關(guān)于銀行實(shí)施在線供應(yīng)鏈金融的探討

摘 要：近年來(lái)，中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度，銀行不斷加大探索，助力中小企業(yè)拓寬融資渠道。在此過(guò)程中，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逐漸受到銀行的追捧。特別是隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的深度運(yùn)用，各種新型供應(yīng)鏈融資模式不斷涌現(xiàn)，擴(kuò)展了銀行服務(wù)對(duì)象，助力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)“脫虛入實(shí)、降本增效”。

關(guān)鍵詞：銀行；在線供應(yīng)鏈；金融管理

2018年以來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)一系列政策支持小微企業(yè)融資，中國(guó)人民銀行接連通過(guò)釋放流動(dòng)性增加金融供給總量，但是不同類(lèi)型的經(jīng)濟(jì)實(shí)體受益程度不均，資金流動(dòng)的方向可以說(shuō)是“大富小貧”，占國(guó)內(nèi)企業(yè)總數(shù)82.5%的小微企業(yè)貸款余額僅占到各項(xiàng)貸款余額的23.8%，出現(xiàn)了大企業(yè)資金寬裕而小企業(yè)資金緊缺的矛盾現(xiàn)象。解決小微企業(yè)融資的難題，在線供應(yīng)鏈金融是最佳途徑。因其本身的天然特性，在線供應(yīng)鏈金融可以很好地解決小微企業(yè)融資痛點(diǎn)，有助于推動(dòng)金融服務(wù)向更高質(zhì)量發(fā)展。

一、在線供應(yīng)鏈金融是解決小微企業(yè)融資難題的最佳途徑

因此，現(xiàn)階段，為什么小微企業(yè)融資難問(wèn)題特別突出？這其中既有一定的外部宏觀環(huán)境因素，也有企業(yè)自身的原因，但歸根結(jié)底，還是企業(yè)信用不足問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短，自有資本偏少，資信等級(jí)不高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，加之財(cái)務(wù)制度不健全，所以，銀行不敢輕易向這些企業(yè)提供信貸支持。

第一，有助于改善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)。在線供應(yīng)鏈金融可以將核心企業(yè)信用沿著供應(yīng)鏈傳導(dǎo)到末端，為小微企業(yè)增信，直擊風(fēng)險(xiǎn)管理痛點(diǎn)，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體可控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，結(jié)合核心企業(yè)及第三方企業(yè)大數(shù)據(jù)的采集和運(yùn)用，打造更智能化的貸前貸后風(fēng)控體系，有利于銀行突破目前風(fēng)險(xiǎn)的管理門(mén)檻，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間。解決銀行“不愿、不能、不敢”貸的源頭問(wèn)題，提高資金覆蓋率。

第二，解決信息的不對(duì)稱(chēng)性。在線供應(yīng)鏈金融匯聚“四流”信息（商流、物流、信息流、資金流），通過(guò)技術(shù)手段的應(yīng)用，將鏈條內(nèi)各類(lèi)信息匯聚，實(shí)現(xiàn)全鏈條信息可查、可追溯，一方面確保了貿(mào)易背景的真實(shí)性，掌握企業(yè)更加真實(shí)的交易信息，另一方面能增加銀企雙方信息對(duì)稱(chēng)程度，銀行據(jù)此準(zhǔn)確判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，有利于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理工作的開(kāi)展，規(guī)避由于中小企業(yè)管理制度不健全導(dǎo)致信息不對(duì)等的情況。

第三，大幅度提高效率。以往銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，從收集材料、盡職調(diào)查、審批、落實(shí)放款條件等，一套流程辦下來(lái)大約需要兩個(gè)月。而在線供應(yīng)鏈金融模式下，銀行圍繞供應(yīng)鏈打造更智能化的貸前貸后風(fēng)控體系，借助運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基本能實(shí)現(xiàn)在線“秒放”，大幅縮短業(yè)務(wù)流程。

第四，推動(dòng)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平。通過(guò)供應(yīng)鏈體系中的高頻度交易來(lái)識(shí)別和度量風(fēng)險(xiǎn)，不僅有助于銀行向有真實(shí)融資需求的中小微企業(yè)提高更加精準(zhǔn)的服務(wù)，也有利于銀行在更高層次上平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，提高內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的針對(duì)性和有效性，提升整體管理的專(zhuān)業(yè)性和科學(xué)性，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)民生。

