試論農村信用社小額農貸的發展

摘 要 隨著國家GDP的迅速發展和國家財政收入的不斷增多，農村地區的經濟越來越進步，農村信用社小額農貸的現象也越來越普遍。許多農民利用農村信用社小額農貸這一方式脫貧致富，提高生活水平。如今，農村信用社小額農貸發展并不成熟，在發展過程中有很多矛盾的地方，也存在著許多的問題，這些矛盾和問題嚴重阻礙了其發展壯大。在本文中，作者將根據農村信用社小額農貸發展的矛盾及問題展開討論，發現問題并提供一些解決方案，希望會對農村信用社小額農貸的發展有所幫助。

關鍵詞 小額農貸 農村信用社 貸后管理 發展

現代社會，我們都在向著全面建成小康社會努力，農村的經濟建設更是不能落下，農民們都在運用各種方式努力脫貧致富，過上小康生活。在這個過程中，農村信用社提供的小額農貸是幫助農民脫貧致富的一個十分有效的方法，但目前農村信用社的小額農貸還存在著很多發展矛盾的地方和許多重大問題，對農村的經濟發展有很大的阻礙。本文將針對農村信用社小額農貸發展中引發的問題和矛盾展開討論，并提出一些可實施性較強的解決方法，幫助農村信用社小額農貸更加成熟，促進農村經濟發展。

一、簡述農村信用社的小額農貸

隨著農村信用社小額農貸的不斷普及，有人就要問了，農村信用社小額農貸究竟是什么？怎么這么多人都需要它的幫助？它又有什么作用？下面我們就來簡單介紹一下，究竟什么是農村信用社小額農貸。

（一）農村信用社小額農貸定義

農村信用社小額農貸，顧名思義，其實它也是一種小額貸款。但它和其他的小額貸款不同，它是農村信用社開設的一項貸款業務，只要你擁有《農村貸款證》和有效身份證件證明你的身份就可以無抵押、無擔保地貸款了。這就像是你在銀行辦理了一張儲蓄卡并且銀行給你存了一筆錢在里面。

（二）農村信用社小額農貸的作用

農村信用社小額農貸究竟有什么用？農村信用社小額農貸在扶貧方面發揮著巨大作用，在農民想要脫貧致富卻沒錢時，為農民送上一筆致富啟動金，作為農民發家致富的原始資本，而農村信用社小額農貸不僅只要求你身為農戶的信譽，無抵押、無擔保，而且其借貸金額較小，本身就具有分散風險的特點，也就是風險小的優勢。

（三）農村信用社小額農貸發展現狀

從70年代孟加拉鄉村銀行提出“農村信用社小額農貸”這一概念開始，農民們就開始利用農村信用社小額農貸這一模式積累自己的原始資本，脫貧致富。如今，我國已經有上億農民受益于小額農貸，我國在原有的模式基礎上采用“政府+銀行+扶貧”三位一體方式，加入政府必要的宏觀調控，也就是“政府直接，主動參與”。但近兩年來，由于小額農貸的單一性和局限性，許多矛盾和問題相繼出現，小額農貸也呈現發展萎縮的狀況。

二、農村信用社小額農貸現在面臨的問題和矛盾

由于小額農貸的單一性和局限性，如今小額農貸出現了很多問題和矛盾，發展也呈萎縮的狀態，下文將具體分析其出現的矛盾和問題。

（一）制度與現實不匹配制約農村信用社小額農貸發展

以前，農民借貸農村信用社小額農貸的主要作用是購買農業產品或者發展畜牧業，所以當時的農民少則借款幾百元，多則借款幾千元，數額并不大，借款用途主要仍是小型種養業。但如今經濟發展，農村建設的步伐越來越快，農村的生產體制也發生改變，大部分農戶的借款用途由小型種養業的買種子、養牲畜變成了土地集約化，生產專業化、規模化，借款金額也從幾百元、幾千元變成了幾千元、幾萬元，需求十分多樣。有人會問：“這不是好事嗎？農村經濟發展，借款金額也增多了，怎么還會阻礙農村信用社小額農貸的發展呢？”事實上，農村經濟發展需求增大，同時其自給能力也有所增加，多數農戶傳統的資金需求基本能夠達到自給，以致農戶對農村信用社小額農貸的需求減少。

