關于大數據風控：金融風險控制的與時俱進

甄子偉

【摘要】大數據時代的到來為金融風險的預防和控制提供了技術支持。雖然現階段大數據風控從技術層面上來說已經逐漸成熟，但是由于金融風險具有不確定性和隱蔽性的特點，也造成了大數據風控的實際應用效果不理想。本文首先對大數據風控的創新之處進行了概述，隨后分別介紹了如何利用黑名單、移動設備、消費記錄等大數據途徑進行金融風險控制，并結合當前大數據風控發展趨勢提出了幾點優化建議。

【關鍵詞】大數據技術 金融風險 控制措施 有效性

一、大數據風控的創新之處

無論是傳統金融行業還是近年來新型的互聯網金融，均將風險控制作為核心業務來對待。以往的金融風控需要考察貸款人的多方面信息，例如職業、收入、房產等并且這些信息需要金融機構的業務員進行一一核實，整個過程費時費力且周期較長。大數據風控則是依托于大數據、云計算等技術發展而來的一種新型金融風險防控措施，在不侵犯、不泄露用戶隱私的前提下，金融機構利用數據抓取工具可以很方便的獲取貸款人的信息，并通過數據模型評估貸款申請人的還款能力，評定貸款風險等級，金融機構可以根據風險等級確定需要采取的措施，以實現對風險的有效防范和控制。

二、金融大數據風控的常見方式

1、分析申請信息的可靠性

互聯網金融企業通過分析申請人的社會行為數據來控制信用風險，將資金借給合格貸款人，保證資金的安全。在激烈的行業競爭中，部分金融機構為了搶奪更多的客戶資源，降低了貸款審核門檻，無形中增加了金融風險。例如，部分貸款人在填寫申請信息時，會提供一些虛假的信息，包括工作單位、聯系方式、薪資水平等。無論是線上提交還是線下填寫的申請信息，都要求金融機構借助于大數據技術對這些信息進行分析、配對和驗證，如果發現一些關鍵信息無法匹配，則要求貸款人重新填寫或給出解釋，否則金融機構可以駁回其貸款申請，實現風險防控。

2、利用黑名單進行風險識別

在大數據時代即便是金融領域內部競爭也很激烈，但是在欺詐客戶信息資源共享方面各金融機構有共同的利益訴求。通過構建資源共享平臺，各金融機構可以將日常貸款中遇到的一些欺詐客戶拉入黑名單內，并在共享平臺上進行公示。其他金融機構在辦理貸款業務時如果遇到了這些黑名單中的客戶，就可以提前做好風險防控，避免資金損失。這種基于大數據的黑名單風險防控機制，除了能夠切實維護金融機構的利益外也有助于推進誠信體系的建立和完善。

3、利用移動設備數據識別風險

隨著互聯網金融的成熟發展，許多互聯網金融機構提供了更加便捷的網上貸款申請。貸款人只需要在線填寫個人基本信息，甚至是只要提供身份證就可以獲得貸款資格。在這種情況下一些欺詐用戶常常借助于模擬器進行貸款申請，金融機構無法追查其IP地質和真實身份。在SIM卡實名認證后，金融機構可以借助于移動設備數據進行貸款人信息的追蹤和抓取，例如驗證貸款人信息的真實性、貸款申請資料上的住址信息與移動設備常在區域是否匹配，如果移動設備經常變換地址則可能是模擬器，需要加以防范。

4、利用消費記錄進行評估

在大數據時代電子支付成為一種主流模式。這一支付模式也為金融機構摸清貸款人的消費記錄和消費偏好提供了便利條件。在利用大數據拉取貸款人消費記錄時，除了要獲取常規的銀行卡消費支出、電商購物等信息外，像日常出行、娛樂活動等方面的消費信息也要列入評估模型中，從而更加準確的推測出貸款人的消費能力和還款能力。例如，如果大數據分析顯示貸款人的日常支出較少且消費類型單一，但是有大額貸款申請時，就需要對貸款人的申請資料進行核實，這也是進行金融風險控制的一種有效措施。

5、利用司法信息進行評估

金融機構可以與司法機關建立合作關系，將貸款人的信息利用司法信息系統進行審核，將那些曾經受到過司法處罰的人員列為高風險人群。同時利用大數據風控獲取在這部分人群的工作、收入等信息，如果大數據顯示貸款人長期沒有固定工作和穩定收入，則需要進一步提高貸款審核門檻，可以有效防范因為無固定收入而導致的貸款無法及時歸還的問題。

三、提高大數據風控有效性的路徑

1、構建多樣化、實時性的基礎數據庫

大數據風控的基礎是要有盡可能詳細的客戶資料，從而為大數據分析的開展提供必要的支持。在互聯網時代金融機構“單兵作戰”顯然已經不符合行業發展需求，必須要樹立資源共享理念，主動與其他金融機構建立起平等的合作關系，建立共同的客戶信息資源庫，尤其是對于信息等級較低的欺詐客戶應當列入黑名單，這也有助于推動金融誠信體系的建立。

2、要進一步完善數據的安全保護

大數據風控中數據資源既是基礎組成又是核心要素，因此保障數據的安全性和隱私性就顯得十分重要。金融機構在抓取、分析和利用用戶信息時，一方面必須要保證用戶信息的安全性，避免出現用戶隱私信息泄露的問題，另一方面又要堅守行業道德底線，禁止利用技術便利將用戶信息挪作他用。為了更好發揮大數據風控價值，必須要引進完善的數據安全保護機制，這也是推進大數據時代金融風控與時俱進發展的有效途徑。

3、利用區塊鏈實現行業信息資源共享

首先，區塊鏈會保證數據的真實性，每一個數據上傳的經辦人都會用自己獨立的私鑰，所以每一筆交易都可以驗證，不是在數據庫中就可以篡改的。通過給各個P2P公司做一條私鏈，保證數據由公司自己完全掌握的同時，分享后也可以證明數據的真實性。其次，區塊鏈可以做好用戶的身份識別和隱私保護。目前各家P2P公司的數據都很分散，數據分享就像一個偽命題，大家都想分享但不愿意分享，因為數據的價格或者保密性沒有規范。而區塊鏈的用戶是用私鑰遷移登錄的，不需要密碼就可以登錄，排除了白條、盜刷的可能性。

結語：互聯網金融的大數據風控采用了用戶社會行為和社會屬性數據，在一定程度上補充了傳統風控數據維度不足的缺點，能夠更加全面識別出欺詐客戶，評價客戶的風險水平。數據的風控要根據自己的市場定位、產品去選擇該用什么樣的數據，這樣才能凸顯大數據風控應用價值并使其得到進一步的推廣應用。

參考文獻：

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