支付機構反洗錢自我管理、自主管理機制研究

何紅 張紅利

摘要：隨著中國人民銀行對非銀行支付機構反洗錢工作要求的提高，非銀行支付機構需根據其自身非金融領域特點設計制定出一套符合現行反洗錢相關法律法規及監管要求的反洗錢框架模型和管理思路。本文從從反洗錢框架模型建設體系展開闡述，對反洗錢開展工作現狀及結合科技手段對反洗錢管理流程進行全面科學的監控、管理和洗錢風險識別分別作了介紹，最后對非銀行支付機構反洗錢管理面臨的挑戰進行了分析。

Abstract： With the increasing requirements of The People's Bank of China on the anti-money laundering work of non-bank payment institutions， non-bank payment institutions should design and formulate a set of anti-money laundering framework model and management ideas in line with the current anti-money laundering related laws and regulations and regulatory requirements according to their characteristics in the non-financial field. This paper firstly elaborates the anti-money laundering system framework model， secondly，this paper introduces the anti-money laundering work situation and conducts a comprehensive scientific monitoring， management and money laundering risk identification analysis to anti-money laundering management process combining with technological means. Finally， this paper analyzes the challenges of the non-bank payment institution anti-money laundering management and the implementation of the plan to do a prospect.

關鍵詞： 非銀行支付機構;反洗錢;風險;技術監測

Key words： non-bank payment institution;anti-money laundering;risk;technical detection

中圖分類號：F406.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2019）21-0091-04

0? 引言

隨著金融行業反洗錢管理制度的逐步完善，洗錢犯罪活動勢必會向特定非金融領域擴散，房地產、貴金屬及第三方支付行業等都會面臨著較大的洗錢風險。作為非銀行支付機構，將面臨反洗錢內控管理自我完善、洗錢風險識別管理水平不斷提高和主動承擔反洗錢責任的義務。由于非銀行支付機構反洗錢管理工作還處于起步階段，其特定非金融領域在行業特征、業務類型、監管環境等方面都與金融行業存在較大差異，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，為建設反洗錢現行監管模式與支付機構實際業務之間的有效融合，需設計制定出一套符合現行反洗錢相關法律法規及監管要求的反洗錢框架模型和管理思路。

1? 強化反洗錢工作管理的建設體系

1.1 不斷加強反洗錢工作的組織領導，嚴格落實反洗錢工作責任

支付機構反洗錢工作要實行統一領導、統籌規劃、齊抓共管的機制。西安長安通支付有限責任公司將反洗錢管理工作納入全面風險管理和公司治理體系，反洗錢工作領導小組定期召開專題會議聽取反洗錢工作匯報，研究解決傾向性問題，將反洗錢理念融入公司的合規文化范疇，將反洗錢控制重點內容列入公司客服問題知識字庫，自上而下不斷強化反洗錢意識，打造反洗錢業務條線專業骨干，將思想覺悟高、綜合素質好、專業技能強的新生力量不斷吸納到公司反洗錢工作第一線。

反洗錢工作領導小組定期對公司客服網點及客服中心的洗錢風險控制點如辦理業務中涉及的大額和可疑交易登記記錄、重點客戶資料留存等內容進行隨機檢查，對檢查過程中發現的問題立即向各業務條線主管部室及經辦人員反饋，并提出具體改進要求，及時進行整改。

1.2 嚴格執行反洗錢各項制度，逐步提高風險防控能力

公司反洗錢制度體系全面覆蓋法律法規和監管要求涉及的反洗錢各方面義務，各項反洗錢內控措施符合法規要求。推出新業務（新項目、新產品、新服務）按法律法規和監管要求及時修訂內控制度，對相關業務操作規程進行更新;建立有全面風險管理體系，將洗錢風險、市場風險、操作風險、信用風險、財務風險等其他風險統籌考慮，納入全面風險控制管理體系。

隨著公司反洗錢管理制度和流程的不斷完善，各業務條線專業人員嚴格按照反洗錢相關管理規定及流程識別客戶身份、監測大額和可疑交易、保存身份資料及交易記錄。從每年度的反洗錢資料收集、考核結果看，我公司各業務部門及客服網點反洗錢業務條線員工對客戶身份識別及可疑交易的識別能力有了很大提高。

