互聯網金融下小微企業融資的風險與對策

董順意

摘要：小微企業是我國經濟體系的基礎構成，其重要性不言而喻，但是隨著社會的發展，小微企業的發展因為融資難這一問題逐漸步入瓶頸期。近年來，互聯網與傳統金融結合催生出一種新型金融模式互聯網金融，互聯網金融成本低、應用范圍廣等優勢為小微企業融資難的問題提供了新的解決方案。本文從互聯網金融下小微企業融資問題入手，分析了現階段互聯網金融與小微企業存在的問題，針對其中的問題提出對應的解決方案。

關鍵詞：小微企業? ?互聯網金融? ?融資問題

隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網逐漸滲透到社會發展的各個行業。其中互聯網與傳統金融結合催生出了互聯網金融，拓寬了傳統金融的發展模式，給實體經濟的發展提供了更多融資渠道。小微企業在這樣的發展背景下得以迅速發展，開啟了新的增長途徑。在傳統金融的背景下，小微企業雖然數量眾多，但總體上大部分資產較低、規模較小，并且在融資方面存在較大的困難。我國中小企業只有2%左右的貸款來自國有金融機構，90%的小微企業未曾獲得銀行的經營性貸款。小微企業作為我國經濟的重要組成部分，不斷推動生產制造領域的創新，成為我國經濟發展的重要動力[1]。因此，如何利用互聯網金融成本低、平臺范圍廣等優勢打破原有的傳統金融壟斷融資的現狀，解決小微企業融資難的問題，就成為我們當前的重要研究問題。本文從小微企業在互聯網金融下的融資模式及現狀入手，分析其過程中存在的問題，并對此提出發展建議，進而在互聯網金融背景下破解小微企業融資難問題，幫助小微企業生存下去，并不斷推動我國產業結構轉型升級與可持續發展。

一、在傳統金融模式背景下小微企業融資現狀

小微企業作為我國市場經濟的重要組成部分，在我國的經濟發展中發揮著不可或缺的作用，小微企業為我國經濟發展提供了諸多的工作崗位，增加了就業率，從而為社會秩序的穩定、經濟結構的豐富做出了重要的貢獻[2]。截止到2017年，我國已有超過7000萬家小微企業，它們創造了70%的中國城鎮就業崗位和60%的國民經濟收入。但是近年來，在傳統金融模式下，融資難成為了制約小微企業發展的最大瓶頸。我國小微企業難以從銀行等金融機構中獲取經營性貸款，只有少數企業通過私人抵押貸款從金融機構中獲得資金。小微企業融資難問題形成的主要原因有兩點：首先，小微企業自身存在缺陷。小微企業注冊資本要求不高、有些企業缺乏相關資料認證，從而導致了投資風險高，再加上其短期多次的融資需求，造成了小微企業融資難;其次，商業銀行也存在一定的局限性。同樣數量的貸款給銀行帶來的收益是相同的，但是由于小微企業的征信難度大于大型企業，銀行會更偏向將貸款借給大型企業[3]。在辦理貸款時，小微企業所需辦理的手續比大中型企業更加繁雜、周期長，不能滿足小微企業的實際需求。

二、互聯網金融下小微企業融資風險

（一）信用風險

我國的小微企業他們大多具有幾個相似的特點：規模小、注冊資金少、信用等級低、資產少，但是其運營風險和經營成本卻很高。再加之小微企業大多由個人管理，所以其內部治理機制、財務管理制度、信息披露機制等方面并不完善。而金融機構在互聯網金融模式下只需要根據企業自身的運營情況、信用記錄及等級來進行，而非傳統模式的以抵押物作為評判標準。如果有相同一筆資金，金融機構將會選擇信用等級高、資產雄厚、運營情況良好的企業進行融資。這樣金融機構能以最小的風險獲得最大的收益。而小微企業除去其自身的缺陷，再加之小微企業融資的目的是為了維持自己資金方面不會出現斷裂情況，并不會一時間對資金有大量需求。所以其需要短時間內多次的小規模融資，本來小微企業的各種信息就都不透明，金融機構對其征信成本較高，短期內多次的融資，其成本就會更高。所以金融機構的融資會更偏向大型企業，而小微企業在這種形式下就會處于弱勢地位。

另外，小微企業的不規范也會為互聯網金融貸款帶來風險。小微企業的規模小、注冊資本較少，且金融機構與小微企業之間存在信息不對稱，缺乏公開透明的信息公開平臺。由此帶來的交易成本較高，且違約風險較高。

