小心智能還款APP隱患

● 本刊綜合

在信用卡市場大發展的當下，在契合個人消費需求的同時，一些魚龍混雜的機構也在使用“障眼法”趁機渾水摸魚，信用卡智能還款APP悄然走熱的背后，所隱藏的風險也值得重視。

近日，“農業銀行信用卡”官方公眾號一則《你所不知道的信用卡智能還款》，再次讓人們關注到信用卡智能還款的套路和潛藏的風險，該篇文章閱讀量已突破10萬+。文中稱，所謂的智能還款，實則是反復套現還款，一旦“套現”被銀行確認，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。平臺的實際操作是推遲并非還清持卡人所需還款的金額，且持卡人需要支付額外的手續費，此外，一些不正規的智能還款平臺也存在著個人信息泄露的風險。

國際三大評級機構之一的標普近日發表的文章稱，在6年時間里，中國的信用卡債務（包括相關的現金貸業務）增長了逾6倍。中國的信用卡債務快速上升，與亞洲其他地區曾經歷過的信用卡熱潮最終演化成卡債危機的歷史相比較，二者之間有一些令人擔憂的相似之處。當前的中國，無抵押消費貸款領域看似不錯的利潤和行業激烈競爭正驅使部分貸款機構承擔更高風險。在消費信貸領域，中國部分最激進的行業參與者或將面臨較大信貸損失。

有用戶使用APP后被降刷卡額度

目前，有不少年輕人正在迷上信用卡智能還款APP，“80后”昆明市民王先生今年3月在微信朋友圈看到朋友發的一款名為叮咚的智能還款軟件，正發愁還款的他順手下載并且注冊了。在嘗試后，花費331元成為該平臺VIP。王先生表示，升級VIP前還款手續費在1.2%左右，升級后則在1%左右。也就是說，還信用卡賬單10000元，需要手續費100元。制訂還款計劃后使用正常，當月還清信用卡賬單。令王先生沒想到的是，4月平臺出現了問題。在沒有告知用戶的情況下，軟件不僅換了名稱就連LOGO也換了。刷卡和還款都出現了問題，導致過了還款日。

無獨有偶，上班才三年的“90后”昆明市民楊先生說，自己的消費一向大手大腳，每月還款期一到壓力很大，他也是聽了朋友介紹今年1月在叮咚充值了331元的VIP會員，本來也想消費可以節制點，可用上了智能還款，這種拆東墻補西墻的日子就沒有停止過，還在進行交易后被銀行差點拉入風控觀察名單，并被降了單筆刷卡額度。當他在叮咚VIP微信群提出質疑后，被踢出群。值得注意的是，叮咚這款軟件在手機應用商店找不到，需要直接在推廣的網頁進行下載。

記者在天眼查查詢發現，叮咚智能還款運營商是一家上海企業，名為上海智還網絡科技有限公司。2018年10月成立，注冊資本100萬元，今年2月成立清算組。同時，這家平臺沒有相關的金融資質。

推遲并非還清信用卡賬單

如果在百度搜索引擎上輸入“信用卡智能還款”，首頁可以檢索出不少有關智能還款APP的廣告，這些廣告多打著“新模式”“超低費率”“更多通道”的宣傳口號。甚至有的廣告將智能還款軟件吹捧為“支付行業一次顛覆性的革命”，稱“智能還款軟件的出現，其實就是傳統POS機的升級換代產品。它不需要持卡人天天拿著卡帶pos機上來回倒卡了，只需要每個月賬單出來設置一次賬單，軟件即可幫助你去實現智能化的自助還款，完全代替了手工倒卡的繁瑣過程，所以才會如此深受市場的認可。”

筆者嘗試下載了一款名為“和付—智能還款免費POS機秒到賬”的軟件體驗。手機登錄APP后看到，要進行身份認證、照片認證、結算卡認證，上傳提交之后，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、賬單日、還款日等信息，導入賬單之后可生成還款計劃。通過APP將信用卡進行綁定，導入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。

所謂的智能還款，其套路本質就是反復套現還款。正如農行信用卡公眾號的文章所稱，市面上的智能還款平臺，多數要求客戶每月預留卡內5%-10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時間差，達到所謂的完美處理；當平臺在受理持卡人要求后，會通過POS機進行信用卡消費，把卡內預留的5%-10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當期信用卡賬單，如此往復，相當于將賬單循環延后。