高度重視洗錢風險自評估工作的開展，根據中國人民銀行西安分行下發的《陜西省金融機構洗錢風險管理指引》的通知要求，我公司根據自身業務特點及管理要求，制定了《洗錢風險自律評估管理辦法》（試行稿），組織個業務條線人員認真開展本單位的反洗錢自律評估工作。在每年度的自評過程中，客觀評價公司所屬各職能部門業務環節的洗錢風險，同時對公司反洗錢組織機構設立情況、反洗錢內控建設和執行情況、反洗錢管理系統運行執行情況（其中包括客戶身份識別情況、大額交易和可疑交易報告情況、洗錢風險識別分析情況等）反洗錢宣傳培訓工作情況等方面的工作進行綜合自評，不斷提升反洗錢管理水平。

1.3 嚴格執行公司團購用戶、特約商戶及記名客戶身份識別、大額交易、可疑支付交易報告制度

公司在執行識別客戶身份識別中，對于單位團購及個人購卡金額較大的客戶，按照中國人民銀行《支付業務管理辦法》的規定，分別制定不同的管理辦法，詳細列明客戶辦理業務所需資料及流程，驗證審核所需資料和信息的真實性和有效性，確認無誤后才予以辦理，并留存相關身份證明和單位資料復印件。嚴格按照《客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中準確、真實、完整、保密的原則，按規定期限妥善保存客戶身份資料、業務資料、交易記錄、反洗錢記錄、客戶回訪記錄等。當客戶的身份信息變更時，重新進行客戶身份識別。

充分利用專業技術手段，搭建反洗錢綜合監測平臺，不斷優化反洗錢監測分析、信息管理及風險識別系統，提高核心業務系統及各業務管理子系統間的融合度，確保客戶身份風險等級劃分、交易業務風險模型分析及反洗錢和反恐怖融資黑名單等工作信息的有效共享，為我公司洗錢風險的科學分析、客戶身份識別、大額和可疑交易報送工作搭建便利快捷的平臺系統，建立篩選大額可疑交易標準，實時更新及調整異常交易篩選標準，發揮反洗錢監測系統的實用性，大大提高可疑交易報告質量。在反洗錢管理信息及數據的報送過程中，公司要求客戶服務中心及各售卡充值網點加強對團購單位的轉賬、大額現金進行嚴格登記審查和監控。建立臺帳日常管理即《團購卡信息登記表》、《非現金購卡登記表》等明細登記表，加強對大額購買卡片、充值、轉賬信息進行詳細記錄、研判，以防不法人員進行洗錢活動。利用可疑交易平臺統計查詢，建立可疑交易報告制度，實時對可疑退資和頻繁消費業務交易實行有效的監測。

1.4 強化反洗錢工作人員整體素質提高的日常培訓，保證反洗錢管理工作有效開展

公司制定有“嚴管理、重綜合”的“增新培訓”關，在新增業務、項目、人員及客服網點開業之前，充分做好反洗錢管理知識業務培訓和指導，使其在開始之時就能按照規范開展反洗錢工作。

根據監管政策的變化和反洗錢業務的更新情況，開展集中培訓，每年公司反洗錢業務條線人員參加反洗錢監管部門組織的新制度、反洗錢操作與實務培訓班，通過培訓反洗錢條線人員對反洗錢的重要性認識得到較大的提高。

及時普及更新反洗錢相關法律法規及業務知識。通過以查代訓，對洗錢風險控制過程中反映出的問題明確性地集中進行專題培訓。根據不同受訓對象設置合理培訓內容，定期開展關鍵崗位員工的培訓，以滿足反洗錢管理工作需要及最新監管要求。對公司高中級管理人員、反洗錢主管部門成員及反洗錢專干、新入職員工、各業務條線專業人員開展反洗錢培訓。通過定期全覆蓋的培訓使各業務條線工作人員熟練掌握反洗錢有關法律法規及公司規章制度，增強反洗錢工作能力。

1.5 重視反洗錢宣傳受眾影響效果，增強社會公眾的反洗錢意識

通過線上線下相結合的方式開展反洗錢宣傳活動，利用公司微信、微博公眾號等自媒體快速受眾的特點加大反洗錢宣傳工作力度，同時發揮線下客服網點客流量大的優勢，組織開展多種形式的反洗錢宣傳活動，在長安通客戶服務中心窗口擺放宣傳資料，營業大廳長期設立“宣傳欄”，及時更新各種反洗錢宣傳知識及資料，利用網點電子屏、宣傳折頁、官方APP平臺等渠道、以案說法等開展反洗錢宣傳工作，根據自身業務特點有針對性地開展反洗錢知識普及。

反洗錢是一項長期的、復雜的社會性工作。為此通過不斷領會學習有關反洗錢文件制度，結合公司實際業務、公司章程、管理規定等方式，向應用商戶、代理機構及持卡用戶開展洗錢風險、洗錢犯罪活動等相關案例的法律法規宣傳，解答疑問，加強反洗錢知識普及，提高合作單位與持卡用戶的反洗錢防范意識，積極配合監管部門、金融機構開展反洗錢工作。