（二）網絡安全風險

互聯網金融是由互聯網技術與傳統金融模式相結合的產物，因此互聯網中存在的安全問題，也影響到了互聯網金融的平穩發展。互聯網金融利用了大數據、云計算等技術，雖然方便了用戶，但是數據卻不是處于完全安全的環境。由于沒有時間與空間的限制，而其中又有利益可以謀取，不法分子利用其手段對數據進行盜竊、售賣。而數據泄漏對互聯網融資安全的重要性不言而喻。雖然我國政府對互聯網金融的健康發展十分重視，但是由于互聯網金融的特殊性和互聯網網絡環境的復雜性。因此我們要想讓互聯網金融健康的發展，就必須采取相應的技術防范措施。

（三）管理監督不足

由于我國的互聯網金融產業尚不成熟，所以我國在面對網絡金融糾紛時還沒有完善的法律法規來對其進行處理。當前階段，互聯網金融慢慢走上混業經營發展，但是在監督管理方面仍為分業監管，因此很容易會產生業務重疊或者相應責任權利分劃不明確。隨著國務院同意成立網上銀行這一建議，大量資本涌入互聯網金融平臺，但卻缺乏相關部門的及法律法規的監管，容易造成混亂，從而影響小微企業的發展[4]。因此，應該著手制定互聯網金融交易制度、互聯網金融監管制度以及互聯網金融處罰條例等相關制度。

三、互聯網金融下小微企業融資風險對策

（一）克服企業自身缺陷

小微企業規模小，其靈活性，這既是它的優點，也是它的弊端。由于規模小，大多數小微企業并不會設置專人負責管理財務和制定相應的財務管理制度。因此企業自身財物信息不準確、經營風險不可見導致小微企業的信用等級低下，而信用等級正是互聯網金融平臺的重要依據，所以大多數金融平臺會拒絕小微企業的融資要求。因此在互聯網金融模式下，小微企業應該克服自身缺陷，不斷完善創新企業生產的產品，增加產品的受眾，從而使經營范圍擴大。另外小微企業也應該規范自身財產管理、規劃制度，并對企業資產有一個良好的規劃。企業的盈利能力得到提升，再加之對資產有良好的規劃管理，那么企業實力將會提升，信用等級問題將會迎刃而解，企業也可實現一個持續的健康發展。

（二）完善征信體系

征信成本高，是目前小微企業融資難的重要原因。我國信息共享機制尚未完善，小微企業的信息數據不能被高效完整的利用起來，互聯網金融平臺及政府監管部門無法實現有效的信息流通，從而導致了征信難。因此，完善我國的征信系統對解決小微企業融資難問題很重要。我國未來應當與多方合作來建立起全國統一的征信體系，銀行、當地政府及相關組織將零散的相關信息數據進行整理，并借助大數據、云計算等互聯網技術對維度、多角度的對信息數據進行分析。以分析結果為參考依據，對小微企業的信用等級評級和對其未來發展進行預測。并建立相關平臺，來加強金融信息的流通和共享。做到信息透明，降低互聯網金融平臺征信難度，也可將違約違規的小微企業進行公示予以警告，從而進一步保障了金融機構的利益[5]。

（三）建立健全管理監督體系

事物總是變化的，新產物互聯網金融為小微企業融資闊寬了渠道，但是互聯網金融發展迅速及其特殊性，面對其產生的金融糾紛，我國目前還沒有一個完善的法律法規來應對。因此，我國應積極建立健全相關法律法規。相關部門也應當對其進行監管，創造一個良好的環境來有效的促進金融行業的發展。除了規范好外部環境，也應當對相關的互聯網金融平臺和小微企業作出標準規定，設定相應的準入門檻，將可能影響市場秩序的不良因素拒之門外。

四、結語

本文通過查閱相關文獻，首先分析了小微企業在傳統金融模式下的融資狀況，接著分析了傳統小微企業融資模式出現困難的具體原因。然后就小微企業如何借助互聯網金融解決融資難問題提供了解決方案。最后就互聯網金融與小微企業存在的問題進行分析和探討，并結合整體情況提出了一些合理的建議：從微觀上，小微企業應該克服自身缺陷;從宏觀上，國家應該完善我國的征信系統并建立健全管理監督體系。

參考文獻：

[1]錢進，陳習定.互聯網金融背景下小微企業融資存在的問題及對策[J].納稅，2018，（35）：180-181.

[2]趙婷宇.互聯網金融背景下小微企業融資模式研究[J].現代營銷（經營版），2019，（01）：192.

[3]沈相應，尹建設.互聯網金融下小微企業融資的風險與對策[J].鄂州大學學報，2018，（06）：35-40.

[4]林深.經濟新常態下中小金融機構破解小微企業融資困境研究——以長樂農商銀行為例[J].綿陽師范學院學報，2018，（12）：16-20.

[5]李旭.小微企業互聯網金融融資的困境分析與對策探討[J].現代營銷（下旬刊），2018，（12）：32-33.

（作者單位：重慶市魯能巴蜀中學校）