P2P網絡借貸平臺Smava上線（Alexander等，2011）。

20世紀80年代以后，小額信貸在亞非美洲等許多國家得到普遍應用。各國國情的不同決定了各國不同的運作機制（韓紅，2008）。國際上相對成熟的小額信貸模式主要有：孟加拉格萊珉（GB）模式，印尼人民銀行村行系統（BRI-unit）模式以及印度聯系銀行計劃（LBP）與自助團體（SHG）等模式。

針對國外不同的小額貸款模式，學者們進行了研究。徐春競（2018）系統研究了孟加拉鄉村銀行的經營模式。由于孟加拉是一個人口大國，國家經濟發展有限，政府不可能顧及每一個村鎮的發展，因此由民間組織創辦的小額信貸公司逐漸發展起來。主要目的是促進社會發展和消滅貧困。其主要特點為：資金由成員存款、經營收入和批發資金組成;貸款發放的主要對象是貧困農戶，其中農村婦女占大多數;由于期限的不同決定了利率的不同;強制成員儲蓄，建立風險基金制度（王琛、周孟亮，2011）。

在大多數的發展中國家，非政府組織領導小額信貸。印度尼西亞人民銀行小額信貸部就是正規金融機構從事小額信貸的代表（姚承斌，2009）。1984年印尼人民銀行建立內部農村銀行，面向個人的普通農業貸款是村行最主要的業務。對于貸款客戶而言，若6個月內按期還款，銀行將每個月返還本金的0.5%作為獎勵。獲得獎勵證明客戶有良好的信譽，之后能獲得更高貸款額度。貸款利率與期限長短無關，均為32%，若客戶逾期還款，利率將提高到42%。這種對個人有利的政策，使得印尼人民銀行一方面吸收了農村3300萬農戶的資金，另一方面儲蓄成為貸款資金的主要來源（朱大鵬，2006）。

印度小額貸款迅速發展的原因，很大程度上得益于印度“自助小組—銀行連接”項目的成功運作。采用小組互助式放貸模式，小組的組成成員是10-20個農村婦女，由非政府組織其進行指導，鼓勵小組新成員儲蓄，并以小組的名義在合作銀行開設賬戶，進行定期儲蓄，即小組基金（曾慶芬，2007）。為保證日后小組成員以后能合理使用和按時償還銀行貸款的能力，小組首先利用基金向小組成員進行貸款，經過半年的輔導，自助小組便可以申請并得到銀行較低利率的貸款（鄧瑜，2014）。貸款是銀行發放給小組，歸還貸款時也要以小組為單位進行還款。小組內部決定個人的貸款利率。銀行通過這種模式降低了貸款成本，小組成員也獲得了以前根本不可能得到的貸款。在此過程中，非政府組織也發揮了極大的作用（李慧，2013）。

四、我國農戶互聯網借貸模式

2015年，人民銀行等十部門發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》指出，互聯網借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。 “宜信”和“翼龍貸”是我國兩大典型的P2P網貸平臺（孫之涵，2010）。

隨著互聯網的廣泛應用，“互聯網+金融”已成為時代的潮流。農戶借貸的模式已從最初向正規金融貸款轉變成了更方便快捷的互聯網貸款。網絡借貸作為解決農戶等低收入階層融資難的重要手段，網絡借貸模式是傳統小額信貸基于互聯網技術的更新和發展，是一種新的民間金融模式（王紫薇等，2012）。主要有兩種網絡借貸模式：一是利用網絡作為放款、貸款的平臺，二是P2P小額貸款模式。

（一）利用網絡作為放款、貸款的平臺

學者王子柱（2009）在易縣扶貧經濟合作社實地調研時發現，農戶從信貸員手里拿到現金并支付利息。通常情況下，一個信貸員管理四五百農戶，因此必須攜帶大量現金，這對信貸員來說及其不便。因為農村金融機構數量少之又少，農村地處偏遠，長途跋涉才能到達最近的金融網點。增加農村金融網點建設是行之有效的方法，但需投入的成本數額巨大。

隨著家電下鄉政策的普及，農戶僅需小部分錢便可購買一臺電腦。政府可增加農村網絡建設的投入。越來越多的農戶會使用網上銀行。農業銀行率先發揮“領頭羊”作用，在全國農村開展惠農卡業務，貸款機構可把貸款額直接轉賬到農戶惠農卡中。一些種子化肥經銷商安裝POS機，農戶可直接用貸款在POS機上購買所需。還款時，農戶利用網上銀行，足不出戶便可將貸款額轉賬到放貸機構賬戶（張玉梅，2010）。

（二）P2P農戶小額信貸

現階段，我國農戶貸款需求規模小，對融資和金融服務需求簡單，缺乏可以變現的抵押資產（熊建國，2006），無法滿足正規金融機構對貸款者提出的“擔保”。針對此種現象，P2P小額貸款為有需求的農戶提供了各式各樣的貸款服務（劉營軍，2011）。

小額信貸是機構對個人進行貸款。P2P是一種個人對個人的貸款形式，是對小額信貸的創新（張玉梅，2010）。基于我國農戶特點，一系列有中國特色的信貸模式應運而生：主要有基于線下風控以翼龍貸為代表的的P2P借貸模式與以宜信的宜農貸為代表的公益模式。下表為2015年P2P農戶小額信貸平臺及業務量。