也就是說，智能還款實則是在信用卡每月賬單日到還款日的這段時間，通過將卡內預留額度套現出來，讓持卡人利用信用卡預留額度的資金償還當期信用卡賬單，本質還是屬于用信用卡的錢還信用卡的賬單，這種操作只是推遲了持卡人所需還款的金額，可能會幫助持卡人解燃眉之急，但卡內賬單總欠款依舊不變，并非像一些廣告宣傳的“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”那么神乎。

此外，天下沒有免費的午餐，智能還款平臺在為持卡人推遲所需還款金額的同時，也需要收取手續費。通常客戶需支付還款總額的0.5%至0.75%不等的手續費來維系每月反復套現還款的操作，對持卡人來說，使用智能還款軟件實際上是增加了總的支出負擔。

風險隱患值得高度關注

智能還款軟件除了只能讓持卡人推遲但非真正還清所需還款金額外，其還隱藏著不少風險點，如套現操作被銀行發現、個人信息泄露風險等。

由于智能還款軟件的套路就是用5%-10%的卡內預留額度反復套現，還款剩余90%-95%的當期賬單金額，也就是說一般套現的次數多達二十余次，且多數智能還款軟件每次還款金額和時間都較為規律，如每次套現500元后，過半小時再還款。這種頻繁且有規律的套現操作很容易被銀行風控系統“盯上”，一旦被銀行確認持卡人存在違規操作，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。

個人信息安全也是值得高度重視的問題。很多智能還款軟件在開通業務時，明確要求客戶需要完成身份驗證、手機認證、信用卡認證等，整個過程客戶要填寫大量私密的個人信息；在平臺資質得不到保證的前提下，個人信息安全存在巨大隱患。其中，持卡人就需要高度警惕可能存在的信用卡盜刷風險，持卡人在智能還款軟件綁定信用卡時，通常需要輸入信用卡交易密碼、預留手機號、信用卡背面后三位數字等核心信息，一些不法平臺一旦掌握了這些核心信息，盜刷信用卡的可能性不是不存在。

警惕信用卡熱潮背后可能的危機

近年來，我國銀行信用卡業務快速發展，所積累的風險也越來越引起市場的關注。中國銀行業協會近日發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》顯示，十年來，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元。

截至2018年末，信用卡累計發卡量同比增長22.8%，交易金額同比增長24.9%。與此同時，逾期規模也在持續增長，截至2018年末，信用卡未償信貸總額為6.85萬億元，同比增長23.2%；信用卡損失率較去年上升1.27%。

央行最新公布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》也顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額 797.43 億元，占信用卡應償信貸余額的 1.15%，占比較上季度末下降 0.01個百分點。

標普全球評級分析師俞靚表示：“中國的銀行大舉進軍消費金融業務的同時亦伴隨風險的上升。中國的銀行或金融科技公司使用的信用評分和信貸行為模型并未經歷消費下行周期的全面檢驗。如今互聯網借貸帶來行業變化，也使得風險呈現出新的特征。我們預計，無抵押消費貸款領域的小型機構和新進入者可能會激進參與競爭，進一步涉足風險更高的客戶群體。”

標普方面預計，未來兩年無抵押消費貸款將以每年20%的速度增長，較過往20%多的增速略微下降。該增速水平令人想起2002年的香港、2003年的韓國和2006年的臺灣，這些地區的信用卡熱潮最終都以糟糕結局收場。它們與當前中國相似的地方包括：企業貸款需求減弱，促使銀行擴大零售貸款業務；寬松貨幣環境；市場競爭激烈，機構的風險偏好上升。“銀行和一些類型的金融科技公司達成業務合作伙伴關系，也會放大部分銀行的消費信貸資產質量風險，特別是那些無抵押消費貸款業務經驗有限的銀行，或者該類信貸敞口快速擴大但管理由此產生的風險的能力卻不足的銀行。”標普報告稱。

不過，標普報告也認為，即便如此，一些因素緩解了銀行業總體上可能面臨的風險，例如中國信用卡貸產品結構相對簡單，以及種種旨在加強信用基礎建設和強化監管的政策舉措。“同時，我們認為，主要銀行正在調整自身風險偏好，以管理風險敞口”。

對個人來說，刷卡消費雖然便捷，但凡是消費都要量力而行，避免將自己陷入無限還貸、拆東墻補西墻的深淵中。