2? 反洗錢工作開展現狀

根據反洗錢監管形勢及自我管理要求，我公司反洗錢工作開展情況如下：

2.1 有效執行客戶身份識別制度，對于實名類型業務不斷加強流程控制管理

嚴格執行客戶身份識別要求，采取有效的客戶身份識別措施，合理劃分和調整客戶風險等級。我公司商戶身份識別主要有代理機構、特約商戶和團購大額購卡客戶以及個人大額、頻繁充值、頻繁退資等重點監控購卡客戶。根據不同客戶及業務類型，采用系統自動評級、人工分析判別進行可疑交易檢測及客戶身份識別;對處于不同風險等級的客戶采取不同的審核和監測措施。

較高風險業務為大額團購客戶，我公司業務經辦人員在辦理每筆業務時留存公司營業執照復印件或組織機構代碼證，法人身份證及經辦人身份信息等，做好團購登記表登記;團購管理系統及業務流程能夠進行持續識別并適時調整客戶風險等級。

較低風險業務為個人客戶，辦理業務時，我公司要求客服網點工作人員必須嚴格核查客戶的有效身份證件，檢驗客戶信息的真實性，復印或掃描留存影印件進行事前識別。代理他人辦理業務時，應提供雙方身份證件及復印件，并出具業務委托承諾書，做好團購登記表登記。卡片贖回業務的辦理要求單張卡片余額大于100元時需識別客戶身份，留存有效身份證件及銀行卡的影印件，通過銀行轉賬的方式進行退資，并轉入客戶提供的合規銀行卡內。

特約商戶的身份識別有初次識別、二次識別及巡查制度。初次識別為實地考察，現場檢查;二次識別是根據《特約商戶準入辦法》簽署合同，對商戶營業執照、法人信息證件以及開戶許可證等相關資料審查核實，并留存復印件。巡檢制度執行主要對商戶網點以暗訪、培訓、問卷調研等形式進行駐點檢查，掌握特約商戶網點設備應用情況，網點宣傳情況及風險控制執行情況，收集商戶網點的意見及建議，與用戶溝通，征詢用戶意見，進行宣傳引導及推廣。對應用情況有問題的網點以顧客身份進行暗訪，了解網點使用長安通刷卡業務的政策執行、流程應用的合規性，熟練程度，對于嚴重違反政策法規的應用商戶終止合作，解除協議。

2.2 利用可疑交易檢測系統和反洗錢業務管理平臺對全部交易開展監測和分析，建立符合業務特征的可疑交易指標、客戶身份識別及風險等級劃分識別模型

通過可疑交易檢測系統對九種主要技術指標交易行為進行重點監測，即一定時期內錢包退資次數、一定時期內賬戶退資次數、一定時期內錢包消費次數、一定時期內賬戶消費次數、一定時期內賬戶消費金額、錢包當日充次日退資、賬戶當日充次日注銷、異常卡片消費、黑名單控制等。根據技術指標生成三種交易檢測標準，即資金頻繁轉出、黑名單控制、交易異常等，最后形成異常套現和偽造交易兩個可疑交易特征報送指標。

為切實履行反洗錢義務，客觀評價我公司洗錢風險情況，規范洗錢風險評估工作流程，提高反洗錢監督管理現場檢查效率，我公司在原有可疑交易監測系統基礎上，升級建立了一套系統專業性強，有效字段規范的反洗錢綜合業務平臺。從內部管理、職責分工、業務分析、流程設計、模型建立、風險防控等方面進行全面規范，高度重視強化系統數據管理，完善制度流程。該系統基本滿足反洗錢監管形勢需要及日常業務管理規范，能夠滿足現有反洗錢各項業務數據、非現場監管資料、現場檢查資料、臺賬管理、洗錢風險識別分析報表及報告、非銀行支付機構反洗錢工作自律評估核實資料提取的需要。

定期向中國人民銀行西安分行反洗錢監管部門報送風險識別分析報告，對自定義大額及可疑交易進行分析鑒別。及時更新反洗錢業務主管部門發布的洗錢及恐怖活動相關的黑名單，確保可疑交易報告的規范性。