表一：2015年“農戶貸款”主要互聯網金融平臺及業務量

來源：作者根據網絡公開資料整理

1.宜農貸：宜信集團作為P2P信貸服務領軍企業，于2009年推出公益助農平臺——宜農貸，運作模式是由P2P信貸平臺與小額信貸機構合作進行的債權轉讓（黃葉影，2015）。公益性小額信貸機構與宜信公司合作，由機構收集篩選農戶信息上傳到“宜農貸”平臺，出借人在平臺上選擇農戶進行相應幫助，出借金額最低100元。與無息借貸不同，宜農貸是低息借貸，出借人把錢借給農民的同時會得到2%的年化收益（彭標，2015），平臺收取1%的服務費。

2.翼龍貸：2007年成立，是國內首家具有“民間借貸撮合業務服務”的網絡借貸公司。翼龍貸平臺的主要業務范圍是“三農”領域。農戶在平臺發布個人借款的有關信息，由用戶所在地加盟商對用戶上傳到平臺的信息進行核實并初審。通過后，由翼龍貸平臺進行復審。復審通過后，用戶貸款信息會在平臺正常顯現。有閑置資金的城市居民作為平臺主要投資人，把錢出借給農戶。翼龍貸平臺不直接參與借貸，此做法不僅促進了當地農業經濟的發展，也為城市居民提供了一種新的理財方式（谷允金，2017）。

五、中國農戶互聯網借貸面臨的主要問題

（一）征信體系不健全

互聯網借貸屬于新事物，由于我國農民文化水平低，對新事物的認識程度不夠。農戶不習慣打借條，對還款期限沒有明確規定，也沒有意識到違約產生的嚴重后果，因此在農村還款率偏低（周瑜歡等，2017）。互聯網借貸賴以生存的基礎是建立健全的個人誠信體系。國內信用評級和得分制度不完善，個人信用無據可查，是當前面臨的一大難題（錢金葉、楊飛，2012）。

（二）法律制度不完善

P2P網絡借貸屬于新型的民間借貸形式，對其法律規定不明確，因此當監管部門面臨民間借貸糾紛時無從下手。缺乏必要的法律法規使得P2P在迅速發展的同時風險也在漸漸增加（張正平、胡夏露，2013）。某些P2P平臺鉆法律空子，平臺網絡詐騙、跑路，非法套現以及非法洗錢現象嚴重（王紫薇，2012）。

（三）信息安全無保障

平臺監管是平臺正常運行的前提，若平臺監管體系不完善，其他網站便會趁機發布虛假信息，利用各種手段欺騙用戶。或者用戶身份證、結婚證等基本信息被泄露，讓不法分子有機可乘，用戶的信息安全得不到保障（張玉梅，2009）。

六、改善農戶互聯網借貸困境的政策建議

（一）優化農村金融生態環境，強化征信體系建設

李佳（2012）認為，應當借鑒國外小額信貸的成功經驗，要想我國互聯網借貸健康發展，在建立良好的農村金融生態環境的基礎上，加速小額信貸立法并建立健全與之有關的監管方式。將農村列入征信體系的重中之重：農村互聯網金融健康發展建立在農村信用體系的基礎上。農村信用體系不僅離不開政府的指引、央行的政策協調與金融機構的配合，更離不開全體社會成員的廣泛參與。因此，需要加快農村信用數據平臺的建立，使農民的信用有據可查。（丁志國等，2016）。

（二）完善法律法規，為互聯網借貸保駕護航

P2P網絡借貸屬于民間借貸，我國有相關法律對民間借貸行為持肯定態度，并且已頒布相應的特殊法律規定。但是目前我國沒有專門針對互聯網借貸的法律條文以及相應規范予以保護。因此，加強對互聯網借貸立法保護是當務之急。使糾紛處理與業務定位等做到有法可依（錢金葉，2012）。由于農戶互聯網借貸與傳統借貸發展條件與模式的不同，因此政府需要通過創新手段頒布一系列與之有關的法律條文（劉洋，2018）。

（三）加強平臺風險防范，提高風險管理能力

日益增長的壞賬率是傳統金融機構和互聯網金融平臺需要打的持久戰。因此互聯網金融平臺要對農戶信譽進行嚴查后，嚴格把控貸款額度。親力親為，深入農村，對農戶的信譽資質，家庭資產進行實地考察（李國英，2015）。強化P2P平臺建設，在追求平臺盈利的同時加強風險防范，提高風險管理能力，網站定期由P2P平臺進行安全檢查（劉文等，2011）;用戶網上轉賬時，要利用信息安全技術對用戶身份進行識別，如：指紋、人臉識別，密碼輸入等，確保是用戶本人進行操作（王繼輝等，2011）。

七、結語

自互聯網借貸誕生以來，以其去中介化、方便快捷的特點，深受人民群眾的青睞。當前對我國農戶互聯網借貸的研究現狀可以總結為：理論層面相關模式已經成熟，但就農戶互聯網借貸長遠發展來看，加強征信體系建設;完善法律法規;保障平臺正常運行，保證用戶個人信息的安全與平臺信息的真實性仍是工作重點。只有解決以上“痛點”，使農戶利益得到保障，才能借助互聯網平臺，解決農戶“融資難”、“融資貴”，促進我國農業更好發展。

（作者單位：山東農業大學）