（二）農村信用社小額農貸管理機制不完善

首先一個問題就是農村信用社小額農貸的工作十分煩瑣復雜，但其工作人員卻少之又少，再加上管理機制的不成熟，管理手段落后，社會人與人之間誠信觀念淡薄等矛盾的出現，使得農村信用社小額農貸管理壓力大，一個信貸員幾乎要管理幾個村，幾百戶借貸農戶家庭。在這樣的情況下，想要讓借貸員真正了解每一戶農戶家庭的借貸情況根本就是天方夜譚，是不可能實現的事情，更別說跟進每一戶的貸后工作了。這種管理方式嚴重影響了農村信用社小額農貸的資金使用情況。

在管理方面的第二個問題便是給予信貸人員的責權不對稱，在信貸人員本就稀少的情況下，對到期不能收回貸款的人員采取的各種嚴厲措施與其做這份工作所獲得的利益根本不對等。這也就嚴重影響了信貸人員的工作積極性，使信貸人員為了少承擔風險從而產生了懼貸心理，寧愿讓更多的人貸款，這樣從信貸人員方面都不愿你貸款，農村信用社小額農貸自然無法正常發展。

（三）部分小額農貸有違規現象

在農村信用社小額農貸這一模式推出后，雖然有許多農民采取這一措施脫貧致富，但是在貸款的農戶中，有許多的農戶實際并不真正了解農村信用社小額農貸究竟是什么，少數農戶甚至把它當作國家發放的救濟金、補助金，貸款將來由國家買單，認為“反正現在農村信用社能給我們錢，不管是什么錢都要拿來用一用的態度”。這樣的誤區使得很多農戶不明不白拿了錢，卻不知道是要還的。還有部分農戶發揮自己的“聰明才智”，把小額農貸當成融資渠道，讓家里所有人都去借貸，之后再向其他農戶支付利差，用借貸來的錢去放“高利貸”。

（四）農村信用社小額農貸時間金額設置不合理

在時間方面，很多農戶貸款去發展自家種植業，然而要等果樹成長、加工、生產可能要好幾年之后才能拿到市面上賣錢。可是，一般的農村信用社小額農貸要求的還款期限為一年甚至更短周期，很多農戶發現在規定時間之內自己無法還上相應的金額，于是也就放棄向農村信用社借貸了。而在金額方面，在上文也簡單提到過，現在農村經濟發展迅速，社會進步，許多農戶借貸的主要目的已經不再局限于種植業、畜牧業了，而是更加注重農業產業結構規模的擴大、改革方面。所以，農戶相應需要借貸的資金也就變多，而農村信用社小額農貸的金額通常較小，已經無法滿足農民的發展需求。

三、發展農村信用社小額農貸的好處

（一）農村信用社小額農貸的發放密切了社群、銀政關系

在農民借貸的過程中，政府、銀行都會下放借貸負責人員到各家各戶。這樣增加了與農民的接觸，能夠更好地拉近與農戶的距離，密切了與群眾的血肉聯系。農村基層群眾自治組織為農戶發放《貸款證》，為農民發放貸款，提高了政府在人民心中的地位和威信，不僅改善了銀政關系，還提升了農民對國家的信任度、信服度。

（二）農村信用社小額農貸的發放優化了農村信用環境

講信用是十分重要的，那是一個人的基本素質。以前，農村農民的信用觀念不是那么深刻，但在農村信用社小額農貸這一模式出現后，農民開始懂得做人講信用是十分重要的，講信用的觀念深入人心。

（三）小額農貸的發放也有效促進了農村信用社的發展

發展小額農貸這一項目，不僅讓農村信用社在村民眼中變得有威嚴、有地位，讓村民更加信服，還對農村信用社本身的經濟發展甚至各項業務的穩健發展都有很大的幫助，也有利于農村信用社清收以前的不良貸款。

四、農村信用社小額農貸發展的對策和建議

（一）培養農戶對農村信用社小額農貸的正確認識

農村信用社管理層中應建立有道德、制度約束的完善管理機制，派遣更多人員充分了解每個農戶的具體情況，并且走訪到每家每戶了解情況并當面向其解釋何為農村信用社小額農貸，辦理農村信用社小額農貸需要什么證件，還款周期是什么，農村信用社小額農貸有什么好處等相關信息，以確保每個農戶都是在非常清楚農村信用社小額農貸究竟是什么的情況下辦理此貸款業務。

