大學生商業醫療保險問題的思考與研究

摘要：從闡述發展大學生商業醫療保險的意義入手，分析當前大學生商業醫療保險市場存在的問題，并就如何完善大學生商業醫療保險市場提出思考和建議。

關鍵詞：大學生;商業醫療保險;完善建議

大學生醫療保險主要由社會醫療保險和商業醫療保險組成。社會醫療保險屬于基本醫療保險，然而由于制度設計不夠完善、大學生醫保知識匱乏和參保意識不強等原因，使得社會醫療保險不能完全滿足大學生的醫療需求。大學生商業醫療保險作為社會醫療保險的補充，在此時要發揮出應有的功效。

一、大學生商業醫療保險市場存在的問題

發展大學生商業醫療保險，提高大學生的風險意識和商業醫保的投保率，有助于進一步保障大學生的安全。大學生商業醫療保險市場發展勢在必行，但是在發展過程中逐漸發現面臨許多問題需要解決。

（一）大學生保險知識和風險意識薄弱

很多大學生都認為自己年輕，身體健康狀況良好，遭受重大疾病或意外傷害的概率很小，沒有購買商業醫療保險的必要，從而拒絕參保。這種想法在大學生中是非常普遍的，這也體現出大學生風險意識比較薄弱，缺乏自我保護意識。

非專業的學生對醫保知識的了解是非常匱乏的，學生缺乏主動學習保險知識的動力，利用保險知識解決實際問題的能力低。

（二）商業醫療保險品種單一，價格偏高

各大保險公司針對不同人群制定了多個險種，比如某公司推出的專門針對婦女的“女性安康”、“為她?！保瑢ｉT針對兒童的“康寧少兒”等等，這讓不同人群有了更加多樣化的選擇。但是，細來發現保險公司卻少有專門針對大學生的險種，只把大學生歸為普通學生類制定相應的保險產品，但這些產品很多險種的參保對象只局限于中小學生，使得大學生群體在健康保險所屬參保對象這一行列中處于十分尷尬的位置。

（三）商業醫療保險宣傳不到位

政府、媒體和高校對于大學生安全問題頗為關注，三者對社會基本醫療保險的投入是有目共睹的，但是對健康教育和保險知識的宣傳投入則亟待加強。風險意識和安全意識不強，保險意識就很難深入人心，保險業就難以做大做強。政府和商業健康保險公司對于大學生商業醫療保險方面的宣傳力度相對較低，宣傳渠道很多卻沒有很好的被利用起來。

（四）政府支持力度不夠

盡管國家重視健康保險行業的發展，但是相關的政策法規仍不夠完善，商業健康保險與社會醫療保險二者的工作并沒有十分明晰的劃分，也沒有相關具體政策進行界定。政府作為市場的守夜人，必須做好監督管理工作。

同時財稅政策對商業醫療保險的鼓勵、扶持力度還不夠，商業健康保險既是經濟事業也是公益事業，如此兩益行業，政府應將發展扶持政策落到實處。

二、完善大學生商業醫療保險市場的對策建議

大學生商業醫療保險需求的提升是一項任重而道遠的工作，需要聯合政府、大學生群體，商業保險公司和社會等各方面的力量。

（一）發揮政府監管責任，保證市場良性運行

市場競爭在促進產品服務優化、產品創新的同時，也難以避免惡性競爭。不良競爭中，多數情況下保險公司會通過非價格競爭來搶占市場份額，此時政府就要履行好自己的監管職能，加強對保險人和保險市場的監督和管理，同時還要盡量避免由于信息不對稱而導致的市場失靈，加強風險管控，保證行業的良性運轉。同時國家可以適當出臺一些針對大學生商業醫療保險的扶持政策，如給予一些稅收優惠政策等促使保險公司在一定程度上降低保費，增強大學生的投保能力，激發商業保險公司的發展積極性。

（二）提高大學生理財水平，增強大學生保險意識

由于大多數大學生群體的經濟來源是家庭，在這種情況下，家庭的經濟水平影響甚至決定著大學生的收入水平。首先，政府應該切實盡到自身的本份和職責，運用多種力量，大力發展社會主義市場經濟，切實提高居民收入水平和人民生活水平。但是即使從長遠看處于經濟發展水平和人民生活水平從長遠看都保持發展勢頭，但短期看依舊很難快速提高。因此，要想提高大學生對商業醫療保險的購買力，需要增強大學生的理財能力。社會應引導當代大學生建立適度理性的消費觀念，養成良好的消費習慣。

（三）強化商業保險公司社會責任，提升服務水平

如今我國政府正大力扶持健康產業，保險公司更應立足于大學生群體作出具有前瞻力的發展規劃。商業保險公司雖注重商業利益，但隨著企業社會責任承擔比重的增加，公司自身也應注重社會效益。品牌吸引力的作用不言而喻，客戶僅僅憑借手中的一紙文書就要向保險公司繳納高額保費，而保險公司僅靠一份保單就為其作出健康或財產保障，這份保單的背后承載的是雙方的信任。如果遇事相互推諉，那么公司多年建設的誠信也會逐漸不復存在，隨之而來的是客戶流失，后果不堪設想。由此可見，保險公司除了外在形象品牌建設，更重要的還是內在的負責和誠信，這更能使其發展的更長遠，這也是社會責任的具體體現。

（四）拓寬商業醫療保險宣傳渠道，提高參保積極性

在校大學生對商業醫療保險的參與積極性和認知度都不高，使得當前大學生商業醫療保險參保率相對較低。以大學生個人生命財產安全保障的角度來看，社會力量要助力商業醫療保險的宣傳工作，讓大學生了解到商業醫療保險的重要性并拓寬商業醫療保險宣傳渠道，提高在校大學生的參保積極性。

雖然大學生與外界的接觸機會和接觸時間都有所增加，但作為學生群體而言，他們的活動范圍仍然還是學校，在宣傳地點的選擇上，依然可以將重心放在學校，利用便利的教學條件舉辦有關商業醫療保險及自身健康風險方面的知識講座，集中學習相關知識，提高效率。

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作者簡介：劉宴玲（1996-）女，山東臨沂，學校：上海工程技術大學，碩士，研究方向：社會保障政策與實務研究方向。