金融科技時代商業銀行戰略模式選擇初探

【摘要】隨著社會經濟的發展，在新形勢發展下金融行業開始發生了轉型，逐漸的出現了三種類型的戰略模式。在這樣的情況下對其戰略模式選擇進行深入的探討具有重要意義。

【關鍵詞】金融科技時代 ?商業銀行 ?戰略模式選擇

一、在新時代背景下金融與科技的結合

隨著時代的發展，金融業務的數據處理和分析需要與信息科技相結合，這樣才可以保證穩定的發展下去。不同的金額業務對數據的處理要求是不同的，例如金額的衍生產品必須要對價格的模型、交易的策略以及套利等技術要進行全方位的掌握，與此同時還要采用構建模型、模擬交易現場以及運算處理，對數據來進行全方位的分析和計算，因此，這對數據處理的能力要求是非常高的。正是因為這些不同點才使得金融機構在與互聯網合作的時候會有很多種不同的途徑。

在一些金融機構當中，互聯網科技企業在對數據處理和分析上有著非常大的優勢，因為，金融機構在面對這些數據的時候自身是不具備處理和分析的能力的，所以，這就需要互聯網的支持。金融機構在長期以來的發展過程中已經累計了非常多的經驗以及金融專業等相關的技能。隨著時代的變遷，新時代下金融科技在發展的過程中衍生出了兩種不同的類型，一種是金融加科技的結構，而另一種則是科技加金融的結構。金融加科技的結構主要是原始的金融機構，采用了最新的技術來對現有的業務模式進行改進，同時將經營理念進行一定的轉變，在加上金融專業能力來對數據進行一定的處理。而科技加金融的結構是互聯網企業采用了最新的技術來對金融機構內的活動進行實施，同時，利用自身對于數據的處理能力，來對金融機構內的一些業務進行處理。金融科技的數字化是信息時代發展的必然趨勢，隨著時間的發展商業銀行開始與信息機技術相結合，以求得到更好的發展。在金融科技的作用下商業銀行開始了一種新的戰略發展模式。

二、金融與信息技術結合開拓了合作的范圍

隨著現代社會發展信息科技技術不斷拓展，金融與信息科技相結合使得金融發展的范圍越來越廣泛，金融機構和互聯網企業兩者相互結合將優點不斷地放大同時缺點也能規避。所以，金融機構和互聯網企業應該將現有的能力進行拓展，同時，還要進行深入的發展和合作。兩者在進行緊密結合的時候，都應該在企業中引進大量優秀的人才以及大量的資金投入。不管是企業在任何時期的發展都是需要有大量資金和人才的投入的，只有這樣才能保證合作能更好的進行，同時還能將優勢充分的發揮出來。但是，在實際的情況中人員的流動是非常大的，并且因為經濟社會的不穩定導致了資金投入也是非常少。在這樣的發展狀態下金融機構應該加大引進人才的制度來保證企業內工作人員的質量。

金融機構和互聯網合作的時候應該充分的利用自己的優勢來創造出更大的價值，在現階段的發展過程中金融機構通常會與很多互聯網企業進行合作，目前金融機構和互聯網企業合作已經非常廣泛，這其中就包括了我國四大銀行與京東、阿里、騰訊以及百度進行了合作，從而形成了以金融機構為發展主體，同時以互聯網企業為周邊的新型生態圈。在這樣的過程中互聯企業在內部加強建設了數據分析的能力以及信息記錄的能力還有風險控制的能力，為金融活動提供了一個相對安全的環境。在這樣的環境下螞蟻金服等一些金融技術平臺開始出現并且提供了相應的服務。

三、金融科技時代背景下的戰略模式選擇分析

隨著時代的發展并且在新形勢的作用下，金融行業也在慢慢地的發生著變化。結合發展的形式來看，主要有三個模式可以選擇。

（一）金融科技銀行的誕生

在2019年年初，我們國家的招商銀行、中信銀行等一些銀行機構開始在新時代背景下尋找轉型的戰略。自從在2017年以來，招商銀行利用和金融科技技術公司來進行轉型，演變成金融科技銀行，并且堅持貫徹“一體兩翼”的發展思路，在輕型銀行的路上慢慢地的穩定發展。通過與金融科技技術公司的合作將銀行變得“輕盈”。現代社會發展速度是非常快的，人們熱衷于追求快速的生活方式，結合這樣的發展狀況將金融科技技術和銀行相結合，這樣可以達到相應的目的。招商銀行在資源投入成立了金融科技革新的項目基金，并且將2017年2%的稅前利潤用于基金會的建設。2018年的金融科技專項投入的資金已經變成了營業額的2%，與此同時，構建了金融科技革新的平臺，并且將該平臺進行激活發揮出相應的效能。自從在2017年以后，中信銀行就已經確定了科技金融銀行的路線，并且專門成立了中信信息科技有限公司，同時以金融信息技術為主要的技術支撐，成立金融科技核心系統這其中就包括了金融云、兩地中心。在此基礎上，增添了分布式、大數據、人工智能、區塊鏈、生物識別等互聯網技術為主要創新手段為金融發展的基礎，共同打造核心信息技術平臺，將銀行的職能進行一定的轉變，使得金融事業可以在新時代的背景下穩定的發展。在2018年正式成立的中信銀行的子公司就是金融科技銀行的最為重要的舉動，子公司的成立代表著金融科技銀行的發展趨勢，同時，也給其他一些銀行帶來了新的思路和想法。