（二）針對農戶需求進行小額農貸變化，完善小額農貸各種運作機制

當前，農村信用社小額農貸應著力在農民需求方面加大力度，盡力滿足農戶的需求，合理運用小額農貸這一政策，加強農村信用社小額農貸的靈活性，在政策、法律許可的前提下，根據農戶的實際需求改變小額農貸的用途、對象、金額、歸還周期，以做到農戶借用小額農貸可以真正地脫貧致富。具體方法：一是要改變授信方式和授信額度，以講信用程度為一個標準，哪個村的農村信用社小額農貸信用度最高，哪個村就可以多撥錢，多貸款，更好地發展經濟；二是要改變還款時間周期，更多的派出借貸人員到每家每戶了解情況并進行詳細的記錄和分析，根據每家每戶的實際情況制定還款期限，最大限度地保證每家每戶都能夠用小額農貸這筆錢做到脫貧致富，過上小康生活。

（三）建立責、權、利相結合的信貸管理責任制，做到責、權、利一致

堅持對信貸人員的監督和評價，要做到賞罰分明。與此同時，要多多派遣員工，加大獎勵力度，調動員工積極性。當然，相對的，若在多派遣員工，縮小每個員工管轄范圍的前提下員工仍無法按時清收貸款，那么就要受到相應懲罰，絕不能姑息。

（四）建立風險補償體制，完善相關措施

農業不像其他產業，去做了就一定會有結果。很多時候，農業都有很大的風險性。一旦有自然災害出現，就算是連續幾天下大雨，對農業的打擊也是極大的。既然如此，在這種很有可能農戶無法歸還貸款的情況下，農村信用社小額農貸該如何發展呢？這時候我們就要建立風險補償體制。在種植物等生長過程中，倘若發生了自然災害造成農作物不能正常接種，投入市場，以致不能按時歸還貸款的情況，我們就可以啟動風險補償這一體制來解決。這是一種措施，再有我們可以讓稅務部門實行農業貸款和非農業貸款差別稅率的措施，這樣就能有更多農民看到農村信用社小額農貸的好處，更加相信這一小額農貸，從利益上進行鼓勵、引導和調節。在采取這些措施的基礎上，我們也要建立農業政策性保險制度，完善農業貸款擔保體系。

（五）改善農村信用環境，營造良好信用氛圍

農村信用社最主要的管理部門要從自身做起，嚴格遵循起初制定的原則，在各村中召集有煽動性的人員，開展各種各樣的宣傳活動，樹立講誠信、守信用的良好品格，培育“講信用為榮，無信用可恥”的信用觀念。對于貸款后不按期還款的無信人士要采取嚴厲的懲罰措施，在每個人心中樹立正確的價值觀，有正確的價值導向，真正做到褒揚守信，貶抑失信，誠信守法，促進農村信用社小額農貸發展，早日實現全面建成小康社會的目標。

（六）完善放貸程序

農戶貸款過程中，放貸程序必須完善，要對每個步驟進行詳細的監督、記錄、分析，加強農戶經濟狀況的調查，充分結合每家每戶的實際情況，把好放貸關口，盡力滿足每個農戶需求。在放貸程序中，最重要的莫過于信用監測。要嚴格執行農戶信用監測制度，監測信用水平的人員要具有公信力、代表性，做到公平、公正、公開，嚴禁弄虛作假的現象發生，以保護每個農戶的合法權益。

五、結語

為實現全面建成小康社會這一目標，使農民脫貧致富，早日過上小康生活，我們一定要注重發展農村信用社小額農貸這一模式。這一模式比其他方式風險性更小，更能讓農戶接受，但與此同時也要著重解決這一模式存在的許多問題，要結合每個農戶的真實情況，盡力滿足每個農戶的需求，使得農戶在借貸后可以更好地發展，實現利益最大化，從而推動農村的整體經濟增長。盡快解決農村信用社小額農貸的矛盾和問題，推動農村信用社小額農貸迅速發展，不僅有利于解決現在農村的三農問題，還對促進農村經濟，刺激市場消費，擴大內需都有很大的幫助。

（作者單位為信陽農林學院）

[作者簡介：范冰玉（1994—），女，河南信陽人，研究方向：經濟管理。]

參考文獻

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