探討理財業務監管新政與商業銀行應對措施

【摘要】為了可以有效的保障理財業務的有序發展和金融客戶的合法權益，中國銀監會頒布了理財產品銷售管理方面相關的法律法規。監管新政的出現不僅給商業銀行帶來了十分重要的機遇，同時對于商業銀行來說也需要面臨新的要求和挑戰。因此本文根據新政的相關內容，對商業銀行如何采取應對措施進行散入探究，并在理財業務方面其有效的進行優化。

【關鍵詞】理財業務 ?監管新政 ?商業銀行

理財業務在商業銀行中一直都保持著穩定開展的趨勢，但是隨著信息時代的不斷發展與進步，在這個過程中一些問題也逐漸的顯現出來。比如現階段理財市場中存在著不規范和惡性競爭。特別是理財營銷在互聯網金融快速發展的時代背景下相關問題普遍存在，因此這些也是監管新政提出的重要原因。銀行理財風險為了可以更好的降低，商業銀行的自身也需要對結構與行為進行適當的調整，以此來尋求更加穩定的發展方向。

一、理財業務監管新政的實際意義

早在多年之前，一系列規范性文件就通過中國銀監會頒布了出來，同時對銀行的理財業務也進行了管控要求。但是銀行業務模式隨著經濟的快速發展逐漸的發生了轉變，尤其是相關的金融理財產品在為客戶增加其收入的和提供投資工具的同時，也存在著大量潛在的風險。比如現實生活中十分常見的隱瞞產品風險或是錯誤銷售等，這樣的情況不但影響了客戶的經濟與合法權益，同時也影響了銀行的名譽。因此在新的管理制度出現之后，不僅可以對現有規范措施進行優化和補充，同時理財業務監管也可以去進行更加有效的約束，以此來實現客戶和銀行之間的雙贏。

二、商業銀行業務理財中所面臨的各種風險

（一）法律的風險

在現代的社會模式下個人理財業務受到了互聯網金融的快速沖擊，對于個人理財業務來說和其它投資項目一樣，很多風險也需要在追求收益的時候去面臨，各類法律問題也是由于風險結構的復雜性特征所導致。個人理財業務在商業銀行中相比來說其種類還十分有限，而且我國法律風險也因為金融政策的調整變得更加突出。比如金融衍生的產品受到個人理財的服務時，相關的監管工具也需要相應的作出判斷，判斷出上商業銀行具體需要承擔生么樣的責任。

銀行把相關的金融產品推薦給客戶，需要把可能存在的風險理在理財產品的介紹過程中告知于用戶，如果相關人員對風險披露的不足，那么對于客戶來說有權利向銀行去所要賠償。

（二）管理方面的風險

商業銀行在風險管理體系等方面實際上還存在著十分明顯的缺陷，雖然個人理財業務在商業銀行中經歷了很長一段時間的發展，不過在法制管理與風險控制以及市場的擴展很多方面和現實的管理體系相互沖突。事前的預防并不能去有效的實現，只能在事后去進行補救。

另外市場的波動嚴重的影響著銀行業務數據的準確性，而且在進行信息統計與收集的時候，相關金融機構并沒有形成一個可以提供參考的樣品數據庫。所以內控部門的監管工作在調整監管策略的時候，需要隨個人理財業務的不斷發展去進行調整，如果不這樣做那么就會嚴重的影響到商業銀行的理財業務的正常順利開展。

三、商業銀行的應對措施

（一）嚴格的把控銷售管理

在對銷售管理工作進行規定和約束的時候，不僅需要從多個方面去進行，同時也需要按照理財業務監管新政的相關要求去進行，通過這樣的方式來對違法行為和不當行為的產生進行減少。理財產品在實際銷售的時候，要把其中相關信息都告知于客戶，特別是理財產品可能會存在的各種風險。此外相關的收益信息也不能無條件的向客戶承諾，導致變相的進行銷售工作。

理財產品對于銀行來說并不是一種宣傳產品，不可以通過網絡渠道或媒體渠道去進行虛假宣傳。如果客戶表示自己不再需要的時候，不能與其它產品進行捆綁銷售也不能再去對用戶進行宣傳。在對相關理財產品進行管理的時候，需要避免代替用戶簽署文件這樣的情況發生。針對這樣的情況比較正確的做法就是對風險管理進行強化，不管是網點銷售還是網絡渠道，業務審核與風險提示都需要去認真做好，尤其是在單筆金額較大或是在投資業務規模較大的時候，為了避免異常情況的出現，要征得客戶的多次確認才可以，同時對于銀行的本身來說，也需要去做好相關的信息記錄，防止財務等方面的風險產生。

（二）內部的風險防控措施

針對于銀行來說，內部的銷售不僅要做好，同時內部的管理也需要不斷的強化，保障合理的收益最大化的同時來防止實際的操作風險的發生。建設出完善的制度體系，同時建立對理財業務風險控制的體系，所有銷售行為都需要去嚴格管控。如果投訴理財產品的客戶過多或是發現了違規等行為的存在，那么不但要立刻取消其銷售資格，同時也要立刻停止銷售，另外還需要針對這些問題的嚴重程度去進行相應的紀律處分和經濟處罰。如果服務的十分到位，表現良好的營業網點和個人都可以進行獎勵，提升人員的銷售技能的同時也讓所有人都可以有效的樹立起十分良好的銷售意識。

（三）人員的資質提升和培訓

為了可以有效的確保人員的銷售技能完全符合實際的要求，理財業務監管新政對銀行理財產品銷售人員的相關資質要求進行了多個方面的劃分。不但規定了理財產品銷售人員的特征和性質，而且也強調了客戶從事的產品的推廣和宣傳以及辦理銷售在專業資質上都需要完全符合行業的相關要求。

另外在銷售理財產品的時候還有些事項需要格外注意，比如銷售話術以及服務用語，通過業務培訓這樣的方式使相關的人員具有很強的專業技能素養。收集服務信息的時候采用跟蹤評價制度，那些經常被客戶投訴的人員去重點關注，在有效查證后去進行相應的處理。

四、結束語

人們的理財需求隨著現在金融市場日益成熟也在不斷上升，監管工作的地位由于經濟形勢的需求和產品的快速開發也更進一步的提升，業務領域的監管模式應該通過監管新政的推出去不斷的進行優化。所以在未來的工作中應該對風險的特殊結構和特殊性進行強化，對導致風險的相關因素去進行分析，根據金融創新和發展的角度改革，以此來為商業銀行個人理財業務的不斷發展去提供制度的保障。

作者簡介：劉艷（1976-），女，北京市人，中級經濟師，大學本科，研究方向：投資經濟管理。