（二）銀行開始進行敏捷化轉型的戰略

自從進入到二十一世紀之后，互聯網企業像雨后春筍般涌現出來，并且在這樣的情況下網絡發展機制也變得非常的靈活。這樣的發展形勢可以準確、快速的針對市場的變化而做出改變，捕捉到隱藏較深的商機和發展機會，帶動金融行業的發展。隨著近幾年來社會的發展，銀行利用先進的信息科技技術再加上眾多的銀行客戶作為發展的基礎，慢慢地進入到支付、財富管理以及消費信貸等一些領域，這些新興領域的發展逐漸的占據著傳統銀行市場份額。在這樣發展情況下，傳統銀行怎么樣才能保持現有的發展優勢，并且，緊緊地跟住新時代發展的腳步，不斷地向前發展，這是銀行發展過程中需要重點考慮的問題。因此，我們國家的一些銀行開始結合時代發展做出一定的改進。國外的一些銀行已經開始在內部進行了一定的轉變，比如荷蘭ING 銀行就根據是時代發展的情況來對高級管理層進行改革，將原有的7個層級、40多個部門以及將近4000多名工作人員進行縮減，精簡到了4個層級、15個部門以及2000名工作人員。在精簡過后的團隊以及新的工作制度下，銀行內的產品上線周期的時間從每年3-4次逐漸的縮短到4-5周每次，在這樣的情況下銀行內工作人員的工作效率提升了40%，同時，銀行客戶的凈推薦值也得到了大幅度的提高，并且客戶的參與程度也得到了明顯的提升。

而國內的銀行在敏捷革新的過程中，主要采取的是跨條線集中辦公、授權優化以及簡化工作流程等方式，最主要的是將信用卡等一些新產品開發的時間周期從原來的25周縮短到了現在的8周，并且，根據社會的變化推出一些聯名卡以及一些定制卡。同時，在銀行的內部還建立了敏捷項目組，基本在一個項目的處理上利用7周的時間就可以將項目完成，這其中就包括了新業務的設計、開發以及項目的實施和落地。這些敏捷過程的實現都是在時代發展背景下商業銀行在內部所完成的。

（三）銀行開始進行生態圈的戰略模式

通常意義上所說的生態圈指的是行業內有價值的環節各個相連進而構成的一種聯盟。對于銀行來說生態圈的核心意義就是利用金融場景，來為銀行的客戶在服務端進行服務，并且滿足用戶的相關要求。銀行需要從銀行用戶的弱點來入手，找到解決用戶弱點的方式和機會，以此為出發點將銀行內的金融產品全方位無死角的應用到銀行所開發的客戶端中，并且使用到銀行用戶的身上，最終滿足用戶的相關需求。與傳統銀行業務相比較，生態圈給銀行帶來了全新的發展路線。

首先，就是將行業內所有的工作做好，同時還要將行業做到非常的專業化以及做到極致，要成為行業內的專家。因此，生態圈的發展模式對于各個行業的發展手段和方式有著非常高的要求，并且，銀行要結合社會發展的情況以及自身的現狀來進行改變。其次就是要從銷售以及產品的特點為主要的出發點，同時，還要做到關注用戶的需求來對產品做出改變。在這樣的情況下要對銀行用戶等相關的數據來進行收集和分析處理，根據分析好的數據來為用戶制訂出專門的服務方案，從而使得用戶體驗得到很好的服務。最后，就是單獨的對其進行運作還要保證要與零售、對公等一些業務緊密相連，同時，每一條線路都是要和相關的產業有一定的聯系，這樣才能保證銀行創造出最大的價值。在實際的情況中全世界很多企業都是使用生態圈的戰略思想，并且都獲得了很好的效果。

隨著時代的發展，互聯網的技術飛速發展，我國阿里巴巴企業的支付寶利用淘寶線上的電子商務開啟了新世界的大門，在發展的同時將移動支付和零售業務帶動起來。目前，在線下的支付交易中移動支付得到了很多人的青睞，現金交易越來越少，這樣使得銀行受到了巨大的沖擊。所以，根據這樣的情況銀行紛紛出臺了移動支付的手機客戶端以求來滿足用戶的需求。

綜上所述，我國銀行在大環境的影響下需要將現有的發展模式進行改變，同時與信息科技進行結合共同發展。金融科技數字化在商業銀行的發展當中是非常有必要的因此戰略轉型也是必不可少的。

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作者簡介：彭芳，女，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員。