二、供應(yīng)鏈金融亟待數(shù)字化轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的深入應(yīng)用，供應(yīng)鏈金融突破原來(lái)傳統(tǒng)線下、嚴(yán)重依賴(lài)核心企業(yè)的模式，逐步呈現(xiàn)出線上化、多樣化、智能化等趨勢(shì)。下一步，銀行應(yīng)加強(qiáng)運(yùn)用數(shù)字化思維，創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)真正的產(chǎn)融結(jié)合。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化并非針對(duì)某一次客戶體驗(yàn)，也不是簡(jiǎn)單地指通過(guò)線上渠道來(lái)提供服務(wù)，因?yàn)檫@樣做，實(shí)際上將供應(yīng)鏈金融的線上服務(wù)演變成了銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的線上延伸，僅僅是多開(kāi)設(shè)了一家線上實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，銀行應(yīng)該緊密?chē)@企業(yè)交易過(guò)程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，思考如何提供客戶最佳的服務(wù)體驗(yàn)，創(chuàng)造與客戶進(jìn)行互動(dòng)和銷(xiāo)售的機(jī)會(huì)，同時(shí)通過(guò)這些交互創(chuàng)造更多信息，深耕與客戶的關(guān)系。

三、供應(yīng)鏈金融未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)

第一，希望圍繞供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步完善法律法規(guī)和相關(guān)政策。美國(guó)政府針對(duì)應(yīng)付賬款拖欠的問(wèn)題專(zhuān)門(mén)修訂了《準(zhǔn)時(shí)付款法》，如果超過(guò)規(guī)定的時(shí)間不付款，就開(kāi)始計(jì)罰息，超過(guò)30天以后，罰息計(jì)入本金，對(duì)多次付款違約的企業(yè)還會(huì)吊銷(xiāo)其執(zhí)照，這就大大加強(qiáng)了法律條款的威懾力，解決企業(yè)拖欠應(yīng)付賬款問(wèn)題。

第二，希望監(jiān)管層面圍繞線上供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新模式不斷推陳出新。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)圍繞線上金融業(yè)務(wù)主動(dòng)開(kāi)展了大量的創(chuàng)新實(shí)踐工作，但技術(shù)手段的日新月異使得線上供應(yīng)鏈金融成為一個(gè)全新的業(yè)務(wù)體系，傳統(tǒng)迭代式、補(bǔ)丁式的監(jiān)管改革無(wú)法完全匹配業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。為此建議，應(yīng)從傳統(tǒng)的規(guī)則監(jiān)管逐步向數(shù)據(jù)監(jiān)管過(guò)渡，針對(duì)線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，建立起一套基于原則、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的、全新的監(jiān)管體系，在賬戶開(kāi)立、貸前貸后要求等方面放開(kāi)一些新的政策，更好地匹配互聯(lián)網(wǎng)下的新業(yè)務(wù)模式，使得供應(yīng)鏈金融能夠蓬勃發(fā)展，更好地服務(wù)于金融發(fā)展。

第三，對(duì)銀行而言，應(yīng)用更開(kāi)放的理念，更精細(xì)化的管理發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化自身產(chǎn)品、提升一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，真正助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

供應(yīng)鏈?zhǔn)菚r(shí)代進(jìn)步的產(chǎn)物，從國(guó)際范圍內(nèi)來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)全球化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的背景下，通過(guò)供應(yīng)鏈金融解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游的融資問(wèn)題，疏通資金流也已經(jīng)成為全球多個(gè)商業(yè)體的發(fā)展重點(diǎn)，2018年全球貿(mào)易金融調(diào)查報(bào)告指出，83%國(guó)際貿(mào)易采取賒銷(xiāo)方式，全球供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)金額達(dá)8130億美元。而在我國(guó)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到20%，預(yù)測(cè)到2020年，我國(guó)供應(yīng)鏈金融需求預(yù)計(jì)將達(dá)15萬(wàn)億元，商業(yè)銀行可以作為的空間很大。

參考文獻(xiàn)

[1]農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院 林仁志.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與突破[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2019-06-14（A07）

作者簡(jiǎn)介：舒文增（1978.8—），男，江西人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科，供應(yīng)鏈金融和銀行發(fā)展的方向。