2.3 加強各業務條線專業人員的培訓，重視反洗錢意識的不斷強化

將反洗錢管理培訓納入公司員工培訓體系中，培訓計劃按照崗位職責進行分解。加強各業務條線反洗人員的風險意識，反洗錢辦公室及時梳理整理風險點進行提示。加強對公司各客服網點相關業務人員進行反洗錢知識培訓，提高洗錢風險識別及防范意識。具體內容一是反洗錢相關法律法規理解學習。將《反洗錢法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規進行宣貫普及;二是加強公司內部控制制度完善。如對高風險客戶或高風險賬戶持有人采取的風險控制措施、進行監測分析的內控制度有《反洗錢內審制度》、《客戶洗錢分類管理辦法》、《大額和可疑交易報告措施》等;三是注重相關專業知識和技能管控。將《可疑交易監測說明》對高風險客戶或高風險賬戶交易活動的工作流程、監測和分析排查方法和手段、監測分析效果等監測和分析排查的具體操作方式和實際情況進行詳細規定;四是對客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀或泄露的日常管理要求嚴格。根據客戶信息和交易信息管理規定，保存客戶所有交易數據;數據使用嚴格遵守《業務數據管理制度》，財務支付部、運行管理部、系統運維部安排專人進行核對，對賬報表需經過不同部門及崗位復核。嚴禁使用報表數據做內部統計或財務對賬之外的用途。嚴禁向外單位不相關人員泄露公司內部生產數據。嚴禁個人拷貝公司系統數據，嚴禁將數據備份硬盤帶出公司;《團購客戶資料管理系統》用于客戶資料錄入、管理及查詢，并設立專崗負責;《長安通實名卡系統》設有客戶資料的錄入（客戶姓名、電話、地址、身份證號碼），錄入的信息包含：單位、經辦人和法人身份證復印件、組織機構代碼證或營業執照復印件或影印件。五是犯罪分子的洗錢模式及案例分析。自主設計制作小型反洗錢宣傳片，公司客服人員解答社會公眾關于反洗錢方面的咨詢，對特約商戶進行反洗錢主題宣講，共同引導刷卡消費群體增強對反洗錢方面的普及認知，正確運用金融知識，自覺尊法、守法、用法，通過公司微信、微博等自媒體通道開展宣傳金融知識普及的相關知識。

按照公司反洗錢預防、監控制度的要求，加強對合作單位、特約商戶及持卡用戶及潛在客戶進行反洗錢宣傳，提高客戶對反洗錢管理工作的認識，積極與重點反洗錢部門協作，共同進行反洗錢宣傳，提高公眾的反洗錢意識。

3? 反洗錢管理工作面臨的挑戰

一是反洗錢內控制度需要繼續完善。公司上下要高度重視反洗錢工作，隨著風險防控環境及業務的增長不斷建立健全反洗錢內控制度，建立科學有效洗錢風險分析、識別、報送流程，明確責任，保證時效。

二是反洗錢業務條線的員工對反洗錢的重要性認識不足，對《反洗錢法》及相關制度規范了解不夠，對客戶盡職調查和大額可疑交易報告的有關規定一知半解，認為實施客戶調查會導致客戶反感，不利于業務的開展，所以在客戶盡職調查、大額可疑交易辨別中敷衍了事，甚至有抵觸情緒。同時客戶的配合度也不高，認為侵犯了自己的隱私權。

三是客戶身份識別的制度執行與操作存在難度。簽約合作的特約商戶的身份識別及信息資料留存管理需繼續加強與完善;記名卡用戶有效證明文件種類多，辨識難度大。目前我國有效的身份證明文件有：居民身份證、戶口簿、港澳臺居住證、護照、武警（軍人）證等種類，網點客服人員普遍缺少有效識別證件真偽的手段，導致客戶調查報告的真實性、合法性無法得到保障。

4? 增強改進反洗錢自我管理、自主管理的目標

不斷加強非銀行支付機構反洗錢工作建設，標志我國反洗錢體系的進一步發展和完善。非銀行支付機構在管理機制、業務類型、交易特征等各個方面，不僅與金融行業存在顯著差異，其行業內部之間也有很大差別。因此，要在深入研究非銀行支付機構業務特點的基礎上，根據不同非銀行支付機構的洗錢風險薄弱環節，制定出針對性的管理規定和解決方案，盡早按照“風險為本”的原則對非銀行支付機構行業開展有效的反洗錢監管。

作為非銀行支付機構，我們有職責也有義務對洗錢活動加強監管，打擊洗錢犯罪。將反洗錢作為一項長期持續性的工作，克服遇到的各種困難和面臨的復雜環境，只有爭取到全社會的支持和配合，不斷加大宣傳力度，才能在全社會普及反洗錢知識，形成全社會共同履行反洗錢義務、打擊洗錢犯罪的有力屏障。

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